理财保险投保攻略篇1

在保险投资范围不断拓宽的背景下，保险理财不再是低收益理财的代名词，“稳健+收益不错”成为保险理财新的标签，更逐渐成为市场追捧的焦点。

新政“东风”助保险投资迎来黄金期

长期以来，保险投资由于各种限制，大量资金被闲置，无法充分发挥保险公司的投资能力。从2009年新《保险法》颁布，到2010年保险资金投资股权、不动产暂行办法的出台，再到2012年保险资金新政“13条”公布，上述情况得到了改变。新的政策对保险资金投资渠道和范围进行了大幅度放开，从信托、券商资管、银行理财、资产证券化，再到境外投资、优先股、对冲工具和金融衍生品，保险公司可投资的金融产品得到了极大丰富。

随着保险投资范围的拓宽，险资的长期投资优势得以发挥，投资收益也能持续上升。保监会数据显示，2014年保险行业投资收益率是5年以来表现最好的，利润增长比2013年提高了106%，今年上半年投资收益率也颇为亮眼。这其中有股市上涨的原因，但也并非全部。截至6月底，除股票型基金，整个保险可运用资金投入股市的比例在7%～8%。可以说，保险投资的收益成绩与保险资金运用的多元化有着直接的联系。

产品创新让保险理财收益攀升

众所周知，保险理财是一种稳健的理财方式，但稳健并不等于低收益。

自2013年普通型人身保险费率政策改革启动，寿险不再执行2.5%预定利率上限以来，很多保险公司纷纷加强产品创新，寿险新品的预定利率也在不断提高。2月，万能险费率也迈出改革，放开最低保证利率。太平人寿率先响应推出的“太平网赢一号终身寿险（万能型）”最低保证结算利率为3%，3年预期结算利率为5.5%。在央行降息的背景下，这样的收益率已经颇具市场竞争力。

根据改革路线图，年内保监会也将放开分红型人身保险预定利率，可以想象，很快整个保险理财产品的收益率都会有较大的提高。

保险公司的产品创新不仅体现在帮助客户长期管理资金财富，还涵盖客户在购买并持有保险过程中各种资金运用的环节。比如，太平人寿针对续收保费推出的“续优保”产品，客户可以选择在保单缴费期的前3个月，将原计划交纳保费的资金用来购买“续优保”产品，在产品到期之后，用于购买产品的资金将直接作为续期保费转到客户所需交纳的保险账户中，收益则可以选择提取出来。此举相当于保险公司帮助客户将原计划交纳保费的资金做了一次短期理财，既能确保客户保单的及时交费，又能让客户的资金不留空隙地实现利益最大化。

理财保险投保攻略篇2

关键词:险种;费率;促销;竞争策略

一、营销组合策略

保险公司的营销组合也包含着产品、价格、分销、促销策略。其中产品即险种，价格即费率。险种和费率是决定着保险公司是否永续经营的重要因素。

1、险种策略

1）险种开发策略。新险种是整体险种或其中一部分有所创新或改革，能够给保险消费者带来新的利益和满足的险种。新险种开发的程序包括：构思的形成、构思的筛选、市场分析、试销过程和商品化，新险种开发的具体问题已在前面阐述。其中包括：

（1）完全创新的险种。这是指保险人利用科学技术进步成果研制出来的能满足消费者崭新需求的产品。此种开发策略，需要前期大量投入和准确的精算，但能够使保险公司迅速占领某一特定的市场，是制胜法宝。

（2）模仿的新险种。是指保险人借鉴外国或外地的险种移植学习的，在本地区进行推广的新险种。目前各保险公司采用此法较多，此开发策略成本较低，风险较小，但市场已被部分覆盖，扩张有一定难度。

（3）改进的新险种。是指对原有险种的特点、内容等方面进行改进的新险种。这实际上是对老险种的发展，赋予老险种新的特点，以满足消费者的新需要。此开发策略风险最小，在受顾客欢迎的险种中进行改进，易获得重复购买。

（4）换代新险种。是指针对老险种突出的某一特点，重新进行包装，并冠以新的名称，使其特点有显著提升的新险种。这种做法比完全创新险种的研制要容易些，向市场推广的成功率也高些。

2）险种组合策略。险种组合策略包括扩大险种组合策略、缩减险种组合策略和关联性小的险种组合策略。

（1）扩大险种组合策略。扩大险种组合策略有三个途径：一是增加险种组合的广度，即增加新的险种系列；二是加深险种组合的深度，即增加险种系列的数量，使险种系列化、综合化；三是险种广度、深度并举。按照第一种途径，保险公司应在原有的险种系列基础上增加关联性大的险种系列，按照第二种途径，保险公司应把原有的险种扩充为系列化险种，也就是要在基本险种上附加一些险种，扩充保险责任。可见，险种系列化使得保险消费者的需求获得更大的满足。

（2）缩减险种组合策略。这种策略是指保险公司缩减险种组合的广度和深度，即减掉一些利润低、无竞争力的保险险种。保险公司可在保险市场处于饱和状态且竞争激烈、保险消费者交付保险费能力下降的情况下，集中精力进行专业经营而采取的策略。具体做法是将一些市场占有率低、经营亏损、保险消费者需求不强烈的险种予以取消，以提高保险公司的经营效率。

（3）关联性小的险种组合策略。如财产保险的险种与人身保险的险种关联性较小，但是随着保险市场需求的开发和保险混业经营的开展，这些关联性小的险种组合将更能满足保险消费者的需求。例如，家庭财产保险与家庭成员的人身意外伤害保险的组合，房屋的财产保险与分期付款购房人的人寿保险的组合，将形成具有特色的新险种。

