专业理财投资对比篇1

015年，你的财富管理需求得到满足了吗？在过山车般的股市行情中你是否有所斩获？在逐渐走低的理财收益中你是否跑赢了通胀？在行情屡盼屡弱的黄金市场你是否仍然处于“中国大妈”创造的波峰之下？

无论是富甲一方的商贾，还是领着有数工资的工薪层，都有投资理财需求，只不过往大了说叫“家族传承”，往小了说是“跑赢通胀”，本质都是“让钱生钱”。大家早已认同让一些更为专业的机构来做这件颇具技术性的事情，找投行、找券商、找银行，甚至找“宝宝”。虽然各种机构随着时代的发展层出不穷，然而大家的一个困惑似乎始终存在：如何管好我的财富？2016年，作为服务提供方，财富管理机构依然任重道远。

降息、有钱、缺服务

降息、有钱、缺服务，是当前国内财富管理市场面临的几大关键词。

随着社会居民财富的加速累积，我国的财富管理迎来了巨大的市场空间。根据2015年瑞士信贷的《全球财富报告》指出，我国家庭财富总额全球排名已位居世界第三，年收入达到1万至10万美元的中产阶级全球共有10亿人，我国就占了其中的三分之一。同时，我国是个高储蓄率的国家，相比其他主要发展中经济体，中国居民家庭资产的金融资产比例高达49%。

“截至2015年底最新统计：我国储蓄存款规模50万亿，理财产品余额约20万亿，信托规模15万亿，资管规模20万亿，保险公司资金运用余额12万亿，公募基金规模7万亿，私募基金规模3万亿。这其中70万亿的存款和理财都可以说是尚未开发、有待转化并大有可为的新增财富管理市场。”招商银行总行财富管理部总经理边琳向《经济》记者介绍称。

“到目前，中国的国民财富总值已经突破160万亿。”百富网总裁陈志君向《经济》记者介绍称，与这种财富总值不匹配的是，国内财富管理市场还处于发展初期，面向普通民众的财富管理服务还比较初级。“普通民众在金融服务、理财方面仍然缺少好的投资品种。保守的理财习惯、谨慎的监管环境和供应端，造就了一个仍然高潜力的理财市场。”

而中国经济走向新常态，必然会带动金融体系走向新常态，财富管理行业的旧有格局也随之发生改变。那么，2016年中国的财富管理市场将有何新变化？

“在2016年，中国的财富管理市场总量上会保持20%以上的增长率。”陈志君称，在当前的政策和市场环境下，财富管理市场前景广阔。

对此，中国银行财富管理与私人银行部副总经理赵勇向《经济》记者表示，2016年，各类金融机构会向财富管理业务转型，竞争主体更为多元化。“随着居民财富管理需求的增加，除了传统的银行、基金公司等机构，保险公司、信托公司、第三方理财机构、小额贷款公司、私募股权基金、第三方支付公司等也纷纷向财富管理业务转型。各类财富管理机构在经营范围上互相交错渗透。”

投资者的风险偏好将由激进向稳健转换，收益预期将回归合理水平。在赵勇看来，随着经济增长中枢下移，利率下行周期开启，投资理财类产品的预期收益也持续下降，众多互联网“宝”类产品收益已破3%，投资者的收益预期也将向合理区间回归。在风险和收益回归常态的过程中，商业银行良好的信用、完善的风险控制体系和丰富的投资理财产品将凸显其价值和优势。

在产品方面，基础产品供应将会增加，净值产品比重上升。赵勇分析称，伴随资产证券化的提速，非标资产标准化趋势渐强，基础产品供应会增加，资产荒将在一定程度上得到缓解。“随着利率市场化进程的深入和直接融资比率的提升，财富管理市场的产品结构将发生深刻变化，以净值型产品为代表的标准化产品占比提升，预期收益型产品的比重逐渐下降。”

“财富管理市场的参与者更多，竞争更加激烈，可以预见2016年财富管理行业的创新和产品形态也将更加丰富，”边琳表示，这将有助于改善我国的资本市场的行业结构，完善专业化产业链分工，进一步优化行业结构，构建和形成开放、包容、竞争、多元的财富管理体系。

财富管理格局分化

“2016年财富管理市场将按高净值人群、普通富裕阶层和大众投资者3类有所分化。”陈志君表示。

对于市场的分化，赵勇认为财富管理将向“财富金融”和“普惠金融”两个方向分化发展。“财富金融主要面向中高端客户，以客户利益为主导，其核心是专业化和综合化财富管理能力，通过高素质的专业队伍、丰富的专属投资产品以及定制化的投资顾问服务，赢取价格优势与客户追随，创造更高收益。普惠金融定位于服务大众客户，以渠道销售为主导，其核心是渠道效率和客户体验，通过低成本的渠道、标准化的产品和便捷的客户体验争揽客户。”

不同类型的财富管理机构将根据自身特点，在“财富金融”和“普惠金融”两个方向布局发展。

而不管市场如何分化，在诺亚财富首席研究官金海年看来，无论面对普通人群、中产阶级和高净值人群以及家族和机构用户，互联网都将是不可或缺的组成部分。“由于中国金融体系和资本市场发展的后发优势，互联网金融将是中国金融发展可能超越发达国家的创新点，针对中小企业融资难、融资贵的挑战，互联网与传统金融的相互融合将成为中国资本市场和金融市场未来发展的一大特色”，他向《经济》记者表示，利用互联网打破信息的不对称性，创造金融风险管理与产品设计的新模式与新体验，互联网将成为财富管理的新工具与新平台。

