互联网金融理财概念篇1

【关键词】房地产；互联网金融；发展模式；风险控制

一、引言

近年来，随着互联网技术的发展，互联网金融作为一种新型的金融工具和金融平台越来越受到人们的重视，国民经济生产中的各个行业也开始利用互联网金融平台作为资金流动和融通的重要渠道之一。房地产行业属于高成本行业，其资金流要求较高，而互联网金融可以有效帮助房地产企业提高资金的使用效率，获得融资。互联网金融也逐渐渗透房地产行业，为房地产行业的经营带来深刻影响。为此，有必要研究房地产行业中互联网金融模式的发展，以帮助房地产企业更好地利用互联网金融带来的便利。

二、房地产互联网金融优势

互联网金融是一种新兴的融资理念，已在全世界范围内异军突起。在我国，互联网金融于2013年兴起，经过两年的发展，目前已经产生5000多家互联网金融平台。房地产企业应用互联网金融，相比传统金融来说优势明显。

1.房地产互联网金融方便快捷

互联网金融的宗旨是“以用户为中心”，这是其相比传统金融而言最大的特点。对于个人用户而言，支付宝、财付通等支付工具已成为时下电子商务和网络购物的主要支付方式，带给个人用户极大的方便。

对于房地产企业来说，互联网金融可以帮助企业更好地进行资金的管理，拓宽融资渠道。房地产企业可以利用互联网金融平台，通过资金众筹等方式进行融资，相比传统银行融资而言，效率更高，资金到账更快，也有利于项目的高效完成。

2.房地产互联网金融成本低、覆盖面广

相比传统金融机构，互联网金融是建立在强大的信息网络技术基础之上的，互联网金融利用互联网技术和网络平台，降低了双方交易成本。对于房地产企业来说，信息的、房产的交易等均可通过互联网金融平成，不仅降低了双方的成本，也能更好地让利于消费者，进行房地产的促销活动。

3.房地产互联网金融覆盖面广

互联网已经无处不在，这种“开放”的特性使得房地产互联网金融平台可以接触到更为广阔的消费者，进行信息的充分交流，挖掘潜在客户和资金供应者，提高资金的使用效率。另外，消费者也可以在互联网平台上了解到更多房地产企业的信息，信息不对称得到了有效缓解，有利于塑造健康公开的消费环境，也有助于房地产行业的健康发展。

三、房地产互联网金融运营模式谈论

近段时间，一线城市对首付贷监管的风声加紧，让很多经营首付贷业务的房地产互联网金融平台不得不停止向消费者发放首付贷，转向其他互联网金融业务。除了首付贷，房地产企业还可以利用互联网金融平台，向消费者提供一系列的金融服务，包括：

1.互联网金融与房地产产业链结合模式

互联网金融与房地产的产业链模式的结合，为房地产企业以整个产业链为基础采取金融服务提供了可能。房地产企业所处的整条产业链较长。从最早开发商拿到土地开始，房地产企业就可以以土地或未来楼盘作为抵押物，在互联网金融平台上进行融资，充分发挥互联网金融的“惠众”优势，降低融资成本，缩短贷款周期。在前期，一些中小房地产企业往往资金不足，这种互联网金融与产业链结合的模式则可以为这些企业带来持续稳定的资金流。

2.提前回笼应收租金模式

近几年，商业地产大规模发展，数量迅速增加。不过，目前整体经济增长放缓，以及电商冲击剧烈。在此背景下，商业地产运营回收租金的周期较长，资金压力越来越大。房地产企业为了提前实现租金，可以利用互联网金融平台，成立相关联的商业保理公司，并将已经形成的应收租金转让给保理公司。保理公司获得了应收租金收益权后，通过互联网金融平台包装成固定期限的理财产品，并转让给平台投资人，并由房地产商提供连带担保。这一模式可以提前收回租金，有效地降低项目前期运营的压力。

3.购房与贷款理财结合模式

为了促进楼盘的销售，降低申领预售许可证的风险，房地产商可以选择在购房条款中加入与自身互联网和金融平台理财产品相关的条款，这项条款约定购买理财产品的本息在楼盘达到预售条件时，可以以较为优惠的购房折扣转为购房首付款。这样一来，在项目取得预售许可证前，这项理财产品只是常规一种常规的产品；在项目取得预售许可证后，这项理财产品可马上转化为购房首付款。房地产企业可以利用这种新型模式，提前锁定潜在购房客源。

四、房地产互联网金融平台风险

互联网金融在我国快速发展，然而一些监管措施并没有及时跟上，使得互联网金融平台问题频出，一些平台“跑路”，给投资者造成了较大损失。对房地产互联网金融平台而言，由于房地产行业属于资金投入较大、资金回收周期较长的行业，更应该注意规避互联网金融风险。

房地产企业应谨慎向互联网金融平台投资者和消费者承诺预期收益。在提前回笼应收租金模式下，若房地产企业商业地产经营不善，运营打不到预期目标，当理财产品到期时，由于房地产商提供了连带担保，承担连带责任，需要拿出资金进行到期兑付。由此，房地产商存在资金短缺的风险。

五、结语

随着互联网科技的进步，和互联网金融平台的不断发展，房地产行业的发展势必会受到极大的挑战。互联网金融的实质在于借助互联网技术，使得人、物、资金和信息能够快速流动。有效利用互联网金融平台的各项特点，可以帮助房地产商降低融资成本，加快融资效率，并且拓宽营销渠道。不过，在利用互联网金融的同时，房地产商也要加强风险管控，降低风险发生的概率，在为投资者和消费者带去更多便利的同时，实现营收目标的完成。

参考文献：

[1]郭堂辉.房地产互联网金融平台风险透析机发展建议[J].现代商贸工业.2015（3）.