3）险种生命周期策略。险种生命周期是指一种新的保险商品从进入保险市场开始，经历成长、成熟到衰退的全过程，险种的生命周期包括介绍期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。

介绍期的营销策略。险种介绍期是指险种投放保险市场的初期阶段，其特点是：第一，由于对承保风险缺乏了解，所积累的风险资料极为有限，保险费率不尽合理；第二，由于承保的保险标的数量极为有限，风险分散程度较低；第三，由于保险费收入低，而投入的成本较高，保险公司利润很少，甚至会出现亏损。因此，保险公司通常采用的营销手段有：①快速掠取策略，即以高价格和高水平的营销费用推出新险种；②缓慢掠取策略，即以高价格和低水平的营销费用将新险种投入保险市场；③迅速渗透策略，即用低价格和高水平的营销费用推出新险种；④缓慢渗透策略，即用低价格和低水平的营销费用推出新险种。

成长期的营销策略。险种成长期是指险种销售量迅速增长的阶段，其特点是保险公司已掌握风险的出险规律，险种条款更为完善，保险公司费率更加合理，保险需求日益扩大，风险能够大量转移，承保成本不断下降，等等。因此，保险公司应采取的营销策略包括不断完善保险商品的内涵，广泛开拓营销渠道，适时调整保险费率，确保售后服务的质量，以尽可能地保持该险种在保险市场上长久的增长率。

成熟期的营销策略。险种成熟期是指险种销售量的最高阶段，其特点是险种的利润达到最高峰，销售额的增长速度开始下降，市场处于饱和状态，潜在的消费者减少，更完善的替代险种开始出现。因此，保险业应采取的营销策略有：①开发新的保险市场，如原来主要以城市人口为对象的养老保险，可以转移到农村，开办农村养老保险。②改进险种，如在承保些特殊保险标的时，适当增加保险责任。③争夺客户。对于向其他保险公司投保同一保险标的投保人，可采取适当降低保险费率或提供优质服务来吸引他们。

衰退期的营销策略。险种衰退期是指险种已不适应保险市场需求，销售量大幅度萎缩的阶段。这一阶段的特点是，保险供给能力大而销售量迅速下降，保险公司的利润也随之下滑，保险消费者的需求发生了转移，等等。因此，保险公司要采取稳妥的营销策略，如不要仓促收兵，而是要有计划地、逐步地限制推销该险种。此外，还应有预见性地、有计划地开发新险种，将那些寻求替代险种的消费者再一次吸引过来，使险种淘汰期尽量缩短。

2、费率策略

费率策略是保险营销组合策略中最活跃的策略，与其他策略存在相互依存、相互制约的关系，保险费率策略有如下几种：

1）低价策略。指以低于原价格水平而确定保险费率的策略。实行这种定价策略的目的是为了迅速占领保险市场或打开新险种的销路。但是保险公司要注意严格控制低价策略使用的范围，实行低价策略，是保险公司在保险市场上进行竞争的手段之一，但是如果过分使用它，就会导致保险公司降低或丧失偿付能力，损害保险公司的信誉，结果在竞争中失败。

2）高价策略。指以高于原价格水平而确定保险费率的策略。保险公司可以通过实行高价策略获得高额利润，有利于提高自身经济效益，同时也可以利用高价策略拒绝承保高风险项目，有利于自身经营的稳定。但是保险公司要谨慎使用高价策略。因为，保险价格过高，会使投保人支付保险费的负担加重而不利于开拓保险市场；此外，定价高、利润大，极容易诱发激烈竞争。

3）惠价策略。指保险公司在现有价格的基础上：根据营销需要给投保人以折扣费率的策略。实行优惠价策略的目的是为了刺激投保人大量投保、长期投保，并按时缴付保险费和加强风险防范工作等。优惠价策略主要有以下几种：（1）统保优惠。如某个律师协会为所有律师统一投保职业责任保险，由于是团体保险，保险公司可以少收一定比例的保险费，因为统保能为保险公司节省对单个投保人花费的营销费用和承保费用。(2)续保优惠。现已投保的被保险人如果在保险责任期内未发生保险赔偿，期满后又继续投保的，财产保险公司通常可按上一年度所交保险费的一定比例对其给予优惠。(3)趸交保费优惠。在长期寿险中，如果投保人采取趸交方式，一次交清全部保险费，保险人也可给予优惠，因为这样减少了保险人按月、按季或按年收取保险费的工作量。(4)安全防范优惠。例如，财产保险的条款中规定，保险人对于那些安全措施完善、安全防灾工作卓有成效的企业可以给予一定安全费返还。(5)免交或减付保险费。如人身保险中子女婚嫁保险规定，如果投保人在保险期限内死亡或完全残废无法继续交保险费时，保险人允许免交未到期部分的保险费，而其受益人仍继续享受其保险保障。

4）差异价策略。这一策略包括地理差异价、险种差异价和竞争策略差异价等。地理差异价是指保险人对位于不同地区相同的保险标的采取不同的保险费率。险种差异价是指各个险种费率标准和计算方法都有一定的差异。竞争策略差异价的主要做法有：第一，与竞争对手同时调整费率，以确保本公司在保险市场占有的份额；第二，在竞争对手调整费率时，保持原费率不变，以维护本企业的声誉和形象；第三，采取跟随策略。在已知竞争对手调整费率时，先不急于调整本公司的费率，待竞争对手的费率对市场销售产生较大影响时，才跟随竞争对手调整相关费率。采取哪种策略需根据保险公司的市场地位而定。

