如何做好家庭理财规划方案篇1

关键词：个人理财；理财规划；教学方法。

家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。

一、加强个人理财课程教学的重要性。

（一）个人理财社会需求增长较快。

近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995年至2005年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到18％，而据该项调查预计，在未来10年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。

（二）大学生理财能力亟待提高。

人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。

二、个人理财课程的特点。

（一）综合性和系统性。

高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。

（二）实务性和专业性。

市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。

三、个人理财课程教学存在问题。

（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。

（二）课程定位并不恰当。

《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的30多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。

（三）过多重视理论教学。

目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。

除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。

（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。

作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。

除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。

四、个人理财课程教学的对策。

（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。

经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。

（二）对个人理财课程重新定位。

解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。

（三）加大个人理财课程实践教学力度。

加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下4条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。

（四）注重教学案例的综合性和严谨性。

在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。

另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。

参考文献：

[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[j].北京日报，转载于搜狐网，2008-01-09.

如何做好家庭理财规划方案篇2

一、家庭投资理财的品种

存款早不是唯一的选择了，股票，基金，股票，期货，期权，实物投资如房子、汽车、古玩，黄金等等，似锦繁花迷人眼呀！社会不断在改变，而我们的理财观念也要改变。

二、理财的两种错误理念

（一）理财太保守，一成不变

这样的客户以老年人居多，任社会千变万化，我有一定之规，在理财的态度上体现的太保守。存款只认银行，其它一切不信不做。

（二）理财理念太单纯、激进、盲从

我在工作中还经常遇到这样一些人，对突发事件反应快，听风就是雨，但不见得适当，直觉成分比理性判断的成分高。听人说股票赚钱了，马上进市，逐利心太重，这类人以年轻人居多。

三、家庭投资理财的新趋势

通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。

综合化的投资行为

现财投资是既建立在家庭合理消费的基础之上。现代个人理财融合了现代经济学、会计学及财务学的方法，包括投资、保险、养老、税务、和教育等多方面的内容，而非单一的家庭消费开支安排。而现代个人家庭理财则针对风险进行家庭资财的有效投资，面对众多的投资机会，个人能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄的、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，实现个人和家庭的各种目标，是一种典型的主动。

四、家庭投资理财如何获取收益

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）制订投资理财计划坚持“三性原则”―安全性、收益性和流动性

所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）了解和掌握相关领域和学科的知识

在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投

所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活。

五、结论

我们中国的传统思想讲究中庸，太钢易折，太柔易欺。用在理财投资方面再正确不过了。不温不火的同时，有选择的接受适合自己的产品，那就是要算计。当然每个客户对风险的承受能力，已有财富、获取方式、受教育程度、年龄、性别、婚姻家庭状况与就业状况都有所不同，所以我们说理财是个性的。理财就是探讨如何选择的科学，根据生命周期的流动性、收益性与安全性围绕客户的具体状况来来配置资金，帮客户解决如何投，怎么投，投多少的问题。是把资产转为房子、汽车、古玩等实物资产，还是将资产投放于银行，证券，基金，股票等市场，以此通过不同的投资手段来使客户的资产保值和增值，当然也会根据实际情况及时修正。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

[1]余有军.数学家庭理财面面通.视窗世界期刊.2004.26(20):76-98.

[2]钟本刚.我国工薪阶层个人,家庭理财研究.昆明理工大学.

[3]董雪梅.家庭投资理财之我见.金融理论与教学.2003.2.

[4]薛韬.家庭投资理财之道.国际市场.2001.11.

[5]张勤朴.家庭理财与保险投资.上海保险.1998.8.

[6]柯静家庭投资理财ABC.时代金融.2004.11.

[7]庄乾志,刘光伟.家庭投资指南.石油工业出版社.2005.6.

[8]高宏志.论家庭理财业务.呼伦贝尔学院.2009.10.