互联网与智能财富管理将是财富管理的新领域。

“随着互联网金融的兴起，财富管理变得更为平民化，低端客户对非个性化、结构简单的财富管理产品变得更有兴趣，互联网金融能够有效地将财富管理客户群向下延伸。”海通证券非银行金融行业高级分析师孙婷向《经济》记者介绍称，一些高端客户也在向互联网理财渗透。

高端客户不再“死守”传统的金融机构。随着互联网高速发展以及新兴财富累积方式的兴起，高净值客户的年龄不断下移。“近80%的新富人群是50岁以下的年轻高净值人士，这群投资者更易接受线上财富管理服务。”孙婷表示。

随着网销金融平台的市场占有率将快速提升，国内有望出现破万亿级的网上理财平台。财富管理的互联化将会如火如荼。尤其在网销金融方面，竞争会异常激烈。

同时互联网金融领域的财富管理也需要净化。随着e租宝、大大财富、信和财富事件的发生，小微金融线下扩张模式将陷入调试期，大众对于“土豪”烧钱模式的怀疑和不信任会加强。在陈志君看来，互联网金融可能进入寻根的一个大趋势，回到资产端的资源竞争，“具备安全优势，回报略低于信托的P2F平台，有望成为普通富裕人群的理财选择，在P2F平台的选择方面，用户应重视平台创始人的背景和资产管理能力”。

“大众的财富管理期望往往是低门槛、高安全、收益稳健的理财品类。从大趋势分析，随着资产荒的常态化，具备资产优势的网销金融会成为一个重要入口。”陈志君表示，由于网销金融并不在金融资产方面作创新，其提供的收益仍然难以超越传统金融，而且理财门槛往往也比较高。

但不可否认的是，“宝宝”类理财平台，由于拥有较大的用户基数和延伸服务优势、封闭体验优势，在2016年仍然会是互联网金融第一选择。

谁能对接需求？

未来财富管理机构该如何与大众的投资理财需求相结合？什么样的机构更具竞争优势？

随着多层次资本市场的建立和高净值客户财富的增长，中高端客户呈现资产配置多元化、财富目标多样化的特点，日趋复杂的产品和需求让投资者更加关注财富管理机构的专业能力，以客户为中心，“为客户提供更专业、更全面的服务，将使财富管理机构在竞争中脱颖而出”，赵勇表示。

在新常态下，寻找优质投资标的的能力、风险管控能力将成为财富管理和投资领域的核心竞争力。金海年分析称，中国的财富管理市场将呈现专项投资管理深化和大类资产配置综合化的两种趋势，“在PE/VC、二级市场、固定收益等市场的投资能力以及全面覆盖这些市场的资产配置能力将成为中国财富管理的两类风格。

同时随着中国经济的全球化以及人民币国际化的不断深入，以美元为主的海外资产配置也将成为中国财富管理的必要选项。

“更多的财富管理机构和投资者将把目光投向海外市场，通过跨区域、多币种、跨市场的配置有效地分散风险，提升整体资产回报率，财富管理机构会扩大海外资产的投资范围和比例，加快海外业务布局。”赵勇分析称。

未来的财富管理机构同样必须面对互联网与金融融合对金融产品的革命性影响，也必须面对客户互联网社区和社群化的需求与沟通特点，移动互联网将是财富管理机构与客户沟通的主要和基本手段，具备互联网基因和金融创新与风控基因的机构才能生存。

那么在这种背景下，传统金融机构特别是银行如何来满足投资者的财富管理需求？

在赵勇看来，满足大众的投资理财需求首先要求财富管理机构明确3个问题：“第一，客户是谁？要有明确的目标客户群，财富管理机构应该盯住细分市场，在自己有优势的领域重点开展业务；第二，客户需求是什么？这些需求应该是可细分、可量化的具体投资需求；第三，为满足这些需求要配套什么产品和服务？”

而与互联网金融相比，传统金融机构仍需凸显自己的核心竞争力。

信誉、客户、渠道，是不容小觑的传统优势。与其他财富管理机构相比，银行拥有良好的声誉、广大的客户基础和完善的销售渠道，既有服务高净值客户的专业能力，又有面向大众客户的标准化产品和服务，有望继续在财富管理行业保持领跑地位。

对银行来说，明确差异化定位同样重要。“未来财富管理业务的竞争将更加激烈，各家商业银行唯有走出粗放式增长、外延式扩张的竞争老路，结合自己的核心优势，谋求差异化定位和专业化发展。”赵勇表示。

如何提升标准化和综合化的服务能力也是银行需要考虑的问题。“当前银行理财的业务管理模式主要是类似表外信贷模式，具有强烈的‘债性’，产品端与存款形态类似，投资端与贷款功能类似，最典型的就是‘资金池-资产池’模式，通过期限错配等手段实现资金与资产之间的匹配，实现资产和负债的双重表外化，信息不透明、权责不明确，不符合资产管理的本质要求，存在较大的风险隐患。”赵勇认为，银行应进一步发挥作为专业资产管理机构的优势，通过市场化投资和配置，为客户提供更多流动性好、信息披露充分、估值清晰的标准化投资理财产品。