3、促销策略

1）广告促销策略。广告是通过大众媒介向人们传递保险商品和服务信息，并说明其购买的活动。广告是保险促销组合中的一个重要方面，是寻找保险对象的有效手段。广告的作用主要有：(1)树立企业形象；(2)介绍新险种服务项目或营销策略；(3)宣传社会对保险公司的评价；(4)促使保险消费者接受保险营销的手段等等。广告适用于向地域分散的受众进行宣导，不能有区别的选择客户，并且费用高，反馈迟缓。

2）公共关系促销。公共关系对保险营销能够产生积极的作用。保险公司最需要依靠企业的诚信来树立形象，可运用的公关工具有新闻报道、公益活动、书刊资料、视听资料、电话，等等。此种方式收效缓慢，但效果持续时间长。

3）推销策略。推销是指保险营销员直接与客户接触洽谈并宣传介绍销售保险商品的活动。人员促销在保险营销组合中起着不可取代的重要作用，尤其是人寿保险公司，人员促销是其主要的营销手段。因为通过推销，保险消费者可以直接获得有关保险公司和保险商品的详细信息，营销人员也可以直接了解潜在客户的购买企图和态度。可见，人员促销帮助保险公司与客户之间架起了一座桥梁，有利于双方的沟通。营销人员的主要任务有：(1)招揽新保险业务；(2)做好销售服务；(3)收集信息，提供保险公司资信和挖掘潜在的客户资源。此种策略尤其适用于高端的客户和复杂的产品，但成本较高，管理量较大。

4）营业推广策略。是指企业采取各种特殊手段来刺激、鼓励、推动分销渠道销售产品、或公众购买某种产品的促销活动。营业推广的唯一目的就是要刺激销售。保险公司的营业推广分为两类：促销的对象是分销渠道成员（例如保险人）的营业推广被称之为同业推广；促销对象是消费者的营业推广被称为消费者推广。营业推广被保险公司广泛运用，因为它的促销效果明显。但是营业推广的促销效果通常是短期的，如果不分对象、条件和环境，滥用这种促销手段，会给企业造成不利的影响。

二、竞争策略

1、竞争地位

根据保险公司在目标市场上所起的作用，可将这些公司的竞争地位分为四类，即市场领导者、市场挑战者、市场跟随者和市场拾遗补缺者。

1）市场领导者策略。市场领导者是指在保险市场上占有市场最高份额的保险公司。它通常在保险产品开发、保险费率变化、保险促销强度等方面领导其他保险公司。无论领导者是否受到赞赏或尊敬，其他公司都不得不承认它的领导地位。但是领导者也必须随时注意其他公司的动向，不使自己轻易丧失良机，失去领导地位。因此，市场领导者通常采取的策略是：(1)扩大总市场，即扩大整个保险市场的需求；(2)适时采取有效防守措施和攻击战术，保护其现有的市场占有率；(3)在市场规模保持不变的情况下，扩大市场占有率。

市场领导者扩大整个保险市场，是因为它在现有市场上占有率最高，只要市场的销售量增加，它就是最大的受益者。市场领导者既可以采取扩大营销的方式来提高其市场占有率，又可以采取各种防守措施来保护其市场占有率。

2）市场挑战者策略。市场挑战者是指位于行业中名列第二或三名的保险公司。它们以市场领导者、经营不善者或小型经营者为攻击对象，以扩大市场占有率为目标，选择进攻策略。市场挑战者最常用的策略是正面攻击、侧翼攻击、围堵攻击、游击战等。

3）市场跟随者策略。市场跟随者是指那些不想扰乱市场现状而想要保持原有市场占有率的保险公司。市场跟随者并非不需要策略，而是谋求用其特殊能力参与市场的发展，有些市场跟随者甚至比本行业的领导者获得更高的投资回报率。因此，市场跟随者必须懂得如何保持现有的客户，如何争取一定数量的新客户，每个跟随者都力图给目标市场带来某些独特的利益，如地点、服务和融资方面给予优惠和方便。市场跟随者须保持低廉的成本和优异的产品质量与服务，当新市场开放时，市场跟随者也必须很快打进去。跟随的策略有三种，即紧随其后策略、有距离跟随策略和有选择的跟随策略。

4）市场拾遗补缺者策略。拾遗补缺者是指一些专门经营大型保险公司忽视或不屑一顾的业务的小型保险公司。成为拾遗补缺者的关键因素是专业化。尽管有些专业化经营程度较高的保险公司在整个市场上占有率较低，但它们仍有利可图。

2、竞争地位与竞争策略的关系

每一保险公司在保险市场上都会利用或根据其竞争地位来决定采取相应的竞争策略，而采取特定竞争策略的保险公司也能达到某种竞争地位。保险公司根据自己的竞争地位来决定竞争策略时，除了要考虑自身的经营目标、实力和市场机会外，还应考虑的因素有：(1)竞争者无法模仿的策略，如人海战术；(2)竞争者不愿采用的策略，如放宽承保或理赔条件；(3)竞争者不得不追随的策略，如采用更优惠的分红办法；(4)竞争双方均获利的策略，如保险公司广泛宣传保险，使社会公众对保险产生良好的印象。

结论

在市场中采取怎样的竞争策略和营销组合策略，与企业的目标和定位密切相关，在众多新型保险企业参与竞争的市场中，在保险混业经营的背景下，采取适时有效的营销组合策略将成为竞争的法宝。

参考文献

[1]徐昆，保险市场营销学，清华大学出版社，2006-8

理财保险投保攻略篇3

一、工作主要举措和做法：

1、强化组织领导。为加强对脱贫攻坚工作的领导，年初鉴于人事变动和领导分工调整，镇调整了脱贫攻坚指挥部人员组成和指挥部办公室人员，调整了部分村驻村工作队，调整了部分帮扶干部。