互联网金融理财概念篇2

（湘潭大学商学院，湖南湘潭411105）

摘要：为了解互联网金融背景下大学生理财行为的特点以及影响其投资倾向的主要因素，本文采用调查问卷与实地走访相结合的方式，对全国6所重点大学的大学生进行了随机抽样调查，统计整理了998份有效问卷，并建立Logit多项模型以解读当前大学生的理财行为的特点以及影响其投资倾向的主要因素，为互联网金融机构选择合适的投资者提供切实可行的建议。

关键词：大学生；互联网；理财行为

中图分类号：F830.59文献标志码：A文章编号：1000-8772（2015）19-0231-02

收稿日期：2015-06-18

基金项目：本文系2014年湖南省大学生研究性学习和创新性实验项目“互联网金融背景下大学生理财行为变化及对未来金融结构的影响”的阶段性研究成果

作者简介：刘澜（1994－），女，北京人，本科，湘潭大学商学院，研究方向：金融学。

大学生是对未来金融行业产生重要影响的群体，也是未来经济发展的中坚力量。因此，研究大学生理财行为与互联网金融发展之间的关系十分必要。

为迎合时展的热潮，站在促进互联网金融发展和创新的角度审视问题，笔者从互联网金融的消费者角度出发，采取大量实地调研的方式在全国6所重点大学随机选取样本，共发放问卷1000份，得出大量真实、可靠的一手数据。

一、研究设计与研究过程

（一）问卷设计

设计的基本原则：采用简单性问题和规范性语言表述，避免出现提示性和诱导性表述；同时参考了经典的投资心理实验成果，也融合了我国互联网金融市场的时间特点和在校大学生的特点。

问卷内容：采用单项选择题、多项选择题和补充说明三种形式相结合的架构，涉及学生的客观背景，如年级、性别、生源地、生活费金额和专业等；投资特点，如交易方式及对金融市场的了解程度；投资者的心理行为特征，如风险偏好和期望收益。

（二）样本选择

此次调查对象为北京大学、北京师范大学、天津大学、湖南大学、湘潭大学及重庆大学6所全国重点高校的在校大学生，涉及1000名在校学生，大多集中于本科三年级。其中，男生506位（占总数的50.69%），女生492位（49.31%），男女比例接近1：1；从专业背景来看，经济类专业622人（占62.33%）、文史类专业264人（26.45%），管工类专业112人（11.22%）。

本研究共收回调查问卷1000份，其中有效问卷998份，有效回收率为99.8%。被调查对象整体受教育水平高，都具有一定投资理财经验，对我国宏观经济具有一定的了解。因此，样本具有较强的代表性。

二、调查结果分析

1、大学生投资理财的现状分析

1．大学生收入情况

调查发现：62.83%的大学生主要收入是由家庭供给，而奖助学金成为主要收入的大学生占21.04%，勤工俭学、兼职收入占13.83%，而其他途径只占2.30%。从月收入金额的角度来分析，当前大学生普遍收入增加，但同时其收入差距增大。51.60%的大学生月生活费在1000元—2000元之间，24.85%的在1000元以下，3000元以上的占12.42%，11.12%在2000元至3000元之间。

2.理财产品的选择

大学生普遍具有一定的投资理财意愿，有652位调查对象表示会使用互联网金融产品进行理财，占总样本的65.33%。受访大学生持有理财产品情况的统计分析结果显示，34.67%的大学生选择银行储蓄，40.98%选基金类理财产品，12.63%选保险，7.41%选债券股票，4.31%选其他产品。

大学生在投资理财产品的选择上表现出较强的单一性：652位大学生中表示会使用互联网金融进行投资的占62.42%，利用互联网金融进行借贷的占9.20%，剩余28.37%的大学生表示其两种方式都会参与。而在购买过哪些互联网理财产品的问题中，支付宝余额宝的购买比例高达91.68%，微信理财通的购买比例为32.16%、投资于人人贷的比例为26.65%，剩余12.42%选择购买其他互联网金融理财产品，如百度百赚、小金库京东、陆金所等。

3.投资理财的特性

从投资理财意愿的角度来看，大学生表现出了追求较高收益的同时要求将风险控制在最低水平的意愿。调查结果显示，51.60%的大学生表示在追求更高利益的同时愿意承担少量损失的风险，希望得到稳定收益同时厌恶风险的占28.56%，而偏好于“高风险高收益”的只占19.84%。由此可见，目前大学生对稳健性投资理财产品的投资意向，更注重于投资的安全性，倾向于无风险或小风险的投资。他们投资的目的主要是为了获取更多的利益来支持其在校的生活费用，锻炼自己在投资理财方面的能力，而并不是为了分散资金风险或博取超高的投资收益。

（二）大学生互联网金融投资分析logit模型

1.投资倾向的影响因素

在调查的998名在校大学生中，“拒绝投资倾向”（120人）和“无投资倾向”（212人）共有332人，占33.27%；“有投资倾向”（445人）和“完全投资倾向”（221人）总计666人，占66.73%，表明重点高校大学生的金融投资倾向较强。

（1）性别

参与调查的998名大学生中，男生“有投资倾向”和“完全投资倾向”比例合计为75.49%，女生为57.93%，男生明显高于女生。由此可见，男生进行投资的兴趣大于女生，并且男生更倾向于互联网金融投资。

（2）月可支配资金数额

由于有无投资倾向是定性自变量，因此为了将其引入回归模型，定义为每个月的可支配资金数额，为1000元以下，为1000—2000元，为2000—3000元，为3000元以上，故回归模型如下：其中y为是否有投资倾向，1=有投资倾向，2=无投资倾向。回归方程y=a+bx，原假设：b=0，即每个月的生活费与有无投资倾向无关。如果原假设不成立，即b≠0，则说明x与y之间存在线性关系。