如何做好家庭理财规划方案篇3

王先生作为家庭顶梁柱，其工资收入是家庭收入唯一来源，每月收入约5000元，每年教育费支出8000元，日常生活支出不明，另外，王先生家庭有现金及活期存款合计10.5万元，住房一套，无负债。

一个人养活一家人“单支柱家庭”如何理财？专家称可配置平衡型基金，保值增值是重点。

理财目标

1．稳健投资，增加家庭净资产的积累。

2．完善家庭成员的保险保障。

家庭财务分析

1．家庭流动性分析：根据王先生提供的数据可以看出，王先生家庭目前没有负债，家庭资产主要以现金及存款为主，由此可以断定王先生家庭资金流动性较好，但资金利用度不高，投资收益偏低，影响了财富增长速度。

2．资产负债率=负债/总资产，王先生家庭无负债，财务杠杆实际上没有发挥效力，体现出在投资方面比较保守，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值，适当的负债可以增加家庭资产。

王先生家庭正处于成长期，财务状况较好，没有负债。但随着年龄的增长，保险医疗费用将增大，尤其随着两个子女的成长，各项费用的支出也会增加家庭负担。目前家庭的金融资产仅有现金及存款，无任何形式的投资，过于保守。为实现各项理财目标，需将资产进行合理组合，分散投资，以实现完善家庭的风险保障、小孩教育金的储备、资产的保值增值的目标。

理财方案

1．现金规划：通常家庭储备金属于家庭抵御风险的第一道防线，储备金额一般为月均支出的3～6倍，依照王先生目前的家庭状况，我们建议从现有储蓄中提取6倍的月均支出作为家庭储备金，按照1:1的比率以现金和货币基金的形式保留。

2．保障规划：随着家庭责任的增加，生命风险保障也必须增加。由最初对配偶的家庭责任，扩大到对子女的抚养、教育责任。作为家庭唯一收入来源的王先生需要补充一定的消费型寿险。随着夫妇年龄的增长，面临的风险必然增加，王先生夫妇及其子女应当补充适当的意外险和重疾险。保费每年控制在年收入的10%以内。

如何做好家庭理财规划方案篇4

理财专家为王女士家庭分析财务困境原因

理财专家陈作新先生在和王女士交流后，印象非常深刻，因为女性念到博士学位的并不多，同时她自己具有一些女性特有的理财弱点。她自己也说，也许是工作压力大，常采用购物消费来释放压力，每个月在不知不觉中又透支了。有时看看自己买的东西，一点也想不起来是在什么时候和什么地方买的，虽月薪5万，却出人意料步入了时尚的“月光一族”。赵先生挣得不如太太多，却也很头痛花钱如流水的太太，但他的劝告就像耳边风，根本没有用。近来王女士天天听身边的同事在说基金、养老等理财话题，虽然对生活没有什么忧虑，但是想想将来的工作压力，孩子的教育问题，多少还是有点担忧。王女士家庭月入7万，却仅有5万块钱的“活钱”，什么原因导致了这样的家庭资产结构！我们看看理财专家对王女士陈先生家庭财务困境的分析吧。

问题一：工资高，但很穷

一般的人很难理解，王女士每月工资5万元，先生2万元，一家7万元的收入，一定很富有，怎么却很穷。但事实却是如此。家庭除了要供一套房子的每月贷款8450元，只靠赵先生为家庭的每月存一丁点儿钱，大概一共才5万元存款，也就是王女士一个月的薪水！

其实，王女士有着女性典型“血拼”一族的所有特征。由于高薪厚职，有三四张不同银行的VIP信用卡，她学会了美国人的习惯，先花“未来钱”，每月都几乎花光她自己的工资，完全没有储蓄的习惯。

由于她出身高干家庭，从来不愁没钱花，已经到了40岁了也没有认真做个规划，所以很“穷”。现在除了房子和一些价格不菲的钻戒翡翠等珠宝首饰外，没什么实物资产。

问题二：“狂花钱”是身心的一种病态

在外企，高薪厚职的人都有一定的工作压力，工作压力大时，女性通常采用以下两种方式减压：

（1）喜欢吃东西。不高兴，心神不定时，打开冰箱，大吃一顿。

（2）逛街狂花钱。

有些女性只选择一样，或者大吃大喝，或者选择狂花钱购物。

还有不少女性，在25岁至40岁，拼命工作，而疏忽了自己的婚姻大事。到40岁过后，后悔不已。为了多挣一点钱,而将另外的人生大事疏忽了，你说：值还是不值？

问题三：家庭月开销太高

在家庭每月开销表中，我们能清楚地看到，丈夫来支付房贷8500元，而王女士因为收入是丈夫的两倍还多，自然而然也为家庭作出更大的贡献。从上表中，我们看到王女士，为家庭支付水电煤气等费用、购买家庭饰物、半年一次的家庭旅游，这些为家里支出的费用高达一万以上，这些费用占她收入的30％以上，真可谓是“多得者多出了”！