2、明确目标任务。确保2022年192人实现“两不愁三保障”脱贫标准，实现全镇贫困人口全部稳定脱贫。突出“攻坚克难完成任务”，全面清零“两不愁三保障”及饮水安全问题，全面落实特殊贫困人口兜底保障，坚决打赢打好脱贫“歼灭战”。突出“努力克服疫情影响”，加快解决贫困群众外出务工、扶贫农畜产品滞销、扶贫项目开工复工难题，坚决夺取战疫战贫“双胜利”。突出“多措并举巩固成果”，在稳定产业扶贫成果、发展壮大村级集体经济上下更大功夫，坚决筑牢脱贫致富“稳定器”。突出“脱贫攻坚政策落实”，着力夯实脱贫基础、加强监测预警、做好救助帮扶，坚决织密防止返贫“保障网”。突出“接续推进全面脱贫与乡村振兴有效衔接”，抓长效机制，抓有效衔接，抓内生动力，坚决推动减贫战略“稳转型”。实现所有村和较大自然村通硬化路，电网改造升级，全面解决农村人口住房和饮水安全问题，贫困村达到人居环境干净整洁的基本要求，切实解决义务教育学生因贫失学辍学问题，基本养老保险和基本医疗保险、大病保险实现贫困人口全覆盖，最低生活保障实现应保尽保。

3、狠抓工作落实。

4、强化工作指导。

5、加强业务互动。

二、主要工作进展情况：

1、光伏扶贫情况。全镇5个村共有光伏电站10座，共发展板下经济1座；户户联建光伏受益总额达65.62万元，贫困户338户受益，其中从事公益岗户数为266户；村级光伏电站分配用于公益岗资金共18.44万元，设置公益岗位35个，工资总额为18.44万元，其中贫困户从事公益岗35人，工资总额为18.44万元(包含贫困人口临时用工费用支出)，用于村内小型公益事业扶贫共5.2377万元，公益岗工资总额分配计划占扶贫电站收益比例均在82.5%以；5个村均对2019年光伏资金分配结果及2022年分配计划等进行公示公告，并对光伏电站进行了运营维护。

2、就业扶贫情况。全镇有劳动力和就业意愿的贫困劳动人数共895人，已务工就业895人，其中省外140人，省内县外127人，县内628人，务工就业人数占有劳动及就业人数比达77.89%；2019年度全镇共发放劳动者外出务工补贴68人3.4万元。

3、扶贫项目进展情况。2022年中央提前批次专项扶贫资金、公益金项目共计83个，其中基础设施类到村项目57个，产业发展类到户项目26个，总投资1027.48万元，其中中央财政扶贫资金940.2万元。其他涉农资金87.28万元。

2022年省县财政专项扶贫资金共计16个，其中道路畅通类到村项目3个，水利设施类到户项目13个，总投资307万元，均为中央财政扶贫资金。

2022年第三批财政扶贫资金共计21个，其中道路畅通类到村项目19个，总投资474.2万元；水利设施类到村项目2个，总投资200万元。

2022年第二批中央财政专项扶贫资金项目、部分财政扶贫资金、项目变更共计35个，其中部分市县资金重新安排33个，总投资33万元；资金项目变更项目2个，总投资167万元。

2022年项目库中道路畅通类到村项目86个，项目资金规模为1718.18万元；水利设施到村项目21个，项目资金规模为592万元；环境保护类项目4个，项目资金规模为160万元。

全镇今年上半年批复项目94个，其中道路畅通79个、农建项目13个、水利设施2个，目前已经开工94个、完工92个，开工率100%、完工率97.98%，开工项目均能够按照程序公示公告，且公示公告要素齐全，逻辑对应。6月底前能全部完工。

4、扶贫公益岗情况。2022年光伏受益户共383人（第一类199人，第二类35人，第三类149人），其中参与公益岗位人员266人，参与村级公益事业建设人员34人，因自身原因未设岗人员83人。人社部门设立公益岗10个、林业部门设立护林员公益岗17个。

5、饮水安全情况。全镇4月底前完成了所有贫困户饮水安全突出问题大排查，对发现问题进行了逐一整改，分散式供水6户全部由镇上帮助接通了自来水。

6、防范返贫致贫情况。全镇边缘户27户89人，边缘户均建立了台账和联系人制度，并落实了帮扶措施，目前致贫风险已经消除2户4人。

7、教育扶贫情况。全镇2022春学季共有贫困家庭义务教育户数139户142人，教育补助48187.5元，其中小学阶段79户82人教育补助23062.5元，初中阶段60户60人教育补助25125元；全镇幼儿教育补助28户29人补助11400元、高中阶段补助28户28人补助61600元、雨露计划补助42户44人补助66000元。全镇无义务教育阶段辍学学生（含无条件上网课）。

8、健康扶贫情况。全镇由政府代缴的城乡居民医疗保险贫困人口共有568户1779人，无应缴未缴的贫困人口和由自己缴纳及用工单位缴纳的情况；全镇符合标准的村级卫生室共有29个；全镇共有1512人签约了家庭医生服务；2019年全年共有334人次贫困人口享受医疗报销政策，报销金额为567.88万元，其中享受“351”政策为146人次346.81万元，享受“180”政策为188人次221.万元。。

