跨境电商风险及防范范文篇1

关键词：跨境电商；保险；跨境电商风险；退货运费险

相比起传统外贸，跨境电子商务因在业务流程中精简许多繁杂的环节，进入门槛较低，宽松的监管环境，国家利好政策扶持以及近年跨境物流渠道建设的逐步完善，加上在线支付方式的不断推广等多种因素，使得跨境电商这种小额、高频、碎片化的外贸增长方式获得了长足有力的发展。据资料显示，2023年跨境电商交易额占到我国货物贸易交易额的38.86%，相比2019年的33.29%提升了5.57个百分点，预计未来几年将在我国对外贸易中发挥越来越重要的作用。然而随着网络经济渗透率的不断提高，跨境电商短期内急速膨胀发展，在给消费者带来选择多样性、购物便利和支付方便性的同时，由于网络本身的虚拟特性，决定了跨境网络购物存在不可避免的风险性，如由于买卖双方信用缺失导致的产品质量与货款支付问题等。这些风险不仅给消费者带来不良的购物体验，也影响了跨境电商卖家的经营效益，跨境电商保险因着这样的市场需求而产生。跨境电商保险是一种新型的保险产品，是当前新兴的电子商务保险的一个种类，它以跨境电子商务中的风险为保险标的，以参与跨境电子商务的境内外买卖双方为保险投保对象，目的是以投保人向保险公司缴纳一定保险费用参保某种跨境电商险种的形式，让保险公司保障投保人在跨境电子商务中可能面临的交易风险，承担可能产生的风险损失，从而刺激买卖双方的交易热情，促进我国跨境电商的进一步良性发展。但目前保险在跨境电商中的应用仍然处于初级探索阶段，由于跨境在线买卖的特点，交易的时长、运输路途的距离、进出口清关通关的效率等等原因，存在的风险较国内电子商务来讲更为复杂多变，相应的保险费用就更高。对投保人来说，在衡量付出与收益时难以做出正确选择。这就涉及到跨境电商保险的必要性与否的问题。本文在介绍目前主要的跨境电商保险产品的基础上，对我国的跨境电商保险面临的主要困境进行阐述，提出了发展我国跨境电商保险的策略建议，以期更有利于促进我国的跨境电子商务的进一步蓬勃发展。

一、伴随跨境电商衍生的

主要保险险种及主要保险产品由于跨境电商在经营产品、支付方式、经营模式、销售对象和物流方式等方面与传统外贸存在的差异，决定了跨境电商具有风险频发、信用缺失和服务空缺的不利条件。比如对境外消费者来说，货物购买前，担心是否是正品，质量是否如网页描述的那样，产品是否安全等问题；购买后货物跨境运输中，开始担心能否按时收到货，会不会包裹破损或丢失等；收到货之后可能会考虑能否退换货，由谁来支付退换货运费，以及商品维修服务能否兑现等等问题。对跨境购物环节的过多担忧往往导致购物行为发生率下降，影响我国跨境电子商务的发展。正所谓需求市场催生供给市场，国内保险公司如中华联合财产保险股份有限公司、北京华甫达信息技术有限公司和专业从事跨境电商生态保险业务的豆沙包科技保险（上海）有限公司（DOWSURE），敏锐地嗅到了跨境电子商务保险的巨大商机，及时抓住市场先机，在跨境电商保险产品上不断推陈出新，致力于解决跨境消费风险给消费者带来的损失和不利影响，完善跨境电商生态环境。目前跨境电商保险主要集中在物流类、信用保证类和一些新奇创新类上，表1介绍了我国目前跨境电商方面主要的保险种类、具体产品及相应特点。