专业理财投资对比篇2

（一）师资力量不足，实训教学能力有限。许多高职院校从事投资与理财专业教学的教师都是从经济管理专业课程如经济学、金融、数学、会计等专业转过来的教学转行而来，对于投资与理财专业理论知识没有系统的掌握，基础理论知识尚欠缺，对于实践教学知识更是缺乏。许多高职院校在师资引进时过多地考虑了学历的要求，而投资与理财学科知识更新较快，缺乏后续培训也使得教师长期脱离了实际。另外，教学任务的繁重也使得很多教师客观上很难有时间和机会去企业真正顶岗实践锻炼较长时间，实践教学能力不能满足应用型人才的培养需求。

（二）企业目标难以与学校目标统一，校企合作教学模式未能落到实处。目前大多数企业仍然是以追求企业利益为根本，企业在校企合作的过程中，更多地考虑的是企业自身的利益，参与积极性不高，校企合作很难进一步深入，基本只是停留在学生在第5-6学期的顶岗实习的阶段，对于这将近一年的实践教学，企业主要是以追求销售额度为主，学生在实习过程中的许多实际学习困难难以得到解决。校企合作教学模式往往流于形式，不能真正落到实处。

（三）培养目标不明确。投资与理财专业人才培养起步较晚，它是应市场需求在经济学、金融学下发展起来的。由于是新兴的热门专业，为了抢抓机遇，在培养方案的制作过程中缺乏充分的市场调研和论证，同时各个高职院校都处于探索阶段"还没有形成一套完整系统的人才培养模式。

（四）实践教学内容不完善，教师指导实践能力薄弱。高职教育有职业性和实践性等特点，构建成熟科学的实践性教学体系是高职教育的重要环节，对于投资与理财这样应用型专业来说尤为迫切而重要。实践教学是在掌握理论知识的基础上，学生将理论知识应用于实践。就我校的投资与理财专业来看，目前我们的实践教学的形式采用的为校内实验室和校外社会实践。但是实践教学的课时在教学计划中占的比例较低，开课的实验学时和门数也都较少，基本上是模拟炒股或模拟期货的实训，比较单一、缺乏理财综合方面的实训。

（五）实践教学条件无法满足实践教学要求。由于投入不足，缺少实践教学的场地和师资，很多学校的投资与理财专业还没有建成一个完善的高仿真模拟实训室，即使初步建成了投资与理财实训室，也不过就是几台电脑和一些实训软件而已，学生在实训过程中缺乏真实情境的体验，也无法直接体会证券投资公司或者其他公司业务真实的流程。

（六）实训教材欠缺。现在市场上关于高职高专的系列教材特别多，更新也比较快。和投资与理财专业相关的主要有金融证券系列、金融管理与实务系列等。近几年来又出了高职高专投资与理财专业规划教材。这些教材普遍以理论为主，也没有与之配套的实训教材，给实践课程的实施加大了难度。

（七）实践教学管理和考核体系不完善。在投资与理财专业实践教学方面，没有成立相应的管理机构，没有管理制度，没有配备专门的管理人员，或者流于形式。目前我校投资与理财专业的教学考核偏重于知识的终结性评价，重视学生在实践中获得的最终结果，轻视或忽略实践过程的操作性，最后的成绩中期末成绩占60%，平时成绩（包括校内实训成绩）仅占40%，因此平时的实训表现对最后的成绩影响不大，所以学生基本上只要最后一次考好就行了，中间的操作过程就弱化了。对于校外的实践教学，高职生的在校学习时间是两年，第三年就要去企业顶岗实习。许多学生专业能力欠缺，又不愿意长期在一个企业工作，导致流动性很大，最后仅通过他们提交的实习报告来评分，至于是不是完成了实践教学的过程很难评定。

二、高职院校投资与理财专业实践性教学体系的构建思路

（一）学校建立专业指导委员会，指导人才培养模式的改革与创新。学校要建立由专业教师、校外同行专家与行业企业专家等组成的专业指导委员会，通过座谈会，与行业企业专家进行深度访谈专业论证会等形式，对专业人才培养目标进行更精准的定位，形成新的适应市场发展需求的专业培养目标。

（二）加强实践教学师资建设力度，为校企合作提供教学师资保障。学校要加强实践教学师资建设，一方面在教师人才引进时应对教师实践能力有所侧重，有过一定实践经验的教师，相比从未有过实践经验的教师来说，在教学过程中更容易发现自身教学上存在的问题和不足，再次返回企业进行顶岗实践的过程中将会更具有针对性和实效性。另一方面，建立完善的教师聘用制度，聘请行业企业专家对学生进行相应的指导，充实学校的实践教学的师资队伍，将会为校企合作提供了稳定的教学师资保障。

