稳健投资理财计划范文篇1

从投机获利转到长远收益

4月19日，在时隔50天之后，股市再次上演2月27日大跌的惊心动魄一狂热的投资者们脸上的笑容嘎然而止，心脏在一次一次高负荷训练后不得不感叹：股票市场获利虽强，但杀伤力也真叫大!

人们在庞大的利润驱动之后开始重新审视市场上各种产品的潜在风险。相当一部分人短期盈利之后，开始寻找获得长期收益的长远之计。毕竟，多数人的日常工作与生活不是全天候盯着证券交易所的大屏幕；毕竟，多数投资者并不是“又红又专”的理财专家；毕竟，由于个人投资失误造成损失而带来的懊恼远远比投机获利的洋洋得意更令人难以消受……同时，不同投资者的风险偏好也是大相径庭，有的人确有“不成功，便成仁”的气度与决心，但是，相信大多数投资者的血汗钱还是以“稳中求升”为主旨，就像经典老歌的歌词：“平平淡淡从从容容才是真!”

此时，素有“基金中的基金”之称的“投资连接险”(以下简称“投连险”)在进入中国市场遭遇几番冷热之后，在牛市推动下，自2006年以来随着基金和股市水涨船高，再次受到广大投资者的关注。投连险是保险公司的投资专家通过对市场上股票、基金和国债等各种金融产品的全面分析和优化配置，进一步分散客户的投资风险，确保投资收益和投资风险达到最佳的平衡。因此，与股票和基金相比，投连险是一种适合进行中长期投资的稳健理财产品。

日前，中意人寿上海分公司在工商银行上海分行推出的名为“一生中意”的综合理财计划，就是一款通过投资基金、国债和优质企业债等多种投资产品组合，从而实现稳定收益的“投连型”保险理财产品。

“一生中意”设立两个投资账户：增长型账户和稳健型账户，其在投资风格上分另U属于中等激进型和稳健型。投资者可以根据不同的个人风险偏好、对收益的心理预期以及市场变化情况，在两个账户中进行理财分配和转换。比如，市场处于波动较大时期，通过两个理财账户间资金的转换达到提升收益、规避风险的目的；在股票基金走强时，投保者可以将稳健型账户资金适度转换至增长型胀户进而充分享受牛市收益；反之，如果在未来一段时间投资预期较为悲观时则转换至稳健型账户，以保证资金安全。

同时，根据投保人个人的财务安排需要，可随时追加保险费或提取部分账户价值，保证个人资金运转流畅。值得一提的是，2006年中意人寿两个投资账户的增长率分别达到了38.3％和8.9％。

方便快捷的销售服务系统

选择投连险时，除了根据自身风险偏好选择合适的账户类型，并根据市场大势适时转换外，产品购买与后续服务方式是否便捷、账户信息公布的及时性，也都是需要考虑的因素。

比如，“一生中意”在销售方式、服务方式的创新上就有一个突出亮点。以往传统投连产品的销售、服务，包括后续工作一定要通过人或服务中心才能完成，本次中意人寿通过与工商银行‘上海分行合作，开发了完善的销售服务系统，“一生中意”只要在工商银行柜面即可完成购买、查询、账户转换和资金提取等手续。从而略去了以往繁琐的手续，缩短了申请和服务时间，方便了投保人。

稳健投资理财计划范文

家庭情况

陶先生，公务员，30岁。妻子小孔是高中语文老师，今年28岁。两人年薪各为5.5万元和5万元(税后)，每年各有约25000元的公积金；小孩3岁；拥有北京经济适用房一套，现值88万元，按揭10年，月供3300元；汽车一辆，价值15万元；存款19万元。双方父母身体健康，均有社保，以后养老不存在任何问题，能自给自足，并每年结余2万元左右。

2007年初，在朋友的推荐下，开始尝试投资基金，先后购买了15000元华夏成长，15000元鹏华动力增长，12000元兴业趋势，12000元招商成长，12000元上投先锋成长。家庭每月生活杂费支出合计1230元／月，老婆每月购物300元，每年过节送礼4000元左右。

财务状况分析

陶先生和妻子的工作都非常稳定，家庭收入预计在未来几年不会有太大的变动，属于典型的工薪阶层。目前正处于家庭成长期，这一时期是家庭的主要消费期，为了提高家庭的生活质量，家庭往往有很多大额的家庭积累计划，如日后改善住房、购买一些高档用品和小孩教育计划等。家庭未来负担预计较重，而同时可积累的资产有限，家庭需要追求较高的收入成长率。但此时尚属年轻，风险承受能力较强。可以适当进行投资，以期在尽可能降低家庭财务风险的基础上，稳步积累家庭财富。

