邮政银行行长篇1

(一)渠道优势商业银行支付结算业务的开展是以结算网络为基础的。结算网络既包括有形的营业网点，也包括无形的信息传输网络。在我国银行业竞争还不充分的情况下，结算网络对于商业银行的发展尤为重要。邮政储蓄在这方面具有明显的优势。目前，提供邮政储蓄服务的营业网点3.6万个，汇兑服务营业网点4.5万个，国际汇款业务网点2万个，ATM机近1万台。其中有近60％的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。特别是在一些边远地区，邮政储蓄是当地居民惟一可获得的金融服务。因此从渠道分布来看，在四大国有商业银行在县城以下区域大规模撤并网点后，加上农村信用合作社的电子化水平相对偏低，服务手段比较落后，使得邮政储蓄银行在农村市场具有相对优势。

(二)资金优势一方面，邮政储蓄银行在资金来源的数量上具有优势。截至2007年7月，全国邮政储蓄存款余额已经达到17086亿元，规模居全国第5位。城乡居民在邮政储蓄机构开立的账户达到3.5亿个，持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户。去年，通过邮政储蓄和汇兑办理的个人结算金额超过2.1万亿元，在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的1/5。目前，邮政储蓄本外币资金自主运用规模已经接近1万亿元。此外，据悉邮政储蓄银行成立以后，也会像中国银行和建设银行一样，谋求在境内和境外上市，这会进一步拓宽其融资渠道，提高其自有资本的数量。邮政储蓄银行资金数量上的优势为其将来的批发业务将提供有利的条件。另一方面，邮政储蓄银行具有资金运用的质量优势。目前中国邮政储蓄没有任何坏账之忧。这主要是因为在旧的体制下，邮政储蓄的资金全部转存中国人民银行，资金自主运用渠道狭窄，这一方面限制了资金运用业务的开展，同时不能否认的是也为其规避了资金运营的风险。未来邮政储蓄银行在借鉴国有商业银行大量不良贷款教训的基础上，通过利用与邮政在客户信息方面实现共享，以期在争取客户以及管理信贷风险、业务营销等方面保证资金运用的质量。

(三)成本优势和其他商业银行相比，邮政储蓄业务是在邮政业务的基础上开办的，基本上不需要特意为开办储蓄业务而另寻营业场所，因此经营成本相对较低。此外，因为邮政本身具有公共产品的特性，国家从多方面给予其优惠及扶持政策，也大大降低了营运成本。比如在场地成本方面，国家政策规定，政府在城镇建设中，邮政网点作为必要的配套设施按人口、服务半径等纳入政府发展规划中。一般邮政使用的场地按建筑成本价向开发商购买，免除地价。而相比较而言，银行的营业场地基本上按市场价购买或租赁，并且往往多分布在商业繁华区，场地成本支出居高不下。再者，在人员成本方面，人员工资、福利等支出一般都是企业成本中的重要组成。邮政长期亏损，其员工收入一般在当地处于中等水平。而商业银行员工人均收入列当地前列，成本远远大于邮政储蓄。邮政储蓄银行成立以后，城市中场地成本和人员成本必然会有所上升，但毕竟不是所有的场地和员工都要更换，其平均成本仍将具有优势。

(四)品牌优势邮政行业有着数以十万计的投递员，由于他们特殊的一对一的投递服务方式，使邮政储蓄在农村市场建立了良好的品牌形象，绿色邮政的品牌认知度和忠诚度在某些地区非常高。这将极大地增强邮政储蓄银行的吸储能力和产品推广能力。

二、劣势分析

在邮政储蓄银行建立之前，邮政储蓄与其他金融机构相比，其最大的劣势在于其经营体制不顺，假定邮政储蓄银行的成立能成功解决体制、机制问题，那么邮政储蓄银行的劣势主要表现在以下几个方面：

(一)产品劣势由于邮政储蓄最初的定位导致邮政储蓄业务的发展受到制约。长期以来，邮政储蓄只开办存款业务以及部分代收代付类的中间业务，不能办理贷款业务。使得邮政资金的运用渠道十分有限。一些金融创新产品如教育储蓄、小额抵押贷款等均不允许邮政储蓄部门办理，产品品种单一，从而难以产生业务联动效益，规模效益差。

