农村电商服务中心盈利模式篇1

关键词个人贷款乡村银行个体经济商业银行

从经济学教授到穷人银行家，尤努斯的故事是这样开始的：1976年某一天，尤努斯在乡下遇见一个赤贫的村妇，她制作的竹凳卖得很好，可是她依然很穷。因为她没有钱去买原料，只能接受中间人的盘剥……那一天，教授将自己的27美元借给42名村妇，从此开始了针对穷人尤其是妇女的小额贷款。30年之后，孟加拉乡村银行已经拥有近400万借款者，还款率高达98.89％。它的成功在全世界反贫困事业中引起反响，23个国家复制了这种模式，它的成功也同样在金融界引起反思，很多主流金融机构开始把它看成未来的发展源泉，2005年被联合国定为“国际小额信贷年”。

当前，贫富差距悬殊、城乡发展不平衡也是我国社会面临的主要问题。发展城乡经济、提高弱势群体收入是新时代经济建设的首要问题，也是构建社会主义和谐社会的重要落脚点。而如何改革与完善城乡弱势群体的金融体制，又是解决这一问题的重要保障。在这方面，从尤努斯教授及其领导的乡村银行得到了不少启示。

1城镇弱势群体应该得到平等的金融服务

1.1弱势群体也有足够的个人信用和创富潜力

“借了钱跑掉？跑到哪里？这只是城市人的想法。农村的人都在这里长大，人们不可能逃离他们的家园。即使有人消失了，他的家还在这里，母亲还在这里。我们对穷人信任，他们就不会辜负我们，还会帮助村里其他人不要辜负我们。”这是尤努斯在接受采访时说过的一段话。尤努斯遇见的那名赤贫妇女，并没有什么特别之处，辛苦劳动的穷人，因为没有“本金”而无法摆脱困境，这种现象随处可见。只要借他们一点钱，他们就可以为自己工作，享受利润。

尤努斯和他的银行，不仅在物质上帮助穷人摆脱贫困，也在精神上赠与他们以尊严和信任。同时，他的成功证明了，即使是没有抵押担保能力的穷人，他的基本信誉也是可以信任的；即使是没有接受过充分教育的穷人，他们也有足够的理性，他们完全能够理解，自己必须保持一个良好还贷记录；即使是那些长期未能摆脱贫穷的人，他们创造财富的潜能也是可以期待的。

1.2弱势群体的金融服务也应遵循正常的市场规律

“授之以鱼”不如“授之以渔”，这是我国在扶持贫困地区经济发展总结出来的一条重要经验，城乡弱势群体的金融服务也应充分体现这一理念。尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，因为存款数额不足以支付贷款。过了数年之后，银行滚存了一点盈利，便可以补上存款的不足。所以农村银行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银行的成功核心是可以接受存款，这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，农村银行94%的股权，也是由存户所有，政府持有象征式的6%；农村银行的五人小组机制也是农村银行成功的关键。这可以让成员互相鼓励，也可以施予群众压力，因为成员虽然没有责任代其他成员还款，但如果小组内有成员还款纪录不佳，会影响整个小组日后的借贷额。

因此，小额贷款与慈善扶贫在出发点上有着本质的区别，前者将穷人当作正常的经济社会成员来看待，要求贷款人必须完整地承担经济责任。这样，小额贷款才可以遵循正常的市场规律运行并持续发展，而贷款人也不至于对银行产生依赖，这是将他们纳入正常社会轨道的前提，也一定是开发他们潜能的前提，并最终符合商业银行经营的安全性、流动性和盈利性三者有机统一的目标。因此，对待弱势群体的融资需求，也应该象对待普通融资对象一样，合规的手续、合理的计息、相关的经济和法律责任均应落实到位。

1.3从尤努斯教授和孟加拉乡村银行得到的启示

综上所述，从尤努斯教授和孟加拉乡村银行的成功，在城镇弱势群体得到平等的银行金融服务的问题上，我们应该充分认识到，第一，弱势群体虽然没有足够的抵押品，但他们也拥有与富人同样的遵守信用和创造财富的能力；第二，弱势群体应该得到支持，但也必须结合实际，建立合理有效的管理制度和可持续发展的经营机制，才能最终获得成功。

2平衡利润、风险和责任，实现小额信贷业务的良性发展

2.1社会责任应该履行，但利润是履行责任的有力保证

尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，到1998年后农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银行自1983年正式成立以来，除创办当年及1991~1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持盈利，2005年的盈利达1521万美元。截至2006年6月底，农村银行有2185家分行，服务69140个村的639万借款人，97%获得贷款的人是妇女。而其员工总数只为18151人，平均每名员工要服务3.8个村子和352名借款人。

由此可见，作为社会力量的重要组成部分，股份制商业银行的确应该帮助社会弱势群体，协助他们摆脱贫穷，共同创造和谐富足的社会环境。但股份制商业银行同时作为一个经营主体，必须自主经营、自负盈亏，长期、大量的无利润经营并非任何一家商业银行可以做到的；另一方面，要求弱势群体偿还符合市场规律的利息，有利于加强其开展经营创业的发展动力，提高其社会责任感和约束感。因此，适当的利润，无论对小额信贷资金的提供者和接受者，都有着重要而有益的作用。

