成熟期家庭理财规划方案篇1

一、对农村部分计划生育家庭实行奖励扶助的意义

对农村部分计划生育家庭实行奖励扶助，是鼓励农民响应党和国家号召，自觉实行计划生育，稳定低生育水平，促进农村人口与经济社会协调发展的重要举措。对农村部分计划生育家庭实行奖励扶助，有利于缓解农村计划生育家庭在生产、生活和养老方面的特殊困难；有利于引导基层干部更加关注农民的切身利益，促进人口和计划生育工作向依法管理、利益导向和优质服务方向转变，逐步形成较为完善的计划生育利益导向机制和社会保障制度，促进农村人口与经济社会协调发展。要充分认识对农村部分计划生育家庭实行奖励扶助的重大意义，把这件事关农民切身利益的大事办实办好。

二、奖励扶助制度的基本内容

建立农村部分计划生育家庭奖励扶助制度，是在现行计划生育奖励优惠政策的基础上，由财政安排专项资金，对农村部分计划生育家庭给予奖励扶助的一项基本计划生育奖励制度。这项制度从20*年1月1日起，在全市农村地区开始施行。

（一）申请奖励扶助的条件。

凡同时具备以下条件者均可申请奖励扶助：

1.本人及配偶均为农业户口人员；

2.1933年1月1日以后出生，年满60周岁；

3.1973年1月1日以来，没有违反计划生育法律、法规、规章和政策规定生育（包括收养，以下相同）子女的行为；

4.依法生育的子女现存一个，或均死亡现无子女。

（二）奖励扶助标准和资金来源。

奖励扶助金按每人每年600元的标准发放，直到亡故为止。已超过60周岁的，以2005年实际年龄为起点发放。奖励扶助金按年计算，以个人为单位每年发放一次。

农村部分计划生育家庭奖励扶助金，近5年内由市财政安排专项资金并纳入当年财政预算。今后，视市与区县的财力情况，再确定市、区县财政负担比例。

（三）奖励扶助对象的确认程序。

1.本人提出申请；

2.村民委员会审议并公布；

3.乡镇政府、街道办事处初审并公布；

4.区县人口计划生育行政部门复核、确认并公布；

5.市人口计划生育行政部门备案。

奖励扶助对象一经确认，发给由市人口计生委、市财政局监制的《北京市农村部分计划生育家庭奖励扶助光荣证》。

奖励扶助对象如发生情况变化，由村民委员会及时上报。

区县人口计划生育行政部门负责组织奖励扶助对象的年审工作。

(四)实行奖励扶助制度的基本原则。

1.统一政策，严格控制。市有关部门依据国家有关规定和本市不同时期的计划生育法规、政策，制定奖励扶助对象的确认条件和奖励扶助的最低标准，确保政策的一致性。

2.公开透明，公平公正。奖励扶助政策和奖励扶助对象审批程序向社会公开，通过张榜公布、群众参与、社会监督等措施，确保政策执行的公平性。

3.直接补助，到户到人。由委托发放机构直接将奖励扶助金发放到奖励扶助对象个人账户，减少中间环节，规范操作程序，方便群众。

4.健全机制，逐步完善。逐步建立健全奖励扶助制度的管理、服务和监督机制。严禁任何单位或个人截留挪用、虚报冒领奖励扶助金及以扣代罚等各种名目的违规行为。

三、奖励扶助金发放方式和资金管理

（一）奖励扶助金发放方式。

奖励扶助金实行专账核算，采用直接拨付的方式发放。各区县要按照统一要求建立奖励扶助对象个人账户，通过指定的发放机构，将奖励扶助金直接划转到奖励扶助对象的个人账户。

（二）奖励扶助资金管理。

市财政部门负责奖励扶助资金的预算、决算审批，对资金进行监督管理，奖励扶助资金纳入当年财政预算，并保证资金及时足额到位；会同市人口计生委共同制订奖励扶助金发放办法和操作规程。

市人口计生委负责奖励扶助资金预算和决算的编制工作，向财政部门提供奖励扶助对象的名单，配合委托发放机构建立奖励扶助对象个人账户，监督发放机构将奖励扶助金及时足额拨付到个人账户，及时掌握奖励扶助金的发放情况，加强资金管理。

发放机构负责奖励扶助金具体发放工作，接受财政和人口计划生育部门的监督、管理，按照委托服务协议的要求和人口计划生育部门提供的奖励扶助对象名单，建立个人账户，将财政部门拨付的奖励扶助金及时足额划转到个人账户，并将个人账户和奖励扶助金拨付情况及时反馈给财政和人口计划生育部门。

四、加强对奖励扶助金发放工作的组织领导

市人口计生委、市财政局、市农委、市监察局、市审计局等相关部门要加强对农村部分计划生育家庭奖励扶助制度实施工作的协调组织，指导推动和检查监督全市实施工作。

各区县政府要切实加强对奖励扶助制度实施工作的领导，把奖励扶助制度实施工作纳入当地人口和计划生育目标管理责任制考核内容。加强奖励扶助对象个案信息登记、数据分析和日常监督管理工作，建立奖励扶助对象个案数据库和管理信息系统。确保奖励扶助政策执行的公平、公正，奖励扶助金落实到户到人，确保专项资金安全。

五、加强对奖励扶助金发放工作的监督管理

各区县政府要加强对奖励扶助金发放工作的监督管理，推行政务公开和群众举报制度，定期组织人口和计划生育、财政、监察、审计等部门对奖励扶助对象的确认程序进行检查监督，利用多种形式对奖励扶助制度实施情况进行社会监督和舆论监督，可委托社会中介机构对奖励扶助资金的到位、管理和发放情况进行监督。