二、跨境电商保险目前面临的主要困境

（一）险种结构单一，险别创新不足

跨境电子商务中，买卖双方都承受着或多或少的不同种类的风险，以跨境电商卖家举例来看，一般情况下，卖家须面对商业风险和国家风险。商业风险如跨境支付风险、知识产权侵权风险和物流运输风险以及买家信用风险等；国家风险如由于国家关系变动引发的进口国海关税率上调以及电商平台审查更为严格等等各种风险。但目前涉及跨境电商保险的保险企业推出的保险产品同质化较为严重，多集中在物流类的退货运费险、破损险和丢包险，以及信用类风险的商品质量保证险和正品保障险上。整体上险种结构相对单一，保险种类稀少，险别创新不足，保险公司承保风险范围较为狭窄。究其原因，一方面是由于我国保险监管机构对保险种类的审查监管力度较为严格，一些新奇的尚未经过市场检验的保险种类，有可能无法通过审批。另一个原因更多的是保险公司出于风险规避的考量，担心新推出的险种市场接受度有限，无法达到预期目标，从而止于想法，未进行保险创新实践。事实上，适合跨境电子商务碎片化场景式的保险种类有很多，如因病毒感染、黑客侵袭导致的购物损失险、因汇率变动或关税上调带来的损失险、因卖家经营失败店铺被封带来的预付损失险等等，保险公司应不断开发更多适应跨境电商市场的具有竞争力的保险产品，以增加消费者的投保选择范围。

（二）保险定价机制缺乏灵活性

目前推出跨境电商保险的保险公司和科技保险企业来看，对跨境电商保险多数险种一般实行“一刀切”的保险定价制度，即不论是谁投保，投保哪个险种，都按照投保金额乘以固定的保险费率来计算保险费用。因而容易出现保险逆选择现象，以退运险为例，那些退货率高的消费者（如货比三家的消费者以及为获得节日满减优惠而故意多购买商品再进行退货的消费者）更倾向于购买退运险，退货率比较低的消费者就常常不去购买退运险。这就使得保险公司的经营压力变大，赔付率居高不下，影响保险公司的保费收入。若保险公司因此提高保险费率，以应对保险逆选择现象，则那些真正的退货率低的跨境电商消费者，就会直接舍弃购买退运险，最终的结果有可能使得该险种由于难以持续而退出市场。保险公司如何充分利用AI技术，对跨境电子商务大数据如消费者的购物习惯、退货频率等进行云计算并科学分析，系统梳理消费者，实行梯队差异保险费率，灵活差异化定价，做到千人千价，有效规避在跨境电商交易环境下固定保险费率的弊端，是值得不断深入探究的问题。

（三）经营者担忧保费支出削弱商品市场竞争力

目前，跨境电商保险的销售主要有两种方式，一是通过购物平台上的商家页面提供险别种类，供消费者自行选择，由消费者支付保险费用；二是由商家向保险公司购买了多个种类的保险，作为激励消费者购买商品的优惠手段，在消费者购物时直接赠送。无论采取哪一种方式，消费者取得跨境电商保险的前提是，要么卖家支付要么消费者自己支付保费给保险公司。在商品价格由成本和预期利润构成的情况下，若商家支付了保费，必然增加商品的成本支出，则商家只有抬高商品售价才能维持既定的利润率。若是消费者自行购买商家在网页推荐的保险的话，则消费者会把保费支出计入购买该商品所总计付出的购买成本，有可能出现因购买价格过高而打消购物想法的情况。因此，从价格的层面来看，保险一定程度上削弱了出口商品的市场竞争力。

