金融服务研究篇1

Abstract：High-techSMEsisanimportantforceinChina'seconomicsystemreform，butthehighriskandasset-lightfeaturesmakethemostofsuchenterprisesexistthe"financingbottleneck"problem.Firstly，thispaperanalyzesthefinancingstatusofhigh-techSMEsandthelimitationsoftheexistingserviceplatform.Asymmetricinformationandimperfectconstructionofexistingserviceplatformarethekeyreasonsleadtothefinancingdifficulties.then，summarizesthedevelopmentstatusoftheexistingtechnologyandfinanceserviceplatform，analysisesthereasonsofitssmallvolume，lowdegreeofplatformusing，andputsforwardthecorrespondingimprovementmeasures.Finally，basedontheopennessandease-of-usedesignconcept，afull-life-cyclefunctionalstructureframeworkisestablishedwiththecoreof"ownrepository&verticalsearch".

关键词：科技金融；服务平台；功能结构；全生命周期；垂直搜索

Keywords：sciencetechnologyandfinance；serviceplatform；functionalstructure；fulllifecycle；verticalsearch

中图分类号：F832；G322文献标识码：A文章编号：1006-4311（2014）11-0004-03

0引言

科技金融服务平台是网络时代为科技金融提供线上服务的平台工具，是通过有效聚集、整合、优化各类科技金融资源来满足平台使用各方的信息共享、资源对接需求的载体。科技金融服务平台作为科技金融信息的集散地，可以提供从项目申请直至最后签约的全流程服务，为科技型中小企业和投资各方提供了一个涵盖企业/项目全生命周期融资需求的对接渠道，能够有效克服交易各方的信息不对称，提高成果转化率和对接成功率，缓解科技型中小企业的融资困难问题。不仅对促进科技成果转化起到服务和导向作用，而且也能对完善技术贸易市场机制，推动技术市场的发展，不断增强我国科技的持续创新能力起到积极作用。

目前，我国绝大多数科技中介服务机构规模小，类型单一，能够提供的服务品种少，服务质量低，科学、高效的服务模式和商业模式缺乏，特别是能够实现科技金融在线“一站式服务”的中介平台还基本处于空白状态。已有的科技金融服务平台，普遍存在信息更新不及时、功能架构不完善的问题，使得信息不能有效沟通与对接，导致平台的交易量小、工作效率相对比较低下。

从1993年深圳市科技局提出“科技金融携手合作扶持高新技术发展”，首次正式运用“科技金融”概念以来，国内对于科技金融的研究日益升温[2]。以“科技金融”为检索词，在中国知网上共检索出40多万篇相关文献，内容涉及科技金融概念阐述、制度安排、发展机制、实证研究等方方面面，已经有了比较丰富的研究成果。而作为科技金融理论应用于实践的畅通渠道，对应于科技金融服务平台的研究则显得相对空白[1-6]。以“科技金融”和“平台”同时为关键词，在中国知网上仅能检索出100多篇文献，而且绝大部分是研究平台架构和数据库建设等底层设计的，极少有涉及到科技金融服务平台的功能结构研究，偶有涉及也只是提到了部分功能，而未就科技金融服务平台进行全生命周期的探讨。如谢文静（2011）[7]在《上海研发公共服务平台的功能创新》中研究了上海研发公共服务平台创业孵化服务子系统的既有功能和功能创新，但只是涉及到了科技金融相关的部分功能，并不全面。因此，本文旨在前人研究的基础上，提出一个系统的科技金融服务平台功能结构框架，为后期科技金融服务平台建设提供基础。

1我国科技金融服务平台存在问题的分析

我国各省（市、区）提供科技金融服务的典型平台主要有江苏省科技金融服务平台、中国科技金融网、北京中关村科技创业金融服务集团有限公司、上海研发公共服务平台等。其他诸如团贷网、众贷网、红岭创投、合力投资等只提供科技金融某一细分产品服务或是只提供信息服务而没有相应在线申报平台的不纳入典型科技金融服务平台的范畴。

分析这些典型的科技金融服务平台，可以发现存在以下主要共性问题：

①提供的金融产品的品种不全。如上海研发公共服务平台只提供创业孵化服务，而忽略了科技金融领域中其他组成部分，如“风险投资”、“私募”、“债权投资”等。

②在各平台现有的金融产品中资源的覆盖面很小，只依靠于自身积累的资源，而没有积极向外扩展，且地域性很强。如江苏省科技金融服务平台中的科技项目只包括“省成果转化资金项目”、“省科技支撑计划项目”、“省创新资金项目”和“国家创新基金项目”，局限于江苏省内和部级的项目，而并未兼顾到其他省市的项目；而且不提供科技项目的主动申报，不能满足更多中小企业的项目申报需求。

③大部分平台只提供供需信息，流程覆盖面比较窄，很少有从信息、供求双方接洽、调查、合约签订的全流程服务，尤其在合约签订后的后续服务、多方协调等方面更是缺乏。如江苏省科技金融服务平台只了相关供求信息，而没有提供后续的服务，平台的功能只限于信息和查找，缺乏一站式的管理。

④大部分科技金融服务平台都没有考虑到处于生命周期不同阶段的科技型中小企业，其资金需求结构有着很大区别，如风险投资比较适用于企业的种子期和初创期，而在企业的成熟期比较适用主板市场或二板市场融资。现有科技金融平台并未对融资产品进行细致划分，导致不同生命周期阶段的中小企业难以找到适合的融资产品。如中国科技金融网在项目仓库中按照“投资期限”、“投资金额”、“投资收益”对投资产品进行了分类，而未区分资金来源，导致融资企业需花费较多的洽谈成本才能找到合适的融资产品。

⑤几乎所有科技金融服务平台都未设计出清晰的商业模式，运营成本主要来自政府补贴，不具有自我生存能力。

2完善科技金融服务平台功能的思路

综合科技金融服务平台的发展现状和存在问题，本文提出可从以下方面进行提升：

①结合科技金融理论，考虑多种融资方式，对融资产品进行细分，其中内源融资属于企业自有资金融资，不在科技金融服务平台的考虑范畴；外源融资又分为直接融资和间接融资，直接融资中的多层级资本市场融资国家已经有相应比较成熟的规章制度，因此科技金融服务平台只提供相关知识，而并不作为中介平台参与。因此，平台应主要服务于直接融资中的风险投资和包括政策性融资、商业性融资、融资租赁和民间融资在内的间接融资。具体划分如图1所示。

②确保平台的开放性与易用性，获取更多资源，提高科技项目与融资产品的匹配率。现有科技金融服务平台基本都是封闭式的，只能提供平台自有信息，而不能搜索到其他平台的信息。到目前为止全国已建成近百个带有科技金融服务功能的平台，均为独立运作，每一家的信息量都不大，但平台布局和结构不一，用户很难一一注册并适应每一家平台，因此现有科技金融服务平台的使用率不高，很多平台的信息更新还停留在几个月之前。通过确保平台的开放性和易用性，一方面可以丰富平台的自有资源，另一方面可以运用垂直搜索技术[9-11]集成其他省（市、区）的科技金融服务平台信息，增强用户体验，提高平台使用率，实现良性循环。

③提供全流程、一站式服务。实现从项目申请直至最后签约、签约后跟踪的全流程服务，增强科技金融服务平台作为第三方中介在项目接洽和开展过程中协调作用，实现服务平台的增值作用。

④改进平台的信息搜索功能，按照科技型中小企业所处生命周期的不同阶段进行融资产品的推荐与匹配，防止双方的盲目寻找，减少接洽成本。

⑤考虑集成的概念。科技型中小企业在对科技金融方面有所需求的同时可能还有技术转移或技术交易等方面的需求，因此，需要集成多种服务，为企业提供“一揽子”中介服务；即便企业只对科技金融有所需求，在项目申报和后期审核过程中也需要集成其他系统的信息，避免重复验证，增加时间成本。

3我国科技金融服务平台功能优化

根据科技金融全生命周期流程，对服务平台功能进行设计，主要包括基本信息管理、对接服务、合同管理、项目执行、后评估及其他服务六大功能模块。其功能结构如图2所示。

3.1基本信息管理基本信息管理系统为会员提供注册和需求服务。其中会员又可分为投资方、融资方和中介机构。系统提供类别选择，但不划分独立子系统分别管理。首先由会员提供营业执照等证明文件给平台，通过平台确认无误后进行基本信息填写完成注册。经过注册的会员，可提交需求信息进行需求，但为了确保信息的真实性，需在需求提交的同时提供项目可行性报告等证明文件。同时，考虑到科技型中小企业生命周期各阶段的不同融资需求，我们将科技型中小企业按照所处阶段的不同进行细分；将投资方的投资资金按照风险投资、私募等来源不同进行细分，争取做到多维度的精确匹配，降低搜索成本。