(二)人才劣势邮政储蓄银行在相当长的一段时期内仍然是基于原有的邮政金融从业人员。当邮政储汇转型为邮政储蓄银行，尤其是转为全国性的商业银行，这就意味着对邮政储蓄原有保护消失，邮政储蓄银行需要与银行业中的为数众多的商业银行在各个银行业务上展开激烈的竞争，这其中取胜的一个关键是人才的作用发挥。而目前从事邮政金融的人员大多数是从包裹速递等邮政战线上分配而来的邮储从业人员。尽管近几年各级邮政储蓄机构招聘了部分金融专业人员，其内部人员知识结构也进行了较大的调整，但邮政储蓄银行设立之际，在其现有从业人员中，大专以下学历的员工比例仍然高达70％。人员素质仍参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，与其他商业银行相比，邮政储蓄从业人员的总体文化水平和业务水平存在较大差距。金融知识政策水平普遍较低，对邮政储蓄的经营特点、优势，甚至监管部门都所知甚少，对防范资金风险意识淡薄。一旦开展零售业务，必将带来极大的经营风险。人员素质不仅影响了现有业务的高效开展，而且在很大程度上制约着业务创新，难以适应未来激烈竞争的市场环境。

(三)技术设备劣势从某种程度上讲，科技支撑是一家商业银行确保持续经营和强大创新能力的前提。那些优秀商业银行均具有科技领先优势。如招商银行在短短不到20年的时间内迅速崛起，与其科技领先地位是绝对分不开的。而邮政储蓄虽然在结算网络上具有比较优势，但在科技设备上明显落后，尤其是电脑设备比较陈旧。邮政储蓄基础设施不到位，大部分网点特别是农村地区，都是原有的老式简易的钢管栏杆，封闭作业做得不好，没有安装防弹玻璃，安全设施较为落后。有的网点甚至没有自己的金库，有的个别网点设立了金库，但未按照监管当局和公安部的金融机构金库的标准建设，金库较为简陋。

三、机遇分析

从目前的情况来看，我国的邮政储蓄正面临两大环境机遇：

(一)新农村建设的环境机遇社会主义新农村建设需要大量的资金投入，2006年中央“一号文件”明确提出，今后县域内各金融机构在保证资金安全的前提下，要将一定比例的新增存款投放当地，支持农业和农村经济发展。该文件甚至明确指出，要扩大邮政储蓄资金的自主运用范围，引导邮政储蓄资金返还农村。事实上，在整个农村金融体系中，邮政储蓄机构一直占据着重要地位。近几年来，国有商业银行加大了机构改革的力度，一大批县(市)支行及其附属机构被撤并，农村地区金融真空问题凸现。至2002年网点撤并工作接近尾声时，中国工商银行共撤销网点8700家，中国银行撤销2722家，中国建设银行撤销3601家，中国农业银行撤销16000家。四大行基层网点的撤并给农村金融市场留下了空白，并一直没有得到弥补。在这一期间，两项改革给邮政储蓄带来了新的发展机遇和动力。一是2001年人民银行启动的银行卡联网通用工作，使邮政储蓄网络由封闭走向开放，邮政储蓄绿卡(以下简称“绿卡”)业务由过去单一的存取走向个人结算。二是2004年12月13日全国31个省邮政储蓄绿卡网络新老系统成功切换上线。统版后的邮政储蓄交易处理能力全面提升，交易成功率从统版前的不足90％升至98％以上。邮政储蓄实现了对内连接城乡、汇通全国，对外随银联卡走出国门，成为全国最大的个人金融服务网络。邮政储蓄银行不但可以利用其自身的网点优势为农村经济发展服务，而且邮政储蓄长期从农村抽走资金后更有必要尽力支持农村经济发展。经过20年的发展，多年来因“只存不贷”而遭遇农村资金“抽水机”质疑的邮政储蓄，其“输血机”的作用逐渐显现。邮政储蓄已成为农民工工资、农产品供销、乡镇企业资金回流的重要途径。2003年邮储资金自主运用以后，通过各种渠道向农村返回资金。

(二)开展中间业务的环境机遇商业银行开展中间业务往往是利用其网络、技术、信誉、信息、设备等现有优势向客户提供服务，因而具有风险相对较小，成本相对较低的特点，日益成为商业银行的主要支柱业务之一。中间业务收入是现代商业银行经营收入的重要来源。在国外，各国商业银行都非常重视开展中间业务。美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重，由80年代的30％上升到今天的38.4％，日本银行由24％上升到39.9％，英国由28.5％上升到41.1％。我国商业银行中间业务起步较晚，这对于新成立的邮政储蓄银行来说，无疑是减少了竞争的压力。因为在中间业务这一快，邮政储蓄银行可以和其他商业银行处于相同的起跑线上。邮政储蓄可以充分发挥自己的资金和网络优势，大力挺进中间业务，与其他商业银行平分秋色。从2003年8月，邮政储蓄存款实行新老划断开始，邮政储蓄中间业务有了长足的发展。不仅在保险、国债以及各类代收代付业务上逐渐作大规模，稳定了一批低端客户群体，同时也在个人理财和基金业务领域有所突破，得以通过与保险、基金以及大型企业合作，开始进入高端客户市场。