各乡镇政府、街道办事处和各级人口计划生育部门应采取指定专人、设立举报箱、公开举报电话等方式，受理群众监督、举报，并为群众提供优质咨询、查询服务。

对在奖励扶助工作中做出突出成绩的单位和个人，各区县要给予表彰和奖励；对执行中出现重大问题、造成社会影响的，要追究主要领导及相关部门的责任。对虚报、冒领奖励扶助金的单位和个人，一经发现，要严肃查处；对于触犯刑律的，由司法机关依法追究其刑事责任。对委托发放机构不按服务协议履行资金发放责任，发生截留、拖欠、抵扣奖励扶助金行为的，除取消其发放资格外，并依法追究其法律责任。

成熟期家庭理财规划方案篇2

【关键词】金融理财师；理财服务；职业定位

今年以来，我国政府一直把调整经济结构、转变发展方式、防止通货膨胀作为宏观经济调控的主要目标，国民经济仍然保持良好的发展势头，但发展中受到全球金融危机及欧美债权危机的影响还在加深，我们面临国内外经济发展的不确定性和复杂性的影响因素在增加，尽管2011年10月CPI回落至5.5%，但过去的大半年都处在负利率的时期，每个家庭财富都面临保值增值的压力，借助金融理财师专业化服务以规避风险具有现实意义。但是，我国金融理财服务尚在起步阶段，理财服务内容主要是银行、保险、证等各领域的理财产品营销，而不是依据客户的需求提供个性化的理财服务，无法满足客户既可以规避人身、财产等风险保障，又可以包含子女高等教育、税收筹划与遗产安排、养老金规划和投资等内容的理财需求。因此，家庭理财师服务从产品营销趋向综合理财，是家庭财富管理的需求，也是金融理财服务发展的必然方向。

一、金融理财师服务对家庭财富的重要性

（一）理财服务是实现家庭规避风险的需求

俗话讲“天有不测风云，人有旦夕祸福”，世界每时每刻都发生种种意外事故，2010年4月波兰总统的专机在俄罗斯坠毁、日本今年“3.11”地震海啸、中国温州“7.23”动车事故……家庭财富的“水库”可能因为一次意外伤害、疾病、失业等风险的不期而至会“流失殆尽”。因此，在人们保险保障意识尚且低下，对风险事故普遍存在侥幸心理的当前，需要金融理财师积极倡导“保障在先，投资在后”的理念，把人身、财产以及责任风险通过投保的方式转嫁给保险公司，这是实现财富管理的首要之举。

（二）实现理性消费的需要

现在社会上出现“房奴”、“车奴”、“卡奴”、“网购奴”，这些非理性的消费行为导致很多“月光族”，他们没有控制自己的消费欲望，缺乏对自身资产与负债能力清醒认识，尤其是年轻一代追求时尚和超前消费，盲目攀比，要求结婚住房百平米以上一步到位，汽车高档名牌，信用卡透支刷卡消费成瘾，成了名副其实的“大负翁”，要纠正这些非理性消费方式，必须依靠专业理财师的服务，在与客户进行充分沟通后，根据客户的财务能力、风险偏好，为其量身定制适宜的购房、购车信贷消费计划，制定适宜的消费信贷方案、合理使用信用卡借贷，提醒客户警惕网络购物陷阱，进行理性消费。

（三）实现子女教育金储备的需要

子女教育是家庭永恒的课题，随着我国教育体制的改革，接受教育的方式多样化，子女高等教育费用已经成为家庭的一笔不小支出，有的家庭子女教育费成为沉重的经济负担，高等教育支出具有一定的时限性和刚性需求特点，必须提早储备，理财师建议客户在子女出生伊始就开设专款专账户为其子女准备高等教育费用（见表1）。

从表中数据可以看到，假设客户年化收益9%，学费生活费用增长6%，子女高等教育费用的储备，越早准备就越轻松，如果小孩1岁开始储备，每月只需投入223元，如果小孩15岁才开始储备，每月需准备1147元，需要理财师给客户提供专业的咨询和专项规划，一方面早期储备，越早越轻松；另一方面要选择适宜的投资渠道，在稳健安全的原则下不被通货膨胀和学费增长幅度所腐蚀，达到提早储备子女高等教育金的理财规划。

（四）满足实现“老有所养”的老年退休生活需求

第六次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老年人占比达到13.26%，每年增长3.2%①，是人口自然增长率的6倍左右，家庭规模小型化并呈现为“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形状，独生子女对老年人的照顾无论从经济上还是从精力上都力不从心；另外，退休期对每个来说是都要经历的时期，时间跨度长，不确定性因素多，是家庭理财规划内容中“权重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要规避老年期无能力生存、无能力看病、无能力雇人照护的风险，就必须提早规划，未雨绸缪，在专业理财师的指导下制定退休规划方案并根据市场的变化及时调整投资策略，确保在退休时达到预期的养老金储备金额。

此外，理财师根据客户的需要及时提供家庭税收筹划和遗产安排等方面的咨询和服务，对家庭财务来说都是至关重要的环节。

二、我国金融理财服务现状：产品营销型为主体

笔者走访调查了北京多家商业银行、保险公司、证公司单位，了解各公司提供家庭（个人）理财服务的情况，总体上以营销各自产品为主体，兼有家庭财富管理综合方案的制定和跟踪理财服务的项目，综合理财服务业务量占也比较少。

（一）商业银行的金融理财服务

商业银行网点都成立了“VIP专柜”、“理财工作室”等不同名目的理财专门机构，为中高端客户提供理财服务，许多银行理财工作室从事咨询服务的人员都参加过专业理财培训，取得国家理财规划师职业资格证或金融理财师（AFP\CFP）执业资格证，理财服务内容主要以推荐客户购买本银行的理财产品或代销的基金、保险等产品，为客户制定综合理财方案的服务较少。

（二）保险公司的理财服务

保险公司的理财师一般称为“寿险顾问”，其工作的主要内容是向客户推销各类保险产品，目前人专业化培训和精细化管理还不够，人薪酬主要靠考核期完成的业绩，这种薪酬考核使得保险人并不从客户的实际保险需求为出发点，而是以业绩最大化为导向，以“分红型”、“投资连结型”保险产品的预期收益来吸引客户投保，这些兼具保障型和投资收益型的保险产品，受金融市场的影响较大，尤其是在金融危机爆发后，经济发展的不确定性增加，股票市场低迷，“投资类”保险产品的收益受到影响，当然也没有纯消费类保险产品的保障程度高。