从陶先生家庭的年度收支情况可以看到，年家庭收入105000元，年开支较少，每年在65000元左右。年结余40000元，占年总收入的40％，可以看出家庭的储蓄能力较强，家庭的丹支计划和预算能力很强，远远超过了标准值40％。

从家庭资产负债情况来看，银行存款19万元，开放式基金66000元(成本)，此外没有任何资产和负债。可以看出家庭活期存款较多，闲置资金丰富，占到家庭总资产的40％。而闲置资金的再增值能力却很差，投资资产比例不足。

资产风险分析

目前从陶先生的投资渠道来看，大部分资金以活期储蓄的方式留存在银行，虽然能带来稳定的投资收益，但收益偏低，不能有效抵御通货膨胀带来的贬值风险。由于考虑到日后家庭都会面临较大的生活目标支出，陶先生可以将部分活期储蓄投入于灵活多变的开放式基金市场，增持开放式基金，构建合理的基金投资组合，间接进入股票市场，适当提高整个家庭资产的风险度。

理财建议

1、家庭现有19万元银行存款调减到2万元，用作应急备用金。

2、股票投资。抽出的17万元用于股票和基金投资。其中，10万元投资于股市里的蓝筹类公司，如地产、银行和电信。预期可达20％年收益率。

3、剩余7万元，加上原先的6.6万元基金投资建立基金组合(股票型基金60％＋债券型基金40％)，预期收益10％。

4、建议基金投资不宜品种过多。可以集中在一家基金管理公司管理的基金品种中，这里我们推荐华夏基金管理公司。它的特点，老牌绩优，资产规模大，易体现规模优势，品种多，各种类型基金均有，容易搭配和调整。

5、增加商业医疗保险。尽管陶先生夫妇都有稳定的收入，而且有基本的社会保险，但单靠一方的收入，在支付贷款后难以保证各项支出以及双方养老保障。建议增加商业保险，购买顺序为意外险、重疾险、定期寿险。家庭年缴保费不超过年收入的10％。

6、建议不提前还贷，将可用资金投资到收益较高、风险适中的理财产品中。

团圆理财方案二

家庭情况

1、朱先生是北京一家贸易公司高管，年龄：52岁个人年收入60万元。打算60岁退休。目前，身体状况良好。日常工作非常繁忙，时常去外地出差，一般很少打点家庭资产，交给太太打理经过我们风险测试和专门交流，朱先生属于风险厌恶型的，投资极为理智和稳健，对大的资产，比较偏好黄金、房产投资。对基金和股票投资偏好一般。喜欢分红能力强、现金流稳定的投资。但是，风险承受能力较强家庭保障意识很强。

2、妻子王女士，48岁，在国家事业单位工作。个人年收入10万元。打算55岁退休，家庭资产的主要打理者风险承受能力较强，从1999年开始投资股票，风格激进，喜欢在不同投资品种上进行尝试。投资自主意识很好。

3、一个17岁儿子在上高二，准备在国内上大学，去国外读研究生。

4、双方父母还健在。有独立住房，也各有工资收入约5000元／月其中，有两人享受医疗津贴，全额报销医疗医药费用。另两位享受约80％的医药费报销。

5、现在，一家三口住在市内130平米的三室一厅公寓内。另外，还有一套2居室的福利分房在市内，用于出租租金2800元／月。2居室价值预估100万元。

6、家庭其他资产包括，价值400万元的股票投资，80万元的黄金金币。另外，有150万元资金从事高风险投资现金和存款共计100万元左右。基金150万元。

家里现有两辆汽车，价值80万元。

家庭风险承受能力

朱先生风险承受能力较强，只要投资标的确有价值，一年期承受30％的下跌是可以的。但是朱先生对投资标的的选择是谨慎和苛刻的。对股票和基金，自认为不是很懂，所以甚少投资。对黄金和房产，则很看重。另外，朱先生对投资标的的现金流、分红和流动性要求极高。