四、威胁分析

邮政储蓄银行的成立为邮政储蓄发展带来了新的机遇，同时也形成了威胁。威胁主要来自于内外两个方面：一是指邮政储蓄银行在城市中，不仅要面临与中国同业之间的竞争，同时随着金融业对外开放，邮政储蓄银行还要与外资金融机构抢夺优质客户。在农村市场上，农业银行和农村信用社也会给邮政储蓄银行带来一定的威胁。二是指从邮政储蓄现有的人员构成、知识结构以及运作方式来看，邮储部门根本不具备对贷款风险的识别和控制能力，邮政储蓄资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范；一旦开展零售业务，必将带来极大的经营风险。人才的问题是可以解决的，但是一个金融组织，一个金融机构内部的制度建设和经营理念、经营观念的转换需要一个相当长的过程。目前来看邮政储蓄内控制度薄弱，操作风险隐患较大。

五、运用SWOT分析得出的结论

通过上述SWOT分析，本文认为邮政储蓄银行应该实行SO战略，即发挥企业内部优势，利用外部机会的战略。将其业务定位于以下三个方向：农村零售业务、城市批发业务和中间业务。

(一)农村零售业务。针对国家建设新农村的机遇，以及当前党中央国务院着力解决“三农”问题的条件下，邮政储蓄银行首先应定位为农村业务，因为其在农村地区具有无可比拟的网络优势。所以邮政储蓄银行应该利用其对农村地区、农户情况比较熟悉的特长，开展农村小额质押贷款等各项业务，和其他商业银行实现错位竞争，重点发展“农村零售”业务，为促进农村经济发展、深化农村金融体制改革与消除城乡二元金融结构做出应有的贡献。

(二)城市批发业务。从邮政储蓄银行所具有的优势来看，资金充裕是其中重要的一点。一般意义上，对于那些资金比较充裕的银行，往往会在资金批发业务上形成特色，所以邮政储蓄银行应该利用其资金数量上的优势，尝试办理批发性信贷业务，如委托贷款，投资债券、投资基金，以及在货币市场上发放银行间同业拆借贷款等等，成为政策性银行和中小金融机构资金供应商。由于邮储部门根本不具备对贷款风险的识别和控制能力，邮政储蓄资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范。一旦开展零售业务，必将带来极大的经营风险。如果在一段时期之内，邮政储蓄银行在资产运用方面采取以批发为主的模式，可以省去大量贷款审查和风险管理人员，在一定程度上避免不良贷款的出现。

(三)中间业务。与其他商业银行相比，邮政储蓄开办中间业务具有自身独特优势。可以开发与邮政业务相结合的金融中间业务，充分利用邮政拥有的庞大实物传递网络和投资队伍，形成在中间业务领域的核心竞争力。此外邮政储蓄开办中间业务还具有理论上的后发优势。这主要是指邮政储蓄作为中间业务市场上的后来者，可以通过一次性投入大量资金用于科技开发和人才培养引进，进而赶超市场上的先来者。2004年全国31个省(区、市)局的邮储统版上线工作顺利完成，从而实现邮储所有账户、资金、绿卡在全国的共享大大提高了交易速度，降低了交易失败率。

六、日本邮政储蓄银行的模式及其对中国的启示

世界上已经有多个国家对邮政储蓄体系进行了改革。其中，日本储蓄银行因有与中国邮政储蓄银行相似的历史背景最值得中国借鉴。

邮政银行行长篇2

北京西便门附近保留了一段北京老城墙，虽然只有短短的一段，但是每当看到它或是路过它，都不禁让人感受到蕴含在每一块城砖中的那份历史凝重感。

城墙的正东方向不远处，就是中国邮政总局的大楼。中国邮政虽然没有城墙的历史久远，但是也已经有一百多年的历史。而就在去年，中国邮政的大厦内又新添了一个“年轻”成员――中国邮政储蓄银行。