（三）证券公司的理财服务

股市是经济的晴雨表，目前，证公司的客户理财服务主要是提供投资咨询，为开户客户提供投资分析报告，对风险进行善意预警提示。投资是家庭财富增值的有效手段，但投资风险与收益是反向的，追求高收益必然要承担高风险，证理财师对客户投资产品的选择和操作并不提供具体建议，也较少从家庭财富的整体规划角度提供短期、中期、长期的投资策略或子女教育、退休养老规划等专项服务，非理性的投资行为常常带来较大风险，比如：有的股民盲目跟风，把自己居住的房子典当去炒股，结果血本无归；有的老年人用多年储蓄的“养命钱”炒股，投资被套牢，老年失去经济来源，等等。非理性的投资行为原因之一是缺少专业理财服务，投资首先是在控制好风险的前提下，根据自己风险偏好理性谨慎选择。

三、从营销型向综合服务转变：理财师职业定位思考

欧美发达国家理财服务发展的历程表明，从初级的产品营销向专业化综合理财服务转变，是理财师职业发展的必然选择，产品营销是解决客户“要什么”问题，而理财服务则是解决客户为何“因需而要”的问题，以客户的需求为出发点，提供满足不同群体个性化需求的服务。

（一）综合理财服务从家庭财务健康诊断入手

每个家庭都面对日益复杂，扑朔迷离的金融投资市场，尤其是在目前通货膨胀较高的负利率情况下，实现家庭财富的有效管理首先得从诊断家庭财务健康开始。通过理财师专业的服务，让客户明确其资产负债和现金流量的情况，计算其家庭财务健康诊断的指标，分析家庭理财现状与理想指标之间的差距，并建议修正资产负债结构或者调整消费支出额度使得家庭财务指标达到正常状态（见表2）。家庭财务诊断是理财规划的基础，能借助财务健康诊断判定客户理财目标的可行性。

（二）以生命周期理论为基础给客户量身定制个性化的综合理财方案

美国诺贝尔经济奖获得者莫迪利亚尼提出生命周期理论，被认为是家庭理财的理论渊源，他把家庭依据年龄分为不同阶段，即单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期和退休期，其内涵（见图1）在于家庭收入曲线和支出曲线顶峰出现在不同时间段，客户要在年轻时较多的结余弥补年老时的收入不足，维持一生的平均消费水平，不同年龄阶段理财的需求和侧重点不同，单身期储蓄最重要，养成消费记账的习惯，做到“开源节流”，把每月工资的10%存下来，就走出了理财的关键第一步，为将来参与投资和成家立业奠定基础，新婚是人生最浪漫幸福的时刻，但也是消费最高的阶段，要满足婚礼开支，安置家业，购置家庭用具，合理规划房贷额，量力而行，理性控制婚嫁费用，同时开始为孩子出生准备专项费用；家庭成长期大约从30岁到50岁，是人生最重要却也是处在“夹心层”较大压力之中，理财的最先项目是为子女高等教育准备专项资金储备，要考虑物价涨幅和学校费用增长因素，确保足额，其次是积极参与投资市场，积累经验，至少不让财富被通货膨胀腐蚀；家庭的成长期必须开始储备退休金，以基金定期定额投资方式，长期摊薄投资成本，直接从银行账户定期划拨，起到强制性储蓄的作用；家庭的成熟期是投资理财的最佳时期，无外债，无负担，子女大多已成家就业，个人在工作阅历和职业成就也到了最顶点，家庭收入也达到顶峰，利用自己丰富的投资经验实现家庭财富的增值；退休期是人生收获和享受的时期，要稳健谨慎，确保“养命钱”安全，退休后积极参与休闲旅游，调整身心，确保健康，安享晚年幸福时光（见表3）。

（三）做好短期、中期、长期相结合的综合消费目标

每个家庭都会面临不同期限的消费支出，节假日或年末出国旅游，是短期消费，“5年后购置一辆价值30万的爱车”是中期理财目标，“为现在1岁的宝宝储备20岁时出国留学费用60万”或者“35岁的张先生每月基金定投500元为自己储备养老金总计60万”等都是长期规划，要实现家庭实现财务的自主自由，依据家庭的资产和负债情况，结合职业特点、消费偏好等因素，制定适宜的消费目标，评估目标的可行性，并根据市场变化时时调整目标。

（四）控制投资风险，实现资产增值

投资理财是家庭理财最核心的内容，因为很多理财目标要借助投资工具来实现，比如子女高等教育金储备、退休养老金储备等，同时，家庭财富增值不仅是靠工薪收入，还得将除去消费后剩余的资金去实现更多的收益而不是在负利率时期贬值，任何投资都是有风险的，随着金融衍生投资品的增多，对投资产品风险的掌控比参与投资本身更加重要。因此，在家庭理财方案设计或理财咨询中，理财专业服务首先要提示客户防范投资风险，用事前制定“止损点”纪律来约束投机和贪婪行为。

（五）借助理财服务，做好合理避税和遗产规划

我国个人所得税起征点在2011年9月1日调整到3500元，纳税是每个公民的应尽义务，但是税收筹划是在合理合法的前提下延期缴税或分期缴税，以达到减轻税务负担的目的，使得家庭获得较多的现金收入，由于我国税收法律制度变化较快，条款复杂，普通家庭难以完全明白涉及家庭税收的相关问题，借助理财师的专业服务来筹划税收很有必要。

遗产对国人来说似乎比较遥远，但侯耀文等名人的遗产争端案例一再说明，遗产的提早安排对逝者还是生者都有益，可以让逝者安心，生者安宁，我国尚未开征遗产税，但通过理财师专业的服务，合理规划遗产，为人生画上圆满的句号是必须的。

总之，鉴于目前负利率时期和投资风险增大的市场环境，通过金额理财师的专业服务，实现家庭财富的保值增值显得十分重要，但我国理财服务市场尚在起步阶段，没有结合客户生命周期阶段的特征提供个性化的理财服务，从营销产品到综合理财服务，是金融理财师职业发展的方向，理财师结合家庭所处的生命周期阶段，在充分诊断家庭财务健康的基础上，判断客户的风险偏好和消费偏好，制定包括家庭保险规划、消费信贷、子女高等金储备、养老金储备、投资产品选择策略，以及合理避税和遗产规划等诸多方面理财规划，实现客户家庭财务的自主、自主与自由。

注释：

①数据来源：国家统计局网站。

参考文献：

[1]李善民,毛丹平著.个人理财规划理论与实践[M].中国财政经济出版社,2003.20-24.