2.2风险与利润密不可分，风险控制手段决定利润的持续回收

有利润的地方就有风险，对向社会弱势群体提供的信贷业务来说，其风险更是显而易见。他们没有稳定的收入，也没有更多的资产作为贷款的保障，一旦发生意外事故家庭出现经济困难，更是血本无归。尤努斯教授的乡村银行却突破这了一限制，他们通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施，在无需抵押和担保的情况下，保证了资金的安全性，为盈利创造了条件。特别是，乡村银行将5~10个贷款户划分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，互相鼓励、互相监督。正是这种内生性的激励机制替代了抵押担保制度，成为乡村银行取得成功的重要因素。

针对弱势群体采取适合他们的风险控制手段，是保证小额信贷业务利润的重要条件，也是使更多弱势群体人士顺利得到无抵押、无担保信贷援助的重要保障；另一方面，适当的风险控制措施，更有利于培养弱势群体良好的信用意识和信用习惯，形成良好的社会信用环境。因此，要支持弱势群体的发展，向其提供信贷援助，不仅必须采取风险控制手段，更要因地制宜，根据他们的特点制订出可行有效的控制措施。

3结合自身经营特点，促进个体经济发展

3.1积极开展个人经营贷款，推动个体经济发展

个人经营贷款是专门针对个体工商户、私营企业经营者开发的个人贷款业务品种，上海浦东发展银行广州分行自2004年开办个人生产经营性贷款以来，经过近3年的发展，商业银行发放了一大批个人生产经营性贷款，贷款对象包括企业经营者、投资股东，以及相当部分的个体工商户，行业涉及生产企业、贸易和服务业等多个领域。该批贷款资金的投放，有力地帮助和推动了借款客户自营企业的经营和发展，取得了良好的经济和社会效益。

3.2推出“理财房贷”服务，帮助客户盘活资产

随着广大城镇居民创业、消费需求的不断增长，商业银行面对广大个人购房按揭贷款客户推出了“理财房贷”产品。即商业银行在借款人以所购房产作抵押担保使用购房贷款的同时，向借款人提供一定的房产抵押授信额度，供其循环使用。理财房贷授信额度包括两类申办对象：第一类是借款人在申请个人购房贷款时，如果借款人未用足可用贷款额度，未用部分可作为借款人的授信额度，循环使用。第二类是借款人开始偿还个人住房贷款后，其贷款余额小于银行可给予的贷款额度，其小于部分可作为借款人的授信额度，循环使用。理财房贷产品使一批已偿还了一部分贷款，但又存在投资经营需求的客户得到了极大的帮助，有效地盘活了个人资产，顺利投资经营，创造出更多的经济效益。

3.3即将大力推广“理财智业卡”，全面提升客户融资渠道

农村电商服务中心盈利模式篇2

关键词：化肥企业；营销；模式

中图分类号：F426.72；F274文献标识码：ADOI：10.11974/nyyjs.20170133141

化肥企业原有的营销模式较为低下，总体水平较低，服务对象主要是农民农业和农村，盈利水平有限，在农业日益发达的现代社会，这种营销模式已经不适应化肥企业的发展需求。笔者在研究化肥企业营销模式过程中，深入农村地区以及化肥企业当中实地调查，找出当前营销模式存在的问题，尤其是注重农资流通中的问题，从而创新性的提出了应当在化肥企业营销中加入“互联网+农化服务”的理念，让互联网带动化肥企业的盈利，促进其进一步发展。

1现有农资营销模式

1.1渠道分销模式

1.1.1农资（种子）公司和供销社改制后的有限责任公司

这也是我国最早的农资分销商，在化肥公司销售方面占据主要地位，特点是：资金充足，渠道稳定，产品类型非常稳定，总体是一个稳定而常态的化肥销售渠道。

1.1.2有农资（种子）公司、供销社从业经历的创业者

涵盖了早期农资分销商中的骨干以及下游个体户，他们资金积累较多，具有资源优势，能够开发出较好的市场销售空间，因此，也是化肥企业重要的销售渠道。

1.1.3具有农化生产企业经验的创业者

这类群体包括化肥和农药等农资企业从业者，他们手中的上游资源丰富，对于农资行业了解较为深入，熟悉行业和产品，在市场中具有很强的产品鉴别能力和分析竞争市场的能力。

1.1.4具有农业背景的其他创业者

这类群体属于是外延性的农业相关从业者，他们具有多样化的市场联系性，能够与政府部门或者终端销售市场具有很强的联系性，具备较好的市场开发能力。

1.2农资电商模式

1.2.1综合电商平台涉足农资

这种电商平台综合性强，知名度高，农资电商的加入，能够具有更好的宣传力度，主要有：京东，阿里巴巴等电商平台。

1.2.2垂直型农资电商平台

属于专业化电商平台，主要针对的是农资领域，面对的客户选择也非常具有针对性，能够让客户在这类电商平台上货比三家，让企业展示自身的竞争优势，从而为客户提供更好的农资产品，服务类型等，包括有云农村和农一网等。

1.2.3专注农村市场的电商平台

这是一种只针对农村的综合性电商服务平台，特点是包括多样化的农资产品类型，只要是与农资相关的各种产品都可以在这类网站上进行销售，其局限性在于只针对农村地区，甚至是区域性网站，例如：点豆网和农资哈哈送网等。

1.2.4服务导向型农资电商

这是一种农资服务提供型的综合性网站类型，涵盖了技术服务，商务服务以及平台服务等，提供的内容是免费移动信息服务终端等，其特点是能够吸引更多客户参与其中，让农民用户能够获取更好的农资服务体验，其主要代表网站是：农管家和191农资人等。