邮储分家试水商行

中国邮政储蓄银行的确很年轻，它才成立一年时间。但是走进中国邮政储蓄银行的办公区域，可以看到各个办公室的铭牌仍旧是“邮政储汇局某某部门”，其实中国邮政储蓄银行的前身就是中国邮政储蓄。如果追溯中国邮政储蓄的历史，就要回到上世纪初了。

中国邮政储蓄的历史可追溯到1919年，当时称之为“邮政储金”。当时各地大城市均设立邮政储金汇业分局，承办支票储金、贷款和保险业务，直到1953年停办邮政储金业务，汇兑业务改为银行业务。伴随着中国经济体制改革的深入和市场经济的进一步发展，为积聚更多的社会闲散资金，支援国家经济建设，根据国务院的指示，中国人民银行和当时的邮电部经过积极筹备和充分酝酿，于1986年正式恢复开办了邮政储蓄业务。

但是随着中国金融体制改革的不断深化，邮政储蓄的管理体制已不能满足金融行业监管法制化、规范化的管理要求，因此2007年3月中国邮政储蓄银行正式成立。

中国邮政储蓄银行成立后，从原来政府色彩浓厚的机构转变为了一个自主经营、自负盈亏、自担风险的企业。但是与此同时，邮政储蓄银行也面临着自己以前从来没有面临过的问题。特别是专业人才紧缺、业务类型相对单一等这些国内商业银行普遍存在的软肋，都在影响着自身发展。

中国邮政储蓄银行副行长李财林表示，面对这些问题，中国邮政储蓄银行的应对办法其实很简单，就是“树立起强烈的以客户为中心的理念”。

快速“补课”

财务大集中

“什么叫以客户为中心？就是要理解客户的所有行为方式。现在总体来讲，邮政储蓄银行不管是经营理念，还是服务设施、服务态度、服务质量等等，都和过去有着翻天覆地的变化。我们首先就是要从自身出发，完善我们的系统、业务流程和服务。”李财林说。

而良好的财务管控是商业银行稳健、快速经营与发展的重要基石，是衡量一个商业银行的业务服务水准的一个重要标杆。因此，建立相应的财务收支预算和管理，同时根据外部监管和银行内部管理的要求，各级行会计部门对内、对外提供完整的会计报表，全面、真实地反映全行的资金状况和财务成果，成为邮政储蓄银行首先要解决的任务之一。

据介绍，根据统计测算，每年邮政储蓄银行的财务数据的容量将近3TB，全国并发用户可达到2000人。在如此大数据量和大并发量的情况下，保证用户顺利完成各种交易及查询分析操作，对任何系统都是一种挑战。而且邮政储蓄银行的储蓄、保险、信贷等各业务的数据分布在全国各个省份，如何把分散的数据快速地导入到一个系统中，如何保证数据的安全和完整，以及特殊情况如何处理，是摆在他们面前的一个难题。

经过与合作伙伴的共同开发，2007年11月6日，中国邮政储蓄银行全国财务大集中项目历经半年实施后顺利上线。利用用友软件公司的NC管理软件，邮政储蓄银行成功搭建起新会计准则下的全国大集中财务管理信息系统。

李财林表示，“从数据整合层面看，将邮储银行的储蓄、会计、汇兑、基金、信贷、卡业务等系统全部数据导入NC财务管理系统，在财务管理系统中生成全行的报表和一本账。邮储银行通过本项目实现了管理系统与交易业务系统进行联机处理后按职能进行分离工作的总账系统，这标志着邮储银行实现向现代银行管理迈出了极为关键的一步。从核算监管层面看，一方面实现了规范、严密的业务流程化管理，另一方面完全遵循了新会计准则的最新要求，确保了核算管理。”

四大发展优势凸显

在全新的市场理念引领下，组建后的中国邮政储蓄银行在体制上更加规范，业务范围也得到了进一步扩展，向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务。李财林告诉记者，邮政储蓄银行成立一年时间来，其自身发展迅速，虽然是一个年轻的商业银行，但是凸显出四大方面的发展优势。