[2]高鸿业著.西方经济学[M].中国经济出版社,1998.64-65.

[3]陈工孟,郑子云主编.个人财务策略[M].北京大学出版社,2003.102-105.

[4]计金标著.税收筹划[M].中国人民大学出版社,2004.88-90.

[5]金融界网站,省略/.

[6]东方财富网站,省略/.

作者简介：

成熟期家庭理财规划方案篇3

Sample1

多多女，26岁，工作四年，广东佛山某区政府公务员，2009年年初结婚，家庭月入1.7万元；

Sample2

杨扬夫妇同为39岁，工作17年，夫现为深圳某公司财务高管，妻为深圳某银行高级会计经理，育一女9岁，家庭每月结余3.9万元；

Sample3

沈君夫妇夫54岁，妻50岁，都是上海某公司中层管理人员，儿子22岁，已工作一年，家庭总金融资产超过100万元。

人生有20岁的青春年华、30到40多岁的黄金时段，也会走到50多岁的知天命之年。上世纪80年代，美国著名经济学家莫迪利亚尼、布伦博格与安多共同创建的“生命周期理论”成为全球个人理财的核心指导思想。

但每个人或每个家庭在人生不同阶段，财务状况和获取收入的能力都是不同的，如何阶段性地将理财目标与这些金钱的运用有效结合，就需要进行资产配置。

下文中我们就来看看处在三个不同生命周期的家庭，经历过金融海啸冲击后，在理财专家吴东璇女士的指导下，是如何通过向日葵资产配置原则来谱写各自的理财篇章的。

上世纪80年代创建的“生命周期理论”，其目的是指导人们的个人理财，实现消费与储蓄的均衡，也使得个人或家庭的财务状况在一生不同阶段的变化中，实现财富效用的最大化。若要实现家庭资产效用的最大化，首先要做的是资产配置。一般来说，在家庭资产中也有核心与卫星资产之分，形象地说，就像一朵向日葵，远比一般花朵还大的花心，就是家庭的核心资产，必然是总资产的大部分，以保证实现人生的中长期理财目标，而配合往外放射的花瓣，是较小部分的卫星资产，机动性较高，考虑个人的风险偏好及可投入时间，视市场时机选择高风险投资或波段操作，以快速增值为目的。最重要的是，即使亏损也不影响核心资产，以保证不降低生活品质。

案例1

20岁三年后有20万元！

家庭基本情况介绍

多多：26岁，已工作四年，现为广东佛山某区政府公务员

多多新婚丈夫：26岁，已工作四年，现为广东佛山某公司业务经理

三年前两人收入共计9000元，在2009年组建家庭，每月家庭收入17000元

多多二人对未来设想

在2010年左右生个小宝贝，并购置一辆车；

今年开始，每年都安排旅游一次；

是否要做个10年储蓄计划？

多多家庭买房的故事

确定人生的目标：职业和房子

多多小姐与新婚丈夫都是80后的一代人，与追求时尚的同龄人相比，多多说自己和老公依旧持有传统观念，也喜欢按部就班的工作和安稳的生活。还没有大学毕业，多多就把成为公务员作为职业目标，理由是希望将来有旱涝保收的工资与合理的作息工作时间。毕业后，经过一番努力，连续两年参加公务员考试，如愿以偿进入广东佛山市某区政府工作，成为一名在高技术开发区向外商提供工商咨询的人民公仆。

多多的丈夫是其大学校友，两人商量：毕业后，第一件事情就是存钱买房子结婚。踏入社会之初，要买佛山市中心80平方米、每平方米5000元的房子，总共需要40万元，两人决定用3年存个首期再加上税费、装修费等等，合计20万元为奋斗目标，剩余款向银行贷。钱来源于工资，所以二人在工作上都兢兢业业，生怕有闪失，假如工资不涨，甚至再来个失业，房子就泡汤。

终于在2008年12月，多多两人以单价4900元买了市中心的一套80平方米的房子。随着国家针对90平方米以下的房子出台相应的减税等措施，多多两人心里乐开了花，把爱巢简单装修后，再买了几套宜家家具，DIY了一个北欧风格的小窝，终于以3年期限完成了首个人生目标。

多多家庭的理财诀窍

我们省出来的20万元

3年后有20万元，相当于每月存5600元，以当时多多与男朋友合计每月税后工资9000元计算，存款率要达到63%，也就是说两人每月开销合计只能是3400元。为达此目标，多多和男友分别与父母同住，厚着脸皮让父母再提供3年的免费栖息之地，减掉租房开支。多多说，许多人都是每月花销后，才将剩余的钱拿去储蓄，但他们认为这样很容易打乱存钱计划，不如先把要存的钱扣掉，再去花销剩下的。这就是理财界里，美其名曰“先存钱，后消费”。多多还认为存钱需要“铁的纪律”：

1.每月风雨无阻把5600元存起来；

2.男友戒烟，多多每两个月才买衣服；

3.要做消费预算，有冲动消费时默念一到十：

4.能坐公车，就不要打的；

5.能吃食堂，就不要上馆子；

6.工作是存款的保证，要认真对待工作；

7.3年时间内，保持充电，争取加薪升职，这是5600元可延续的生命力；

8．每月都记账，专款专用。

Advice理财师建议

多多两人现正处于家庭形成期：年轻夫妇，无小孩，理财的重点是创造收入，未雨绸缪为将来的理财目标做资金准备。

多多和男友自称“笨小孩”，在股票和基金面前都是菜鸟，相比之下，还是选择未来的房子和婚姻的憧憬比较实在。在面对2006和2007年的疯狂股市时不动心，一直坚守着“买房”的理财计划。但“笨小孩”是傻人有傻福，在市场低迷之下买了房子结了婚，日子稳定后，他们两人在职业上也各自荣升小主管，正奔向未来的美好生活。