2现有营销模式存在的主要问题

2.1渠道分销模式存在的主要问题

在农资销售中，还存在很多其他的影响模式，包括，零售和批发等模式，分散于乡镇，农村或者h城当中，种类多，数量多，分布广而分散，管理上难度大，存在诸多问题，主要表现在以下几个方面。

2.1.1销售网点乱

农资企业为推动农资产品的销量提升，他们往往将产品批发销售到各地的经销网点，而各销售网点又往下继续发展，甚至发展好几层销售关系，这就造成了管理混乱的局面。

2.1.2产品名目乱

虽然国家在管理农资产品方面，已经设定了很多的标准要求，但是，在具体的农村农资市场当中，由于管理难度大，范围广，市场混乱，一些企业开始钻市场的空子，出现了一物多名，一药多名的不良现象，让整个农资市场与目混杂，管理混乱。

2.1.3销售价格乱

很多农资商品由于农民的鉴别能力不强，产生了同样产品在销售中差价很大的情况，出现了严重的销售差异，缺乏充分的监管。

2.1.4市场监管不严

这主要表现在偏远农村地区，销售农资产品的渠道不够规范，管理不严，监督不力，为一些投机经营者提供了机会，销售农资产品的渠道和方式较多，甚至任何人都可以进行农资产品销售。

2.1.5概念营销乱

各种农资产品广告多样化，主要是存在虚假夸大的现象，最终农民成为最大的受害者，这给农资市场的管理造成了极大的困难。

2.2农资电商模式存在的主要问题

目前，电商与农资的结合成为一种新的发展趋势，在一些地区的发展融合中已经取得了较好的成效，其优势在于：中间环节少，流通成本低，符合商品流通规律，同时，也存在着一些不足之处。

2.2.1农民传统赊销习惯与电商模式严重不符

农资赊账问题较为严重，这不仅体现在传统农资市场，在农资电商市场中也面临着同样的难题，由于一些农户习惯于赊账购买农资，收账成为销售经营点所面临的难题，这给农资电商的发展造成了极大的阻碍，应当找出新的办法进行解决。

2.2.2农民网购习惯需要培养

由于农民普遍文化程度较低，购物习惯多来自于传统的农资市场购买，网络农资市场属于新兴事物，农民对其还不够了解，还需要进一步深入宣传，让农民能够正确的认识农资网购，并接受这一农资购买形式，从而发展农资电商的客户资源。

2.2.3电商化与传统渠道存在利益冲突

对比来说，传统农资市场销售网络和价格体系较为完善，中间渠道和环节较多，而电商农资的中间环节少，价格低，这对于传统农资市场形成了极大的冲击，如果农资电商广泛发展，那么，传统农资市场的销售将急剧下滑，甚至无法继续生存。

2.2.4农资产品的技术服务与售后服务保障

由于农资产品在使用过程中还需要技术支持，那么，一站式的服务将带给客户更好的服务体验，这也就意味着销售网点的优势较为明显，而农资电商需要进一步加强技术引导和沟通，做好线上线下的网络服务工作，更好的服务于农民。

3新型营销模式

当今社会，互联网已经全面深入的影响到人们的生活当中，对于农资产品的销售来说，能够与互联网相互融合也是一个重要的发展趋势，如何打造更好的农资电商销售模式也是亟需探索和研究的重要问题。在发展农资产品电商模式方面，应当找准市场突破点，逐步推进，让市场逐步打开，给农民接受电商模式的时间和适应的过程，从而最终带动农资电商的全面发展。由于缺乏经验和相应的引导，目前的一些服务型农资电商发展效果并不理想，还需要进一步解决发展中的问题，促进其能够更长远的发展。笔者的观点是：“互联网+农化服务”这种新型化肥企业营销思路对于农资电商的发展具有较好的引导性，如何将其充分融合到r资电商模式当中，还需要进一步强化其多样化的功能。

示范项目展示功能。平台展示方面需要能够展示出更多的示范项目，让农民真实的看到效果，在线下组织相关的实地考察和餐馆活动，从而带动线上活动的发展。

要有解决方案提供功能。由于农资市场管理混乱，农产品同质化严重，这在农资电商发展方面，还需要强化企业的差异化竞争优势，突出自身核心竞争力，让农民对于产品有更好的认知，从而建立和强化农资产品品牌，最终带动农资产品的销售，促进农资企业收益上涨。

快速准确的响应功能。对于农产品来说，在具体应用方面存在一定的作物种植周期问题，针对周期中出现的多方面问题进行及时预防或者响应，解决农民的后顾之忧，强化农民对于农资电商的深入认知，例如：农作物病虫害问题，电商平台可以建立响应机制，为农民提供更好的解决方案。因此，农资电商平台需要建立快速响应机制，为农民客户提供更加专业及时的服务，从而提升农民客户的满意度和忠诚度。

4结束语

农资电商模式是农资产品未来发展的重要方向，其优势在于：中间环节少，效率高，成本低，服务专业化，那么，在进行这一模式的推广应用过程中，需要加大宣传力度，让电商模式能够吸引农民，带动农民参与其中。“互联网+农化服务”营销模式是我国农资市场的重要目标，能够有效打破传统农资市场的禁锢，解决更多的农资市场问题，从而促进农资市场有序管理，让化肥企业能够实现升级，更进一步发展。