通过spssStatistics19软件进行线性回归，可得方程如下：

y=12.32+0.0329x，用t检验对回归方程进行显著性检验，结果显示位于拒绝域，因此拒绝原假设H0，即b显著不为0；大学生每个月可支配资金的金额与是否具有投资倾向之间有线性关系，即，随着月可支配金额的增加而增加，分别为58.87%、65.77%、70.87%、74.19%，逐级递增。通常来讲生活费越多的大学生，往往有较多的闲置资金和更大的风险承受能力，从而更加乐于投资理财，因此有较高的投资倾向。

（3）生源地

从生源地结构来看，城市户口的调查对象所占比为71.44%，农村户口占28.56%。由于被调查对象为在校大学生，都接受过高等教育且互联网金融理财不受实体网点限制。故虽然农村生源的互联网金融投资倾向与城市生源相比有小幅度下降，但从总体来看，两者并无显著差异。

（4）专业对互联网金融市场及风险的了解程度

调查结果显示：经济、管工、文史三类专业对互联网金融及风险的了解程度分别为68.33%、52.68%、41.66%，其中经济类专业较其他专业对互联网金融市场的相对了解程度高，这主要是由于此类专业的学生更关注财经动态，也与课程设置关联。

2.建立Logit模型

根据上述影响因素，可以将被调查的998名大学生分为4个层次：拒绝投资倾向、无投资倾向、有投资倾向、完全投资倾向，四者的占比分别为11.98%、21.2%、44.7%、22.12%。根据调查的结果建立Logit模型（概率非线性回归），设Y为因变量，Y的取值为1、2、3、4，分别代表“拒绝投资倾向”、“无投资倾向”、“有投资倾向”和“完全投资倾向”，Xi（i=1，2，3，4，5）为一组可以反应Y发生概率的变量值。假设在自变量X1、X2、X3、X4的作用下，某社会现象发生的概率为P，发生概率与不发生的概率之比为，则Logit回归模型为：

用SPSSStatistics19对统计数据进行多项Logit回归分析。从t检验的结果来看，除生源地和专业这两个变量在5%的显著性水平下没有通过检验外，其余变量均具有显著性，即P，说明互联网金融投资在大学生群体中受生源地和专业的影响不是很明显，而性别、月可支配资金数额、对互联网金融市场了解程度的回归系数在5%的显著性水平下都显著，这表明上述三个变量对互联网金融投资倾向有着重要影响。回归结果如下：

各回归系数正负号均符合实际，且Logit模型通过F检验与t检验，拟合优度为0.7824，不存在明显异方差现象。

三、大学生理财行为转变的背景及原因分析

究其大学生理财行为的转变，互联网金融在中国的高速发展功不可没。在全民理财观念发生巨大变化时，乐于踏足新兴领域的大学生自然成为了最先了解和涉足互联网金融理财的重要群体。据调查统计，近七成大学生已经开始着手于互联网金融投资理财，更有10.4%的大学生表示正在考虑股票等高风险高收益的理财方式。

在对互联网金融投资理财的期望收益方面，21.66%的大学生表示和储蓄差不多就好，要能抵抗通胀和略好于通胀的比例分别占到了总样本的17.05%和34.1%，而15.21%的大学生理财投资者表示希望其收益能和股票市场平均收益率持平，更有11.98%的大学生表示希望通过互联网金融理财能够获得好于股票市场平均收益率的期望收益。由此可见，大学生进行互联网投资理财的主要目的是在于保持自身货币价值的同时尽可能地获得更高的收益。

四、结语

调查分析结果表明：互联网金融已经对大学生理财观念和行为产生了巨大的影响；大学生的可支配收入主要来自家庭供给，收入来源渠道狭窄，普遍收入增加但两极分化明显；有限的投资知识和对互联网金融市场的了解，使其在投资理财产品选择上表现出较强的单一性，更加注重于投资的安全性，倾向于无风险或小风险的投资。

此外，为进一步解释大学生的互联网金融投资倾向而建立的Logit多项模型，也可用于金融机构在销售金融产品时选择合适的投资者。若大学生的投资倾向为“完全投资倾向”，则是金融机构最易争取的顾客；“有投资倾向”的大学生，是金融机构的重点顾客；“没有投资倾向”的大学生，应是金融机构努力争取的顾客；而投资倾向为“拒绝投资”的大学生，金融机构应理性放弃。

参考文献：

[1]孙凌霞，宫永健.天津高校学生理财观念与理财行为调查报告[J].产业与科技论坛，2008，7（4）：167—169.

[2]王济川，郭志刚.Logistic回归模型—方法与应用[M].北京高等教育出版社，2001，6—10.

[3]张淑云.大学生理财现状及培养策略[J].财会通讯，2010（3）.

互联网金融理财概念篇3

【关键词】ICT创新模式

一、引言

金融的包容性增长已经成为当前各国越来越关注的话题，尤其是在发展中国家，这一模式变革了之前大家一致认可的一些划分标准，由可持续发展向均衡包容发展转变。随着信息通信技术（ICT）的发展和人民收入水平的提高，手机渗透率也随之提升，发达国家和部分发展中国家的手机渗透率已超过100%，发展中国家的平均手机渗透率也超过50%，而在贫困地区，一些正规金融机构由于设立网点成本太高，加之穷人的金融交易量小、频次低，不愿意为穷人提供基本金融服务。手机银行与新型互联网金融的诞生，使得为穷人提供基本金融服务成为可能，顺应了我国金融改革的发展，而且国民也意识到互联网与金融的结合，不仅使得ICT投入更加广泛，而且变革了传统金融模式，两者互相促进，共同发展。至关重要的是，金融排斥有所改善，金融服务更为全面，造福国民大众。ICT对金融各方面的促进，并不是一时的，而是随着技术的改进不断深化，波及到各个行业，从而有利于国民经济水平全面提升。本文就ICT如何推动金融包容性进行了分析研究，提出其推动机理，揭示了其推动力的本质，为各大金融机构重视ICT的应用以及如何提高竞争力提供参考经验。