（四）消费者保险意识尚待树立

在传统对外贸易方式下，通常每笔买卖的成交量和金额都较大，人们在运用国际贸易术语进行贸易时，都会全方位地去考虑可能存在的贸易风险，积极寻求降低这些风险的各种措施，因而投保在传统大宗对外贸易下对买卖双方来说是再平常不过的一种转移风险损失的手段了。然而，跨境电子商务具有交易金额小、买卖发生频率高、交易场景碎片化等电子商务固有的特征，买卖双方往往忽略其中的风险性。对部分消费者来说，即使知晓其中存在的风险，但考虑到购物金额较小，哪怕发生风险，其损失也并非致命，所以对于保险有可投可不投的想法。当然，还有一个重要因素也是影响消费者做出投保与否决定的关键所在，那就是保费支出问题。由于跨境电商属于对外贸易范畴，相较于国内电子商务，由于地域跨度大，清关手续繁琐等特点，其面临的风险更大，同一保险产品下的保险费率也高得多。例如，退货运费险这一保险产品，在跨境电商下，其投保费率远高于国内电商的退货运费险。据资料显示，跨境电商退货运费险，每一笔最低保费是21元，也就是说，即使消费者所购买的商品本身价值不高，但投保退货运费险最低也应支付21元的保费，这个费用较国内退运险保费低至一元以下以毛计算的水平来说显然超出了消费者一般所能接受的程度，加之侥幸心理，认为风险未必会发生，从而舍弃投保。跨境电商中消费者保险意识不足的另一体现是时间成本。在经过了长时间的收货等待后，若出现商品与卖家网页描述不符、尺寸有出入等不影响物品使用的问题，消费者也会抱着“麻烦”“算了”的心态，不愿花费双倍的跨境运输时间来等待商品的使用。所以通常情况下，跨境电商保险即使出现在购物网页的显眼位置，它也难以成为消费者的必选项目。

三、完善跨境电商保险体系的策略建议

（一）借助区块链技术构建安全高效的跨境电商保险生态环境

保险公司应大力寻求与一些科技公司的合作，在保险产品研发过程中，植入新型科学技术，使得保险产品不仅更得消费者信赖，同时又可避免虚假投保和骗保的情况出现。例如豆沙包科技（上海）有限公司与保险公司合作推出“区块链+跨境物流保险”，向跨境电商提供保险、溯源、物流及信息共享等服务支撑体系。该技术运用到保险中的特点是，产品上链后，信息不可篡改，保证了保险全流程信息的透明、真实和可信。并且由于区块链信息传递是自动的，这就保证了信息交互过程的高效性和可靠性，降低各方的信任成本，有效地解决了跨境电商消费者关心的虚假发货、伪造商品身份、篡改物流信息等投机欺诈性问题，可大幅提升跨境电商的商品真伪保障和品质保证度，有助于构建一个更加安全高效和开放的跨境电商保险生态环境，为跨境电商的进一步良性发展提供保障服务。

（二）利用跨境电商平台大数据实现保险产品与市场的高度衔接

随着最早网络保险产品的推出，保险已不再仅仅是保险公司的事，保险销售模式的改变一并带来保险产品内容的多样化，进一步完善了保险生态体系。在网络技术发达的今天，一个保险产品的研发、定价和销售，需要经过大量有效信息的收集和筛查处理过程。各大跨境电商平台拥有大量的客户消费数据，保险公司需要与跨境电商平台通力合作，通过建立数据中心，实现与电商平台数据互通和信息共享。保险公司利用大数据一方面可以多角度全方位地寻找客户，提高保险产品投放的准确率。同时，通过人工智能计算制定出客户信誉评级体系，保险公司还可以提高精准定价能力，针对不同信用等级的消费者制定不同的保险费率，筛选优质客户，降低赔付率。

（三）倡导政策对跨境电商保险的扶持措施多样化

1.跨境电商出口投保补贴。可以考虑根据我国跨境电商出口企业在实际跨境交易中投保的保险费用总支出给予相应比例的额度补贴。2.政府职能部门作为投保人投保。即政府部门缴纳保险费给保险公司，为辖区内的所有跨境电商出口企业投保。如2019年6月，宁波保税区管委会向中国人寿财产保险股份有限公司投保“真品保险”，被保险人是保税区内各个跨境电商平台。也就是说，海外买家若买到宁波保税区内跨境电商卖家的假货，可以得到保险公司的赔偿。3.设立跨境电商保险专项基金。专项基金的目的本质上也是补贴的一种，但补贴对象不是出口企业，而是承保跨境电商出口保险的保险公司或保险科技公司，使其降低保险费率，以抵销企业因为投保而多支出的成本，保持市场竞争力。