参考文献

农村电商服务中心盈利模式篇3

派得伟业研发出了具有自主知识产权的系列化农业信息化技术与产品。

北京派得伟业科技发展有限公司（以下简称派得伟业）以立足农业、面向农村、服务农民为宗旨，凭借人才、技术、管理和服务优势，不断提高新技术、新产品的设计和开发能力，积极探索新的商业模式和盈利模式，拓展销售渠道和提高市场占有率。

派得伟业先后承担了国家863计划、科技支撑计划、中小企业创新基金、农业成果转化基金等部级、省部级项目30余项、市场产业化项目100余项，获得了国家科学技术奖、北京市科技进步奖、市场金桥奖、自主创新产品等奖励30余项，专利8项，软件著作权100余项。派得伟业先后获得了高新技术企业、双软企业、ISO9001、系统集成等资质证书12项，荣获中国信息化贡献企业、北京市守信企业、中国中小企业100强、中关村最具发展潜力十佳中小高新技术企业奖、中关村国家自主创新示范区百家创新型企业试点等荣誉16项，技术产品及服务网络遍布全国30多个省市和地区，已经成长为我国农业和农村信息化的龙头企业。

派得伟业依托自身的人才和技术优势，勇于创新、开拓进取，研发出了具有自主知识产权的系列化农业和农村信息化软硬件技术产品，市场占有率不断提高。

在电子农务方面，派得伟业形成了以农业专家系统开发平台（PAID）为核心的系列化农业专家系统、病虫害识别和测报、重大动物疫情应急指挥平台和畜牧业综合管理系统，以农业政府管理部门为主要用户的农业综合资源管理决策系统等软硬件产品。

在农村电子政务方面，派得伟业形成了覆盖多级行政体系的农村村务管理系统（eGov.V）和社区综合事务管理系统，能够有效提高农村和社区信息化管理的水平，推动基层政府的政务公开。

在农村电子商务方面，派得伟业形成了围绕农产品流通交易的电子商务平台和农产品质量安全管理及溯源等软硬件产品，产品能够满足农业政府部门、企业和协会的基本需求，亦可灵活定制满足高端需求。

在水利信息化方面，派得伟业形成了区县级防汛抗旱及实时水资源调度综合管理、水务站信息管理、水环境管理和地下水模拟决策支持系统，并在北京及周边地区得到应用。

农村电商服务中心盈利模式篇4

近年来，随着互联网的普及和农村基础设施的改善，电子商务快速发展，交易量保持较快增长，已成为助农增收的重要途径。但电商扶贫作为新兴扶贫模式仍处于起步阶段，在基础设施、人才支持和产业支撑等方面还存在一些问题和不足，影响了电子商务助推脱贫攻坚步伐。

一、存在问题

一是贫困群众对电商接纳程度不高。尽管电子商务发展普及较快，但一些深度贫困村群众对电子商务还缺乏足够认识，甚至有的群众从未接触，开展电商扶贫困难较大；还有一部分贫困群众受限于教育程度，对新事物的接受能力较弱，对电脑、智能手机等终端产品的使用率低，对电子商务只是偶有听闻，并无深入了解。另外，一些贫困地区受传统影响较深，对新的交易方式信任度不高，存在抵触情绪，对电子商务推广造成了不利影响。

二是基础设施建设滞后。网络是否通畅是发展电商的重要条件。就目前而言，电脑、智能手机等终端产品在贫困村普及率依然较低，乡村宽带网络信号虽已基本实现全覆盖，但覆盖范围有限，绝大多数村使用的是无线4G网络,光纤接入率低，网络信号不稳定，上网资费较高，现有基础设施难以满足电商扶贫技术需求。

三是物流体系配套不够完备。目前，物流配送旗县级体系较为健全、服务较好，但由于农村物流成本过高，绝大多数物流快递站点仅延伸到重点乡镇一级，村级物流“最后一公里”问题未得到有效解决，冷链物流体系仍不健全，农村生鲜产品物流短板突出。

四是电商人才十分稀缺。由于农村电商人才缺乏，大部分村级电商服务点由大学生村官代为运营，但大学生村官工作任务繁重，多数不能专门从事电商服务工作，影响了电商扶贫的工作成效和快速发展。

二、对策建议

一是持续加大电商宣传力度。一方面，建议由商务部门牵头，通过树立典型案例，对农村电商带头人大张旗鼓的表彰奖励，让贫困群众看到电子商务实实在在的经济利益。另一方面，通过大规模举办培训班等方式，让贫困群众熟悉电子商务运作模式、成本投入、商品出售和盈利途径，使扶贫对象更容易接受电子商务。

二是加快改善电商基础设施。扎实推进贫困村道路、互联网、电力、电商服务网点等基础设施建设，改善贫困村电商发展基础条件。持续实施农村道路通畅工程，进一步改善贫困村道路运输条件。大力实施信息进村入户工程，持续扩大宽带、光纤和4G网络农村覆盖范围。采取招商引资、资源整合等多种方式，不断完善旗县级电子商务公共服务中心功能，探索建立一点带几村、一店带多户的“双带动”村级电商发展模式，持续推进贫困村电商服务站点建设和功能提升，逐步实现贫困村全覆盖。