9、贫困户危房改造情况。全镇贫困户危房户2户，贫困户租房户22户（含无房户租房、长期寄宿亲戚家）；2022年实施贫困户危房改造户数2户，2户已完工验收。

10、产业扶贫情况。2022年第一批产业到户项目123个，合计补贴金额211032元。产业带贫主体共57个，其中园区3个，龙头企业8个，合作社8个，大户38个。共带动贫困户220户，其中园区带动贫困户3户，龙头企业带动贫困户39户，合作社带动贫困户60户，大户带动贫困户118户。

11、扶贫车间情况。全镇共有扶贫车间1个，就业人数36人，带动贫困贫困人口数12人，贫困人口签订协议数12人，带贫主体发放金额92.09万元，2022年一季度贫困人口补贴应发放人数12人，发放总额1.08万元，2022年一季度公示二维码均已更新。

12、扶贫小额信贷情况。截止6月16日，全镇小额信贷新增贷款户21户，新增贷款金额73.2万元，无到期贷款未还户。目前存量贷款共计105户，贷款金额203.7万元，其中自主经营贷款19户，贷款金额14.7万元；三合贷款户86户，贷款金额189万元。到期贷款延期户数和延期金额9户44万元。

13、社会救助兜底脱贫情况。我镇目前现有建档立卡贫困人口中享受低保667人、五保14人（其中未脱贫的人口中享受低保139人、五保7人）。对于贫困人口做到了应保尽保，今年上半年为6个村12户18个未脱贫人口申报了社会兜底保障政策，有效的降低了我镇贫困人口返贫风险；我镇贫困户中共有309人残疾，全部办理残疾证，均享受残疾人补助，其中已脱贫（享受政策）281人，未脱贫38人。

14、脱贫攻坚专项巡视“回头看”和国家成效考核反馈问题整改落实情况。对中央脱贫攻坚专项巡视“回头看”反馈的3大类9个问题、国家脱贫攻坚成效考核反馈的5大类10个问题以及“不忘初心、牢记使命”主题教育检视出的4个问题和市县暗访反馈问题1个对照认领，共排查出具体问题24条，落实具体整改措施82个，建立问题、任务、责任、时限“四个清单”，形成整改台账，明确重点任务、阶段任务和长期任务。从4月开始，对整改工作实行挂图作战、倒排工期、责任到人、盘点销账。村级整改任务结合各村实际，自行排查认领，不搞“一刀切”。镇和各村在精准认领问题的基础上，逐项逐条研究制定整改措施，建立整改台账，落实问题整改“七个一”机制，明确重点任务、阶段任务和长期任务。同时对镇主要负责人、班子成员、相关经办人员及各驻村工作队长、村主要负责人、“村两委”成员的整改任务和整改责任进行明确划分，已完成整改问题24条、整改措施82个，确保整改工作实、情况明、资料全。

三、下一步打算。

1、持续开展脱贫攻坚“四季攻势”。按照省扶贫办四季攻势的部署要求，全面落实“四季攻势”各项工作任务，按时序、按步骤、按要求高质量开展脱贫攻坚政策落实、工作落实、责任落实，并谋划实施好脱贫攻坚普查各项工作。

2、积极推进项目开工进度。高度重视年度扶贫资金项目实施管理工作，进一步加快推进扶贫项目实施。镇直主管单位要落实责任，对村加强项目建设指导，确保扶贫项目6月底前基本完工。

3、加强公益岗整改，合理设置公益岗位。各村要根据省市县要求，结合实际，因村因户因人设置公益性岗位，在现有政策框架内，灵活设置公益岗，同时要加强对公益岗位的管理，做细贫困人员公益性岗位工资发放等工作。

4、全面推进政策措施落地见效。围绕“两不愁三保障”及饮水安全基本要求，扎实推进产业扶贫、就业扶贫、金融扶贫、教育扶贫、健康扶贫、安全住房保障等政策措施落地见效。特别是对排查出来的问题，制定具体举措，切实加以解决。

理财保险投保攻略篇4

关键词：浅论企业财务战略科学性选择

本文主要是研究如何科学选择的财务战略，通过对财务战略的科学性选择研究以期进一步完善有关财务战略的管理理论，也让企业管理层在制订财务战略时关注到其科学性和实践性，进而选择能够对企业的总体发展战略发挥保驾护航的财务战略，本文主要旨在从企业财务战略的定义、财务战略的类型和的科学性选择等三个方面进行研究分析。

一、财务战略的内涵

所谓财务战略：是指企业决策层为保证企业经营所需的财务资金、避免出现资金短缺导致财务危机甚至破产、避免出现财务资金过剩到导致资源浪费并保证企业财务资金的高效配置。

财务战略一方面是为了保障和维持企业的日常经营，一方面也需要为企业发展提供源源不断的资金支撑，达到提升企业的整体竞争能力，促进企业可持续性的发展。

首先我们从财务战略的概念中应该清楚认识到，财务战略应为企业总体战略做支撑、避免财务资源过剩导致盈利能力降低、规避企业出现财务危机或者破产和提升竞争力。既然财务战略与企业的经营和发展命运息息相关，我们则有必要对财务战略对影响财务战略正确与否的各种因素进行科学性的分析，以确保为企业创建出一个持续稳健且长期健康的良性运营环境。