多多夫妇想在两年内生宝宝，因此可以对未来的设想，进行量化并做短、中、长期的定性排序。但实际上，多多夫妇还会面临“新婚”阶段的理财需求，建立两人家庭，夫妇的生老病死绝不是一个人的事情，这意味着夫妇二人需要保险保障；如在将来生了小孩，对家庭就要承担长达二十年有余的养育责任；再有，即使有社保，在生活水平日益高涨的情况下，需要考虑两人的退休资金准备问题。

目前，多多夫妇二人税后工资合计17000元，过去4年的年终奖金和每月储蓄节余的银行存款7万元，每月还贷款1800元。虽然多多家庭已经拥有难能可贵的高储蓄理财习惯，但多多二人的家庭理财存在以下问题：首先，相对于其所处的生命周期，两人都非常年轻，但在理财投资上过于保守；其次，婚后理财需求突然增加多项，以目前资金去完成短中期目标尚吃力。

建议多多夫妇考虑晚两年后再生孩子，购车计划延后，继续作将来的十年储蓄计划。相对于过去的储蓄安排，多多夫妇更需要了解储蓄金额中有多少金额是为子女教育、多少金额是为自己的养老计划等理财目标服务的。

而从家庭资产配置上来看，有必要分清楚核心资产和卫星资产的分配。其中核心资产是围绕子女抚养与教育、个人的保险保障、退休计划来安排，占总资产的80%。投资的工具要多样化，例如选择一些保本型的理财产品或债券型基金，而不能仅仅限于银行存款。

而卫星资产是为购车或旅游计划而准备，因为这两项计划可以在满足基本的保险、养老等情况下再去实现，它们的实现仅仅起到锦上添花的作用，因此占总资产的20%，投资的工具可采用稳健型的股票型基金。

案例2

40岁20年间的辉煌奋斗

家庭基本情况介绍

杨扬先生，39岁，工作17年，现为深圳某公司财务高管

杨太太：39岁，工作17年，现为深圳某银行高级会计经理

女儿：9岁，小学三年级

居住地为深圳，17年前来深圳时只有几万元的积蓄，而现在每月家庭收入结余3.9万元。

杨扬夫妇对未来设想

希望事业上更上一层楼，争取做公司的合伙人；

好好准备两人的养老金；

在投资上要审时度势，坚持价值投资的实践；

给女儿准备一笔大学留学基金；亲自给女儿上财商课程，让她参与家庭理财。

杨扬夫妇的故事

前十年折腾，后十年稳赚

1996年，杨扬夫妇同来深圳，一穷二白，拿着几万元的积蓄跟风般炒过股票、创过业，都一一以失败告终。在深圳这片淘金者的热土上，杨扬夫妇捧着连续两年只剩下几万元的存折，深刻反思：如何才能步入小康？

杨扬夫妇在内地本是学财务的，经过两年在深圳的折腾，两人终于明白各自的性格并不适合创业，只适合做专业人士并最后走上管理者的道路。于是，调整职业发展的思路，杨扬夫妇同去应聘金融行业，就从基层做起。杨扬先生也相当地刻苦钻研，3年后成为一名注册会计师，而杨太太也逐渐成为财务主管，家庭存折上的数字也从几万元增加到十几万元。随着专业水平的日益提高，杨扬夫妇在本职工作之余，也利用休息时间进行隐形副业：为一些公司建立财务制度。审查会计程序等。家庭荷包逐渐饱满起来了。

但是杨扬夫妇还没有来得及感受财富增值所带来的物质享受，在女儿出生后，白花花的银子迅速变成纸尿片、奶粉、医疗费用⋯⋯两人开始惶恐，养育子女的费用直线上升，家庭的财务又呈现缓慢增长的态势。这时杨扬夫妇不得不重新估算自己的财产，怎样才能拥有稳定的家庭现金流，财富怎样才能增大？

杨扬夫妇真不愧为财务的专业人才，不断反思：家庭财务和企业财务非常相通，是否可以用企业财务制度来优化家庭财务结构呢？他们开始以企业财务的种种指标来衡量家庭财务，平时收支、资产负债等都考虑流动资金、固定资产、金融性资产，以及应急账户、负债等指标。他们认为要想家庭财务均衡健康，还要节省平时的日常开销。经过将近十年不断完善家庭财务制度，和多年的理财心得变实践，杨扬夫妇的财务状况大大改善。目前，杨扬夫妇已经拥有两套房子、一辆车，金融性资产达七位数。

据杨扬夫妇透露，在投资中要把握投资机会也非常重要，牛市前要做好资金与心态的准备，利用1996年的股市投资经验在2006和2007两年内为家庭赚了第一桶金，保住财富胜利果实。

Advice理财师建议

杨扬一家正处于家庭成长期，是典型的满巢家庭形态：子女尚未成年，双薪家庭为主，收入逐渐增加和稳定，可累积资产逐年增加，适度负债。在这种情况下，对投资的风险要严格控制，所幸杨扬夫妇已经深有认识。

实际上，杨扬夫妇根据对未来的展望已经安排了家庭的资产，凭着财务专业人士对投资本质和投资方式的理解，他们也非常稳妥地选择定额定投、一次性投资、股票+基金的组合来实现家庭的短中长期理财目标。