三是不断完善物流体系。坚持线上与线下同步推进，加快构建完善贫困村物流体系。线上由市级电商服务中心搭建面向农村的综合物流信息服务平台，线下通过招商引资、政策扶持、税费减免等方式，大力建办电商综合物流园区，支持区域内快递物流企业在乡镇设立符合电商发展需要的物流配送站点，在贫困村设立物流快递服务点，加快推进村级邮政快递便民服务点建设，打通贫困村物流快递“最后一公里”。

农村电商服务中心盈利模式篇5

一、基层央行对农村信用社监管工作中存在的问题

(一)农村信用社自身存在的问题影响央行监管效能的提高

1．农村信用社的市场定位不够明晰，增加了农村信用社经营目标和基层央行监管目标实现的难度。合作制原则决定了农村信用社要服务于社区、服务于“三农”，客观上要求农村信用社不能以盈利为目的，但“资本自聚、资金自筹、经营自主、盈亏自负、风险自担”的机制，又决定了农村信用社盈利目的的合理性和合法性，农村信用社也只有以盈利为目的，才能真正建立以上“五自”机制。必须服务于“三农”的“准政策性”职能和必须“以盈利为目的”的基本要求，二者相互矛盾、有时甚至相互抵触，严重制约着农村信用社的正常发展，加大了基层央行金融监管的难度。

2．法人治理结构不科学，加大了农村信用社的各项支出，增加了农村信用社信贷资金的“隐性”流失，削弱了农村信用社的盈利能力。也给基层央行的全方位监管留下了空白。目前县级农村信用联社仍实行的是基层法人社管理模式，这既不利于县级联社辖内人力、物力和资金来源的统一管理，又增加了税费缴纳(如所得税)，形成了信贷资金“隐性”流失，尤其是对部分法人社盈利、但整体亏损的县联社，信贷资金的“隐性”流失更为明显。基层法人社管理模式也给基层央行增加了监管难度。由于基层央行监管人员有限，对基层社实施全方位监管存在一定的困难，所以改变基层法人社管理模式十分必要。

3．农村信用社资金实力弱、抗风险能力较小、经营效益欠佳等客观现实，决定了社会公众短期内难以对农村信用社树立足够的信心。

4．经营理念相对滞后，市场营销观念较差，业务品种单一。直接影响了农村信用社信贷资产质量和经营效益的提高，基层央行的监管作用难以充分发挥。

5．与国有商业银行相比，电子化程度低、服务手段落后、劳动强度大，工作效率低；使农村信用社在与国有商业银行的竞争中明显处于弱势。农村信用社的经营环境更为不理想。不良资产的核销等历史包袱只能靠自身消化。给农村信用社经营目标和基层央行监管目标的实现增加了极大难度。

(二)基层央行监管中的不足和困难影响了监管效能的提高

现代金融监管是防范化解金融风险、行使中央银行职能的重要方面，是一种全方位、多功能、综合性的执法行为，这就要求中央银行在金融监管工作中，要谙熟法规“会”监管、求真务实“敢”监管、超前监测“早”监管、多方并举“巧”监管。目前，基层央行在金融监管的实践中，还存在着监管理念、监管手段、监管方式相对落后，机构设置不尽科学，监管人员素质偏低，监管职责落实不够等问题，直接影响了监管效能的提高。

(三)人民银行上级行的管理不够科学，也影响着基层央行监管效能的提高

1．人民银行信用合作管理部门与合作金融监管部门对县级农村信用社的管、监职责相对模糊，县级农村信用联社的处境尴尬，给农村信用社的经营带来诸多不便。

2．人民银行对监管指标的考核不尽合理，时点内容多、时期内容少，重叠(或相似)内容多、创新(或结合实际)内容少，一定程度上误导了农村信用社的经营方向，也束缚了基层央行的监管思路。

3．人民银行对农村信用社支农再贷款的“钢性”约束多，“弹性”管理少，如期限较短，设置不符合农业生产周期、用途限制过多等，影响了支农再贷款的使用效力，也给基层央行的监管工作增加了难度。

二、对策及建议

(一)各级央行要增强服务意识，帮助农村信用社建立良好的外部环境，并促使农村信用社更新的监管理念，改善经营管理，尽快走出困境。

1．准确确立农村信用社的市场定位。要突出农村信用社是“盈亏自负、风险自担”、并以盈利为目的的企业法人的基本观念。服务“三农”的宗旨应主要作为服务范围或服务区域来对待，以减少政策性职能，确保信用社利益。

2．督促农村信用社尽快完成县级联社法人治理结构的改革，实行县联社一级法人的管理，充分集中运用信用联社的人力、物力和财力资源，增强抵御风险、支持地方经济发展的能力，并根据效益原则对机构进行合理布局，提高经营效益，逐步实现农村信用社由粗放经营向集约经营的转化。

3．帮助农村信用社建立良好的外部环境。一是要借目前普遍开展创建“金融安全区”活动之机，帮助农村信用社尽快启动并建立“农村信用工程”，形成政府主导、部门联动、社会配合、村组响应的良性互动格局，增强广大农户的信用观念，努力为农村信用社创造宽松的外部信用环境。二是要站在有利于培育农村信用社的发展后劲、有利于地方经济的长期发展的高度，积极寻求减免支农服务方面的有关税费、提高呆帐准备提取比例等，为农村信用社的发展创造良好的财税环境。三是尽快帮助农村信用社建立跨区域的资金汇划系统，努力为农村信用社创造与商业银行相当的结算环境。以提高信用社的市场竞争力。四是帮助农村信用社多渠道、多方位地筹集自有资金，增强社会公众对农村信用社的信心和增强农村信用社抵御风险的能力。