3.2对接服务对接服务是指由投资方、融资方或平台三者任意一方发起的信息查找对接服务，一方在平台数据库中进行检索，若有符合条件的项目则通过平系另一方，并进行双方洽谈，对接服务发起的业务流程以双方或三方签订合同为终结。对接服务是整个科技金融服务平台的核心板块，是平台使用者真正进行沟通、实现交易的关键步骤。

对接服务可细分为对接服务（一级交易）――投资方发起、对接服务（一级交易）――融资方发起、对接服务（一级交易）――平台发起和对接服务（二级交易）――投资方发起四部分。

一级交易是指项目的发行过程，涉及项目从发起到完结的全过程，起到的是科技项目与金融资产的对接作用；二级交易是指金融资产的转让，二级交易的实施能够使资金真正融通起来。对接服务无论是哪一方发起都会涉及信息检索过程，为了更好地实现项目匹配，科技金融服务平台将充分发挥开放性和易用性特质，在建立自有信息系统的同时提供垂直搜索功能[9-11]。用户的信息检索首先将在平台自有信息系统中完成，若不符合要求将通过垂直搜索集成其他平台信息，提高用户的检索匹配度。

3.3合同管理合同管理系统提供半自动化服务，包括线下合同签订、线上合同更新和抵押质押物管理三部分，需线上和线下配合完成。其中合同的洽谈与签约过程主要由平台工作人员配合交易各方在线下完成；而线上合同更新则是对合同进度的线上跟踪服务，主要通过计算机系统完成；抵押质押物管理是指对交易过程涉及的抵押物与质押物进行查询、跟踪的过程。

3.4项目执行管理项目执行管理系统包括常态化跟踪和冲突解决两部分，常态化跟踪是指平台对于合作项目的日常跟踪调查，冲突解决是指平台作为中介协助解决合作各方存在的冲突问题。常态化跟踪由平台定期发起，需合作各方定期上报项目进展与相关材料，平台工作人员负责维护与审核。冲突解决由合作方不定期发起，主要发生在项目合作出现问题时，由合作各方沟通解决，平台工作人员提供相应协助。

3.5后评估流程后评估发起于合作的结束阶段，主要包括对项目的执行情况评估；对投资方、融资方、中介机构的评估；以及平台的自评估。评估结果以评估报告的形式给出。对合作各方的评估主要包括对各方的诚信度、配合度等方面进行评估，为后续合作提供依据。平台的自评估能够分析整个项目过程中出现的问题，总结经验教训，为平台的后续运营提供支持。评估结果将存入平台数据库，供后期项目开展参考。

3.6其他服务除了针对科技金融全生命周期的跟踪管理外，科技金融服务平台还将提供其他相关服务，具体包括会员服务、信息资讯、成功案例和内参报告等。会员服务板块将为平台用户提供入会指引和平台介绍等帮助信息；信息资讯则主要有关科技金融的媒体报道、政策法规等资讯信息；成功案例提供平台过去的项目对接成功案例；内参报告是对平台累积的信息与数据进行统计分析后得出的研究报告，能够为平台用户提供投资方向、行业现状等指导意见。

4结论

本文首先针对科技型中小企业面临的融资难问题提出了建立科技金融服务平台的必要性和迫切性；明确实施完善、运行良好的科技金融服务平台能够为科技型中小企业和投资各方提供有效的对接渠道，克服交易各方的信息不对称，提高成果转化率和对接成功率，缓解科技型中小企业的融资困难问题；最后基于平台开放性和易用性的设计理念，建立了以全生命周期为基础、“自有信息库+垂直搜索”为核心的科技金融服务平台功能结构框架。

该平台拟采用的盈利模式为广告位收入以及自有信息库项目的佣金收入和垂直搜索项目的精准营销点击费，但由于国内现有科技金融服务平台大都为公益性免费网站，由政府提供资金支持，而垂直搜索功能又较少应用于科技金融服务平台，因此需要一定的时间改变平台用户的消费观念，平台实现收支平衡直至盈利将是一个长期的过程。本文的后续研究方向将是对科技金融平台盈利能力的持续探讨。

参考文献：

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[6]王海，叶元煦.科技金融结合效益的评价研究[J].管理科学，2003，16（2）：67-72.

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[9]肖冬梅.垂直搜索引擎研究[J].图书馆学研究，2003，2：87-89.

金融服务研究篇2

关键词：农业产业化金融服务茶产业

随着农业生产方式的不断变革和农业产业化的深入推进，深化农村金融改革，加强农村金融服务，已经成为农业发展的迫切要求和广大农民群众及农村各类经济组织的强烈愿望。发展农业产业化离不开资金的投入，需要农村金融服务的不断创新。本文选取山区农业县贵州省凤冈县作为农村金融服务的研究区域，以贵州省凤冈县茶产业的金融需求为研究焦点，考察农业产业化条件下农村金融服务存在的问题。

一、贵州省凤冈县农村金融与茶产业

贵州省凤冈县是典型的贵州东北部山区农业县，全县土地面积为1883平方公里，有14个乡（镇），81个行政村和4个社区，791个村民小组，总人口42.69万人，总农户数104641户。凤冈县产业结构单一，经济总量较小，2010年，全县地方生产总值为23.01亿元，三次产业结构为38∶14∶48（凤冈县2010年政府工作报告，2011年2月）。

经过多年的发展，凤冈县农村金融组织基本完善、服务相对健全。到2010年末，全县所辖有农业银行、信用社、农业发展银行、邮政储蓄等4家银行业金融机构，分布有营业网点35个，全县存款余额299293万元，贷款余额132772万元。除了银行，凤冈县还设有保险类机构2个，担保融资公司2个，中国人民银行和中国银行业监督管理机构在县城有分支机构。

近年来，凤冈县茶产业已经发展成为凤冈县的支柱产业，呈现出组织化和产业化的趋势，茶叶的种植规模、生产方式和茶叶品质与传统的茶业生产方式有了明显的不同。如2003年，该县仅田坝村就种植茶叶2847亩，采用生态方式种植茶叶，茶园被国家环保局评为有机产品生产基地。随着茶叶产业化生产方式的出现，茶产业的投资规模和风险特征也出现了新的变化，农村以往的普通信贷方式和规模已经难以满足茶叶产业化发展的需要。例如，2010年仅田坝村的茶叶企业贷款余额就为1125万元，黔风茶叶公司一个公司贷款就达600万元，茶产业的发展对农村金融提出了新的要求。

二、贵州省凤冈县农村金融服务存在的问题

通过对凤冈县农村信用社、邮政储蓄和农业银行等农村金融机构的考察，笔者发现凤冈县传统农村金融服务模式对茶产业服务过程中存在服务落后、资金外流、产品单一和缺乏保障等现象。

（一）农村金融基础服务体系不健全

针对农业产业化的资金需求，农村金融服务面临的首要问题是金融基础设施比较落后，主要表现为农村金融机构的网络覆盖面较窄、网点布局不合理和支付清算体系比较繁琐。例如，当前在凤冈县各乡镇设有营业网点的金融机构仅有农村信用社一家，其现有的硬、软件设施无法应对和支撑巨大的业务量，严重影响了农村金融服务的质量和效率。

（二）县域资金外流现象严重

凤冈县茶产业规模化资金需求面临的另外一个问题是县域资金外流。除农村信用社外，凤冈县其他几家银行业金融机构因受自身体制、经营战略等因素制约未能将吸收的存款进行信贷投放，因而出现信贷外流。据统计，截至2010年末，凤冈县所辖金融机构除农村信用社外其余存贷比均不足50%，县域内的大量资金未得有效利用。