“首先，我们的营业网点覆盖面是所有商业银行中最广的，从长白山到帕米尔高原，从黑龙江到海南岛，都有我们邮政储蓄银行的分支机构。邮储银行营业网点已有3.7万个，汇兑营业网点4.6万个，国际汇款营业网点超过2万个，ATM超过1.8万台，这些网点全部都实现了计算机联网作业。其次，邮政储蓄银行拥有的客户数量是目前国内商业银行中最多的，处于激活状态的个人用户达到3.1亿，活跃的账户有5.6亿个。第三，邮政储蓄银行有2/3的营业网点在乡村，依托了一个广阔的农村市场。随着农村经济的快速发展，对于金融支持的需要必将增长。因此，依托农村这块‘主阵地’服务‘三农’，必将是我们最重要的优势。2007年邮政储蓄所发行的“邮政绿卡”增加7200万张，其中有很大一部分来自乡村，可见农村经济增长快，我们的增长也就不会慢。第四，我们拥有良好的资产规模。邮政储蓄银行的两万亿元资产中，不良资产的比例可以说是微乎其微。”

链接

商业银行财务信息系统情况

工商银行

继2005年成功在城市分行和二级分行实现财务集中后，工商银行又实现了将财务集中到一级分行和直属分行，实现了总行和一级分行（直属）对所辖机构全部财务事项的统一管理。总行和一级（直属）分行可以通过计算机系统实时远程监测各分支机构财务账户余额与发生额变化情况、报账业务数量、账务处理情况、薪酬发放情况、租赁合同规范情况、资产摊销情况以及每笔业务处理情况等。

邮政银行行长篇3

----这是一项不断被业内提起但好像又很快没有了下文的决策。离现实最近的一次风声起自去年5月。其时，国务院批复了人民银行上报的一份申请，同意成立独立核算的“中国邮政储蓄银行”。但直至今日，在中国人民银行负责金融机构设立的银行监管一司，仍然没有收到国家邮政总局关于成立邮储银行的正式申请。

----这其实早已是一支金融大部队的“预备役”。作为邮政部门投资兴办的金融业务，邮政储蓄始于1986年，当年的年末余额仅为5.6亿元人民币，而至2000年8月末，邮政储蓄吸收的居民存款余额已高达4349.56亿元人民币，仅次于中、农、工、建四大国有商业银行而位居第五。

----80年代中期的老百姓去银行存取款是件时间成本极高的事情，排上个把小时的队或者碰上银行休息是常有的事。据说，某位政府官员出国考察，发现邮政储蓄是个好主意，人家在自己家门附近的邮局就能存取款，因此受到启发并决定借鉴――其实旧中国的邮政也是可以办储蓄的，所以后来许多文件材料在介绍邮储时都用了“恢复”一词。

----1986年1月，经国务院批准，当时的邮电部与中国人民银行分别以投资所有者和业务监管者的身份，联合了关于开办邮政储蓄的协议（简称“银邮协议”），决定在北京、天津等12个城市试办邮政储蓄业务，4月1日正式开业并在全国铺开。邮储的主要业务被确定为活期储蓄、异地存取、通知存款、整存整取、零存整取、整存零取、定额定期、存本取息、定活两便、代办业务等。当年3月，邮电部还成立了邮政储汇局，并下发通知要求各省、自治区、直辖市邮电管理局在现有汇兑稽核处或科的基础上，成立同样机构。

----邮储业务一度在怀疑的目光下成长，但很快借助庞大的业务网点发展健步如飞，1996、1997、1998年末，全国邮政储蓄存款余额分别达到2147亿元、2646亿元和3202亿元，同比增幅超出银行储蓄存款的平均发展速度，拥有邮政储户亦达1.2亿之多。此后，邮储又顺势与美、日等国开通了国际汇兑，在国内拓展了工资和养老金，代售代兑国债，代办保险，代收电话费、水电取暖费、Internet费等一系列业务。

----到1999年，这张“绿色的邮政储蓄”已经撒便全国975个县、市，储户凭邮政储蓄活期存折或储蓄卡，即可在任何一个联网邮局储蓄窗口和ATM上办理通存通取。

保留四位小数的转存款利率

----但是，邮储绝非真正意义上的金融储蓄，充其量只能算是“准金融”。因为自1986年恢复这项业务以来，邮储部门吸纳来的资金只有一个去向――转存入中央银行，其转存款利率由利息和手续费构成。据说，作出这样的决定主要出于资金的安全性以及收益上的考虑。

----武汉大学商学院硕士研究生李玮对邮政储蓄有比较深入的研究。在他最近的一份报告中，将邮政储蓄与中央银行的资金关系和价格确定为三个发展阶段：

----第一阶段是1986年到1989年底，实行资金全额缴存制，即邮局逐日向当地人行据实缴存资金；人行除承担拨付邮局计付储户的存款本息，并按协议每季支付邮政储蓄存款日均余额0.2％的手续费。