4．鉴于农村信用社历史包袱沉重的现实，帮助农村信用社转变经营机制，在无法实现剥离资产的情况下，实行新、老贷款分账经营、分别管理，甩下包袱，轻装上阵，努力创建支农服务与信用社自身增效的新格局。

(二)人民银行自身要适应时展要求，与时俱进，努力提高金融监管效能

农村电商服务中心盈利模式篇6

研究背景与文献综述

（一）研究背景。生产是农业的本质需求，它的发展反而取决于市场与流通。我国作为农业大国，但在农业现代化水平方面却与发达国家差距较大，发达国家早已实现现代化农业，而我国仍处于传统农业向现代化转型的过渡时期。如今我国正处于改革时期，不管是政府部门还是人民大众都积极开展电子商务活动，利用信息技术促进农业的现代化建设，充分发挥“叠加效应”和“乘倍效应”，促使农业经济实现飞速发展。农产品电子商务越来越受广大民众的关注，因为其作为新兴的农产品流通模式，深刻影响着我国的农产品贸易。目前，我国农产品电子商务活动主要适应何种商业模式，什么样的农产品电子商务模式更适合我国国情，这些问题成为发展农产品电子商务首要考虑的问题。本文主要研究了我国农产品电子商务发展是否可行，分析了我国农产品电子商务的发展现状以及遇到的问题。并且根据近几年所总结的农产品电子商务的实践经验，深入分析我国农产品的电子商务模式，以求在现有的农产品电子商务模式上寻找到最合适的又很有发展前景的模式，这样能够促进农产品电子商务的发展。通过调查研究发现，基于产业价值链视角下发展农产品电子商务比较可行，因此本文在分析现状和存在问题的基础上，提出一系列策略及建议。旨在为政府部门、研究机构以及农业企业提供理论借鉴，以深入研究我国农产品电子商务。（二）文献综述。全世界都着重关注农产品电子商务的研究与开发，并赋予了超高的关注力以及投入了大量的支持。美国在1970年就开始对其进行研究，随着理论上的研究日趋成熟，对其的实际运用也达到一定水平。而对于农产品电子商务的研究，法国、日本、韩国等一些国家也十分关注，并且将其进行了推广及付诸行动。近几年，国内许多研究学者从不同的领域在不同的程度上对农产品电子商务进行了研究，其中包括电子商务技术、金融贸易、物流等。陈天宝（2015）认为农产品电子商务在我国农业产业化过程中占据着核心地位，且必须加大建设农村信息网络，建立示范体系，培养新一代“电农”。吴玉刚（2016）则研究了在贸易领域应用中其可行性，并指出电子商务的发展必须实现全面农业信息化，发展相关的众多参与者和中介机构，努力培养网上交易的客户群体，必须从法律、技术方面确保农产品电子商务可以安全实施。尹艳冰（2015）在其毕业论文中便提出了这个问题，并针对此提出了电子商务整体的规划方案。胡天石（2014）在研究电子商务模式的过程中，指出产业价值链是目前而言最适合我国农产品电子商务的发展方式。在分析制约农产品电子商务应用的关键因素的基础上，麻茵萍（2014）讨论了政府应采取的公共政策。上述的这些研究比较侧重于电子商务在农产品贸易领域方面的应用，反而在生产领域上的运用方面农产品电子商务设计的很少。随着现在网络越来越普及，全社会应用水平的提高，理论界深化了农产品电子商务研究的研究水平，研究范围也越来越宽泛。农产品电子商务发展现状农产品电子商务发展与农业信息化是无法分割的，这么多年来，我国经济发展政策优先发展工业等产业，使农业产业薄弱，也导致其信息化相对落后。据CNNIC于2015年初的报告显示，2014年中国农村互联网用户数量已经达到1.78亿，网民普及率是27％，并且在同一时间内，乡村网民数量是城市网民数量的20%，普及率与城市相差甚远，而这个概率与全球网民普及率最低的非洲相同。