二、理论基础

（一）金融包容性理论

目前，国内外关于金融包容性并没有一个特定的概念。关于金融包容性内涵界定的研究如表1所示，研究主要从供给和需求两个角度出发来进行的界定。学者Leyshon&Thrift（1995）[1]、Sinclair（2001）[2]基于供给主体角度进行了概念界定。另外一些学者基于需求主体角度进行了界定，Carbo（2005）[3]、印度政府[4]和MahendraDev（2006）[5]、Satya&Rupayan（2010）[6]、Giovanna（2012）[7]以及联合国[8]。

综合而言，金融包容性主要关注的是金融服务的获取，特别是金融排斥的弱势群体，因为弱势群体在获取相应服务方面劣势明显，在提高国家金融包容性时，为他们提供适合于其金融服务的渠道，优化金融产品完善金融体系，将普通百姓尤其是弱势群体业纳入消费市场，实现包容性发展。

（二）金融创新

熊彼特在《经济发展理论》（1912）中对创新的定义为金融创新界定打下了深厚的基础。曾经人们关于“金融创新”并没有统一的共识，而且有些学者的研究根本就对它没有提出界定。各个学者基于差异化的研究背景，从不同的角度界定了“金融创新”概念，总结而言，金融创新不能够仅仅界定为多种简单工具的创造和开发，它是一种金融改革，能够促使金融产业高效发展多种[9]。常规而言，金融创新包括广义金融创新、较为广义金融创新以及狭义金融创新三大类定义。广义金融创新受到金融创新历史进程与变革的影响，即“整个金融业的发展史就是一部不断创新的历史，金融业的每项重大发展都离不开金融创新”。较为广义金融创新指的是“突破金融业多年传统经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面进行的创新及变革”[10]，基于这样的理解，金融创新包括体制创新、手段创新、市场创新以及监管方式和组织方式的创新。狭义金融创新主要是指发达国家对金融管制放松以后在金融工具和业务方面的创新。当前人们对于金融创新的研究基本围绕金融产品创新展开。本文采用的是较为广义的金融创新概念。所涉及的金融创新包括有金融产品的创新、金融市场创新、金融机构创新等方面。

（三）创新扩散理论

20世纪60年代，创新扩散理论的创始人，罗杰斯提出一个理论具体定义是：通过传播媒介这种渠道劝说人们接纳新的观念、事物和产品，这个观点看中的是大众传媒对整个社会的影响。他认为“创新是一种被个人或其他采用单位视为新颖的观念、实践或事物；创新扩散是指一种基本社会过程，在这个过程中，主观感受到的关于某个新事物的信息被传播，而这个过程是由创新、沟通渠道、社会系统和时间这四部分构成的，同时至少还包含5个环节：知晓、劝服、决定、实施和确定。”[11]

三、研究机理

（一）ICT对金融创新支持作用分析

正因为科技和金融都与经济增长息息相关，金融发展与ICT投入怎样高效融合并且一起致力于经济增长的实现，已成为学术界备受关注的研究主题。

1.ICT对金融创新技术支持分析。ICT代替了过去以人工计算和理论模型为主的方式，数据计算和处理模式发生了根本性的变革，进而催生了一系列金融创新，如表2所示。

2.ICT对金融创新效用支持分析。近年来，金融产业技术支撑的供给以准确化金融服务机构为依托主体、以实现技术服务形式，是金融与科技结合的一个重要标志。

①ICT对金融创新的供给模式

ICT服务需要具体的金融部门为载体运用专属技术促使其资金链的高效运转。现实情况下，多样化的金融部门需要多重的技术支持，因此，随之而来的就是金融服务的多元化发展。ICT将传统金融业务进行电子化处理，包括传统互联网金融和新型互联网金融。当今金融创新主要是依托技术推动的，ICT同金融结合，带动金融创新。

②ICT的技术效用

促进货币形式的变化和流通效率的提升，提高金融行业的工作效率，促进多元化金融创新的出现，促进了竞争准则的变革，在一体化金融大背景下，金融机构要想取得成功其竞争优势并不只是局限于规模大，而是ICT支持下的创新的金融服务体系。ICT特别是互联网技术，使得整个全球较为分散的市场变成一个整体，经营成本降低。

（二）金融创新对金融包容性推动作用分析

随着金融业的不断变革，金融服务重点逐渐从供给主体导向到需求主体导向，ICT同金融业的结合，带来了基于科技的金融创新，本文的金融创新选取的是市场与技术驱动因素下的金融产品创新。而根据金融创新理论金融产品创新又分为：金融模式创新和金融功能创新。

1.金融模式与功能创新对金融包容性推动作用分析。

①金融模式的创新推动金融包容性

互联网金融背景下，基于信息技术平台的金融发展形式与传统金融发展形式比较，带来很大变革，目前信息化金融机构主要运营模式可分为以下两类：传统互联网金融模式和新型互联网金融模式。传统互联网金融模式：商业银行主导的网上银行和手机银行。新型互联网金融模式包括两大类，一类是基于互联网技术的创新金融服务模式包括第三方支付、P2P网贷、众筹融资；一类是基于电商平台的金融模式包括互联网基金、电商平台小贷。金融创新模式的低交易成本和手机渗透率的普及，使得手机银行拓展了交易边界，从而提高金融包容性水平。

②金融功能的创新推动金融包容性

第一，多样化支付发展。

基于ICT的移动支付等金融服务不断进入市场，可以满足客户的多样化需求。微信支付、微博支付等移动支付模式的发展和升级，支付的便捷属性使得人们在现实消费中有了更加多样化的途径。弱化信息不对称，完善传统金融的缺陷，互联网支付突破线上线下的交易，促进普惠金融的加强，有利于金融包容性的实现。