（四）运用监管制度进行保险市场约束的同时保障保险的创新

任何事物都具有两面性，对跨境电商保险在鼓励其积极创新的同时，也要防止保险新产品的野蛮生长，监管当局应努力寻求鼓励创新与适度监管之间的平衡。首先是逐步完善监管制度，切实防范创新风险。对一些违反保险原则，炒作创新概念进行营销的所谓保险创新产品，监管部门应充分利用监管制度规定进行有效规范和市场约束，并不断与时俱进，积累经验，完善我国的跨境电商保险监管体系。其次是在坚守法律底线的同时，对保险创新持“容错”态度，允许企业“试错”，并为保险创新提供政策支持。跨境电商保险是随着跨境电商的发展而新生的保险产物，新事物的成长不可避免地会经历一个曲折的探索过程。监管部门应结合跨境电商保险的特殊市场环境，实施宽严并济的监管方式，对触犯监管边界的保险创新产品，尽量以引导为主，惩戒为辅，这样才能真正做到创新和监管的平衡，为跨境电商保险创新营造良好稳定的法制环境。

（五）融合多种新型线上宣传媒介以加大跨境电商保险的推广力度

跨境电商风险及防范范文篇2

在现实中,我们常常发现,配送过程中出现了很多问题。如配送人员具有较差的服务态度,无法为买家提供承诺的送货上门服务,运输途中的货物因为自身原因,发生了毁损与货差后,无法进行有效协调与处理等。我国跨境电商具有较高的成本。因为通常电商配送较多种类的产品,又由于消费者群体较分散,另外还有上涨的油价,人力资本投入无形中给电商带带来了较大的物流成本。资金是否足额回收与电商的运行存在很大的关系,此外,资金的回收需要经过一段很长的周期。针对建成后的物流体系,还需要安排专门的技术人员运营。当前,物流在我国尚处于发展阶段,匮乏专业性人才。这些无形中提高了自建物流的风险。电商企业无法合理地监控配送过程中各个层面,也不能为服务质量提供保障。此外,我国跨境电商物流还容易受制于人,过于依赖第三方物流企业,使得企业议价能力进一步降低,显得非常被动,结果可能使电商企业失去市场。联盟模式对于合作伙伴的选取与更换具有较大的困难性,获利后,利益均摊的实现也很难落实到位。因此,此种物流模式的选取要慎重。“云物流平台“有助于信息交换,在一定层面上缓解了因供给能力不足带来的问题,但是行业集中度对问题仍然无法有效解决,此外,还需要提升行业的服务品质,减少物流成本的消耗,还要确保供给与需求之间具有较高的集中度,方能将规模效应有效发挥出来。我国物流发展还不成熟,具有较小的规模,设备陈旧,不具有较高的信息化水平。比起美国等发达的第三方物流还是不足。美国第三方配送具有较快的发展速度,主要是因为其具有的强大物流能力。

二、跨境电商物流

跨境物流是一种国际化的商业形式,为货物的运输提供了便利。他们从事跨境交易活动。海外仓也是海外仓储,是一种际多式联运的方式,在海外建构或者是租赁仓库,通过国际运输形式,如海运、空运或者是陆运,将货物运达到仓库中,然后通过互联网平台,接受来自买家的订单信息,并且将货物从仓库中提出。我国许多跨境电商企业与第三方物流企业合作,将运营业务投向了海外,并且通过在海外建构起来的或者是租赁的仓库,为自己提供便利的一条龙服务,如售前售后、国际快递与海外仓储等。