（三）加强校企之间的合作建立实践教学基地。校内实训基地的建设，主要是建设高仿真模拟实训中心，以贴近投资与理财行业发展趋势，真实体验在企业的工作过程，充分利用企业的资源让学生在真实的环境下发挥自己的技能。校外实习基地的建设，首先尽量选择投资与理财行业内的优秀企业作为实习基地，为实践教学创造良好的教学条件和氛围；其次，实习基地要相对稳定不随意更换。

（四）校企合作加强实践教学环节的管理。一是完善管理制度。高职院校要严格制定并执行教学规范和各项制度保持实践教学工作稳定运行保证教学质量。二是要建立相应的专业建设委员会，制定出各实践教学环节的考核办法。三是教务处和督导部门应建立实践教学的检查和评价体系通过科学的评价，定期的考察分析实践教学成果，建立信息反馈机制从而达到最佳教学效果。

（五）完善实践教学考核机制。校内实践方面，减少卷面考核范围，加大实际操作的考核比重。将平时操作时的表现与效果记入成绩，注重加强学生独立解决问题的意识和能力的培养。校外社会实践方面，可考虑实施顶替学分制度，即当学生进行校外社会活动时得到用人单位的认可且提前录用，可提出申请，经教学院系和教务处审批同意，可以用社会实践的相关成果来顶替校内专业课程的学分，同样顺利圆满地毕业。

专业理财投资对比篇3

曾先后担任中国银监会《信托投资公司房地产信托业务管理暂行办法》修改小组成员、《信托投资公司信息披露管理暂行办法》修订专家组组长、中国银监会信托政策专家咨询组成员、中国银监会全国人大代表提案咨询专家、国务院研究发展中心《金融创新与及风险防范》课题组信托部分负责人三年前，郎咸平先生多次发表论断：中国缺少信托文化。此后，学术界回应指出，中国自古就有深厚的信托文化底蕴，比如在秦代，国家要对工人、各级主管官员(诸啬夫)进行独立的“效益审计”，明确各自的信托责任，并规定了严厉的法律制裁体系。

中国是否缺少信托文化?这个问题并不重要，关键是我们要找到需要改进的地方，对西方制度有借鉴地学习，最终构建起中国的信托文化和理财制度。当然，信托文化的建立不是政府一家的事，它还需要委托人(投资人)、受托人(理财机构)的合力推动。

委托人要自担风险

委托人要自己负责，要考虑委托理财机构的合法性。目前可以担任受托人的机构有：信托投资公司、证券投资基金管理公司、商业银行、证券公司、养老金管理公司和保险资产管理公司等5类。不难看出，投资者只有与它们开展委托理财业务，才受相关法律的保护。

要考察机构的专业性。一个值得信任的理财机构，应该具有高水准的专业能力，包括高水平的专业理财团队、高水平的理财产品设计、高水平的公司管理体系以及高水平的业务创新能力。只有具备了上述几个方面的专业能力，具有极高的投资决策能力、市场判断能力、资产管理能力，才可能为投资者理好财。

还要关注理财产品的收益性。对于广大投资者而言，委托理财的终极目的是为了使委托资产尽快实现保值增值。因此理财机构最终能够为投资者带来多大的收益，就成为考察一个理财机构优劣的重要标准，乃至唯一标准。当然，对于部分风险厌恶型的投资者而言，在实现一定收益水平的前提下，控制投资风险，保证投资的安全性也至关紧要。

另外需要提醒的是，无论是何种类型的理财产品，都需要委托人自担风险，作为受托一方的金融机构只是充当了代客理财的角色，仅承担信托责任，而不是“保底”的负债责任。

理财机构要自律经营

理财机构要想在市场上发展壮大，应从5个方面入手。

走专业化之路理财机构可选择投资的领域很多，比如股票、债券、基金、保险、私募股权投资业务、年金基金、资产证券化、外汇、期货、黄金、房地产等等，但每一个机构的研究力量是有限的，因此必须选择自己“在行”的若干个领域集中投资，形成专业化规模。

规范内部管理只确定专业化的方向、投资的标准，并不能保证投资成功，还必须有保证公司战略得以执行的控制和管理。比如，现在不少信托公司关于内部控制和管理的规章制度并不少，但有两个方面明显不足：一是制度流于形式，可操作性不强；二是执行不力。造成这种状态的主要原因，还是没有真正树立金融机构风险控制的企业文化、理念和习惯，以及责任追究机制的悬空。

培育合格投资者委托理财应该是一个双向选择的过程，理财机构不应该来者不拒。对于那些风险比较高的投资项目，应该选择机构投资者和有丰富金融经验的个人投资者，以减少意外情况发生时产生的不良社会效应。

公开、公平、公正作为一个诚信、规范运作的理财机构，应将受托财产的运行过程和管理过程以及收益结果，最大程度做到公开、公平、公正，使投资者和受托人之间真正实现信息对称，确保投资者或受益人利益的最大化，确保理财机构不以投资者的财产为理财机构自身谋取利益。

有国际化目标我国金融服务业不断对外开放，各类理财机构必然会走出国门，紧密与国际市场对接，按照国际惯例行事。近期我国对部分金融机构推出QDII业务就是推动我国理财机构与国际理财市场进一步对接的最有力举措之一。我国理财机构要想在激烈竞争的理财市场中脱颖而出，占得先机，为广大投资者谋取最大化的投资收益，实现最合理的投资组合，就必须大力开辟国际理财市场，实现理财机构的国际化。