以她自己的说法，她在单位是高管，“没品味怎么管理部门的几百人呢？”，自然要穿得体面，5000元一件衣服不算贵。每月2件衣服，再买一双鞋，买个包，刷信用卡四五万都觉得不太够用，一般每月的信用卡债务。欠款高达10万人民币。信用卡允许她透支20万,可她时常一不小心就刷爆。所幸单位年终奖金也有10多万，也全部用来还信用卡的债务，倒也没有出现债务危机。

赵先生时常劝她少花点，但先生的话她根本就不理会。其实关键在于王女士自己要有节俭消费的观念。

问题四：“钱的奴隶”

“钱的奴隶”是指钱在操控人，而不是人在操控钱，没有让钱为自己服务，物质丰富只是表面风光。现在国内外有的成功人士，花销巨大，向公众展示出一种姿态：挣得多少是能力的体现，而越能花就代表你越成功。其实，有些所谓成功人士，内心空虚，成为了钱的奴隶，而非主人。

人除了物质需求以外，还需要“精神文化”，培养自己的品德内涵，有了内涵的人，钱只是他们的工具，是她的雇员，是更有效地为主人服务的工具。

没有内在的精神文化，死要面子，只会为了一份高工资天天累死累活，追求“穿得好，吃得好”，只是做给别人看，自己及家庭不一定快乐。

问题五：健康人生价值观匮乏

王女士薪水较高，物质生活丰富，但没有正确的人生观，价值观。直言不讳地说，王女士花钱实际上不是为“人生快乐”在忙，是为花钱购物而忙，这是一种对人生快乐的误解。很多人不理解，为何老外常做善事，好像有点“犯傻”，将钱无端地捐给一些他们不认识的人。佛语有云：“施比受更有福”。钱捐出去，捐款人得到心灵安详，得到快乐，是外人没法看到的。在犹太人的习俗里，他们有“工作六年，放假起码三个月”的“心灵充电”方法。他们会去一个安静的地方，思考人生的方向。

“有钱的人，有一半都不快乐”，理财行业普遍看到有钱客户的一个现状，原因就在于有钱后，他或她的内涵没跟上，所以做出很多堕落的行为。他们的种种表现，便是要变着花样富给公众看，虚荣一番，但他们内心也不会因为狂花钱就能安逸和充实快乐。真正富有的人，自信心足够，不用显示出来也很快乐。

人到40时，应该不为世俗的种种态势所迷惑，但是王女士现在40岁，却正在经历她的迷惑期，假如有所突破，她就能有一个清晰的人生方向，摆脱自己的迷惑期，她的人生才会完美，才会快乐，有钱又有快乐。

人生规划的解决方案

家庭理财规划方案，并不是买点保险、买点基金那么简单，以王女士来讲，她更需要的是“精神文化”的补充，这是家庭理财的核心，只有扭转她身心健康的恶化，才能达到治标和治本的作用。针对王女士上面提出的三个要求。提供的解决方案如下：

（1）亲子教育

王女士有中国普遍的教育观念，以为能念书才是好孩子，望子成龙的观念很重。其实人的发展，也不一定是能念书才出色，对孩子来说，天生的个性和潜能能够自由发挥，他的人生就会快乐。孩子将来什么样，并不是任何个人能计算或提前设计出来的，绝不能强求他将来的路。

但是作为父母，为孩子可以做的事情有：先为孩子储蓄一笔“财务自由金”，让他以后的前途控制在自己手里。现在每月需以固定金额为孩子储蓄一个教育基金，比如每月5千元来作储蓄，持续十年，如果年回报5％以上，10年后至少就有80万（复利计算）。足够支持孩子去学音乐、画画，或任何孩子有兴趣的科目，为孩子营造他眼里充满乐趣的环境。