（三）农村金融服务产品缺失、服务方式滞后

面对茶产业快速发展引致的迅速增长的资金需求，凤冈县农村金融组织提供的服务远远不能满足社会需求：一是大额农户贷款缺失。对于农业大户如畜牧养殖大户和茶叶种植大户来说，几万元的小额农贷已经难以满足生产经营的资金需要，其资金需要多则数十万元甚至上百万元。然而由于这些大户缺乏抵押担保财产，金融机构难以给这些农业大户提供所需的贷款。二是中小企业贷款满足率仍然较低。县域中小企业大部分产品技术含量较低，产品结构不合理，企业管理水平落后，经济效益普遍低下，信用等级难以达到金融机构贷款标准，因而中小企业普遍难以得到银行贷款。三是农村基础设施贷款需求得不到满足。农村基础设施建设投资额较大，回收期较长，一般的农村商业性金融机构无力对其投放贷款，加之农村政策性金融机构缺位，造成农村基础设施投资严重不足。

（四）农村金融服务缺乏制度保障

在金融服务改革过程中，凤冈县许多金融机构尝试性地探索和创新以对接地方产业发展，然而由于制度性缺陷的局限，在一定程度上挫伤了金融机构放贷的积极性。一是信用体系建设不到位。农村金融服务对象数量多、地域分散，农村金融市场信息不对称现象严重，信用体系成为农村金融服务必须建立的基本制度。二是农村金融市场政策扶持不到位。农业是弱质产业，投入多、产出少，周期长、风险大，农村经济货币化程度低，决定了农村金融服务成本高、风险高、收益低，农村金融服务的供给和需求难以实现高水平的均衡。

三、完善茶产业农村金融服务措施

（一）加大财政投入，完善农村金融基础服务体系

当务之急是加强农村金融服务体系建设，加快推进农村地区支付清算基础设施建设，提高农村地区金融机构支付业务处理的自动化水平和效率，为农村金融发展打下一个好的基础。

（二）通过激励引导，建立农村资金回流机制

一是地方政府要根据国家产业政策和地方经济特点，积极制定鼓励金融机构加大农业信贷投入的激励政策，对金融机构可按其支农成效高低、信贷投入多少给予相应的优惠和奖励，充分发挥财政政策的“杠杆作用”，引导这部分资金回流到农村。二是政府采取奖励或补贴的方式，采取自愿、互利和市场化原则，加强辖内金融机构的合作，进而引导富余资金回流农村，支持农业产业发展。三是要采取措施，大力支持农村信用社组织资金，引导农村有关资金向农村信用社转移、倾斜，实行“三个一边倒”，即民政资金、代收代付资金、农村预算外资金实行一边倒，将来源于农民的资金通过农村信用社发放的支农贷款回流到农村中去，为农村经济发展服务。

（三）以产业化需求为导向，推动农村金融服务创新

要适应农村经济特点和农业产业化、规模化经营发展的需要，着重开发一些适合农民需要的、适合农产品需要的、适合农业生产发展需要的金融产品。充分发挥农村信用社农村金融主力军的作用，农村信用社要切实转换经营机制，增强服务功能，努力扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，不断创新支农服务功能，做到农村金融服务与订单农业相结合，与农业科技进步和技术推广相结合，与市场化的农村经济运行体制相结合。

（四）加强制度建设，健全农村金融风险规避机制

一是完善多种形式的农村保险体系，开发适应农业、农村和农民需要的农业保险产品和服务。要逐步建立政策性农业保险制度和农业再保险体系，加快政策性农业保险制度的建设，同时鼓励商业性保险机构加大农业领域的业务拓展力度，建立多种形式的农业保险组织。要通过农业保险与信贷的有效结合，充分发挥农业保险防范风险的作用，降低金融机构贷款风险，鼓励金融机构发放农业贷款。二是继续发挥既有担保机构的效用，实行市场化运行，鼓励其大力开展农村担保业务，从而解决农户因缺乏足额有效的抵押担保无法取得大额贷款的问题。

参考文献：

①乔瑞.完善农村金融服务功能的实践与探讨[J].中国农村金融，2011（11）

②陈云霞.临泽农村金融服务需求呈现四个新特点[J].西部金融，2011（5）

③任常青.改善农村金融服务的两个着力点[J].中国农村金融，2011（7）

④卫新江.加快民间资本流入是解决农村金融服务不足的有效途径[J]．中国农村金融，2011（7）

金融服务研究篇3

[关键词]美国；金融服务贸易；金融创新

[中图分类号]F8322[文献标识码]A[文章编号]2095-3283（2015）02-0008-02

[作者简介]刁克武（1988-），男，黑龙江哈尔滨人，硕士研究生，研究方向：国际服务贸易。一、中国金融服务贸易发展现状

2003年，中国金融服务贸易总额只有526亿美元，但与2002年相比，增幅达到了46%。随着2008年国际金融危机影响逐渐消退，中国金融服务贸易达到了一个新的高度，贸易额超过了200亿美元。2011年和2012年分别达241亿美元和277亿美元。中国金融服务贸易主要是由保险、银行、证券等领域构成，保险服务贸易额从2003年的4877亿美元增长到2012年的239亿美元，银行和其他金融服务贸易额2012年达38亿美元[1]。

二、美国金融服务贸易发展现状

美国作为世界金融中心，具有一定的资本和技术优势，其经济增长最快的部门就是金融服务业，金融服务业增长速度要高于美国服务部门的总增长速度。美国金融服务贸易出口总额从2008年的630亿美元增长到2013年的7948亿美元；金融服务贸易顺差从2008年的458亿美元增长到2012年的585亿美元，金融服务贸易额占全球服务贸易总额的20%左右[2]。美国金融服务贸易发展主要表现为以下四个特点：第一，金融服务贸易规模持续扩大。2003―2013年十年间服务贸易出口额持续增长530亿美元，服务贸易进口额也增长了近80亿美元。第二，金融服务贸易处在顺差，其中保险服务贸易处于逆差。对于保险业务，美国既进口又出口。第三，美国金融服务贸易增长速度高于服务贸易增长速度。这意味着金融服务贸易正逐渐成为美国支柱性产业。第四，美国主要的金融贸易伙伴为欧盟和拉美国家。美国对欧盟和拉美国家金融服务贸易出口额占全美金融服务贸易出口总额的40%和25%，美国对欧盟和拉美国家的金融服务贸易进口额分别占全美金融服务贸易进口总额的50%和35%。

三、中美金融服务贸易比较分析

（一）创新能力比较分析

创新能力主要包括业务、市场以及监管制度的创新。从金融初期产品出现的时间看，20世纪30年代，美国就已经出现了债券、股票等金融产品，相比而言，中国在20世纪末才出现可交易金融产品。美国具有相对完善的创新体系，其不仅在商业票据、国库券、回购协议、政府短期证券等传统产品方面占有优势，而且还创造了可转让定期存单、货币市场共同基金和货币市场存款账户以及可转让支付命令账户和自动转账服务账户等全新概念。此外，美国金融业已逐步实现电子化和网络化运作。中国目前实行有管理的浮动汇率制度，利率并未完全自由化，央行只准许各银行在标准利率的基础上浮动10%～20%，所以与利率相关的贷款类金融创新因缺乏市场基础而难以实现，资产证券化业务尚未实践，国内银行、证券业务网络化运作也只是处于起步阶段。

中国金融市场结构不合理也是金融服务贸易发展滞后的主要原因，主要表现在：首先，与发达国家的银行业相比，中国的证券和保险业起步较晚，发展相对滞后。其次，金融衍生品市场发展滞后。金融衍生工具是作为企业规避风险的重要手段之一。目前中国指数期货、外汇期货、利率期货和远期利率协议等金融衍生工具尚未得到充分开发。第三，债券市场发展严重滞后，债券融资额远远低于股票融资总额，说明中国融资结构失衡，而与之相对，美国的股票市场规模和债券市场规模基本匹配[3]。

（二）金融服务贸易自由度比较分析

美国从第二次世界大战后，逐渐对外开放金融领域，不断健全金融服务贸易政策体系，从而吸引了大量外资金融机构进驻美国。至20世纪80年代后期，美国对外资银行的监管制度逐步趋于完善。但是由于对外资银行实行特殊优惠政策从而导致国内银行竞争力相对减弱。美国联邦储备国际银行委员会制定了一部对外国银行在美实施金融活动统一管理的《国际银行法》，从而对外资金融机构的监管制度进行了进一步的补充和完善。

1992―1998年中国先后开放了4个经济特区和13个外资金融机构代表处。加入WTO以后，中国逐步扩大了对外资银行的开放力度，外资银行可以在国内设立分支机构，或者在中国开办合资银行，并且在经营两年后可取消经营人民币业务等方面的限制，三年后准许其开办人民币零售业务。与此同时，外资银行在指定地区与中资银行享有同等的权利。