监管要奖优罚劣

郎咸平先生的观点很鲜明：“良心是不可靠的，只有靠严刑峻法，才有信托责任。”也正是在规范严谨的法律体系的基础上，美国的理财机构才有了深入人心的信托责任。美国股市从1940年到1990年的50年间，它的回报率是每年7.6％再加上银行的利息。美国政府不遗余力地治理股市，是因为认为它是社会稳定的根基之一，如果美国的经济命脉经常纵或炒作，则后果不堪设想。

当前我国理财市场正经历重大的历史转折，在监管部门的长期努力下，正从无序走向规范。近期以来一系列监管举措接连出台：《商业银行人民币理财业务管理办法》、《证券公司集合理财业务管理办法》、《保险公司间接投资基础设施管理办法(讨论稿)》、《信托公司管理办法》、《信托公司集合资金信托计划管理办法》等，都表明了监管层规范理财机构的决心。从今后的监管趋势来看，发展中规范、规范中发展，必将成为理财市场监管的主流。

对理财机构准入监管方面，可以考虑适当增加机构数量，引入竞争机制，实行分类监管、区别对待、择优限劣、有进有出等政策；从理财业务监管方面，监管机构不必代替理财机构和投资者进行市场商业判断，而把重点放在对理财机构高管人员和从业人员的监管上。理财机构种类和数量增多了，不必担心竞争加剧或无业务可做，因为大信托概念下的中国理财市场无比广阔而丰富；不必担心某些理财机构规模小、市场影响力小，因为市场自然会合纵连横，大机构自然会脱颖而出。

只要委托人、受托人、监管层一道努力，共同构筑中国“大信托”的宏伟大厦，理财市场的明天一定更美好。

什么是大信托

专业理财投资对比篇4

1投资理财观念的培养

第一，学习投资理财知识。从对目前大学生进行交流与调查中发现，目前大学生根本不知道理财、投资以及投机的基本概念，认为这些都是一个概念，说到投资，大部分同学只知道余额宝，或者就是炒股票。而大学课程中涉及的投资，一般都是公司企业的投资问题，比较少有开设个人投资理财课程的。这些都造成大学生没有投资理财的观念与意识，花钱大手大脚，不知道花钱时需要区分必需与必要，平时不起眼的一瓶饮料或者零食，积少成多，都是大学生不小的开销，而一些新型电子产品的诱惑下的购买，更是一大笔的开销。因此，建议学校开设个人投资理财课程，或者在相关课程中进行个人投资理财的教育，并建议学生阅读理财启蒙书，比如《小狗钱钱》《通向财务自由之路》、《穷爸爸富爸爸》等书籍，从大学开始学校理财知识，培养理财观念，一方面为今后走上工作岗位进行个人理财规划打下基础，另一方面通过学习，学生会有意识开始节约，开始管理自己的财务，逐步养成良好的花钱习惯。

第二，从开源节流开始进行理财。目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，大多数依靠父母提供生活学习费用。因此大学生在完成学习任务的同时，一方面学会节流。建议大学生建立记账日记，通过流水账式的账务管理，规避不必要的花费，为自己“省出”财务本金。另一方面积极参与到兼职工作中，例如学校内提供的各种勤工助学岗位或是在企业兼职打工，既能体会挣钱的不易，也能有效增加收入。

第三，适当进行一些投资实践。大学生经过理财与投资知识学习后，并且通过开源节流得到一部分财务本金，这时候可以开始进行一些投资实践。投资是需要实践来不断验证书本的理论，以及要把理论应用于实践。有了一定的知识，大学生也会有要进行投资的强烈愿望。大学生应从风险小，比较容易操作的投资开始。比如从余额宝开始投资，逐步进行货币基金、债券基金以及股票基金的投资。由于股票基金风险比较大，对于大学生可以建议进行基金定投，投资资金要求少，可以长期进行，是一种比较好的长期投资方式，适合资金比较少的大学生以及刚上班的白领。作为教师可以对这些学生进行适当指导，同时要进行风险教育。另外要教育学生不要借钱投资，这是投资的大忌。有多少闲钱就进行多少投资，教育学生投资不是为了赚大钱，而是为了实现财务自由，养成良好的投资心态非常重要。

第四，以学习为主，不要为了投资，本末倒置。大学生在学校最重要的任务还是学习，而不能为了投资，耽误的学业这就得不偿失了。一些大学生会有一些投资理财的意识，但是这部分同学很多都是买卖股票。实际上股票投资是风险比较高的投资，而且比较费时间，每天都要看盘，所以除了是学金融等专业的同学，并不建议进行这种高风险投资。大学生应该树立良好的理财观念。大学生理财必须量力而行，切不可因为理财而影响自己的学业与课程，不能过度沉溺于理财与投资。要做好长期理财的心理准备，不能有一夜暴富或一劳永逸的心态，坚持稳健策略，切忌急功近利。