王女士风险承受能力也较强，但是略微低于朱先生，一年期投资只能接受15-20％的下跌。

财务状况分析

1、朱先生夫妇处于临近近退休时期，家庭属于富裕阶层。但是，家庭资产可能和女主人性格关系，偏向于风险资产，其权重在家庭资产中比例过大。应该调减。

2、虽然：朱先生家购买了一些商业保险，但是退休后养老保险明显不足。

3、家庭储备资产占比偏小。因为，未来家里有四位老人和一个上高中的孩子，家庭资产可以增加备用金比例，加强现金管理。

4、在5年以后，孩子教育计划和退休期重叠，财务压力较大。

家庭理财目标

理财计划实施时间：8年

目标：提高生活质量、超过通货膨胀、保障家庭安全

1、维持财产性收八年增30％目标。

2、儿子大本毕业后，计划出国深造，初步费用50万元／年。

3、计划5年投入53700元／年用于7人保险。

4、准备200万元，作为儿子的创业基金。

5、在2年后准备购买800万元别墅。

理财建议

1、梳理一下朱先生一家资产状况，400万元股票投资在当前股市大幅波动情况下，容易造成重大资产损失，建议降低投资比重到100万元左右。将股资抽出的300万元做一些低风险投资，如黄金、债券型基金。这样以便为两年后投资别墅准备好资金来源。100万元股票投资预期收益率15％。

2、配置原先股票投资300万元中的100万元到实物黄金中，200万元到债券型基金中。

3、改变原先从事150万元的高风险投资结构。抽出50万元到低风险基金投资中。另外，100万元，经过我们调查，可以投资于24小时全球交易的现货黄金，札杆比例在1:5左右。

稳健投资理财计划范文

新常态下的投资理财新思维正在影响着百姓家庭理财的观念和方式。在家庭理财的金字塔结构中，以中长期理财和稳健增值见长的保险将进一步发挥基石作用，能够兼顾收益和保障的产品将更加符合家庭财富管理的综合需求。华泰人寿自推出“财富金账户”以来，以万能、分红双主险组合的方式，使保险资金在双账户之间灵活转换，兼顾保障与资金的增值，并大幅延长理财规划期限，赢得了广大客户的青睐。

2014年年底，华泰人寿又推出百万尊享财富管理计划（以下称“百万尊享”），该计划由百万尊享终身年金保险（分红型）和财富金账户年金保险（万能型）构成。一方面，能为客户提供终身的稳定现金流收入，实现财富的长期拥有;另一方面，与“万能账户”的完美结合，可实现资产的二次成长，搭配该计划灵活的支取方式，兼具了资金收益性和灵活性，满足了多样化的客户需求。在新产品之际，本刊记者专访了华泰人寿保险公司副总经理、总精算师丁昶先生。

：百万尊享终身年金保险（分红型）和财富金账户年金保险（万能型）两者与“百万尊享”是怎样的关系？

丁昶：“百万尊享”是由百万尊享终身年金保险（分红型）和财富金账户年金保险（万能型）构成，是一个双主险设计。市场上的同类产品往往把万能险作为分红险的附加险，而分红险和万能险两个主险共同构成保险计划算得上是个创新。资金可以在两个账户间免费自由转换，且实现二次增值。分红产品每年返还的生存金，可以连同每年的分红收入转入由理财专家运作的万能账户上，享受月月复利的投资结算。据统计，该万能账户近12个月的月结算年利率为4.5%。

百万尊享财富管理计划的缴费期为3年或5年，从生效后的第一个保单周年日起每年可领取基本保险金额的30%，直至终身，同时终身参与保单分红，若被保险人身故，受益人可以领取所缴保费或保单现金价值中的金额较大者。

：“百万尊享”是一个双主险的设计，从客户的角度考虑有什么好处？

丁昶：最主要的好处是，百万尊享终身年金保险（分红型）是一个严谨地提供年度回报的保险产品，财富金账户年金保险（万能型）是一个灵活的月结算保险产品。通过万能险与分红险的组合，客户的财富、回报、流动现金可以互相支持、互相转移、同时增值，让客户的财富“活”起来。

：为什么说“百万尊享”是兼顾收益和保障的财富管理计划？该计划有哪些优势？

丁昶：对于中高端人群来说，财富的创造和积累已经不是主要诉求，如何保障财富的安全、加强抵御风险的能力才是当务之急。这个风险既包括意外伤害、健康方面的风险，也包括财务资产上的风险。因此，一个中长期稳健投资的安排是必不可少的。在这一点上，华泰人寿的“百万尊享”有着独特的优势。

优势一：短期投资，终身有固定收入。百万尊享财富管理计划的缴费期为3年或5年，从生效后的第一个保单周年日起每年可领取基本保险金额的30%，直至终身，同时终身参与保单分红，若被保险人身故，受益人可以领取所缴保费或保单现金价值中的金额较大者。