向日葵资产配置原则体现

杨扬夫妇目前储蓄和股票投资合计有1,190,000元，每月薪金结余39,000元。用这些资金来安排核心资产与卫星资产，金额较高的核心资产用于生活的必要开销，如满足风险保障、子女教育、退休养老和品质居住的中长期理财目标,应急准备金的短期资金准备，占目前投资性资产的83.2%，以安全性与适度收益的原则来投资,在短期对资产的流动性要求不高。杨扬将满足核心资产和短期应急准备金的投入后的剩余金额设定为卫星资产，可用于短期的投资占16.8%，以盈利的原则来投资，为了完成将来美好的高品质生活。

核心资产

1.长期理财目标：

15年的夫妇二人的风险管理，配置重大疾病、意外、终身寿险等保险保障，合计每年交保费3万；16年的养老资金准备，一次性投资30万，选择稳健中度收益的理财产品和股票，另每月定投9000元（定投款从每月税后薪金中支出），定额定投16年。

2.中期理财目标：

子女教育资金准备，9年后女儿出国留学，每月定投8000元（定投款从每月税薪金支出），定额定投9年；10年后购买郊外别墅型洋房,5成按揭,现一次性投资60万来累积购房款，不能追求高风险，只能选择稳健中度收益的理财产品和股票，另每月定投1000元，定额定投10年（定投款从每月税后薪金支出）。

3.短期理财目标：

家庭应急准备金，一次性安排3个月的家庭生活费用5万，平常不用的时候，存三个月的定期银行存款。

卫星资产

投资规划，扣除保险、退休金、房产规划、3个月应急准备金、子女教育计划后的储蓄和股票投资合计200，000元，约占可投资资产的16.8%,可通过选择股票和基金投资来实现财富增值。

Tips杨扬夫妇的8条理财致富圣经

1运用企业财务制度管理家庭的理财大计；

2减少不必要开支，如每年买首饰不超过3件，暂不买车；

3不盲目投资，只做熟悉的投资，所有的投资亏损15%就要离场；

430岁后，给家庭每个人都买保险；

5知识就是财富，每年看富人传记、投资类书籍等不得低于10本；

6永远要记住保住本金安全；

7财富来源于工作收入与隐形收入；

8广交投资与理财业内朋友，人脉就是钱脉。

案例3

60岁知天命，休闲退休

知天命，休闲退休

沈君先生：54岁，上海某公司中层管理人员

沈太太：50岁，上海某公司人力资源管理人员

儿子：22岁，已工作一年

家庭目前金融资产超过100万元。

沈君家对未来的设想

夫妇两人还有5年左右的时间就退休了，希望退休后上老人大学，以圆一生的大学梦；

两人退休后安排每年出国旅游一次；

两三年后给儿子创业存10万元，给儿子结婚准备10万元，给未来孙子准备5万元。

沈君家庭的故事

投资只赚一点儿就好

沈君夫妇，祖籍上海，曾下乡当知青，费尽九牛二虎之力回沪，却错过上大学接受高等教育的机会。在他们身上，更多的是时代的烙印：想回城，没有指标；想上大学，年龄超标；生孩子，只生一个；想儿子创业，遇到金融危机。

似乎所有的机遇都与他们这一家背道而驰了，但沈君夫妇从不气馁，以上海人天生的理财意识，善用他们的辛劳报酬，经过多年累积，他们已经购置了两套住房，一套自住，一套出租。手头上有现金22万元，股票80万元。过去的一年多，股票亏了20万元，目前已交人寿储蓄型保险7年。

沈君夫妇，早年经历人生磨难，深明保持积极平和心态的重要性，因此对待财富的累积与增长，都是以“投资只赚一点儿”来处理，控制自己的欲望，就能多添福气。在投资工具的选择上，房产、黄金、股票、期货、艺术品都有涉猎，但最终还是选择股票和基金投资为主。沈君所在公司是一家在沪上市的公司，近水楼台先得月，也因对公司的信心，买了不少公司的股票，在前两年赚了两三倍，第二套房子就是这样来的。提及他们的理财心得，沈君总结就是八个字“开源节流，省吃俭用”。

Advice理财师建议

沈君家属于家庭成熟期，孩子已经成年，夫妇也达到事业最高峰，面临退休前五年，即将开始空巢期（孩子离开父母独住）。从沈君家的未来设想来看，两人的理财重点应是5年后退休资金的准备，读老年大学的费用只是一小部分，退休资金更多的是为两人余寿长达二三十年的养老生活准备，包括日常的生活开支、娱乐、学习、出国旅游和最重要的医疗保健支出。

以目前沈君夫妇二人的日常生活支出7000元，假设每年通货膨胀率为5%，夫妇二人余寿30年，5年后，应有323万元的退休资金。扣除二人各30万元的人寿保险、社保共25万元、一套房子60万元、目前股票和存款合计102万元，缺口还需76万元。

那么儿子的创业、结婚和未来孙子的见面礼，都无从谈起。众所周知，父母呵护孩子是人之常情，但如果自己的养老还没有准备好，就给孩子准备创业等资金，是非常不妥当的，建议沈君父母还是先储备自己的养老金吧。

另外，即使沈君夫妇对自己公司的股票情有独钟，但就像本世纪初美国安然事件一样，将大部分钱投资到自己认为所熟悉的公司，风险是被无限放大的；再加上在将近退休的五年内，无论如何有把握投资股票，都不是好的策略，应选择稳健型的保本投资来保住毕生的积蓄，让自己老有所养。如沈君夫妇要种一棵向日葵，建议90%的资产都是花中央的核心资产，选择债券、稳健型的基金来配置，余10%的资产就是花瓣：卫星资产，买非自己所在公司的股票，分散投资，也把握高风险可能带来的高收益。

理财专家吴东璇女士点评家庭资产配置原则

“向日葵”资产配置原则

从三个案例里，其实会看到理财是可以DIY的。但DIY前，最重要是了解自己，熟悉自己，从过去的经历中提炼出自己的理财圣经。每个家庭的理财都是个性化的，要坚持什么样的原则，是每个家庭不得不去思考的。就在这三个家庭中，我们看到，根据家庭的生命周期，理财的重点和自己的期望总有点出入，但事实上，分析相对应的家庭周期和家庭模型能够让你去辨析家庭理财的真正需求。