（三）金融服务贸易监督体制比较分析

美国对于金融采取多头的功能监管模式。监管体系由联邦和州监管交织而成，常常会出现各州机构或联邦之间司法和权益的重叠现象。美国的信息监管延伸至金融业的各个领域；安全监管直接作用于所有金融集团；金融监管广泛运用于各家金融机构。

中国现有的金融监管机构由中国人民银行、证监会、银监会和保监会组成，共同协作对金融服务业进行分业监管。在这种分业监管体制中，中国人民银行处于核心地位，是全国金融业的最高主管机关，它不仅负责银行业和信托业的监管，还要从宏观上对证券业和保险业的监管予以指导，以保证整个金融业的健康发展；银监会负责对银行业的监管，证监会作为国务院证券监督机构对全国证券市场实行集中统一的监督管理；保监会负责对全国保险业和保险市场的统一监管。

四、美国金融服务贸易发展经验对中国的启示

金融服务研究篇4

【关键词】金融电子化；农村金融基础服务；服务模式

一、导言

随着经济全球化时代的到来，中国的科技文化经济等方面都有了全面的发展，金融电子化在我国金融行业也得到了巨大的发展，并在金融领域掀起了一场巨大的变革。而其中农村金融基础服务是金融电子化的重要构成部分，国家对农村地区的金融服务业越来越重视，所以农村金融服务备受人们的关注。在国家的政策扶持下，我国农村地区根据当地的实际情况，因地制宜，采取适合自身的措施以实现城乡统筹发展。

现阶段，我国农村地区基础金融服务严重不足，但是农村的需求却日益增长。据相关统计显示，我国农户最需要的是基础性金融业务的办理，而这些基础在农村不能发挥很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消费市场的发展，这就需要寻找农村基础金融服务建设的新路径。

二、金融电子化的含义及作用

（一）金融电子化的含义

20世纪70年代，随着电子信息技术的飞速发展，它在金融行业的广泛渗透，金融电子化产生了。它的出现让金融业呈现出了新的面貌，扩大了金融业的服务品种，正改变着人们的经济和社会生活方式。而21世纪的我们，不论是个人还是社会组织等团体，都能直接或间接地感受到金融电子化的存在，并且享受着其带来的便捷化服务。它是指运用现代化通讯技术、信息技术、网络技术等手段，改善传统金融服务业的工作环境，降低运营成本，提高传统金融服务业的工作效率，实现金融业务处理的便捷化、信息化等目标，做到科学管理决策金融服务，最终真正为人们提供高效、快速和便捷的金融服务，以提升市场竞争力的终极目标。

（二）金融电子化对农村金融服务发展的作用

电子化金融对农村金融发展的推动作用主要体现在：一是有利于加快农村金融的发展步伐；二是有利于扩大农村金融的服务范围；三是有利于降低农村金融的交易成本；四是有利于提升“三农”的现代金融服务意识。随着我国农村信息化进程和区域战略调整的逐步推进，特别是十七届五中全会提出的“三网融合”带来的机遇，可以预见，未来我国农村电子化金融服务业务将具备更大的推广潜力和发展空间。

三、案例启示

为了满足农村金融基础服务的需求，我国利用自身的科技信息优势，创新金融服务模式，最终提出了惠民工程“惠农通”。它是指以惠农卡为载体，采用电子化的信息平台，以服务农村为本质，以提升农村金融基础服务质量为目标，全面推进农村金融基础服务建设，最终为农村居民提供足不出村的便捷化服务。

作为完善农村金融基础服务建设的重要举措，“惠农通”这项工程所给农村居民带来的便利甚大，同时具有社会价值和经济价值，对资金的合理流动有着很重要的作用，改善了农村金融的生态环境，推动了农村金融基础服务建设的协调发展。深入分析这一案例，有助于我们了解电子化金融服务建设对农村金融基础服务的促进作用和统筹城乡发展的重要意义。

首先，金融电子化对于完善农村金融基础服务体系有着很重要的作用。依托这项工程，国家可以把对农民的补贴等便捷地发放到居民手里，减少资金的流通环节，降低风险损失，大大提高了政府的公共事业办事效率，真正地把电子化金融用到农民身上去。

其次，金融电子化促进了农村消费市场的发展。实施这项工程，有效地整合了农村生活信息，用活了农民的资金，加快构建了农民金融基础服务网络，农民在村里就可以享受金融服务带来的便利性。这对农村金融的l展有着很大的帮助，促进了农村金融基础服务的建设。

最后，金融电子化推动了“链金融”模式的发展。农村居民日常生活中需要的商品都可以通过“惠农通”工程实现，这样可以安全、快速地进行结算，大大地提升了交易效率，加速了农村资金的周转，这有助于农村由农业化向工业化的改革，促进农村迈向现代城市化。

四、农村经济发展中金融基础服务存在的问题

虽然目前我国已经制定政策扶持农村地区的金融服务的发展，但是受多种因素的制约，仍然还存在着很多问题。

（一）金融服务缺失，农村金融组织存在的问题

我国农村金融组织虽然产生了较完善的机构，但是还是存在了很大的问题，各类机构在支持农村金融发展过程中未发挥出应有的效果。农村仅剩下农村社、农业发展银行这些比较正规的金融机构，可是较为活跃的是农村非正规金融组织，但是这些金融组织又受到了政府的管制。另外，农村金融保险的短缺，以及民间借贷的不规范，这些造成了新农村金融系统形成的制度性问题，进而导致了农村金融服务质量不佳，很难满足农村居民的生活需求。

（二）设备的投资成本回收困难

在农村地区，进行农村金融基础服务的电子化建设是需要很大财力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后续资金也需要源源不断的补充。另外，农村居民的文化水平普遍很低，所以他们对金融基础服务的了解和接受程度也是很浅的，这样下来，对农村金融电子设备的投入成本在短时间内无法回收，他们在农村建设的金融电子化设备的使用上比较少，不能达到金融行业的发展需求。最后，一些农村地区的政策不够完善以及宣传力度太小，不利于农村金融基础服务工作的开展。目前，农村地区虽然“户户通”等便民设备已经得到普及，但是也只能满足一部分用户的个性需求，而网上银行等金融业务在农村的发展受到了很多限制。

（三）设备的使用率低下，资源浪费严重

据相关统计资料显示，农村居民大多数文化素质偏低，对于现代的金融基础服务内容还不够清楚，而且，在传统思想的束缚下，很多人也习惯讲资产存放在家中，即使他们也会存放到银行，但是也只会办理一些最简单的业务，不敢去使用金融电子设备进行办理。因此，很多农村地区进行金融电子设备的建设消耗了很多资金，但是因为上述情况的发生，导致了这些电子设备的使用效率大大降低，从而大量资源浪费。

（四）专业人员匮乏，信息资源紊乱

尽管我国投入了大量的人力财力进行信息化基础设备的建设，在城乡中国也发展到了一定的阶段，然而因为农村地区大都处于偏僻地区，经济发展比较落后，思想束缚也比较严重，相应地人才就比较稀少。所以即使金融电子化设备建设完善，也会因为设备折旧没有专业人才去维修，使得资源浪费严重，同时各种信息的资源整合也不能高效进行，农村地区的金融电子化服务工作不能有序的进行。

（五）服务模式创新推广遭遇瓶颈

随着农村经济的不断发展，相关的金融服务模式也随之产生。在农村乡镇区域，电子设备使用率低，运行维护的成本很高，很难实现可持续运营。尽管电子化方式很大程度降低了投入和运营成本，但是因为偏远农村地区对电子化信息了解不够，所以在进行推广的过程中还存在很多障碍。另外，民间新型金融服务模式，对农村金融电子化建设有着重要的意义，不但能够提升金融服务质量，还可以节约大量的成本，这为农村居民的生活带来了很多便利。但是由于这种民间的创新形式对传统的有着很大的冲击，政府也没有相关有力的政策来保障其顺利进行，所以金融服务模式的创新推广还有很大的困难。

五、发展农村金融电子化基础服务的路径

综合以上分析，本文认为，发展农村金融电子化基础服务的主要路径如下。

（一）建立财税支持政策系统

针对目前农村地区金融电子化服务存在的问题，当地政府应当制定相应的政策，保障金融服务的顺利进行，还要鼓励农村政府积极投入金融电子化设备，加大内需的拉动力度。与此同时，开发多样化电子金融设备，提升农村电子金融的效率。加强对农村地区经济发展的投入力度，这样农村居民才会加强对金融服务的需求。此外，还要分析农村人群收入情况以及对待金融业务的观念，拓展农村电子化金融服务的方式，促进农村地区的内源性投资的进行，从而推动农村经济的发展。最后，还要积极进行税制改革，深化电子化金融的发展，减少运营成本，促进其良性发展。