在我国，农林牧渔的农民上网人数在总人数中只占1.39%，还是有大部分农民没有参与过网络销售的，农民得到农业网站的信息，还是需要通过其他的网络设施或者凭借其他方法。由于信息化水平落后，使得农民无法及时有效地获得并利用信息。此外，从整体上来看，我国的农民文化水平普遍低下，导致信息素质也不够高，缺乏对市场消息的灵敏反映能力。因此，他们在农业生产上就只会一味地模仿他人，缺乏目的性和独特性。根据一些资料调查结果可以得知，我国有大半的农民根本就不知道一些农产品的市场需求，大部分都是依据自身的直觉或者以往的经验来决定种植生产什么，或者是随大流，这就导致了出产的农作物与市场上所需求的完全不匹配，进而导致供求矛盾的产生。目前，我国的农产品电子商务应用模式主要有两种：一是供求信息服务平台的构建，典型平台为中国农业信息网，政府部门建设的涉农网站都包含其中，这些网站里也包括B2B、B2C形式；二是各大企业所设立的商务服务网站。这些企业商务电子化服务的主要内容，便是安排农产品的生产、供货、销售等，其主要的客户便是一些大型企业。此类网站发展快速，基本上就是用上述两种形式。从如今的发展程度来看，北方区域没有南方区域发展得快，东部沿海地区相对于内陆来说则发展更迅速一些，在不同的地区，农民在电子商务上所表达出来的意识、捕捉以及利用能力都是存在很大的不同。对于绝大多数农村人而言，在网络上销售农产品这一方式还是比较陌生的。但是，那些沿海居民却早早实行在网上销售，他们就很好地利用了信息化社会这一点优势，并很快进入了实战阶段，现在已经初步形成规模。从其应用的形式上可以看出，我国既有期货市场（如小麦、大豆、棉花之类的），也有现货交易（比如一些时节农产品等）。而且，网上销售的品种也是多样化的，不再只是粮食、油类、化肥等，还增加了家禽、蔬菜、土特产、花卉、水果、水产品、茶叶之类的货品。基于价值链的农产品电子商务经营分析价值链是指企业为创造价值所进行的一系列活动，这种活动的性质是经济性的，利益对象主要为客户、员工、股东等，最早是由美国的迈克尔•波特先生提出，其具体概念提及出现在《竞争优势》这一书籍中。他提出众多增值环节的价值链的结合体便是一个企业，并将价值链定义为：企业的价值实现，是由众多活动共同建立而成的，这些生产经营活动各不相同却有紧密联系，而由此便形成了一个动态的构建过程。经济学家KaplinskyR.在企业价值链模型中融入企业之间的关系，构成了产业价值链的概念，即消费者与企业之间存在链接关系的集合地，该集合地必须满足消费者的心理需求，企业满足需求的依据是某种核心技术。完整的产业价值链体系上，各环节上参与的角色不一，所呈现出来的作用也不同，并且各自获取着相对应的利益。其最终的目的“创造价值”在产业价值链上便显现得尤为突出，产业价值的传递、转移以及增值过程更清晰地展现了价值的创造。农产品电子商务的产业价值链主要是指在农户至最终消费者这一完整价值链中创造价值的过程，农户、农产品生产基地、加工企业、经销商、物流企业、网络平台、支付平台、认证机构、监管机构以及消费者构成了其价值链主体（见图1）。在该价值链上，各主体被组合在同一产业价值链体系中，紧密联结了主体之间的价值，相互作用下创造更大的协同效应和价值。在农产品电子商务产业价值链中，部分价值链主体可以直接参与电子商务，创造以及配置价值，直接参与主体为网络平台、农户、农产品生产基地、加工企业和经销商。在农产品电子商务中，网络平台是其核心部分，间接参与电子商务的主体为支付平台、认证机构以及物流企业，他们主要提供基础设施以从产业链价值中获得报酬。价值分配的间接主体还包括监管机构，但其并不在农产品电子商务价值链之中获得对应的回报，它的最终目的是为了给农产品电子商务制造良好的运营环境，具体农产品电子商务产业价值链结构模型如图1所示。