二、财务战略的类型

因财务战略必须与企业总体战略保持一致性，对企业总体战略必须发挥保驾护航的功能。因此，根据企业发展战略的划分我们也将企业财务战略进攻型财务战略、防御型财务战略和紧缩型财务战略具体三种类型。所谓扩张型财务战略是指企业以快速增加资产规模、扩大市场份额、拓宽扩大投资领域、掌控核心资源或增强企业竞争能力等扩张目的而设计的一种财务战略，通过执行扩张型财务战略而帮助企业增加可持续发展的能力并提升企业的盈利空间。因此，该财务战略的特点是企业必须将大量资金用于投资性方面，将大量资金用于企业扩张性活动，除了减少分红外，还必须通过提高财务杠杆而各种筹集到的资金都用于扩张活动；所谓防御性财务战略是指企业采取不追加投资、不追求市场份额增长、不投资于心的投资领为目的而设计的又一种财务战略，通过该财务战略只能保证企业目前的市场份额、目前的经营规模不受影响，维持目前的盈利水平和基本财务状况。此时的企业并不需要大量增加企业的财务资金，不增加财务杠杆，也并不需要通过筹资来增加企业资金，只需要维持日常的企业经营所需的财务资金即可；所谓紧缩型财务战略是指企业通过缩减各种不必要的开支以节约成本和资金，从而在短期内能快速累积资金，增强企业的盈利能力。企业运用紧缩型财务战略的主要目的是当企业面临或应对经营环境变化时所选择的一种战略类型。如在经济周期的衰退和萧条期间，企业为了提前预防财务危机或破产或者调整经营方向，达到预警的功效。实施收缩性财务战略的核心目的是尽可能增加企业的净现金流量，通过采取削减企业经营规模、淘汰部分产品线、裁撤非盈利的分支机构、缩减各种弹性成本（所谓弹性成本是指根据企业资金流来安排的成本。如广告成本、研发成本等）等具体管理举措，从而达到有效控制成本目的。

三、财务战略的科学选择应关注的几个主要问题

财务战略选择时应具有一定的科学性，可归纳起来，选择财务战略应密切关注到以下六点：

（一）财务战略必须与企业总体发展战略相一致

由于财务战略是企业总体发展战略的一个职能战略，所以企业财务战略与企业总体战略形成整体性，不可分割。其必须在战略意图和战略方针方面原则性地服从于企业决策层制订的企业战略，否则无法支撑企业总体发展战略。因此，财务战略必须与企业总体战略保持步调一致，为企业的总体发展战略的可持续健康发展提供财务资金的保障。

（二）财务战略必须与经济周期性相协调

所谓经济周期也称为商业周期、景气循环等，具体是指宏观经济运行中周期性出现的扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。是国民总产出、总收入和总就业的一种正常波动，也是国民收入或总体经济活动扩张与紧缩的交替或周期性波动变化。按照经济周期理论分析目前普遍将之划分为繁荣期、衰退期、萧条期、复苏期等四个不同的阶段。

众所周知，宏观经济的周期性波动是任何国家、任何体制下的经济实体都无法避免的一种常态经济变化现象，而经济周期性波动也是宏观经济运行环境中客观存在的一种具体表现形式。所以，企业管理层必须客观面对，时刻关注经济周期性的变化，通过这种经济周期性的变化来选择财务战略，尽量减少其对企业发展战略不良影响。总之，企业财务战略的选择和实施都要与经济周期相结合，并进行动态调整。例如在经济衰退期必须选择新的增长空间，因此企业应更多地选择进攻型财务战略，在经济萧条时期面对整个经济大萧条，企业此时可选择财务紧缩型财务战略，此时的企业更多的是考虑生存问题；在经济繁荣时期企业可选择防御型财务战略，主要以维持企业经营为主；在复苏时期可选择进攻型财务战略，以保障企业的可持续性增长为核心目标。

（三）财务战略必须考虑企业增长方式的差异性

企业增长方式包投资性增长和改良性增长两种方式。所谓投资性增长主要是指企业通过不断寻找到新的投资机会和投资方向以获得新的业务企业持续增长的空间；所谓改良性增长主要是公司现有业务的改良，如增加部分流水线和设备的投资方式。企业在不同的增长过程中，财务战略同样就需要转变。如更多地将财务资源用于以支持新的投资领域，以满足新的业务增长需求，以保障企业的可持续性增长，从而增强企业的竞争能力和生存发展空间，此时的财务战略应选择进攻型财务战略；而对于改良性增长则对财务资源的配置要求不是很高，比如投资于设备改良的财务资源就相对投资性增长就小了许多，选择财务战略就应该是防御性或紧缩型财务战略中的任何一种。

（四）财务战略必须与企业生命周期相吻合

众所周知，世界上任何事物的发展都必然会存在着一定的生命周期，对于企业来说，也是如此。企业生命周期就如同一双无形的手，在时刻影响和左右着企业成长发展的轨迹，企业要想获得长期比较稳定的发展，就必然要洞察企业生命周期的变化规律。一般情况下，企业的发展必然经历初创期、成长期、成熟期和衰退期等四个阶段，在其每个发展阶段中的企业都会明显表露出经营某种特征。比如在初创期如何能筹措到更多的低成本资金，不断增加融资途径，但也由于此时的盈利能力和经营风险相对过高，则此时应该选择防御型财务战略；在企业的成长期，由于企业的盈利能力逐步提升和经营风险在逐步降低，则企业应选择进攻型财务战略；在企业的成熟期，企业的盈利水平和竞争能力都达到一定的顶峰，则企业选择的财务战略应以紧缩型财务战略为主，可以将部分资金用于股东的分红，以提高企业投资者的投资热情。在企业的衰退期，企业又如何将自有资金更多的用于新的增长机会等，此时的财务战略也应选择进攻型财务战略，以增加新的增长空间，维持企业的可持续性发展。所以，企业的财务战略的选择也必须和企业生命周期相互适应，以保障财务战略制订的正确性和可行性。