成熟期家庭理财规划方案篇4

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离和，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

成熟期家庭理财规划方案篇5

因此，对于刚刚结婚的伉俪来说，从陌生到相识、相知，最后到白首携老。组建家庭，如果没有稳定的财富支持，生活可能会有些麻烦。本刊选出了两种理财方案以供新婚家庭参考。

新婚家庭理财三大原则：

一、量入为出：面对生活的压力，夫妻双方如果不能珍惜对方的付出与贡献，那么问题就来了。因此，建立共同储蓄和对金钱价值观的共识非常重要。夫妻双方可以建立一个“家庭理财账簿”，详细纪录下家庭生活中的每一笔收人支出情况，以便了解家庭生活的开销情况，让双方都做到心中有数，能节省的地方一定要节省下来，做到从家庭实际需要去理性消费。

二、明确目标由单身生活进入到二人世界，两个人的责任就加强了很多，都要为对方着想，并且，随着家庭由组建期向成熟期发展的过程中，要涉及到方方面面的问题。比如房屋贷款的问题、子女抚养教育的问题、休闲娱乐的事情、养老规划的事情等等。所以，及早做出一个初步的时间表有助于两个人把一些中长期的事情明确清晰起来，这样在进行财务规划的时候，就可以从容面对每一个重要的环节。

三、量力而为，如果说恋爱的时候，对方的缺点都是优点，不会太在意对方的收入如何，但是成家之后，面对的就是柴米油盐等等生活现实问题。生活开销之后的节余，如何进行合理的分配与投资，就需要在各自的家庭背景、收入状况、风险承受能力等综合因素下量力而为了。

案例一

家庭情况

王先生，28岁，目前是一家上市lT公司技术负责人，妻子孙小姐在一家大型国企工作4年多。

资产状况

两人工作稳定，先生月均收入过万元，且有少部分公司红利分配。孙小姐月收入8000元，在单位享有医保和社保。

现阶段两人的月生活费用3500元左右。两人目前已购入一套120多平方米的住房，房款共90万元，首期支付了30万元，其余60万元办理了10年期个人住房组合贷款(其中公积金住房贷款最高额为20万元)。

理财需求

今年年底购置一辆经济型小车，一年以后要宝宝；每年一次的旅游；两人都希望进行风险适中的投资；都希望购买合适的保险。

理财建议

一、确定理财重点，合理安排开支。

王先生夫妇正处于家庭初步形成、自我价值提升的事业发展重要阶段，所以建议其理财重点是：

1、建立家庭账簿，掌握收入支出状况，控制理性消费：

2、制定生活目标和理财目标，将宝宝抚养时间、每年的休闲计划进行初步规划和预算，做到心中有数，

3、咨询专业人士进行理性投资，加紧基本资金积累；

二、要安排应急金。

应急金要求变现能力强，因此宜以短期存款(活期、三个月或半年的短期、定期存款)及货币市场基金为主。根据两人当前状况，建议在购车的费用开支之余，至少保留3万元作为应急基金。

三、加强保险保障。

基于家庭的责任，两人仅有单位社保、医保，这些保险的保障额度是不足够的，所以还需要购买意外商业保险、寿险、分红险进行组合规划，既可以防范健康风险，又可以获得养老保险金，同时增加稳健的投资收益。

四、尽早投资。

王先生与孙小姐夫妇若想完成家庭理财目标，日常月消费水平将增加到5000元左右。因此，两人应对未来整个财务收支提早做好规划，在合理开支的前提下，积极进行投资，积累投资经验和实现财富增值。

鉴于两人平时工作较忙，但收入高且年轻，所以建议其投资由专业的基金公司操作的股票型开放式基金，也可以选择业绩良好的上市公司的股票，进行中长期投资，还可以选择保险公司的投资连结保险，既增加保障，又可灵活投资。

这些是针对王先生与孙小姐夫妇的现阶段状况而进行的理财规划建议，随着两位事业的成功，宝宝的出生，又会有其他方面的生活需求和理财目标，届时就会根据那时的情况进行必要的调整。因此，理财不是一个短暂的过程，而是伴随着不同的人生阶段进行不同的调整。

案例二

家庭情况

苗苗今年25岁，大学本科毕业，目前收入比较稳定，税后收入每月2800元。她的老公今年26岁，在民营企业工作，每月工资4500元，年终奖金约3万元左右。

苗苗夫妇现住在合租房，每月房租1500元，其他开销约每月1500元。打算明年下半年买房。现父母都健在，没有额外的负担。现有活期存款2.5万元，1年定期3万元。

理财需求

苗苗想在现有的社会保险的基础上购买一份健康保险，最好还有养老的功能，

苗苗还想买些基金，但现在的基金公司和基金种类很多，希望能够选择优秀基金公司的稳健性质的基金，进行基金定投。

以什么样的理财方式，可以在明年拥有买房的装修费用6万元(注：买房的首付款由双方父母支付，苗苗夫妇支付月供2200元)。

理财建议

(1)对日常生活开支进行记录，节省不必要的花费和支出，为投资本金作储存。

(2)房租支出属于刚性支出，必须安排。房租支出年安排18万元。

(3)紧急备用金将活期存款保留1万元，且保持1万元常数。其余的作为投资本金。

(4)苗苗夫妇的商业保险可以选择万能型保险，万能型的保险主要特点为保费存取灵活，可应对家庭财务状况，保额灵活可调，可应对不同时期的责任和义务：同时还可享受保险公司的稳定运作收益，日后可转换成家庭开支的补充，也是进行长期储蓄理财的必备渠道。

(5)进行投资理财的方面，可分为两个部分。鉴于苗苗夫妇平时都不太善于理财，工作时间也比较紧张没有过多闲暇的时间关注投资，因此建议他们选择定期定投基金的方法，每月定期投入500－1000元其实就是进行理财了。这样不但可以平摊投资的成本，也可以养成定时存钱的良好习惯，长期以往下来也会累计一份不少的资产。另外，他们可以把年底的奖金选择投连险，这样借助机构的优势进行理财可以规避一定的风险，同时，还可以在投资的同时增加额外的保障。