三、我国跨境电商物流发展瓶颈

物流本身要消耗较高的成本,一般情况下,消耗成本要占运输总成本的30%至40%之间,事实上,我国跨境电电商具有较高的物流成本。我国跨境贸易中的跨境物流包含较长的中间物流产业链与环节,这是一个事实,在这中多环节中,有国内物流、国外物流与国外海关等,其中有两个环节即海关与商检,值得注意,具有较高的操作难度与风险,对解决我国跨境电商物流成本较高的问题是非常不利的。我国跨境电商运输与配送具有较长的周期。通过Focalprice调查顾客的满意度发现,客户对跨境电商物流非常不满意,事实上,物流具有较长的周期是总也回避不了的问题。跨境贸易自身的特点决定其物流中的产业链环节是非常长的,此外,清关与商检周期也比较漫长,这样就使得我国跨境电商物流比国内电商物流具有较长的周期。我国跨境电商物流存在许多问题,如存在诸如海关、法律与文化等方面的风险根据波特建构的PEST模型,对跨境电商物流影响最大的是政治环境与社会环境。跨境电商包含了跨国交易,不可避免地要触及到当地的政策变化、区域习惯与知识产权等方面。我国跨境电商物流存在汇率风险。跨境贸易会出现汇率兑换问题。当一个国家的货币出现升值或者是贬值时,就会相应地引起税率的波动,从而也使得跨境电商出现了利润缩减。如以卢布为例,从2013年起,卢布在兑换美元与人民币时,出现了汇率的下降,导致了货币持续贬值。我国跨境电商要实现退换货物流是非常困难的。我国跨境电商具有众多的物流环节,涵盖了许多层面,整条物流链中的每个点都会出现退换货物流,退换货极大限制了跨境电商的发展。电子商务自身的特性导致退换货的比例较长,不利于物流周期的缩短,从而使得货品出现了质量问题,同时伴随而来的是货品丢失,使得海关与商检风险进一步加大,同时也使配送地址出现错误等多方面的问题,进一步阻碍了退换货物流的产生。

四、解决我国跨境电商物流困境的对策

(一)海外建仓,转移我国跨境电商物流风险

Ebay是大卖家,速卖通是大“黑马”,电商人首先需要重视的问题是国际物流成本。国际物流成本是跨国电商企业家如何都无法回避的一个问题。传统的外贸商品不仅体积大,而且数量众多,多使用集装箱装船的形式。然而,通过跨境电子商务平台进行商品的交易,常常是一些零售货,这些商品具有较小的体积小,而且数量又少,如果使用海运的运输方式,那么就会不划算；海外仓储公司是指在国外具有自营仓储的公司,能够实现货物的仓储与配送,海外仓储在世界范围内具有广泛的应用,此外,与本土快递公司进行合作,并且签订了合作协议,不用再担心配送中出现的重量与体积的问题,另外,旺季航路不畅也在一定程度上也对其产生了影响。海外仓储公司有助于我国电商企业向国外销售,减少了物流成本的开支,此外,还可以实时地管理与监测库存,缩短到货时间,让买家感到非常满意。这样,海外仓储公司结合了现代快递的短运输期间与传统外贸的低运费,有时,和国内发快递比起来,更节省时间,在较大程度上将清关难的问题有效解决。当发现售出的产品产生了问题时,还可以实现及时退货与换货。这样合理的海外仓储是我国跨境电商最佳的选择。跨境海外电商可以进行收款、结汇等业务。当面临物流问题时,我国许多跨境电商都将发展的目光投向了海外仓业务。海外仓库的建立可以有效解决我国跨境电商遇到的众多物流问题。海外仓将在较大程度上减少物流成本。当前,现代物流构建的仓库为买卖双方实现沟通提供了平台。海外仓的构建让我国跨境电商实现了海外节点的放置,减少了成本的开销,同时也进一步开拓了海外市场。我国跨境电商结合了市场业务量的实际情况,采用了分批运输的方式将货物转移到海外仓中。海外仓极大地缩短了运输与配送周期。我国跨境电商借助海外仓享受到了众多的优惠服务,如享受到了仓储、分拣与配送等服务。批量运输将货品整体物流时间进一步缩短。海外仓还有助于买家在本土发货,进而使得订单反应周期缩短。买家下单后,我国跨境电商能能及时做出反应,在第一时间获取订单信息,并从海外仓中提取货物,使物流具有较高的响应时间。海外仓的构建有助于减少汇率、文化与政治等风险。海外仓为我国跨境电商进行本地化操作提供了方便,打破了保护壁垒,实现货物的预存,极大地遏制了风险的发生,如可以将乌克兰政治危机出现的风险控制在合理的范围内。本地仓库配送的形式有助于获得买家的信任,规避了因当地文化与消费习惯产生的风险。海外仓实现了退换货,同时也服务与本地退换货。当客户提出要退换货时,通过回流的形式将其转移到海外仓,使得因货品返回国内出现的跨境通关与物流环节大大减少,将退换货变成了一种现实,此外,也减少了因二次跨境通关与商检等产生的风险,缩短了时间,节约了成本。