第二，降低理财门槛。

互联网基金理财产品将理财投资的概念灌输给普通民众，在当前并不太繁荣的理财市场上，让越来越多的人可以接触到基础的理财产品。互联网理财并没有从本质上改变传统理财的模式，都是风险下的收益，但是互联网更加包容，操作更简便，丰富了大众理财的乐趣，大家都踊跃参与其中，迅速扩张也在情理之中。互联网金融理财产品的出现，为大部分人们提供了更加公平的金融理财服务，凸显了金融包容性公平的主题。

第三，多渠道筹资和贷款。

P2P网贷作为互联网金融领域的创新金融模式，迅速吸收了大量的客户，使得贷款难的小微企业，特别是基于电商平台的小企业获得了足够的发展资金，与传统金融结构较为互补，不仅促进了商业利益的实现，还带动了社会价值的推进共赢。这一创新模，不但使得直接和间接融资难的问题得到了解决，而且将金融包容性在我国迅速推进。此外，互联网金融将之前竞争力较弱的中小企业纳入其供应链，使得他们也能在全球一体化竞争中拓展市场。

2.互联网金融扩散对金融包容性推动作用分析。互联网金融的扩散过程可以总结为：互联网金融通过多种渠道在用户之间互相传播，并在之后逐步被其他潜在用户采纳的过程，也就是互联网金融自诞生之日起逐渐向社会系统各个角落扩散并最终被用户纳的过程。互联网金融扩散系统如图3.12所示，ICT与金融的结合带来了金融创新并作为扩散源进入扩散系统，病毒式的用户推广、人际传播、大众传播、各种营销传播特别是互联网本身作为一个特别快速的推广渠道，迅速扩散，其中互联网金融的主导企业包括银行和电商企业是扩散宿，而扩散客体就是采纳互联网金融模式的用户。

互联网金融扩散可以有效地调动和促进金融业经济发展的社会资本配置，以及经济增长的金融需求，促进金融业发展的同时大力发展经济，扩大交易范围，提升资本配置的效率，提高金融包容性，使普惠和公平的金融服务为民所用。

（三）ICT推动金融包容性作用机理

ICT投入将很多金融空白的群体引入金融服务体系之中，降低了他们的交易成本。ICT是基于网络技术发展起来的，不论是传统互联网金融，还是新型互联网金融，都是将金融服务放置于手机、PC终端等载体进行的活动，不需要银行网点服务即可获得需要的金融交易。由于手机银行成本低的特点，不受时间和空间的限制，信息技术可以有效降低金融排斥，ICT的投入与金融业结合带来了金融创新，促使新的金融模式的诞生，丰富了金融功能，互联网金融扩散的实现，拓宽了交易边界，使得人们获得了更为普惠和公平的金融服务，从而提高了金融包容性水平。根据上述分析，可以绘制如图2所示ICT对金融包容性推动作用机理图。

四、结论建议

本文分析了ICT对金融包容性的推动作用，结合金融创新扩散理论提出了其推动机理，揭示了内部推动机制。本研究希望为提高金融包容性提出相关建议：（1）政府层面：完善互联网金融支持体系，建立互联网金融监管体系；（2）金融机构层面：新型互联网金融企业加强自身拓展，运用品牌化战略、加强信用体系和配套服务体系建设；传统金融机构与互联网金融企业共享信息、拓展产业链联盟，实现合作共赢。

参考文献

[1]LeyshonA.andThriftN.GeographiesofFinancialExclusion：FinancialAbandonmentinBritainandtheUnitedStates[J].TransactionsoftheInstituteofBritishGeographers，NewSeries，1995，（3）：312-41.

[2]SinclairS.P.Financialexclusion：Anintroductorysurvey.ReportofCentreforResearchinSociallyInclusiveServices[M]，Heriot-WattUniversity，Edinburgh.2001.

[3]CarboS.，GardenerE.P.，andMolyneuxP.FinancialExclusion[M].PalgraveMacMillan，2005.

[4]GiovannaPrialéReyes.FinancialInclusionandConsumerProtectioninPeru：thebranchlessbankingbusiness.CGAPReport，2012.

[5]RangarajanCommittee.ReportoftheCommitteeonFinancialInclusion[M].GovernmentofIndia.2008.

[6]SMahendraDev.FinancialInclusion：IssuesandChallenges[J].EconomicandPoliticalWeekly，2006，（41）：4310-4313.

[7]SatyaR.Chakravarty，RupayanPalMeasuringFinancialInclusion：anaxiomatic[J].Workingpaper，IndiraGrandhiInstituteofDevelopment，Mumbi，2010.

[8]TheUnitedNations.Buildinginclusivefinancialsectorsfordevelopment[M].DepartmentofEconomicandSocialAffairs&UnitedNationsCapitalDevelopmentFund，theUnitedNations，2006

[9]JoshLerner，Theoriginsoffinancialinnovation[J].JournalofFinancialEconomics，2006，（79）：223-255.

[10]徐进前.金融创新[M].中国金融出版社，2003：2-3.