第五，鼓励大学生进行微创业，开创自己的事业。我们知道投资理财的终点不是金钱而是事业。一个人有良好的事业与投资理财方式，才能更快地实现财务自由。在目前就业形势下，许多大学毕业生失去了主动选择工作的机会，转而被动地接受工作的选择，这样导致许多大学生获得了一份并不感兴趣的工作，所以导致许多人频繁换工作。如果大学生有自己的兴趣与爱好，能够把兴趣与爱好转化为自己的事业，一方面解决目前大学生就业难的现状，另一方面大学生可以有自己喜欢的事业。目前流行的微创业正适合大学生。微创业是指用微小的成本进行创业，或者在细微的领域进行创氛“微创业”被认为是改变当前大学生就业难状况的一个有益的探索和尝试，成为年轻人尤其是大学生创业不可阻挡的趋势。

2大学生投资技巧

第一，货币基金理财方式。自从余额宝诞生后，货币基金这种理财方式就受到年轻人的追捧，这种方式也非常适合大学生。据调查，凡是有过淘宝购物的学生，有一部分是把不用的资金放在余额宝中，可以获得收益，而大部分学生由于没有网上购物习惯，或者认为钱少，没有必要理财，或者不关注相关理财知识，根本没有理财行为。所以笔者在教学实践中，会利用业余时间与学生交流，或者在课堂上财务知识讲解过程中，给同学以建议和提示，收到较好的效果，有很多同学在老师建议后，都开始实施存钱计划。当然，除了余额宝，还有微信钱包、最新的微众银行等，也有货币基金的活期存款理财，很适合大学生理财。方便、快捷、起点金额小，风险小。

第二，基金定投。在今年上半年，股市火热的时候，许多大学生也都投入股市进行投资，而且下半年股市风云突变，快速下跌中，很多大学生也都亏本退出，或者无奈转为长期投资，实际上笔者认为股市不适合大学生，尤其是资金量很小，如何反复交易，基本都给证券所贡献手续费了，当然笔者认为如果是金融专业等学生，可以进行尝试，因为这是等于专业实践，而对于其他大学生，在没有进行专业学习的情况下，应该尝试基金定投这种简单、有效的长期坚持能够带来较好收益的理财方式，因为相当于零存整取，强制储蓄，尤其是在目前熊市的情况下，应该是比较好的时机，而不是股市火热的时候。而且起点很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘宝店，1元就可以投资，非常方便。可以随时投，也可以随时停止。

第三，P2P投资。近几年，P2P这种网络借贷方式也火了起来，虽然风险很高，但是如果能够分散投资，借助一些基本知识以及第三方平台如网贷之家、网贷天眼以及融360等的筛选，选择出一些比较安全的平台进行投资，还是一种比较好的理财方式。当然要有一定的风险意识，要有一定的选择标准，比如最好选择风投系、国资系或者上市系等，有一定保障的平台进行投资。P2P风险相对比较高，但是收益也比较高，比较稳定，比较方便投资，不像股市，没有专业知识，很容易成为韭菜被割。

专业理财投资对比篇5

2011年，受到宜信公司CEO唐宁的感召，吕骐回国加入宜信，任宜信财富首席财富管理专家。带领宜信财富理财产品与投资策略团队，负责产品的设计，同时为客户提供专业的研究报告和投资策略，致力于为客户设计和筛选优质金融投资产品。

“我对宜信一直有关注，但坦白说，唐宁刚开始做财富管理时，我也产生过疑问。”吕骐说，中国财富管理行业和欧美发达国家相比，无论是在理念、经营模式上，还是技术上，都有一定的差距，想要敞起来很难。

但也正是这样的差距，让吕骐敏锐地发现，无论是对中国的财富管理行业，还是对他自身发展而言，都是一个机遇。因而，他欣然接受了唐宁的邀请。

“希望能为国人传递一种科学正确的财富管理理念，帮助大家实现财富积累，过上富足并且有高品质的生活。”谈到自己的工作目标时，吕骐这样说。

财富管理理念

“从美国回到中国之后，我感觉到中国的金融市场和国外的成熟市场，有非常大的差距。我本人在美国从事财富管理行业多年，在美国有60%以上的私人财富是通过专业的财富管理机构进行打理的，而在中国这个数字非常低。”在谈到国内的财富管理现状时，他表示，“不论是从我们服务的人群，还是我们财富管理行业中的专业从业人员，大家普遍认为财富管理就等于理财。但实际上，财富管理不仅仅是理财。在美国，如果对一个财富管理机构里的人说“你是不是理财师”，这等于说是对他个人的侮辱。因为理财只是财富管理的很小一部分，财富管理包括更多的服务，更多元化的服务。”

宜信财富认为，财富管理的最终目的不是为了挣钱，而是提高投资者的生活品质，有一个良好，或者不断提高的生活品质。这就好像说做一盘菜不是为了看，而是为了吃。理财只是提高生活的第一步，但是它不等于说可以转化为更好的生活品质，转化为投资者更高的家庭幸福感。

财富管理推展过程当中要考虑一些服务型的产品，比如说做养老计划，让理财者能够感觉到，一种什么样的方式，能够得到经济上的保障，能够得到经济上的独立，这样社会上的资金能够更好的利用，让资金有效地流到实体经济当中去。