（二）加大对农村居民金融知识普及力度

农村居民的文化素质和金融观念的落后也是农村金融电子化发展缓慢的一个原因。因此进行相关金融知识的普及和推广是很重要的，银行和政府要将金融知识有效地传递给农村居民，让每个年龄段的人对这些都有一定的熟悉。政府可以组织专业的金融人员进行农村金融知识的讲解，并配备相应的课本，定期举办金融知识的活动。总之，要推广金融基础服务电子化，就必须充分利用资源，将知识和技术进行推广，提高农村居民对电子金融知识的熟悉度，这样他们才能有效地利用电子金融设备。

（三）推广金融服务创新模式

当前，适合农村的电子化金融服务主要有惠农卡、网上银行和短信通等。这些方式对于构建农村金融电子化服务体系有很重要的作用。惠农卡是实现电子化金融服务的载体，能够满足农村居民对基础金融服务的需求，所以让惠农卡普及到农村地区是至关重要的。通过网上银行等为有需要的农村居民提供差异化服务，这些功能可以满足部分居民的个性化金融需求。另外，要有规划地建立ATM机。由于ATM机的运行成本较高，所以必须进行合理地规划布置，使大部分的居民都能实现最大化便利，减少成本，满足他们的各种需求。

（四）拓展电子化金融渠道，实现功能多样化

农村居民的收入构成，不仅有固定的收入，还包括国家对农村地区的补贴等，所以在进行农村金融电子化建设时，应该拓展金融渠道，增加电子化金融功能。将这些资金的结算纳入到金融服务中去，让农村居民既可以享受到小额贷款的发放服务，还可以享受到便利的国家补贴资金的结算服务。通过拓展电子化金融服务的渠道，可以节约政府支出，减少政府转移资金，从而能够促进农村金融基A服务电子化的发展。

（五）进一步发挥大型银行的作用

中农工建交这些大型的国有银行，除了要做好本职服务外，也可以充当农村金融基础服务的补充，承担起社会责任，带动起农村的金融服务。所以需要调整银行的职能定位，恢复从农村搬出的国有商业银行分支机构，并开展农村信贷业务。规定国有银行县域分支机构从农村得到的存款需要一部分投入到农村去。还有农，村的邮政储蓄网点从农村得到的存款也应该一部分投入到农村，推动农村金融服务的发展。

六、结语

当前，我国农村地区的金融电子化服务面临着很多大大小小的问题，比如金融电子化设备的使用效率低下、金融专业人员匮乏等。这些都对我国农村金融基础服务的建设产生了很大的阻碍作用。但是国家相关配套政策的完善以及各级政府、银行的不断努力，一定会使得农村地区金融电子化服务发展得越来越好。

迅速发展的信息技术开始大量应用在我国新农村建设中，金融行业也在不断发展，农村的金融电子化建设正在兴起，国家对农村的金融基础服务的扶持力度也在增加。随着我国农村信息化进程和区域战略调整的逐步推进，特别是十七届五中全会提出的“三网融合”带来的机遇，可以预见，未来我国农村电子化金融服务业务将具备更大的推广潜力和发展空间。

参考文献：

[1]郭兴平.基于电子化金融服务创新的普惠型农村金融体系重构研究[J].财贸经济，2010，03：1319+12+136

[2]田杰，刘勇，刘蓉.信息通信技术、金融包容与农村经济增长[J].中南财经政法大学学报，2014，02：112118

[3]金运.中国农村金融改革发展历程及改革思路[D].吉林大学，2015

金融服务研究篇5

关键词:物流;物流金融;产品;营销组合;金融服务

中图分类号:F830.5文献标识码:A

Abstract:Logisticsfinanceserviceisthecreativeintegrationoflogisticsandfinance.Asacomponentoflogisticsfinanceservicemarketingmix，logisticsfinanceisaneffectiveinstrumentusedbyprovidertosatisfycustomerdemand.Theproducttheoryofmarketingisnecessaryforefficientlogisticsfinanceoperation，alsorequiredisintactunderstandingoflogisticsfinance，analyseofinfluential，masteryofthemethodogyfornewproductdevelopmentandproductmanagement.

Keywords:logistics;logisticsfinance;product;marketingmix;financialservices

1物流金融服务

1.1物流金融的概念与特征

物流金融是基于物流业务(包括运输、储存、装卸、搬运、包装、流通加工、配送、回收、信息等)而开展的金融服务，是物流服务和金融服务的创新集成，随着物流发展到供应链阶段，供应链金融的提法也逐渐为学者和从业人员接受。金融服务范围广泛，包括银行业务、保险、证券交易、资产管理、信用卡、外汇、贸易金融、风险投资等并且金融服务产品期限各异、复杂性不同，客户对金融服务产品的认识理解程度不一。金融服务具有服务的无形性、同步性、异质性、易逝性等共同特征并拥有信托责任性、消费持续性、消费偶然性、风险性等金融服务独特性质[1]。物流金融服务作为金融服务的一个分支，主要为企业客户服务，除了具有以上金融服务的特征，还有依托物流业务、与客户关系的双重性的显著特征。

1.2物流金融服务产品的内容

营销组合是营销管理内容的一部分，在进行市场研究、市场细分、市场定位以后，营销组合是企业针对目标市场开展营销活动时管理人员可以控制的营销工具，通常包括产品(product)、价格(price)、地点(place)、促销(promotion)决策，即

4-Ps，传统上营销组合的目标集中在如何吸引新客户，现在客户保持问题也是其关注重点[2]。产品是营销组合的组成部分，是营销活动的基石，具体内容包括产品范围、特征、品牌、质量、包装、保证、条款与条件。客户通过消费产品获得需要的满足，对许多组织来说，产品是客户与组织之间最直接的联系。产品是建构企业竞争优势的基础，为企业带来收益，产品的战略层面考虑主要有产品组合、市场细分、确定目标市场、市场定位，营销组合范畴的产品决策主要考虑产品开发、产品线、产品的特质、品牌建设等。

物流金融服务包括融资、结算、保险及相关信息服务，融资产品主要是为客户提供的各种信贷，典型的有存货融资、应收账款融资、应付账款融资等各种资产支持借贷;结算服务主要是为客户提供支付结算、代收货款等中间业务;保险服务主要是货物运输保险、信用保险等;信息服务包括金融咨询、产品相关信息、供应链可视性信息服务等。我国近几年物流金融研究与实践涉及的金融产品主要有存货融资、应收账款融资、货运保险，具体名称繁多，融通仓、物流银行、物资银行、物流金融、金融物流等等;物流金融行业的领先者——UPS资本提供的主要金融产品有:资产支持借贷、商业抵押贷款、长期商业贷款、设备租赁、循环限额信贷、应收账款管理服务、国际买方信贷(设备和存货贷款)、信用证、货到收款增强服务、信用保险、货运保险、柔性打包保险、商业信用卡等[3]。

2物流金融服务产品的概念

在有形产品领域由于包含了物质特征，产品的构成比较容易搞清楚，但是对物流金融服务而言情况就不是那么清楚，因为金融产品拥有效用特征和服务特征。效用特征是关于产品被购买的首要需要，如养老金可以在退休后提供收入。服务特征与延伸的营销组合7-Ps的流程要素多少有些相似，在养老金的例子中，服务特征可能包括通过呼叫中心获得全天候的信息和支持、通过互联网缴款等，有时这两种特征的界限会变得比较模糊。另一个要考虑的问题是当第三方中介加入产品提供商的分销过程时服务特征所起的作用，此时通过为第三方中介提供一些帮助性、反应性的服务特征可以获得竞争优势，比如提供联系提供商和中介的信息技术系统。因此在提到物流金融服务的产品、产品管理和产品开发时必须确保同时考虑了效用特征和服务特征[4]。

物流金融服务的客户主要是企业，尤其是中小企业，这些企业的物流金融服务需要可以分为以下六类[5]:

——资金划转、支付需要，如活期存款账户、ATM、付款卡等;

——资金收益的需要，如储蓄账户、单位信托、债券等;

——延期付款或提前消费的需要，如贷款、信用卡、抵押贷款等;

——风险管理的需要，如保险;

——信息需要，如产品信息、股价信息等;