理财提示

成熟期家庭理财规划方案篇6

关键词:家庭合作林场;经营方案;管理制度

中图分类号:F325文献标识码:B文章编号:1009-9166(2010)008(C)-0075-01

一、成立家庭合作林场的资源条件

(一)林地、林木权属必须明晰,面积准确。(二)山林集中连片,多林地区面积3000亩左右,少林地区面积1500亩左右。(三)有待采伐的林木。(四)有合作经营基础。

例:宽甸县双山子镇四平村十组林农家庭合作林场。全组29户,山林资源4510亩,活立木蓄积量26000立方米,2003年2月集体林承包到户,2005年换发了林权证,2006年6月19日成立了家庭合作林场。

二、成立家庭合作林场必须是农户自愿参加

(一)向全体农户做好宣传工作,让每个农户都充分了解为什么要成立家庭合作林场和怎样成立合作林场。(二)在时机成熟时,由村委会或村民组长组织召开全体户代表会议讨论研究,征求各户意见,自愿加入,凡同意加入家庭合作林场的农户,必须在会议记录上签字画押。例:四平村十组,29户农户都拥有几十亩到上百亩的森林资源。该组先后召开了两次户代表会议讨论成立家庭合作林场事宜,最终29户全部同意加入,并形成了完整的会议记录。

三、合作林场要以小地名或有代表性的名称命名

例:四平村十组的家庭合作林场,以当地大木柱沟命名,为《大木柱家庭合作林场》。

四、制定家庭合作林场《章程》

(一)《章程》应根据国家林业、民政等有关法律、法规的规定,经林场各户代表会议讨论制定。(二)《章程》要明确家庭合作林场的议事、决策规则,林业建设目的、途径、目标、方向。(三)《章程》对家庭合作林场的组织管理、经营管理、财务管理、利润分配、奖惩办法等做出明确的规定。

五、科学编制林场的森林经营方案

家庭合作林场森林经营方案的编制,要依据林场现有的森林资源状况,本着以法经营、规模经营、集约作业,按照林木采伐限额编限期,兼顾全体成员利益的原则,至少要编制5个年度的经营方案。例:《大木柱家庭合作林场》,编制了2006―2010年的森林经营方案,将五年内有经营采伐作业的地块、面积、蓄积全部落实到户。该林场2006年下半年和2007年已抚育采伐600立方米蓄积,平均每个人口纯收入700多元。

六、家庭合作林场实行入场农户家庭代表会议制度,并行使以下权利:

(一)选举产生或罢免林场管理委员会成员。(二)审议管委会工作报告。(三)选举林场场长及其它管理人员。(四)审议批准林场生产规划、年度计划和财务决算。(五)对林场终止和清算作出决议。(六)修改章程。例:《大木柱家庭合作林场》,由入场各户代表会议选举产生了五人组成的管委会,设主任一人,场长一人,技术员一人,会计一人。管委会主任负责监督场长、技术员和会计的工作。场长负责林场的全面工作安排。每期采伐作业结束后,及时向成员会议报告工作,公布账目。选举产生了林场管理检查验收小组。检查验收小组每年对各户入场山林检查验收两次,并向成员大会报告检查验收结果。对管护不善,违反章程规定的成员按处罚标准进行处罚。

七、成立家庭合作林场需向县林业局提交以下材料

(一)登记申请表。(二)林场全体成员签名、画押的成立大会会议记录。(三)家庭合作林场《章程》。(四)林场成员签名、画押的入场山林资源清单。

县林业主管部门接到申请后,经审核后正式发文批复。

八、家庭合作林场办场宗旨

自愿入场,产权独立,各自管护,合作采育,权益平等,收益分成。

家庭合作林场每个成员的森林资源权属不变,界线清楚,独立存在。在资源的管护上以各自管护为主,其他管护为辅。林木采伐和林场内部造林,可相互出工出劳。林木采伐收入时按章程规定执行,一般林场应从林木采伐收益中提取一定的公益金和管理费,用于公益事业和林场管理费用,其余归林木所有者所有。

九、家庭合作林场经营管理制度

(一)贯彻执行以营林为基础,培育森林资源,合理利用和保护生物的多样性以及可持续发展的经营方针。(二)认真执行各项林业方针政策,遵守各项法律、法规和技术规程。(三)林木采伐严格按照森林经营方案实施,并自觉接受林业部门的监督、检查和管理。(四)建立健全林业技术档案和森林资源档案,登记各种台账,保存各种图表。

十、家庭合作林场财务管理制度

(一)必须严格执行国家有关法规和财务会计制度。(二)必须坚持单独建账,独立核算,实行账目公开,按规理财。(三)必须做好财务预决算和分配方案。(四)林场资金,未经管委会批准,不得挪用或改变用途。

十一、林场要制定林业产业发展规划

林木采伐收入只是林农经营山林收入的一部分,因此,林场应组织成员充分利用林地资源,大力发展林地产业和涉林产业,以解决每个成员的长短期收入问题,提高广大农民的生活水平,使林场实现稳定可持续发展。例:《大木柱家庭合作林场》成立以来,在县林业局的大力支持下,已营造落叶松500多亩,所有空闲林地已全部载满载严。发展山核桃园200亩,林下参100亩,细辛60万株,每年平均发展食用菌4万袋,为农户增收致富打下了良好基础。2008年末,又组织全体成员,逐个地块研究落实林业产业发展项目,制定了2009―2015年林业产业七年发展规划,规划7年共发展林冠下红松果材兼用林1492亩,山核桃园208亩,林下参87亩,细辛87亩,寒富苹果1000株,香菇25万袋。这些项目已全部落实到户头地块。

总之,通过《大木柱家庭合作林场》成立几年来的实践证明,林农家庭合作林场的经营生产,既使林农得到了收入,又促进了林木生长,同时也为林农发展林地产业提供了良好的条件,林农看到了未来林业发展的美好前景和增收致富的希望。