财富管理的资金流向

“我们应当更多地推动资金流向实体经济，让钱真正用于经济发展。”吕骐博士说，财富管理机构应该在杜绝资金空转上起到应有的作用，把理财者的资产尽量多的配置到实体经济中去，这不仅是对社会经济发展的巨大促进作用，同时也是尽可能降低理财者投资风险的有效手段。

事实上，财富管理作为一种金融工具，不仅能够为居民实现财富的保值和增值，同时也能够以市场化、系统化的操作方式，将社会分散资本聚集起来，在实体经济不同领域和企业不同的发展阶段进行资本的优化配置，依据长远规划和制订全局战略，将资源引导到国民经济最需要和最具竞争力的环节。

但是，现行的财富管理机构提供的产品，大多数是围绕证券、货币、贵金属等虚拟经济进行设置。这样一来，理财产品发行越多，资金流入虚拟经济也就越多，直接导致实体经济缺乏资金支持。而部分获得资金的企业，将资金投入理财产品，则导致再一次的资金空转，愈发加重了这种困境。

吕骐说，宜信财富更倾向于把理财者的资金配置到实体经济领域，尤其是小微企业。小微企业是未来经济发展的最大动力之一。同时，和大中型企业不同，小微企业仍有相对较高的利润，他们更愿意拿资金去用于扩大生产，而不是投资理财产品，这样来看，资金的风险会降低很多。

财富管理机构要专业化

财富管理在西方已经有了非常悠久的历史和成熟的经验。在国外，中高层人群到专业财富管理机构进行财富管理是一件非常普遍的事情。财富管理是非常专业的，需要经过资产与负债的配比分析，从而进行资产配置和风险管理。

中美两国市场相比，资产证券化程度、投资者对于风险和收益的认识、机构的经营和监管等都具有巨大的差异性，国内的专业财富管理机构必须要建立做长期业务的观念，应为客户提供不止一代人的服务，并且把自身的利益放在客户的利益之后。

吕骐还指出，中国的大众富裕阶层数量已经超过1000万，而且在迅速增加，这一人群已经积累了较大的财富，并对财富管理全方位服务有极大的需求，宜信财富的定位就是为大众富裕阶层的家庭财务管家。

在中国，专业财富管理机构，必须要产生一种做长期业务的想法，为客户提供不止一代，而且是几代人的服务，应该努力提升自己和客户的黏性，且把自身利益放在客户的利益之后，全心全意为客户服务，赢得他们的信任。

解救错配的居民资产

显然，资产配置这个词汇对于中国理财者而言还比较陌生。在中国，更多的投资者认为，理财就是追逐收益最大化，因此有了无数人在股市的铩羽而归，有了购买某一理财产品而损失惨重等原本不应该发生的悲惨故事。

简单地说，资产配置就是根据理财者的自身状况、需求、风险承受能力、未来规划等为其进行不同资产类别的合理分配。资产配置是财富管理体系中的重要组成部分，合理的资产配置，往往能够帮助理财者趋利避害，实现利益的最大化。

“资产配置是一门复杂的学问，不仅需要深入地了解客户的自身情况，同时也要对当前的经济形势、行业趋势有深刻的了解，并且对未来的形势有准确的判断。”吕骐博士指出，在美国，很少会有人自己去做资产配置，专业的事情应该交给专业的人或机构去做。而在中国，之所以会出现如此严重的资产错配现象，主要原因就是理财者过于强大的“自我意识”。

吕骐博士举例说，如果一个人有1000万元可流动资金，拿400万元来投资房产，其他资金分布于股权类、固定收益类、债权类等产品上时，这可能会是正确的配置。而如果一个人只有500万元，却拿了400万元来投资房产，那毫无疑问，他的资金流动性就会受到威胁。资金流动性受限，直接导致的后果就是无法及时应对市场的变化，而且一旦出现风险，损失会难以控制。而作为宜信财富这样的专业财富管理机构，则一定会帮助客户避免上述情况的发生。

对于企业而言，要生存和发展，拥有健康的现金流是重中之重。而个人和家庭所面临的问题十分类似，只有让资金处于流动之中，灵活地配置资产，才能确保资金使用的合理性。

“对于每个家庭而言，长中短期投资都应该位于一个合理的分配区间。尤其在未来的十年，甚至更长时间，中国将迎来改革期，经济波动性可能会比较大。在这样的情况下，对资金流动性的要求会更高。”吕骐博士说，注重资产流动性并不等于全部进行短期投资，而是要通过合理的搭配，把钱放在最合适的地方，这是需要避免的误区。

做投资者财务的家庭医生

对于财富管理业务，吕骐举了这样一个例子，“比如我遇到一位客户，他通过投资房地产赚了很多钱。现在他的子女准备要去国外念书了，他可能也要移居海外。到了国外他不知道是否也要继续现在的投资模式。我们所做的不是单一推荐他什么金融产品，而是根据他的风险和现状，以及他风险的承受能力，进行一些量化的分析，给客户提出全面的投资建议。”