——对咨询或专长的需要，如税务计划、投资计划、IPO建议、并购建议等。

提供物流金融服务的组织要集中力量开发可以满足客户需要的产品和服务，理解客户的需要与偏好，寻找使其产品服务更富吸引力并说服客户购买的有效方法。

营销学中的产品是围绕核心层的一系列层次构成的完整产品，如图1所示[6]，产品包括四个层次:

(1)核心层:核心层代表产品提供的基本需求，如存货融资的核心产品是提供贷款。在核心层次，市场上所有组织基本上相同，所有的活期存款账户都提供资金划转，所有信用卡都提供延迟支付的机会，所有的单位信托都提供投资机会。

(2)有形产品:第二层通常称为有形产品，在这一层组织通过添加特定的特征、设备、品牌等使产品容易识别。不同组织的产品在这一层会有一些差别，尽管在客户眼里并不明显，这也意味在这一层使产品与众不同是很困难的。

(3)扩大产品:第三层称作扩大产品，通常指组织赋予产品使之与竞争者相区分的特征，如提供给铂金信用卡持有者的积分奖励等特殊客户服务。在这一层组织试图通过提供竞争者没有提供的、对客户有吸引力的特征获得一定的竞争优势。但是鉴于物流金融服务产品特征的易抄袭性，差别性的塑造在这一层也是很困难的。

(4)潜在产品:最后一层是潜在产品，指那些非常新颖或尚未可得的、但有潜在可能添加到产品中使之与众不同的特征。

基于这种关于产品的思维，营销经理必须理解产品提供的核心利益和客户的需求，识别客户期望的产品可以提供的有形元素，识别能够作为差异化产品基础的扩大产品特征，监控能够提供潜在未来特征的一些进展。

3物流金融服务产品策略影响因素

提供物流金融服务的组织寻求开发出能够满足部分或所有客户群的部分或所有物流金融服务需求，一些采取市场专业化战略，组织集中力量服务一部分客户;一些组织采取产品专业化战略，集中于满足一部分需求;还有一少部分组织，实力雄厚、经验丰富，试图服务大部分客户和大部分需求。为了满足选定客户的选定需求需要一定范围不同的产品，不同的大类别的产品线数目称为产品范围，每一个产品类别或产品线包括一定数量的相关产品，这种产品的数量决定产品线的长度。既有产品线管理和产品范围管理构成产品管理的内容。影响产品管理过程的因素包括[7]:

(1)客户:客户需要、要求和期望是影响产品管理的主要因素。开展物流金融业务，营销经理必须关注客户的目标和战略，了解客户运作的环境以识别可能的金融需要。

(2)竞争者:对竞争者的经常性的监测是产品经理的一个重要信息来源，因为竞争者的产品范围和产品特征的改变可能意味着竞争模式的变化，同时模仿物流金融服务产品比较容易，监测竞争者在做什么是新产品构想的一个主要来源。

(3)外部环境:营销管理人员必须清楚环境变化趋势以便识别新的机会和威胁，一些重大的技术进步、政治变动、经济波动都会对产品管理产生影响。技术对金融组织的运作具有重要影响，从客户数据库到业务部门职员的支持，到通过自动取款机和网上银行服务。

(4)内部因素:内部因素决定组织能够提供什么样的产品，为了做出好的产品决策，管理人员必须清楚了解组织的资源，组织的优势、缺点以确定应对环境的机会和威胁的对策。

对以上因素的分析是一个持续不断的流程，营销经理必须对这些了如指掌并考虑面对变化应采取的措施。

4物流金融服务现有产品线管理

现有产品线管理包括两个方面，第一是产品属性决策，第二是产品线管理，特别是产品改良和产品线长度改进。

产品属性包括特征、品牌名称、质量等，用来创造一个有形或扩大产品。普通服务产品需要通过添加不同特征以开发出有形或扩大产品形式，提供构成特定产品一部分的特征是差异化服务的一种方法。质量被认为是越来越重要的一种产品特征，这里是指一个产品完成预定任务的能力，物流金融服务质量是一个非常复杂的议题，客户可以从结果质量和过程质量两方面进行评价，结果质量是物流金融服务产品的实际绩效，过程质量是关于服务交付的方式，如组织员工服务客户的举止，解决客户问题的反应速度等。

产品属性确定之后两个问题需要引起注意:产品改良和产品发展，产品改良是对产品属性作变动使其在市场上更有吸引力;产品发展是在现有产品基础上创造新的变种，典型的情况是产品线延伸或产品扩散。物流金融服务产品改良致力于改善现有产品的绩效，这可能意味着使服务更易于使用、改善服务质量或改善交付系统。随着竞争的加剧和客户期望的增高，产品改良对于寻求保持或扩张客户基础的组织越来越重要。显而易见，如果对处在生命周期的成熟或衰退阶段的一个产品增加支出是要冒风险的，同时，试图开发全新产品也是如此，因此对现有产品进行改良非常有吸引力。产品线延伸或产品扩散包括为现有产品线添加新服务，是在组织比较熟悉的市场进行新产品开发的一种形式，风险相对较低，但必须考虑市场容量和客户需求[8]。

物流金融服务产品范围包括资产业务、中间业务、保险业务、信息服务等产品线，每个产品线各自包括若干个产品项目，提供商应考虑客户的实际需求及自身因素选择合适的产品组合。国内组织物流金融服务组合核心要素多为资产业务中的存货融资和保险业务中的货运保险，而像UPS资本这样的金融提供商产品范围广泛，如UPS资本的解决方案按照客户企业的需要分为六类:小企业贷款、货到收款增强服务、保险解决方案、商业金融、信用卡服务、全球供应链金融，每一类又分别包括若干产品项目，如保险解决方案包括柔性打包保险、货运保险、信用保险、小企业保险等，商业金融包括资产支持信贷、设备租赁等。

5物流金融服务新产品开发

开发新产品是产品管理的重要内容，可以确保产品范围与时俱进、创新性并满足变化的客户需要。物流金融服务对国内企业是新鲜事物，新产品开发更具特殊意义。新产品包括以下类型:全新产品;新产品线;现有产品改良等。全新产品，对市场和组织来说都是新的，全新产品提供了巨大的收益潜力但需要更多的投入和使用各种新技术，风险较大。政府是物流金融服务行业全新产品开发的主要来源，对产品政策的许多方面施加影响。新产品线，对市场不是全新产品但对组织是全新产品，有时也被叫做“我也是”(metoo)产品。因为市场上已经有类似产品，收益潜力可能较低，但进入一个组织比较熟悉的市场难度更低、风险较小。在物流金融服务行业新产品线形式是常用的新产品开发方式，尤其是金融管制的变化减少了组织经营范围的限制。

无论采用哪一种新产品开发形式，运作一个结构化的规范的新产品开发过程是必要的，如图2所示，新产品开发过程有八个步骤[9]:

(1)新产品战略。新产品战略以企业战略和营销战略为指导，识别新产品要满足的战略需求，并做好技术与营销、新产品优势的水平和性质、期望的协同水平、风险接受等要素的平衡工作。一个清晰的战略对确保参与各方理解新产品开发的重要性和组织希望达到的目标是非常重要的。

(2)创意产生。创意可能来自于组织的内部和外部，内部来源有专业化的新产品团队、雇员反馈和建议;外部来源有客户反馈、市场研究、专业新产品开发机构、供应商、模仿竞争者等。新技术的应用可以产生新产品创意，在投放的物流金融服务产品中，许多创新是基于新技术开发出来的。对于以物流企业为主导提供的物流金融服务，早期的新产品创意更多来自于对客户需求的理解，物流业务客户在运作中产生相关金融需求又难以从社会上金融机构现有产品中获得满足。模仿竞争者也是一个有效的创意来源。

(3)创意筛选。创意产生阶段形成的许多创意必须仔细筛选检查，筛选检查应考虑的问题有:创意是否与组织的战略和能力相符合，创意对目标细分市场是否有足够吸引力，创意在成本与利润方面是否可行等。筛选过程经常要经过几个阶段，起初按照单一指标对所有创意进行筛选，去除那些明显不具吸引力的创意;然后对余下的创意从运作、财务可行性等方面进行更加细致全面的审查。

(4)概念开发与测试。通过筛选的创意转化为更加清晰具体的产品概念，测试这些概念首先要考虑企业能力和满足客户期望等方面，从创意开发出概念要求考虑创意的内容和形式。从组织内部来说，开发团队需要知晓哪些概念与组织当前设施设备相一致，是否需要新的投入，哪一种方案对客户更有吸引力等。