（2）精神境界提高

王女士十来岁时，很想学钢琴，跳舞，但她父母那时候的教育环境和家庭经济条件不允许，其实可以现在计划做，做一些让自己开心的事情。而不像现在，生活非常单调，出了公司的门稍微有点时间，就是进购物大厦的电梯，单纯地去追求“物质层面的丰富”，而忽略精神层面的深刻内涵，忘记了人生是丰富多彩的。

5万月薪，对于国内高级打工者来说，也是待遇不错，但是相应压力的工作也不少，那么为什么王女士不可以尝试一份3万月薪的工作呢。

以她的经验及学历，3万月薪工作，会应付得绰绰有余，甚至完全没有压力，更重要的是，可以有更多的休闲时间去做自己一直都没有实现的“弹琴”和“跳舞”的爱好！但王女士能做到每月少花2万元吗？无聊的名牌衣服、鞋子能放弃吗？“虚荣心”能抛开吗？，这是需要王女士斟酌再做决定的。

身心健康和追求物质丰富，哪个才意味着人生快乐，的确是要认真比较的。

（3）控制开支

王女士衣柜里有100多件衣服，30多双鞋，品牌包20多个，根本再不需要更多的物质。王女士不停地购物，是心理上不平衡的一种病态。假如有月薪3万，在北京生活绝对是金领一族。如果在经济上有自律能力，应该尝试将开支控制如下：

在表中，假设王女士月薪只有3万，我们可以清晰地看到她的经济开销结构有明显的改善。具体表现在，(1)项―要考虑到要把钱放到将来去开销，必须要提前储蓄；(3)项―自己是家中的经济主体，更要提前关爱自己；(4)项―孩子自由发挥的成长更重要，而不是最贵学费的教育就适合他；(7)项―追求人生的快乐，仅在购物上很难达成，甚至还会影响下一代的财商教育，毕竟父母是孩子人生的第一位老师。

（4）财务自由

现在的问题在于王女士没有积蓄的习惯，也就没有可以用来达成财务自由的资产。而她没有积蓄关键在于她没有一个正确的理财观念。在行动中，王女士要循序渐进地开展理财规划。如果还是按照自己的消费观来生活，家庭的财务问题会更加严重。在财务上，要执行以下三点：

（A）消灭信用卡

不能再欠债，有多少现金，就只能花多少。信用卡对大部分的人来讲，是个灾害。自制能力不够、意志力不强的人，都受其害。经常会欠信用卡公司一屁股的债，如果错过了信用卡的还款期，每天要支付万分之五的滞纳金，一年就是18％！尽可能毁掉所有信用卡。但王女士习惯于使用信用卡消费，可以先从只留下一张信用卡开始做起，但是绝对不能过分透支。

（B）储蓄收入的30％

对所有的学生来说，哈佛大学的第一堂课便是教导，当你每月拿到工资回家时，先为自己存收入的30％，并且储蓄只允许超标，不能少。

老百姓的一般习惯，是先支付水费、煤气费等日常开销，再购买时尚的手机、奢侈品和花掉一些交际费用等等，剩余省下来的钱才是放在自己的口袋里――储蓄，为自己将来养老用。

好多人以为工资高代表富有，这是绝对错误。如果工资高，开销更大，那么就还是穷，甚至负债累累。

想要未来的生活不受穷，王女士从现在开始，每月必须储蓄5千元，这并不是难事，坚持20年，如将这些储蓄用于投资，每年的回报达到10%以上，可找理财专家协助。

到了60岁退休时，就有200万（复利计算），这才能达到财务自由呢。而对赵先生来说，目前还是要坚持储蓄的习惯，要监督王女士的理财行为，现在开始建立家庭财务自由的基石，还为时不晚。

(C)保险

对于王太太，单位虽已安排了人寿险，又有社保，但是这些对于家庭的主要经济支柱来说，还是不够的，应该立即补充医疗险及重大疾病险。而赵先生，虽然收入低于王太太，但是也要适当补充商业保险保障。因为对孩子来说，父母都是最好的保障和安全的港湾，如果任何一方有任何的风险，家庭的跷跷板就会不平衡了。