（五）必须关注财务战略须与所在行业的经营特点

不同行业有不同行业的经营环境和经营特点，这包括盈利空间、竞争态势和发展空间、经营手段等诸多的差异性。比如制造业和竞争激烈的行业的盈利能力较现代高科技产业、高端服务业要低得多，那么在选择财务战略时不能选择进攻型财务战略，而应该更多选择偏保守的防御型财务战略；对那些高科技业、高端服务业、竞争不充分及发展空间良好的企业则应更多地考虑进攻型财务战略，这样不但能快速获得发展空间也能迅速增强企业的盈利能力；但对那些盈利能力低、竞争完全且发展空间不大的行业，企业应选择紧缩型财务战略。

（六）必须与企业管理决策层的管理风格相适应

通常来说，企业管理决策层的管理风格可以分为激进型和保守型两大类，我们在选择财务战略的时候应考虑到这种管理风格的差异性，对那些管理风格大胆、激进的管理团队，在选择财务战略的时候则可以考虑进攻型财务战略，以避免错失投资机会和盈利机会；而对于那些管理风格比较保守的管理团队，则可选择防御型财务战略和紧缩型财务战略。

总之，本文将通过财务战略的科学性选择分析，以帮助企业管理者能更好地选择财务战略，从而保证财务战略为企业总体发展战略做支撑，将有效地降低企业的经营风险，同时也能达到提升盈利水平和拓展企业的可持续发展空间。

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[6]金融危机后的企业财务战略选择与完善研究，叶渊斌，《企业研究》，2012-09-20

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[22]曾萍、蓝海林，高科技企业可持续性发展的财务战略，2006-10

理财保险投保攻略篇5

应坚持“精准”导向妥善处理脱贫攻坚与区域发展的关系

实际工作中，我们会面临如何处理好区域发展与脱贫攻坚的关系问题，笔者认为，二者既紧密联系又有区别。二者相互关联、相互促进，区域发展能带动脱贫减贫，脱贫攻坚能助推区域发展；但二者在具体目标和着力点上又有所区别，区域发展侧重经济总量的发展，脱贫攻坚侧重贫困人口的精准脱贫。过去，我国扶贫的主要特点是“大水漫灌”式，以推动贫困地区整体区域发展为主要手段。在贫困人口量大面广、分布集中的情况下，通过实施区域性开发，加快区域发展，改善贫困地区的生产生活条件，能有效地从面上推动贫困地区大规模脱贫减贫，区域发展对带动脱贫的“溢出效应”明显。因此，在贫困发生率较高的背景下，“大水漫灌”式扶贫是一种有效的方式。但随着贫困发生率的逐步降低以及整个宏观经济环境的变化，特别是收入分配不平等程度的扩大，贫困人口越来越难以享受经济增长的益处，经济增长对贫困人口脱贫减贫的边际效应下降。经济总量高速增长，而贫困人口依然大量存在、难以脱贫，这是目前真实的写照。同时，脱贫攻坚任务繁重，资金需求缺口巨大，但财政资源、银行信贷资源有限，贫困地区对信贷资源的承载能力也有限，到2022年，要实现贫困人口如期脱贫、贫困县全部摘帽的目标，只能实施精准扶贫精准脱贫基本方略，必须变“大水漫灌”为“精准滴灌”。在这个背景下，“精准”成为新时期扶贫最鲜明的特征。

“十三五”时期，如何协调好区域发展和脱贫攻坚的关系，笔者认为就是要突出脱贫攻坚，坚持“精准”导向：一是要以“贫困人口脱贫”为出发点开展项目选择，坚持有所为有所不为，优先支持覆盖贫困人口多、脱贫带动成效明显、内生动力强、示范引领效果好的扶贫项目；二是紧密结合当地资源禀赋，因地制宜着力抓好产业扶贫。基础设施建设也要以脱贫攻坚为引领，围绕夯实产业发展基础进行重点支持。

应坚持政府主导加强与各级政府的合作

《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》中明确提出，坚持党的领导、坚持政府主导是打赢攻坚战的基本原则。政策性银行服务脱贫攻坚必须坚持政府主体责任，服务政府脱贫攻坚规划。同时，还应该加强与各级政府的合作，发挥自身优势，主动作为。一是积极为地方政府提供融智服务。主动参与各级政府“十三五”扶贫规划的研究制订，发挥引导作用。协助地方政府整合多方资源，形成扶贫合力。二是积极协助地方政府搭建扶贫开发投融资主体，打通扶贫资金流通渠道。鉴于我国扶贫开发实行“中央统筹、省负总责、市（地）县抓落实”的体制，各省级政府应搭建省级投融资平台统一承接扶贫资金。同时，为打通扶贫资金落地的“最后一公里”，保证具体项目的顺利实施，市县政府也应成立专门的扶贫投融资平台；政府要整合优质资源支持其壮大资产，增加经营收入来源，实现财务可持续；可以鼓励省级投融资公司控股市县政府成立的扶贫投融资公司。三是推动政策性金融扶贫实验示范区建设，积极探索政策性金融融资优势、地方党政组织优势和扶贫部门政策优势充分结合的有效模式。通过在实验示范区先行先试，推动政策性金融扶贫制度创新、产品创新、管理创新，为政策性金融扶贫乃至全国金融扶贫工作开展积累经验，提供可复制的模式。四是积极协助地方政府建立和完善能够促进政策性金融加大投入的保障机制和风险分担机制。协助地方政府利用财政专项扶贫资金、涉农资金、土地收益等各类资金，建立政策性保机构、风险准备金、产业发展风险补偿基金等风险缓释机制，支持扶贫项目建设和产业扶贫发展；推动地方政府购买服务层级上移和担保层级上移，减轻贫困县政府的财政支付压力，进一步放大融资空间；积极探索政府、银行、保险三方合作机制，完善农业保险对政策性贷款的风险补偿功能。