价值链下农产品电子商务的盈利模式及困境

（一）价值链视角下农产品电子商务盈利模式。有机农产品价值链。在上文笔者分析的有机农产品网销模式中，可以看出，有机农产品的生产配送依托于一个复杂的产业链，在该产业链中涉及的主要企业有:有机产品（企业）认证一产品生产一产品加工一产品销售一产品物流一质量监控-产销集成服务。在这条有机农产品价值链中，上下游企业之间的关系十分密切，整个农产品产销过程中，科研、物流、咨询等工作始终贯穿其中。盈利分析。有机农产品电子商务模式能够实现盈利的根本原因在于，该模式对消费者的需求实现了更好的满足，并且保证了产品质量的同时也实现了稳定供应。基于产业价值链的农产品电子商务，有效缩短了物流的中转距离和时间，建立了紧密配合的线上与线下合作模式，具有较良好的消费者体验和较高的消费者信任。电子商务平台有效地将农产品和分散的农户整合在一起，利用全国物流配送方式打破了地域限制，进一步为消费者提供了稳定的供应源。如图2所示，本文基于产业价值链视角分析了农产品电子商务的盈利模式，总结发现农产品电子商务的盈利主体包括平台使用者、消费者、流量使用者等，盈利来源主要包括销售提成、增值服务以及农产品商品。（二）农产品电子商务的困境。主体之间的信息严重不准确。农产品的流通体系较为杂乱，参与的主体数量较多，而这些都是可以从农产品的电子商务价值链模型中观察出来的，不过由于每个主体接入互联网平台的能力不一样，对信息技术的理解程度也不一样，这样就会造成所得信息不准确，会对提升农产品电子商务的价值带来消极的负面影响。电子商务服务平台跟不上时代的步伐。农产品电子商务快速发展的关键是电子商务平台，作为价值链中的重要组成部分，结合了生产与消费，促进了农产品的流通。但是当前我国的农产品电子商务交易平台发展还处于初级阶段，发展相对落后，部分企业至今还未建立与客户之间交流的信息管理系统。主体之间发展不协同。农产品电子商务发展的重要前提是价值链体系上各环节必须相互组合和作用。然而，由于传统观念的限制、农产品价值链素质低下、缺乏市场竞争意识、人才和技术不到位等，并没有出现各利益集团之间的信息和知识共享平台这种相互关系。因此，没有从根本上使加工企业、农产品生产以及电子商务的龙头企业获得帮助。另外，政府缺乏对农产品流通的指导与管理，并未充分发挥其宏观调控和监管作用。物流配送体系不协调。目前各环节之间缺乏有效的协调是导致物流配送体系薄弱的重要原因，有效整合无法形成，从而客户的价值也不能创造，直接影响农产品电子商务的发展。消费者对农产品保鲜的特殊需求需要物流配送的大力支持，以此保证农产品的质量、数量和品质，根据客户的要求，运用最便捷、最有效的方式，将农产品送到客户的手中。农产品商品化不够标准。我国农业生产的经营主要是采用农户型经济生产模式，造成了低下的生产加工能力和分散的农民组织程度，严重影响其效率，无法实现资源的有效利用。另外，较宏观的农产品概念、复杂的生产销售链条以及内容各异的加工服务都使得农产品商品化缺乏标准。价值链视角下农产品电子商务应用模式分析宏观政策积极引导。政府应该积极发挥其在农产品和电子商务发展中的指导作用，在宏观政策的引导下制定农产品和农村经济发展的总体规划，通过财政和政策的支持，制定适合农产品电子商务的发展政策，以此明确农产品电子商务的发展模式和战略目标。同时要在此基础上，加大政府对农产品生产组织和农产品相关企业的支持。加大信息基础设施建设。农产品电子商务的健康发展与繁荣是一体的，形成这样现象的原因与先进的基础设施有关。农村基础设施包含了农产品信息网络基础设施，应该在国家公共机构组织提供信息基础设施建设的基础上，强调政府在建设方面起着重要的作用。所以，各级政府从各种投资渠道着手，利用现有信息基础设施资源，着重建立资源共享和应用于各级网络的平台，这样可以节省资本，打破资本约束的现象。加强参与主体之间协调力。农产品电子商务产业价值链主体之间是一个合作的关系，要让人们重视产业价值链整体的价值就要加强价值链主体之间的合作，使各方之间呈现共赢的局面，不能只关心短期的利益，这样才能建设和谐的利益关系。要实现这一目标首先应将行业内有价值的品牌作为核心，对其进行整合，来发挥品牌对价值增值的作用，同时根据行业的核心业务联系和配套系统的相吸作用，将品牌的农产品企业作为主体，对行业间的价值链进行整合。其次，要降低投资成本，就要通过发挥农村合作经济组织与电子商务之间的作用来提高农户的能力。然后可以通过对订单农户和农产品贸易机构的发展，来制定服务化管理以及增强集约化管理。最后，加快创新农产品电子商务的产业价值链先要改变农民的支付和购买观念，以此实现产品的丰富多样化、服务的个性化、交易的便捷化、支付的安全化和渠道的多样化。进一步完善交易平台基本功能。农产品电子商务若要顺利发展必须借助其电商平台，电商平台既是前提也是基础，且能够缩短农产品供应链。而农产品电子商务平台的服务功能是需要通过以下几点来加强并创造核心的竞争力：第一，网络上的交易实行安全化管理。网络交易要想持续发展下去，首先要让人们了解网络交易的好处，知道什么是网络交易，在此基础上开发更为安全的网络技术，以提供更为可靠的网络交易平台。第二，加强网络信息和进行交流平台的管理。在网络信息平台进行讨论给人们带来了方便，给那些不能实际聚在一起的人们提供了好的场所，这样人们才能在一起讨论，获取有用的信息，明白自己需要的是什么。第三，提供个。通过客户管理体系获取每位客户的需求，为他们提供个性化的信息，并以此加强企业的品牌价值。第四，提高网站功能层次。在电子商务购买平台增加支付功能可以解决客户好多问题，让客户愿意在此平台买东西。建立完整的产品标准管理体系。目前来看对农产品的要求有许多，其中包括了新鲜度、环保程度以及毒害问题，因此，只有对其进行规范化管理才能保证农产品好的质量。而覆盖农产品价值链的一系列标准体系都应该严格按照质量的标准来进行体系的认证，这一系列标准体系包括农产品的称谓、包装、运输、存储、生产加工、质量标签、集装箱包装和食品添加剂等等，要具有统一样式的标签。现在的农产品已经逐渐被农户所认知，因此我们要学会运用企业、园区、农户一体的生产方式来完善产品的标准管理体系，利用农产品企业品牌的效应实行规范化的管理。建造高效物流配送体系。首先各级政府应不断加强农村道路的物流基础设施建设，通过金融折扣、扶持的方法，将现有运输、仓储和网络物流基础设施相结合，建立起农村到城市的配送以及运输功能为一体的配送体系，建立物流中心和交易中心。其次，重点发展第三方物流配送体系，鼓励更多的运输企业发展现代物流，同时建立配送系统，实行资源共享。最后，农产品电子商务企业可以自行创建物流，也可以与其他流通企业合作，加强对物流配送人员的管理，在确保配送安全的基础上满足客户对包装完好的特殊需求。扩大涉农电子商务队伍。首先，加大参与农产品电子商务的农户的培训，这样可以在农户参与农产品电子商务的同时，提高对电子商务的可信度。其次，加强农产品和电子商务的合作，不仅可以提高农产品信息化建设的能力与自身的水平，也能提高农户的总体素质，还能使高校建立农产品企业与电子商务的培训基地。最后，要培养出新一代的农产品电子商务主力军，对其进行培训让其了解农产品的相关信息，建立优秀的电子商务服务团队，以提高农产品电子商务的建设水平和服务水平。