互联网金融理财概念篇4

关键词：互联网金融;金融消费者;权益保护

近年来，我国互联网金融快速发展。互联网金融依托于移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等现代信息技术及高度普及的互联网进行金融活动，它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，而是存在于电子空间中，形态虚拟化，运行方式网络化。同时，互联网金融作为普惠性金融服务，大大降低了金融产品和服务的门槛，越来越多的民众参与到互联网金融交易活动中来，变成互联网金融消费者，从而具有高度的涉众性。互联网金融的新特点对消费者权益保护提出了新挑战，如何在支持互联网金融创新发展的同时，有效保护互联网金融消费者的合法权益，成为一个亟待研究的重要课题。

一、互联网金融

谢平、邹传伟（2012）指出，互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。随着互联网金融的快速发展，国内研究互联网金融的文献呈现爆发式增长。但是，直到目前，学术界对互联网金融还没有一个准确、统一的概念。一般来说，互联网金融有广义和狭义之分。广义互联网金融是指互联网与金融业务相互融合、相互作用，既包括银行、证券、保险等实体金融机构以互联网为媒介的线上服务，也包括互联网企业直接开展的金融业务;狭义的互联网金融，是指传统金融机构之外互联网企业介入金融行业所开展的业务，包括互联网企业通过互联网平台开展的支付结算、融资、投资理财等金融业务。

除了广义互联网金融和狭义互联网金融这种分类外，还有金融互联网和互联网金融之分。一般将互联网企业开展金融业务称为互联网金融，而金融企业通过互联网技术开展金融服务则被称为金融互联网。由此可见，广义的互联网金融包括金融互联网和狭义的互联网金融;狭义的互联网金融则仅仅指互联网企业开展的支付结算、融资、投资理财等金融业务。金融互联网和互联网金融，绝对不是毫无意义的文字游戏。从理论上看金融互联网和互联网金融是两个不同的概念，事实上我们也不难发现金融互联网与互联网金融所受到的监管和约束是截然不同的。例如，银行、证券、保险等实体金融机构以互联网为媒介的线上服务本质上是线下服务的一种延伸，目前受到“一行三会”等金融监管机构较为完备的监管;而互联网金融却没有明确的监管机构和具体的监管规则，存在监管缺位的问题。本文采用狭义的互联网金融概念，仅探讨互联网企业开展的支付结算、融资、投资理财等金融业务所涉及的消费者保护问题，金融互联网涉及的消费者保护问题不在讨论范围之内。

二、互联网金融消费者权益受侵害的表现形式

（一）互联网金融交易主体间的信息不对称

信息不对称理论是指交易双方所掌握的信息在数量和质量上存在差异，即一方掌握数量较多和质量较高的信息，往往处于有利地位，而另一方则恰好相反。对于互联网金融而言，互联网金融的便利性使得普通消费者得以轻易参与其中，金融交易门槛降低，但由于金融交易的专业性与互联网技术的先进性融为一体，导致金融产品复杂性提高，这使得消费者准确理解和掌握互联网金融产品和服务的难度在加大，实际上处于更为劣势的地位。由于信息不对称导致的互联网金融机构和消费者之间地位的不平等性，互联网金融机构更容易利用自身的信息优势和技术优势谋求不正当利益，侵犯金融消费者的权益。

（二）信息披露不充分侵害消费者知情权

信息披露义务是指在向金融消费者推介的过程中要求占据信息优势的金融机构向信息弱势的金融消费者提供信息并履行说明义务，使信息弱势一方理解信息内容，能够依据对方的说明做出正确的判断或决定。信息披露义务的目的在于促使消费者理解商品的信息和风险，保证交易双方的信息平等。在信息披露完整准确的前提下，金融消费者可以通过互联网方便地对不同产品进行比较分析，做出正确的判断和决定。但是，目前互联网金融产品的信息披露的真实性和全面性存在不足，缺乏统一的信息披露标准和规范，影响了信息披露的有效性。信息披露不充分和风险提示不清晰会侵犯消费者的知情权，导致消费者做出错误判断，造成消费者合法利益的损失。

（三）格式条款侵害消费者公平交易权和自主选择权

格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。互联网金融交易中会大量出现格式条款，互联网金融服务的提供者会将一些不利于消费者的条款订入合同，以使自己享有较多的权利，承担较少的责任和义务，处于弱势地位的互联网金融消费者面对这种不公平的格式条款时往往别无选择，只能屈从和接受，从而使自己的合法权益收到侵害。例如，互联网信托理财平台“信托100”的协议中有“采用行业标准惯例以保护您的个人资料，但本网站不能确保您的私人通讯及个人资料不会通过本协议未列明的途径泄露出去”的规定，这个格式条款实际上减少了互联网理财平台在保护消费者个人信息方面的责任和义务。

（四）信息泄露侵害消费者隐私权

互联网金融消费者的隐私权，即因消费者参与互联网金融消费活动而提供的一切隐私信息享有的不受他人非法知悉、利用和公开的权利。这些隐私信息包括从事金融消费所需的姓名、身份证号、住址、联系电话、银行卡账户等信息，同时还包括专业机构对消费者进行咨询和分析后得出的风险偏好、投资偏好、理财意愿等信息。除此之外，还包括金融消费者的财务金融状况。在互联网金融环境下，消费者个人信息保护面临着泄露渠道多、泄露范围广、泄露速度快、泄露规模大的新特点，存储大量个人信息的互联网金融机构一旦发生个人信息泄露事件，将会给金融消费者带来巨大的损害。

（五）资金损失侵害互联网金融消费者的财产安全权

（五）推动互联网金融行业自律机制建设，强化信息披露义务

对互联网金融这一全新金融业态来说，行业自律至关重要。自律程度的强弱与效果、行业发展的有序或无序很大程度上影响着监管的态度和强度。一是组织建立互联网金融行业协会，制定互联网金融行业自律公约和行业准入标准，为互联网金融行业可持续发展确定明确的方向。二是积极发挥互联网金融行业协会在推动行业发展和自律规范方面的作用，公平合理的自律措施可以作为政府互联网金融监管的有力补充，解决政府无法直接监管到位的问题。三是强化互联网金融企业在经营中进行信息披露和风险提示的义务，信息披露必须真实、准确、完整、及时，用普通消费者能够理解的语言加以表述，风险提示要清晰，确保消费者的知情权真正实现。