家庭保险的保额组合如下：

王太太：重大疾病险需要50万左右，医疗住院险10万，人寿保险补充150万。

赵先生：重大疾病险需要30万左右，医疗住院险5万，人寿保险补充100万。

至于保险的缴费有两个原则，最好不要超过家庭年收入的20％，如果超过年收入20％时，在选择缴费期限（10年还是20年缴清等）和保险种类（消费型和储蓄型），必须要慎重考虑，可以咨询专业的保险顾问解决这个问题。

如何做好家庭理财规划方案篇5

何女士的理财规划书

何女士今年40岁，有一个和谐美满的家庭，先生43岁，夫妻工作都比较稳定，月收入共计1万元(不含税)。他们的小孩12岁，刚上初中。一家人住着一套三居室，价值约70万元；二人的银行存款共40万元，股票投资20万元，目前除社会保险外，没有上其他商业保险。

何女士和丈夫比较讲究生活情调，花钱也很随意，但随着人到中年，危机感逐步增强，加上孩子将来接受高等教育需要一大笔费用，夫妻二人希望找专业人士来帮助他们进行理财。经过咨询，他们发现目前不少商业银行都推出了个人理财业务，但听说银行的个人理财业务门槛都很高，而且“中低端”客户享受到的服务较之“高端”客户相差甚远。

最近，何女士在报纸上看到平安保险公司推出首批“理财规划师”的消息，她抱着试试看的想法打通了平安公司的电话，服务小姐记下她的姓名、电话等基本信息后，告知她公司将在两个工作日之内指派一位理财规划师与她联系，并且公司暂时不会对理财规划服务收取费用。

一天后，何女士接到理财师的电话，并安排了见面时间。见面后，理财师拿出随身携带的笔记本电脑，打开相关软件，开始与何女士交谈。首先他询问了何女士的理财目标，何女士表示希望两年内购置一辆车，6年后送孩子出国读大学，15年后退休养老。在投资方面，计划明年拿出银行存款的70%用于实业投资。

随后，理财师让何女士回顾了家庭资产状况，并强调一定要真实，否则将影响整个规划结果，而他会严守秘密；然后他为何女士作了两份测试，一份是目前所处投资阶段，一份是风险承受能力。通过测试，明确了何女士一家所处的理财阶段是家庭成长期，即孩子出生到上大学的一段时间；测试风险承受能力是了解她的风险偏好，以规划资产分配方案。

这一系列工作完成后，理财师为何女士制作了一份资产配比图，并在两天以后，把一份完整的理财规划书送到她手上。这份长达20多页规划书包括了理财建议和财务安全规划两大部分，分别对何女士的家庭资产给出了分析，找出财务缺口并给出理财建议。

规划师建议何女士重新进行金融性资产分配，适当运用财务杠杆，用消费信贷来满足购车的需要，并建议从现在开始为孩子进行为期3年的教育储蓄。理财时需注意几个方面：制定资产分配计划；制定教育储蓄计划；制定自身的医疗、养老退休规划；日常现金流的管理。在资产分配上，专家开出的方案是：银行存款22%，传统寿险9%，投资型寿险/开放基金17%，债券22%，股票30%。

最后，何女士决定购买建议书中提到的两种保险产品，理由是这份建议书适合她和她的家庭。

半年免费试点

今年8月，平安北京分公司寿险的50名人获得了平安总公司颁发的“个人理财规划师”资格证书，成为北京寿险市场上第一批“个人理财规划师”。平安在对外宣传时，并不讳言其理财规划主要对准高中端客户。而选择北京作为打响第一炮的地点，原因非常简单，就是北京的高中端客户比例相对较高，大约可以达到20%。

由于目前国内理财规划的概念刚刚兴起，平安在市场培育阶段并不急于收钱。平安表示，其第一批通过认证的理财规划师，在试点过程中起码有半年时间的服务都是免费的。在平安理财师接到的咨询电话中，有高端客户、有终端客户，也有工薪阶层的客户，理财师也为这些没多少钱的人进行了理财规划。

有一个单身母亲的案例。母亲离婚了，带着一个小孩，孩子父亲支付的生活费是每月500元钱，这个母亲要赡养父母，自己还有病，孩子明年要上大学，而她只有三万多的钱，要用有限的资金养活父母，供养孩子上大学，必须要很好的理财，满足所有的生活目标。