(5)商业分析。经过测试的概念需要转化为组织的业务建议，描述概念的吸引力和成功的概率，考虑人力资源、客户反应、营销和技术研究等要求，估计成本和销售以及预测利润等。

(6)产品开发与测试。这是开发出产品样品的阶段，开发出产品后评估功能特性实现情况，进行潜在客户测试评估产品整体印象。

(7)试销。试销是对客户的小范围营销，此前的创意、概念和产品测试都是一种人工环境下的测试，重点在产品方面，营销组合其他要素及竞争者的可能反应并不在测试范围之内。本阶段，要在产品说服力、广告、销售促进、分销商激励、公共关系等产品投放市场相关活动上测试产品的吸引力。试销的缺点是等于在提醒竞争对手即将推出的新产品，物流金融服务行业的相当部分新产品是以模仿的方式引入的，减少这种可能被竞争对手利用的预告是很重要的。由于许多物流金融服务的不可分离性，试销可以采用有限的促销来全面介绍新产品，从而限制产品的初始需求和受关注度，这样就有时间进行产品测试，准备正式投放市场。

(8)投放市场。市场测试达到要求即可以选择正式投放市场的时机、投放的地点以及支持投放的具体营销策略。

有效的新产品开发有利于保持组织的竞争地位，经过多年的研究与实践，以下活动对新产品开发的成功至关重要:保持与外部环境的经常性接触以识别市场特征和客户需求的变化;鼓励接受创新创意的组织文化;运用柔性管理方法以激励新产品开发过程;识别那些对新产品开发过程负具体责任的人;创造一个支持性环境;确保总公司和高层管理人员的支持与投入;确保与组织内外的有效沟通;选择一个与组织本身相称的产品;开发销售优势;确保产品质量;运用市场知识和客户理解[10]。

6物流金融服务产品淘汰

产品通常也是有寿命的，当一种产品不能满足客户的需求和组织的目标时要考虑进行改良或淘汰，淘汰又可以分为完全淘汰和部分淘汰。可以改良一种产品以满足市场需要，或将现有产品从客户那里收回，或停止发展新客户并继续维持对现有客户的服务，或淘汰产品中那些不重要的要素和合并相似或重复产品。

7物流金融服务品牌建设

品牌创造在物质产品营销领域获得长足发展，现在在金融领域也变得越来越重要，品牌提供了一种在竞争市场上创造清晰形象的手段。品牌并不仅仅是创造一个难忘的名字，有效的品牌建设致力于建立客户和产品之间的关系，提供一种沟通质量信息的手段，使产品区别于竞争者，促进客户忠诚。对物流金融服务提供商来说，强有力的品牌也是开发新市场、推出新产品的有力武器。在物流金融服务部门，客户心目中组织的形象是可以获得的最重要的一种品牌，许多金融产品通过供应商的名字被识别，具体产品品牌开发时很典型的是结合企业和产品的名字。在品牌创造时企业名称异常重要是因为在市场上相对而言较高程度的认可以及利用企业整体声誉的潜力。国内物流金融服务品牌有深圳发展银行的“供应链金融”、交通银行的“融资快线”等。UPS资本的品牌建设更是借助UPS的品牌效应，把UPS的企业名称和提供的物流金融服务产品名称相结合，彰显UPS卓越的物流与供应链能力对金融业务的支撑、促进。

参考文献

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[4]ChristineT.Ennew，NigelWaite.FinancialServicesMarketing:AnInternationalGuidetoPrinciplesandPractice[M].Oxford，Butterworth-Heinemann，2007:188.

[5]ChristineT.Ennew，NigelWaite.FinancialServicesMarketing:AnInternationalGuidetoPrinciplesandPractice[M].Oxford，Butterworth-Heinemann，2007:189.

[6]徐晟.金融企业营销理论与实务[M].北京:清华大学出版社，2008:27-49.

[7]蒂娜·哈里森(英).物流金融服务营销[M].柯江华，译.北京:机械工业出版社，2004:63-64.

[8]ChristineT.Ennew，NigelWaite.FinancialServicesMarketing:AnInternationalGuidetoPrinciplesandPractice[M].Oxford，Butterworth-Heinemann，2007:199-202.

金融服务研究篇6

关键词：金融服务业：聚集：区位

中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1006-1428(2010)02-0019-04

纵观国内外的研究，长期以来侧重于探讨金融服务企业在城市间的空间集聚特性，而对于城市内部区位的选择的研究甚少。城市间与城市内部区位选择肯定有着若干差异。同时金融服务企业总公司与分支机构在区位选择上也存在若干差异。金融服务企业在城市内空间上的集群与分散现象，也显著影响着一个城市的经济发展，并一直深受政府和学术界的关注。然而金融服务业类型众多，规模各异，营运能力各不相同，故不同金融服务业区位选择不尽相同。

一、金融服务业的空间分布研究

城市内部金融服务业的分布与再分布格局一直是金融服务业空间结构研究的一个重要方面。传统的研究认为，金融服务业通常分布于城市中心(citycore)，以便获得最大的外部效益和信息资源。这一时期的空间研究多是以办公业研究和CBD研究的形式出现。研究的焦点集中在办公业在CBD的空间集聚和空间影响等方面。1980年代之后，城市内部包括金融服务业在内的生产者服务业的空间分布研究逐渐形成了两种不同的观点。一种观点认为，生产者服务业企业为了增强其控制能力和决策的及时性、正确性，通常需要和别的生产者服务业企业进行面对面的交流，并越来越频繁和重要，因此城市中心空间集中的特征越来越明显；另一种观点则认为，交通和通讯手段的发展，降低了交流成本、缩减了交流距离，使得企业即使在郊区也能与客户间密切联系，因此，城市中心集中分布的特征改变，CBD变得相对衰弱。两种观点均是把生产者服务业看作一个整体，通过就业比重、区位商等定量指标，来观察生产者服务业在空间上集中与分散的特征。

1990年代以来，许多研究者发现，笼统地把生产者服务业作为一个整体来研究其空间分布远远不够，生产者服务业内部各行业由于区位选择因子的不同侧重，在空间上呈现出不同的分布模式。因此，视角深入到生产者服务业内部各行业的空间分布研究逐渐增多。

EconomistsAdvisoryGrorp详细讨论了经营地点对不同种类金融机构包括银行业、证券业、保险业竞争能力的影响。对银行业而言，人们往往认为金融自由化程度的影响较大。其实，货币市场的深度与广度，与其他金融和贸易活动的紧密联系，金融机构长期形成的专业技术以及一系列可得到辅助等等外部经济因素显得更为重要。证券市场对参与者的吸引力则在于：主板市场的规模、挂牌证券数目和质地、清算与结算的效率、保护投资者的力度、规章制度的灵活性等因素。保险业得益于有组织的保险市场的存在、经纪公司的存在以及法律和其他辅助的存在。尤其是信息技术的应用可以使保险业变得更加分散，这一点可以从美国保险市场的分布情况看出。Martin(1999)认为银行与证券交易机构、外汇交易机构的区位会有明显差别：前者会相对较为分散，而后两者会较为集中。甚至不同银行间也会有所不同。如商业银行与政策性银行相比，会更加倾向于在居民区、企事业集中地等直接客户地布局分支机构。进一步分析，同一金融机构内部的不同组分，其区位也有明显差别。如银行的服务网点(支行、分理处、储蓄所等)会较为分散，而银行的总部和区域总部的区位会较为集中。这一点。与生产性企业的情况有些类似。Porteous对银行区位模型进行了很好的理论分析。通过对距离对银行贷款监督成本影响的模型分析，他认为，如果市场潜力的空间分布是不均匀的，在不考虑价格竞争的情况下，将产生银行的集聚。其结果有点类似霍特林fHotelling)对企业的空间分析模型。lllerisS将包含金融服务在内的服务活动区位模式概括为“中心地理论修正后的服务等级”，认为许多服务并非就近购买。这些研究的成果表明，一部分金融服务业企业仍高度集中在CBD，而另一部分企业则离开了CBD，选择在郊区。