参考文献

[1]陆岷峰，史丽霞.关于互联网金融与金融互联网若干争论的评析与思考[J].西部金融，2014，（11）：8-11。

[2]王静，邢成.互联网金融：消费者行为变迁及银行变革[J].征信，2014，（9）：1-5。

[3]尹优平.互联网金融消费者权益保护[J].中国金融，2014，（12）：75-76。

[4]张晓朴.互联网金融监管的原则：探索新金融监管范式[J].金融监管研究，2014，（2）：6-17。

[5]周昌发，李京霖.互联网金融消费者权益保护探讨[J].保山学院学报，2014，（4）：78-83。

TheResearchonInternetFinancialConsumerRightsandInterestsProtection

ZHAOFeng

（JiayuguanMunicipalSub-branchPBC，JiayuguanGansu735100）

互联网金融理财概念篇5

关键词：互联网金融；高中生；消费行为；理财观念

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的定义

互联网金融是指借助互联网工具，以追求资金融通、支付以及信息中介为目的的金融方式和金融业态，是传统金融与新兴互联网技术相结合的产物。

（二）互联网金融的特征

1.成本低互联网金融依托网络平台自行完成，无需传统中介，亦无垄断利润。2.效率高互联网金融依托计算机网络，操作流程自动化、标准化程度较高，客户无需排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。3.覆盖广互联网金融能够突破时间和空间限制，借助国际互联网匹配金融资源，客户基础更广泛。特别一点，互联网金融往往以小微企业为主要服务对象，填补了传统金融企业的服务盲区，又利于促进实体经济发展。

二、互联网金融对我国高中生消费行为的影响

（一）影响高中生互联网金融消费行为的相关因素

笔者通过对部分高中生的随机调查及分析，并参考一些相关的研究文献，概括出影响高中生互联网金融消费行为的一系列相关因素。1.性别因素。高中生的性别因素与其互联网消费行为呈现一定的相关性。有人曾调侃女人为“消费的动物”，笔者根据调查和统计发现，多数女高中生的消费观念，与男生相比，的确更趋积极，对于互联网消费的接受程度也更高、线上消费行为也更趋活跃。在受调查的高中生群体中，女性占据了主体地位。2.家庭经济条件。在正常的情况下，家庭经济条件决定了高中生的消费水平。生活费用的额度与高中生的互联网消费行为存在直接关联。生活费用额度高的高中生介入互联网消费频率更高、消费规模也更大，反之则小。3.年龄因素。笔者根据调查和统计发现，高一、高二学生比高三学生在互联网消费上更显活跃，特别是高一、高二学生在电子产品消费方面更趋积极。分析其中原因，大致在于低年级学生因刚入学不久购置学习及娱乐工具较为集中且课业负担及升学压力较高三学生为轻所致。4.上网条件。高中生上网一般使用台式电脑和手机上网。一般而言，对于从事互联网消费活动来说，手机上网能够直接使用非常多的APP，其操控性、便捷性更占优势。部分高中生因限于经济条件或者受家长的限制等原因，往往使用功能比较简单的手机，因此较少介入互联网消费活动。5.配送条件。很多高中生，因为担心自己的消费活动不被家长支持，往往喜欢避开家长进行，所以一般选择学校附近快递网点。因此，配送条件的优劣、快递服务的质量和水平，往往成为影响高中生介入互联网消费的一个重要因素。

（二）互联网金融对高中生消费行为的影响

1.互联网金融使得高中生的消费行为趋于积极。首先，互联网金融本身作为一种金融创新，拉近了消费者与金融服务提供商的关系。互联网金融鲜明的创新性和易用性，特别容易引起高中生的关注，并激发他们的参与兴趣。其次，支付宝、微信、百度钱包等众多互联网金融提供商的普及教育和宣传推广使得互联网消费成为一种时尚潮流。2.互联网金融使得高中生的消费频率加快、消费规模不断增长。首先，支付宝、微信、百度钱包等众多互联网金融提供商，为网络消费提供了相对可靠的支付平台。与此同时，京东、淘宝、赶集网、转转等商城的出现，更为高中生搜索、挑选中意产品提供了极大的方便。高中生不必再像过去那样费时费力到市区进行寻找。其次，互联网金融的出现，帮助高中生克服了对较高价值商品的消费力不足的限制。趣分期、名校贷、学生贷等不断涌现，高中生在互联网消费过程中可以直接借助互联网金融进行分期付款，打开了高中生的信用消费之门。另外，作为示范效应，这也同时促使更多的高中生参与到互联网消费大军之中。3.互联网金融刺激了高中生的消费欲望。互联网金融的便捷性、快速性，非常直观地提升了消费者的消费体验，这对于高中生来说，是一种非常强烈的吸引。天猫、淘宝商城的立即购买，微信、支付宝、百度钱包的快捷支付等各种丰富多彩的快捷交易条件，甚至使得很多距离市区较远的高中生，都能获得新的休闲和消费方式。显然，这也刺激了高中生的消费欲望。

三、互联网金融对高中生金融理财观念的影响

（一）影响高中生金融理财观念的因素

1.可用资金。金融理财活动，离不开“有财可理”这一基本前提。高中生一般只在手头产生富余资金的时候，才会去考虑金融理财这回事。可用资金的规模大小，直接影响高中生对于金融理财的兴趣。2.金融理财门槛。一般来说，面向成年人的各种金融理财产品都设置了一定的资金门槛。不具备一定的资金规模，是不能参与某些金融理财产品的。而作为高中生来说，一般可用资金额度有限，这直接影响着高中生能否更多地参与金融理财活动。3.金融理财的便捷性。高中生限于年龄和社会阅历，一般都不太喜欢过于复杂的合同约定和交易规则。因此，金融理财产品的设计特点，直接影响高中生能否参与金融理财活动。