目前越来越多的民间金融机构加入财富管理市场，吕骐提示投资者应该对合作的机构进行严格的挑选。“第一，看它有没有历史业绩，这两年有很多机构一夜成立，马上开始做业务和服务，这样的话作为我来讲，历史业绩是比较重要的考量标准。第二，看它有没有规模，咱们中国人说跑了和尚跑不了庙，为什么银行有比较好的信誉，就是它有比较大的规模，规模大的企业对客户比较重视，它们在诚信方面更好。第三，看这个机构是不是有创新的精神，有向上的精神，有没有专业的管理，”吕骐觉得这些方面是考量一个机构或者一个团队能不能给你满意服务的标准。

对于中国财富管理机构未来的发展，他描绘了这样一幅场景：在不久的将来，理财者可以自己通过由财富管理机构开发的财务管理测试模型了解自己的财富情况，结合可投资的各种理财产品和服务、个人风险承受能力等数据，生成财富规划。之后无论是在家里，还是在路上，都可以随时随地了解自己购买的所有产品的收益情况，或者像网上超市一样自由地比较和选择自己想要购买的产品。

财富管理行业的未来

其实在回国之前，吕骐对中国财富管理行业的“初级阶段”就有过自己的设想，比如投资的优势产品比较匮乏，投资门槛高，投资人不成熟等。部门成立后，他和他的团队就需要一个个地“攻坚”，对不同的资产种类进行合理的配比，为投资人进行合理的资产配置。

目前，我国的财富管理行业仍停留在初级阶段，主要表现在理财产品为主导、财富管理机构收取高额前期佣金并提品捆绑。随着市场的日趋成熟，财富管理将逐渐向财务咨询模式转化，可选的产品将更加丰富，销售工作也会更多地基于需求而不是取决于销售目标，佣金则将采用“前期+续约混合”模式。

而目前，在财富管理最为成熟的英国和美国市场，财富管理机构可以为客户提供更加广泛的产品系列，客户经理更有经验并能够为客户提供高质量的财务咨询，经营采用的是更为灵活的定价和佣金模式，而先进的管理平台则可使客户和客户经理能够更方便地访问和管理账户。在某种程度上，这可能也是我国财富管理发展的趋势。

从富裕人群的需求切入，顺应财富管理行业的发展潮流，就能够实现财富管理机构、财富管理行业及其所服务的理财者多方共赢。“专业的财富管理机构在对个人和家庭的资产状况和理财需求进行全面分析的基础上，利用优化的投资选择和资产配置实现财富的保值和稳步增值，并通过养老计划w、子女教育、税务规划、遗产传承等增值服务来解决家庭面临的种种挑战。这是可预见到的一个重大的行业发展趋势。”吕骐如此判断。

专业理财投资对比篇6

近年来，随着国内投资者投资渠道的不断丰富，单纯的存款业务已经不能吸引高端投资者，而私人定制理财业务可以满足此类客户资产保值、增值、避险等目的。因此，面对市场日益庞大的理财需求，如何开发出既具便利性又具有较高收益的理财产品，已成为当今金融行业必须面对的问题。在高端投资者的需求下，目前国内众多的机构开始在私人定制理财市场跃跃欲试，有理财专家认为，“私人定制”将成下一个理财新宠。

定制理财市场前景具有极大潜力

日前，盛大、银河和华山基金三家投行联合注资北京钱景财富投资管理有限公司，银河投资表示互联网金融业是目前投行最青睐的投资方向，钱景财富的团队建设、产品和服务均符合投资标的和大众所需，市场前景具有极大潜力。因为以钱景财富为代表推出的智能化资产配置自动理财，是专门针对具体情况定制的资产配置方案，能够较大程度满足客户的理财需求。理财专家介绍说，自动理财的目标客户是拥有10万~100万元可投资资金的投资者，这类客户一般不满足于对“宝类产品”进行投资，但同时离私人银行业务又有一定差距。这部分客户往往具有理财的意识和意愿，但受限于相关专业知识和经验较少，加之市场上的理财产品纷繁复杂，所以经常无从下手。钱景财富推出的自动理财产品正是着眼于这部分客户的需求，以满足这类人群的理财愿望，解决买什么、怎么买、买完怎么办等资产配置的核心问题。据悉，该产品的特色在于可以根据客户的风险承受能力和个人的财务状况，制定有效的资产配置方案，通过长期跟踪理财方案，合理规避市场风险，从而保证客户理财最大化的收益。

据悉，在个人理财相对发达的美国，目前已经有一大批新型公司在尝试用网络的方法来降低用户接受理财规划的门槛，但在中国，对于个人理财概念的关注也只有3~5年的时间。比如钱景财富最近推出的一款专为普通百姓定制的投资理财太空餐——“钱景私人理财”平台，投资者通过电脑登录网站或去苹果应用商店下载手机APP就可享受专业的“一站式”金融理财服务。理财知识较丰富的用户还可以自助修改方案，并得到相应的诊断信息。用户还可以随时联系钱景的理财师，通过视频、IM、电话等获得“类传统方式”的理财服务。良好的客户体验、大数据分析和较低的资金门槛是互联网金融可以迅速发展的核心优势。私人理财在银行肯定是VIP级别客户的专享服务，现在通过互联网和手机，动动拇指输入理财基本需求，几秒钟“高大上”的智能资产配置即刻来到，而且基于金融大数据的智能评估系统可以根据情况变化随时调整需求方案，这样的用户体验才是互联网金融产品的价值所在。

满足不同用户需求是“私人定制”核心