理财保险投保攻略篇6

王女士今年30岁，是一位白领，主要从事人力资源工作，月收入4000元。丈夫张先生今年34岁，在一家IT公司作技术工程师，月收入8000元。有一个5岁的男孩。夫妻二人在京努力多年，加上家中的支持，已经购买100平方米的房子，住房贷款已提前还清，没有任何负债。夫妻俩财务上主张适度消费，每月消费后略有节余。两人所在单位比较正规，都上了社保，但两人也分别给双方买了保险，月支出共1300元。家庭具体财务情况如下：

理财分析与理财规划

从表中可以看出，王女士家的财务状况还不错，房子已经购买，且没有负债，储蓄率达到25％。但是从家庭投资结构分析，王女士尚没有明确的理财观念，投资渠道只有储蓄；王女士的孩子快要读书，家庭将面临子女教育这一刚性的现金流出，未来孩子读大学是笔不小支出，应及早准备。从上述资金需求看，需要做一些投资，来实现家庭金融资产的保值增值。其理财情况可从以下几方面规划：

教育规划：根据现在城里孩子教育费用，大学50000元左右，考虑通货膨胀后2.5%，15年（孩子20岁读大学）后时需约80000元。建议以每月定期定额投资的方式，专项准备教育金。可以投资于基金，由于投资期较长，平均回报率较稳定（预期回报率10％），每月只需投入193元，就可轻松筹备子女的教育费用。可见，只要有合适的投资理念与方式，大额支出款项亦可轻松解决。

保险规划：保险支出大约应占收入的10％，保额大约为收入的10倍，这是保险的双十原则，目前王女士的保险支出基本合适，不用作太大调整。

投资规划：银行存款建议保留5万的应急准备金，其余可以投资于基金产品。每月结余的3000元亦可采取定期定额的方式投资基金。

保健美容计划：“身体是革命的本钱”。王女士和丈夫张先生都是白领，日常工作忙碌，在进行投资规划后，家庭收入提高的状态下，也可安排两个人的健身美容，两人每月花上1000元，作健康保健。

理财工具分析及投资操作建议

1、基金理财分析与基金理财前的准备

在众多的金融产品中，基金是广大普通投资者的首选。对于普通投资者来说，基金投资的优势在于：

分散风险：投资风险主要分为两类：系统风险和个体风险。从金融市场理论上来讲，如果一个投资组合中包括了20只不同类别的股票，基本可以避免个体风险。而普通投资者很难有足够的资金去直接拥有20只股票，通过基金投资，就可以以很少的资金拥有一个大的股票组合，分散投资风险。享受专业服务：管理基金的基金经理一般都是有很好的学历背景、较长的证券从业经历、丰富的证券投资经验，这是广大普通投资者所不能比拟的。收益免税:为了鼓励大家进行投资，基金投资的收益免收个人所得税，而存银行还要被征收20％的利息税。安全性强:投资者的资金全部托管于有托管资格的商业银行的托管账户中，托管银行负责监督托管账户资金的使用，使得投资者的资金安全有了很好的保证。

从王女士家庭的实际情况来看，王女士和丈夫张先生日常工作比较忙碌，丈夫张先生更是经常加班，王女士相对有时间关注投资，但也时间有限，两人都不具有足够证券投资专业知识，因此，购买基金是一种间接参与证券市场投资的较好渠道。投资基金前，应留出足够的现金资产，作为应急准备，一般至少能应付4至6个月家庭的必要支出，如上述，银行存款保留5万应急。并每月投资1300元保险，作好必要的保险。

2、基金理财的步骤

首先，根据年龄、收支、家庭负担、性格等，估计自己的风险承受能力和变现需求。根据王女士家庭的实际情况，由于房子已经购买，未来大数量支出主要在于孩子的教育储蓄，两人性格沉稳，投资以稳健型组合为宜。

然后，根据风险承受能力和变现需求，挑选适当基金类型，确定各类型基金的投资比例，构建基金组合。王女士与丈夫皆属于风险厌恶型，但也能适当承受风险，讲求一定收益。2007年股市经历了2006年的单边上涨，2007年虽然大势看好但震荡盘整不可避免，在组合选择上亦采取攻守兼备型策略。

第一，为保障适当投资收益，分享牛市行情，在组合中偏股型基金与指数型基金占比重40%左右。同时，在市场结构性调整期内，基金面临适度调仓压力，非指数型基金的调仓成本较大。根据统计分析，在振荡行情，指数型基金具有良好业绩表现。同进，配置适量的指数型基金有利于分散风险。配置30%左右的混合型基金和30%左右的债券基金有利于加强防御性。整体组合的配置考虑攻守兼备，既保证有适当的收益亦注重风险防范。

第二，在各类型基金挑选中，精选长期业绩稳定良好的基金。以优质老牌基金为主，这些基金多经历过熊市和牛市的双重洗炼，相对其他基金的平均风险回报率要略高一些，经得起各种市场考验。挑选基金时，一是优选品牌基金公司，因为一般来说，这类投研团队人员充足，经过长期磨合、经验丰富，比较忠诚稳定、并有严谨的流程保证，有利于创造长期稳定良好的业绩；二是优选品牌基金经理，因为过往基金的长期良好业绩记录，常能体现出稳定优良的投资运作能力；三是选择适当的细分产品，例如：按理财师建议，选择股票基金时，可适当搭配指数型股票基金和债券型基金等。