在教育方面，理财师让她为女儿进行教育储蓄，根据情况采取了每个月存的方式，存两年，等女儿上大二时可以把教育储蓄的钱取出来，享受优惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，她有房产，可以用房产做抵押，做教育贷款，这样小孩第一年上大学就可以取得两万块钱教育贷款。另外她是家庭的支柱，一旦她有问题的话，女儿的教育、父母的赡养都成问题，因而理财师还给她做了一些基本的医疗保障、基本的定期保障的规划，对收入来源做好充分的保障，让这个家庭非常安全。

据中国社会调查事务所在北京、上海、天津、广州4大城市就个人理财问题对800人的调查结果表明，74%的被访者对个人理财感兴趣；41%的被访者表示需要个人理财服务。而且平安这样的理财规划对很多工薪阶层来说是非常需要的，但由于各种费用问题，这种服务并不是平安推出理财师的本意。

据了解，个人理财规划师为客户的服务基于平安开发的三个工具，并经过了两年时间的开发，分别是理财建议书系统、财务安全规划系统和基于现金流的理财专家系统。这些系统利用了曾获得诺贝尔经济学奖的马可维茨资产分配模型。前两套系统已经制作成软件供理财规划师使用，而最后一套系统是根据客户需求的变化而设计的，是平安的“秘密武器”，此后根据竞争对手和市场的变化，他们会有策略地推出其他产品。当然，这些后台支持带来的成本投入不可能不计入服务费用。

根据平安2001年启动的试点项目――“E行销及顾问式行销模式”，半年后理财规划师作一个理财方案，大约需付1000到1200元的费用。很明显，平安此后瞄准的客户群体，仍然是中高层客户，因为他们知识层面比较高，选择保险时较理性，并对理财服务有需求，更重要的是他们交得起服务费用。

据了解，在市场策略上，平安此项服务将先在沿海城市推广，进而延伸至内陆。今后一段时期，上海、大连、福州等地将陆续推出这种个人理财顾问式行销方式，预计在一两年内将符合标准的业务员发展到10%―20%。

理财师能力如何

据平安公司介绍，首批50位“个人理财规划师”经过了严格的筛选，标准从资历、过往业绩到教育背景，甚至外形条件也包含在内。具体要求符合以下条件：大专学历，3年以上的服务资历，服务品质好，没有被投诉过的优秀营销员；或者本身的条件比较好，比如大学本科生以上学历等等。他们经过两个月的知识培训，具备了保险、股票、债券、基金等金融专业知识，在为客户提供的投资建议中，可能会包括保险、股票、房地产等比例不同的投资方向。

据说，平安选择北京作为前哨站的重要原因还有一个，就是这里的业务员素质相对较高，但经过两个月的基础培训，是否能培养出真正有实力的理财规划师？

在国外，理财规划师是一个门槛极高、服务按小时收费的职业，其考试相当严格。要拿到CFP(注册理财规划师)证书，必须通过6门核心考试，其知识涵盖106门课程。同时对进入此行的人还有许多硬性条件规定。获得CFP证书的人才中，有70%以上同时持有证券经纪人和保险经纪人资格证书，去年全美也只有3万人拥有理财规划师的执照。在美国“2002年职业评等年鉴”上，理财规划师排名据第3位，仅次于生物学家和精算师，他们的服务每小时收费250美元。

平安的理财规划师主要从优秀的保险业务人才和客户经理中产生，他们可以从理财策略出发，考虑客户的目标，做出投资组合。但这种组合是大类品种组合，即多少钱放在存款上、多少钱放在股票上，然后根据理财规划师的能力，做出产品战术上的推荐，这对于那些对理财没有多少认识的人是很必要的，但对大多数具备理财基本知识的人来说，就很不够了。

应该说，理财规划师是投资多面手，而个人理财涉及范围极广，这要求规划师不能局限于金融种类的分配投资，还要能设计出房地产投资等方案。但由于我国的政策限制，理财规划师可以提供理财咨询，实际操作上则只能负责其中的保险事宜，其他证券操作等金融投资则无法涉及。

另一方面，真正的“理财规划”不应只推荐一家公司的保险产品，应该将各家产品综合起来比较选择，这对隶属保险公司的理财规划师来说是无法做到的，因为他们的佣金主要还是来自其受雇的保险公司。

如何做好家庭理财规划方案篇6

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