举例来说，王先生为其刚出生的孩子投保百万尊享财富管理计划，5年共缴分红险保险费100万元和万能险保费10元，选择将百万尊享的生存保险金和现金红利自动转入财富金账户，合同生效后直至终身，王先生的孩子每年可收到生存保险金19768元以及分红，自动转入财富金账户万能险安心增值，终身享用固定现金收入。

优势二：资金“存取”灵活。在中长期理财过程中，除了要关注资金的收益性，需要考虑的另一重要因素就是资金的流动性，解决短期内需要用钱的问题。对此，“百万尊享”能提供高达90%保单现金价值比例的保单质押贷款，且无论在手续简便程度还是在贷款利率方面，均优于其他贷款方式。

双险组合的配置也加强了资金使用的灵活度。一方面，生存年金和身故保险金转入万能险账户后，可以根据需要自由领取;另一方面，该计划允许客户在缴费期间追加，让资金先进入万能型年金账户上，立即参与月月复利的投资结算，并按时、安全地转入到分红型账户中。这种财富管理模式对于中高端客户中收入可能不是定时、定量的小企业主、自由职业者来说，无疑提供了最大的方便。

优势三：双险合璧实现财富完美传承。百万尊享财富管理计划特设有身故保险金转换选择权。若被保险人身故，受益人可在书面申请并经保险审核同意后，将合同的身故保险金作为保险费部分或全部用于投保一款不收取初始费用的万能型产品。这一举措让家庭财富得以完整传承，符合中国人的财富传承的文化观念。同时，因为保险金在传承后依然用于保险，所以传承的不仅仅是有形的财富，也是一种科学的理财价值观，在一定程度上能够避免财富传承后缩水的隐患。

优势四：指定账户确保专款专用。在“百万尊享”计划中，年金受益人可由投保人按需指定。对于传统的年金型保险产品来说，受益人必须和被保险人为同一人，每期生存年金返还都要先进入被保险人账户，再由被保险人或其监护人根据需求用做养老金、教育金或其他家庭开支。而“百万尊享”可以由投保人为每期年金返还指定账户，这意味着投保人最初的保险金使用计划将以合同规范的方式确定下来，可以有效防止保险金被挪用或被占用。

优势五：财富隔离保全资产。保险可以将个人、家庭财富与企业财富有效隔离，建立起三者间的防火墙，从而实现财富保全，避免“一损俱损”。“百万尊享”计划毫无疑问也具有这个特性。“百万尊享”的保险责任不受政策、自然灾害等风险威胁。通过这种方式将重要资产进行策略性、保护性分割和隔离，即使企业资产受到威胁，家庭资产还是安全的;即使家庭中一员的个人资产受到威胁，另一员的个人资产也是安全的。

：“百万尊享”作为一款保险产品具有这么多特点，都能对应哪些实际的生活需要？

丁昶：“百万尊享”为客户提供了多样化的理财可能，并将保单利益延长至被保险人终身，为家庭的子女教育、养老、理财、资产保全等人生各阶段的保障需求提供了解决方案。在购买该保障计划时，客户还可根据自身保险需求，同时投保定期寿险、意外保障、医疗保障、重大疾病等附加保险，获取更全面的保险保障。

举例来说，假如某个50周岁的男性，投保百万尊享财富管理计划，选择将百万尊享的生存年金、满期保险金和现金红利自动转入，5年共缴分红险保险费100万元和万能险保费10元。那么他从合同生效后直至身故（假设其身故时80周岁）的30年间，每年可获得生存保险金13896元以及分红收入，自动转入财富金账户安心增值，这笔钱或存或用，可以用于抚养子女、给自己做养老金准备等。另外，在被保险人身故后，保险受益人将收到累计所缴保险费即100万元给付满期保险金，依然自动转入财富金账户，事实上再次延伸了产品的养老保险服务。

百万尊享适合所有具有中长期稳健理财需求的中高收入人士配置。但我要特别提醒大家注意，要在配置了足够的保障型保险产品后再来买百万尊享。保障型产品是对人的生命的保障，百万尊享是对财富的保障，这是有先后顺序的。

：作为一款理财型产品，投资收益就是一个不得不提的问题。由华泰保险发起设立的华泰资产管理有限公司，其资产管理能力是否值得投保人的信赖？

丁昶：华泰资产管理有限公司起源于1996年成立的华泰财险投资部，后于2005年1月正式成立，总部设在上海，是中国保监会首批批准设立的保险资产管理公司之一。自2005年获得首批企业年金投资管理人资质以来，受托管理的企业年金账户年均投资收益率在市场同类型账户中表现优异。