(二)制定合理政策,强化跨境电商人才培养

在涉及国内外两个物流系统以及两个国家海关、检验检疫等多个环节情况下,跨境电商物流发展滞后已经成为制约跨境电商发展的重要因素。我国跨境电商在运营过程中会出现一些问题,如通关、物流、与退缴税等,政府需主动研究,制定合理政策,从根本上保障我国众多的跨境电商。当前,政府颁布了许多较好的政策,引导一些试点城市开始构建跨境电子商务产业园,针对园区内,采取“分送集报”的方式,保障企业具有较高的物流效率,搭建外汇管理、国检与海关等部门信息联动平台,使国际收支申报与结汇趋于规范,为进驻园区的企业提供政策优惠,如出口退税的优惠,将良好的平台提供给跨境电子行业。一些企业存在信用不足问题,强化跨境电商企业的法律意识是首先需要做的工作,增加自身实力建设,有效构建品牌形象,推进国际法律法规的学习进度,防止出现因为知识产权侵权与假冒伪劣商品留给消费者较差的影响,将双方损失降低到最小。学校要加快跨境电商人才培养力度,首先对跨境电子商务专业人才的培养,与学校内部合作,实现校企合作,满足社会对可用人才的迫切需求,至于培养模式,有些高校院校已经在尝试,我们可以借鉴性使用他们的先进经验,如,跨境电商是新兴行业,当前,仍然缺乏成熟的教材,各高校可以对现有资源进行有效整合,让不同专业的老师相互配合。

(三)试点第三方支付,构建完善的跨境电商企业信用体系

收款与结汇在国际贸易中是一项非常困难的工作。因为国外客户的付款习惯多是PAYPAY,此外,像EBAY是一种大型电商平台,其国际知名度也非常高。因此,当前,我国跨境电子商务企业往往采用美国的PAYPAL支付方式,具有较大的交易额,可以使用电汇的形式,同时也可以使用西联汇款,阿里巴巴全球速卖通常情况下要通过支付宝担保交易。但是,采用PAYPAL进行收付款与提现,要给对方相应的手续费。市场需求的强大性促使经济制度与金融管理制度实现了革新。国家外汇管理局通知第三方支付企业,如支付宝与财付:它们成为第一批跨境电商外汇支付业务的试验点。我国跨境电商物流的实现要更新信用与知识产权观念。天下熙熙,皆为利来。受到利益驱使,一些卖家在跨境电商交易中不再遵守诚实信用的云泽,并未真正兑现售后服务承诺,侵犯销售仿货与知识产权,经常出现了伪货等现象,严重时,还出现了现诈骗等恶劣违法行为,不但打破了正常的国际交易秩序,同时也损坏了我国跨境电商的形象。我国需主动寻求并构建一套完善的跨境电商务企业的信用体系,此外,还需要配合相关国家法律机构,共同努力,遵守行业规范,健全认证体系,依照法律框架,有效完善信用制度等。

五、结束语