（二）互联网金融对我国高中生金融理财观念的影响

1.互联网金融理财产品的出现，使得高中生金融理财意识显著增强。互联网金融的快速发展，使得越来越多的高中生开始关注互联网金融理财。高中生积极利用富余资金进行投资活动，既有利于他们培养勤俭节约的美德，又能减轻家庭的经济负担。2.互联网金融的出现，让高中生敢于尝试更多风险收益不同的金融理财产品。高中生对互联网金融理财产品的广泛使用，使得他们对于金融理财产品的理解也逐步加深。新的知识和经验刺激着一部分高中生敢于购买高风险、高收益的金融理财产品。从有限的利息到高风险下的高收益，高中生的金融理财观念在改变。少数激进的高中生已经放眼于宽广的金融市场，尝试凭借自己的观察和判断进行金融理财。

四、高中生进行互联网金融消费和金融理财对策建议

在当前形势下，互联网金融尚属于新生事物，国家层面采取的还是鼓励扶持与加强监管双管齐下的态度。互联网金融市场的突出问题较多，集中表现在安全环境不理想上。如今网络诈骗层出不穷，而高中生基于其年龄和社会阅历的弱势，在参与互联网金融活动的时候，特别需要增强安全意识。1.加强对于高中生的社会主义核心价值观教育，引导高中生树立健康、理性的消费观念。从学校层面来说，应当联合学生家长，依托社会主义核心价值观的宣传，强化对于高中生的思想品德教育，以帮助高中生树立健康的消费观念。学校和家长，都应当教育高中生适度消费、不搞攀比，不追求所谓的“高、大、上”物质消费。2.加强对于高中生的网络防骗教育，提高高中生的网络防骗能力。学校应当联合公安部门，对高中生开展防范网络诈骗专题活动，培养高中生的网络安全意识，帮助他们掌握安全交易要领，提高安全管理能力，降低受骗风险。这个过程中，家长也要配合做好对高中生理财教育，与孩子保持密切联络，尽量避免不合理的额外消费。3.加强对于高中生的财商教育，提高高中生的理财判断能力。应当培养高中生对于金融知识的兴趣，引导他们注重接受金融理财教育，谨慎理财。高中生的金融理财活动，应该建立在较为完备的金融知识的基础上。高中生应当在对金融理财产品进行充分了解之后再选择购买。盲目购买金融理财产品是对自己的不负责任。而合理的金融理财方式则能够降低金融理财风险，增加金融理财收益。因此，掌握金融理财知识至关重要。综合以上研究和分析可以发现，伴随着互联网金融的快速发展，高中生的消费活动趋于活跃。但是，在另一方面，高中生的金融理财知识尚呈现明显薄弱态势。高中生基于年龄和社会阅历等一系列限制性因素，其心智发展尚待成熟，故不应盲目跟风。高中生应当在完成课业学习任务之余，适当补充消费和金融理财的相关知识，以树立正确的消费意识和金融理财观念，不断提高自身的理性判断能力，从而为未来的学习及生活奠定坚实的基础。

参考文献：

[1]赵昊燕.我国互联网金融发展现状及对策研究[J].经济与管理,2013(01).

[2]孙卉.试析互联网金融对国民经济的影响与发展趋势[J].商,2015(01).

[3]吴效峰.互联网金融对大众投资理财观念的影响[J].时代金融.2017(02).

[4]邵腾伟,吕秀梅.新常态下我国互联网消费金融的表现作用与前景[J].西部论坛,2017(01).

互联网金融理财概念篇6

2013年，互联网企业高调涉足金融市场。6月，阿里小微金融旗下的支付宝与天弘基金联合推出“余额宝”，上线后仅仅用了18天的时间就将天弘基金这款“增利宝货币基金”变成了中国用户数最大的货币基金。在阿里巴巴之后，百度也高调联手基金公司涉足金融理财。“百度金融中心——理财”平台10月28日正式上线，并联手华夏基金推出目标年化收益率8%的理财计划“百发”。腾讯旗下的微信8月上线微信支付，之后又宣布已与中国人保财险达成合作。此外，京东、苏宁等也高调成立小贷公司向金融市场迈进。

当前国内互联网金融模式主要有以下几种：第一，传统金融业借助互联网渠道为用户提供服务，比如网银。互联网在其中发挥的应该是渠道作用；第二，类似阿里金融，由于阿里巴巴具有电商平台，为其提供信贷服务创造了优于其他放贷人的条件，互联网在其中发挥的作用是依靠大数据收集和分析进而得到信用支持；第三，P2P的模式，这种模式更多地提供了中介服务，这种中介就是把资金出借方和需求方结合在一起。至今，由P2P的概念已经衍生出了很多模式。

互联网金融的兴起可视作一种趋势，由媒介变更所引发的行业变革再一次让世人触动，业内外纷纷议论互联网金融对传统金融业的冲击和影响。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

不难看出，互联网企业的发展潜能巨大，海量的数据造就了传统渠道所无法比拟的超大平台，互联网平等、开放的特质决定其可以渗透到社会生活的方方面面。阿里巴巴、腾讯、百度等知名互联网企业推出理财产品和实现跨行业合作，就此更加激发世人的想象力，未来由互联网所引起的行业变局和生存方式革新不言而喻。互联网技术的进步使得客户端发生变化，金融服务由线上转移到线下，于是形成了新媒体时代的互联网金融，这区别于传统媒体时代的金融互联网。

互联网金融为最大多数的中小企业打开了一扇门，也为普通用户提供了一种更为便捷平易的理财方式，在此过程中，不断延伸发展的互联网新技术手段提供了可能性，比如移动支付、云计算、社交网络、搜索引擎等快速应用在现实生活中。在我国，互联网企业是竞争最为激烈和活跃的市场主体，如今涉足金融市场，其显而易见的低门槛和超强灵活性足够吸引眼球，且能够惠及最大多数的普通用户，这势必会对传统金融业带来震动，也为整个社会的经济发展提供能量。但是，互联网金融在实际操作中存在各种问题，未来需要规范和完善。