二、模型和基本假定

生产函数最早是以运输距离、劳动力、技术和公共设施等条件解释制造业厂商聚集现象，但函数内容并没有真正表达出效率参数。直至商业发达后，厂商逐渐以专业化和效率的生产力，取代了原有传统产业的生产，并认定专业化和生产效率会使厂商聚集于特定的地区，因而从原来的生产函数中进一步纳入了信息因素，包括技术信息与市场竞争信息，并称之为生产力函数(ProductivityFunction)。而厂商会因信息需求类型的不同选择不同的区位，其中需要面对面信息的厂商与仅需电子信息的厂商对区位之选择便会有所差异，需要面对面信息的厂商，是以提供专业化服务和效率为目标，从接近竞争对手来获取、交换或提供快速的信息，并经由对市场信息的了解程度而立即做出决策反映、满足消费者需求，以达到交易的目的，这一类型的企业必须利用城市地区的完善设施来获取信息。由于面对面信息是由具有该信息的专业劳动力所持有，因而厂商会寻找最适宜之区位，以便出高价吸引上述具有面对面信息的优秀劳动力。需要电子信息的厂商’。一般是依靠电子信息技术来提供营运等后勤服务，故对空间区位上的考虑应较不显著。

生产函数中以土地、劳力、资本、运输距离等变量来解释厂商的区位选择。土地、劳力、资本代表厂商的规模，土地规模一般以办公室的空间楼地板面积表示，由于竞租的关系，市中心的租金水平较高，但是金融服务企业总公司或独立厂商的办公室一旦远离市中心将失去竞争力，因此并不会考虑市郊廉价的土地。然而分公司办公室作为总公司的分支机构，以占有最佳营业据点和疏解总公司空间压力为主，故区位的选择在市中心与人口密集的地区都会使用。

从组织类型来探讨金融服务业的区位选择，可以区分为两种类型：主要金融机构公司和分支机构。主要金融机构指的是剔除掉银行支行和证券、保险公司营业部后的金融机构，具体而言包括：金融管理、市场机构，分行(公司)及以上的银行保险机构，证券公司总部以及异地证券公司上海总部，证券投资咨询和保险中介，境外金融机构、资产管理公司、财务公司和信托公司的总部或上海办事处。分支机构对于银行业而言，主要是指银行的支行，对于证券业和保险业而言，主要是指营业部。分支机构又可分为后台服务型分支机构和营业型分支机构。金融自由化和金融创新等都加速了金融业前后台业务的分离，金融企业运营的成本越来越高的压力迫使分离的后台业务外移。为了降

低成本，集中核心优势、获取新技术、提高服务质量、增加企业运营的灵活性，将不需要或很少需要与客户进行面对面交流的后台辅助型分公司向交通便捷的市郊汇集。而营业型分支机构为了达到市场扩张与增加业务机会，会向人口密集的区域市场集中。再者，从公司的设立时间分析，设立时间愈久的公司由于区位先占优势与都市的向外扩张发展，愈早设立的分公司将会愈靠近市中心。而新设立的公司则是在市中心土地饱和与业务不断向外扩张的影响下，逐渐向交通便捷地区发展。

然而，除了信息所产生的效率因素外，产业本身的差异性、国际性等因素，以及厂商的规模、公司组织类型、收益等因素，是否也对厂商之区位选择有一定程度的影响，亦应一并考虑。从产业差异性分析，银行业、证券业与保险业由于业务性质不同，会对企业总部区位产生一定的影响。国际化因素则是区分内资金融服务企业与外资金融服务企业区位选择的差异，企业的规模与收益考虑，则与企业潜在竞争能力大小有关，也会影响其金融服务企业区位选择。

因此，理论模型的构建，将金融服务企业办公室的区位选择表示如下，如(1)式所示：

三、实证分析

(一)模型设定与变量选取

金融服务企业选定截至2007年底上海市的金融服务企业。依据上一节所建立的理论模型，认为服务总产出可视为企业空间区位选择，以上海市进行分析，其区位可以分为市中心、市区与市郊。考虑到数据的可得性，影响区位聚集的因素包括土地、电子信息、面对面信息、产业差异性、国际性、规模(资本、劳动力)、公司组织类型等，当金融服务企业区位选择为二分变量时(选择市中心=1，选择其它地区=O)，则任何一个影响区位选择的因素(自变量)在市中心的机率，Pi=E(Y=1lxi)，可以用对数奇数比单位(Logit)来表示，如转换成自然对数模式，则可表示如(2)式：

其中，因变量Y为区位，d为模型的常数项，B为第i个自变量x对应的回归系数，该模型被称之为逻辑回归模型。本文以该模型进行实证分析。

(二)上海市金融服务业办公室区位现状分析

本文将金融服务业机构分为两种类型：主要金融机构公司和分支机构。主要金融机构指的是剔除银行支行和证券、保险公司营业部后的金融机构，具体而言包括：金融管理、市场机构，分行(公司)及以上的银行保险机构，证券公司总部以及异地证券公司上海总部，证券投资咨询和保险中介，境外金融机构、资产管理公司、财务公司和信托公司的总部或上海办事处。分支机构对于银行业而言，主要是指银行的支行，对于证券业和保险业而言，主要是指营业部。由于金融自由化和金融创新等都加速了金融业前后台业务的分离，分支机构又可分为后台服务型分支机构和营业型分支机构。依据《上海金融年鉴》(2008)上海市金融机构名录数据显示，2007年上海共有主要金融服务机构642家，共分布在全市14个区，其中位于浦东陆家嘴地区的有354家，占55.1％。位于中心城区的有280家，占总数的43.6％。在642家主要金融机构中，银行业占302家，证券业占157家，保险业占183家。对于分支机构而言，上海市共有银行支行394家，分布在上海市19个区县。其中265家分布在市中心和浦东陆家嘴地区，129家分布在浦东新区(陆家嘴地区除外)和市郊区。上海市共有证券营业部458家，分布在上海市19个区县。其中400家分布在市中心和浦东陆家嘴地区，58家分布在浦东新区(陆家嘴地区除外)和市郊区。上海市共有保险公司支公司和营销服务部405家，分布在全市19个区县。其中188家分布在市中心和浦东陆家嘴地区，217家分布在浦东新区(陆家嘴地区除外)和市郊区。

(三)实证结果

本文建立两个Logit模型来分析影响金融服务业主要机构和分支机构办公室区位选择的因素与特征。(1)以Y2表示二分选择的因变量，当Y=1时，指主要金融机构座落于上海浦东陆家嘴地区和外滩金融街。其他地区=0。分析主要金融机构在不同区位的选择情形。以资本额、企业员工数、产业差异性、国际性、设立时间作为解释变量，以银行业作为参考变量进行分析。(2)分析金融服务业分支机构办公室区位选择的因素与特征。同样以Y：表示二分选择的因变量，当Y=1时，分别代表两种不同的地理区位分类：(a)指分支机构位于中心城区，其他地区=0。(b)分支机构位于交通便捷的郊区，其他地区=0。用这两种类型分析金融服务业分支机构在不同区位的选择情况。

表1和表2为上海市主要金融机构和分支机构办公室区位选择模式的Logistic程序结果，从表中可以分析影响金融服务业办公室区位选择的因素如下：

1、资本：资本因素实证结果对企业区位选择影响并不显著，与预期不相符；这表明了传统生产函数中资本因素对金融服务业区位选择的影响并不大。

2、产业差异性：相对于银行业而言，证券类金融机构更加集中，且大部分都集聚与小陆家嘴地区，而保险业则相对更分散些。

3、国际性：实证显示外资金融服务企业(包含代表处)选择市中心的机率显著较高，表示外资金融机构明显聚集于市中心，与预期相符。外资金融机构区位选择郊区的几率为0，表明了外资金融服务企业区位明显地远离市郊。由于外资金融机构考虑信息与各项服务设备需求，以及企业形象与知名度等，故其企业总部办公室显著聚集于市中心。

4、设立时间：设立时间越短的金融服务企业选择市中心的机率显著，显示金融服务企业有向市中心集中的趋势。新的分支机构有向市郊发展集中的趋势。

5、分公司组织类型：实证结果显示，营业型金融服务企业选择人口密集地区的机率较高，而后台辅助型金融机构选择交通便捷、远离市中心的郊区的机率显著。

从区位选择的边际影响来看，与银行类主要金融机构相比，证券类选择陆家嘴地区的几率高了1.478倍，而保险类主要金融机构选择陆家嘴地区的几率比其他地区少了7.4％。外资金融机构选择陆家嘴地区的几率为本国金融机构的1.446倍。而设立时间越长的金融机构选择陆家嘴地区比其他地区少了12.9％，这表示了设立时间越晚，越集中于陆家嘴地区。

四、结论