----第二阶段是1990年初到1997年，邮政储蓄资金由“缴存”改为“转存”，即邮局在当地人民银行直接开立长期与活期存款账户，按邮政储蓄总余额的93％与7％（1996年5月以后改为80％和20％）核定长短期存款的比例权数；长期存款按季计息，活期存款按年计息，人行停止向邮政储蓄机构提供备用金和计付手续费。

----第三阶段是1997年12月21日至今，实行资金转存、统一账户制，即邮政储蓄资金仍然全额转存，对开立在人行的长期与活期存款两类账户进行合并，不再区分比例，统一按季计付利息。

----李玮对邮政储蓄的转存款利率给予了极大关注。按照目前的公布标准，这是一个保留四位小数的百分比――4.6008％。这似乎表明利率是经过反复计算得到的精确结果。但奥秘还不在于此。经过与金融同业的平均付息率、同业拆借资金价格、国债发行价格、央行资金运用价格等进行比较，可以发现邮政储蓄的名义转存利率远远高于正常的合理水平。特别是与人行的再贷款利率比较，甚至出现二者倒挂的现状。也就是说，即使央行将自己吸收的邮储资金以最高利率水平贷出，到年末，央行的倒贴利率也要高达数十亿元（参见辅文）。

----李玮的研究报告很快在邮政储汇局和央行研究局等高层内部引起广泛的关注。

----问题很快被提出来：央行为什么愿意承受如此之大的贴息损失呢？人民银行货币政策司的主要负责人对此讳莫如深，只强调这是一个双方“用数字说话的结果”，在决策上并未受到过多的行政干预。

----邮政储汇局的主要负责人也承认，“这是一个不低的转存款利率”。但他同时向记者指出，1996年至今央行已经7次降息，由于“老存款执行老利率，新存款支付新利率”，“由降息所致的利息包袱是很沉重的。”但这样的回答显然不具有足够的说服力――那么多商业银行都办储蓄，谁不面临利息包袱呢？

----邮储还有进一步的理由，就是“储蓄资金只有存入央行获得利息一种选择，无法运用商业银行的资产负债管理来减轻降息带来的冲击”。对此，反驳意见也是现成的：转存央行其实是一块最无风险、旱涝保收，至少在名义上还不低的收益，而商业银行只要一发放贷款，就有收不回来的风险。

----争论还可以继续下去。其实，比围绕着转存款利率的辩解更让人关注的是，已经如此庞大的邮政储蓄资金运用渠道为何还如此单一？如果真的成立了既能收储又能放贷的邮储银行，问题会迎刃而解吗？

剥离靠的是“双刃剑”

----多元化的、自主的资金运用权，首先意味着这是一家自主经营、独立核算、风险自担的金融机构。而目前邮储与邮政本是一家。

----统计资料显示，1998年全国邮政储蓄业务收入完成70.9亿元，而同年邮政全行业亏损142亿元；1999年亏损70亿元左右，今年的目标是减亏至40亿元。据国家邮政局邮政储汇局综合处处长刘敏介绍，邮储业务的收入已经占到邮政总收入的1/3左右。目前邮储业务是裹在“大邮政”里统一核算的，粗略算来，只有邮储加上集邮、速递业务这“三大支柱”是盈利的，其它如函件、报刊、包裹等类都处于亏损状态。邮储因此肩负着为邮政减亏的重任。更何况高转存款利率毕竟已经为邮政营造了一方乐土，谁会主动将其舍弃而自寻市场风雨之苦呢？

----几乎所有的邮储人都预感到，邮储欲脱离“大邮政”的干系，必将经历一场痛苦的体制上的剥离。这真的是一次两难抉择。记者在采访中亦可以感受到市场力量向邮储进逼。“尽管我们的存款业务在非银行金融机构中已排名第一，但商业银行的服务网络在一天天延展，灵活多样的资金运用使它的商业化前景更加明朗，我们做业务最大的困难还是来自于身份――邮政储蓄根本就不是银行。”一位在基层从事多年邮储业务的人士对记者说。“如果还不尽快从体制上改革，现在看起来很‘高级’的邮储网络，几年内就有被兼并的危险。”

----由此，邮储自主生存应当是一个方向，但据了解，仅邮政部门从1996年开始投资兴建的“绿卡网”就已累计投资20亿元人民币，如果随着邮储被剥离出去，何忍下手？另外，分出来的邮储将离开央行优厚的转存款回报，但邮储人员金融业务经营经验不足，素质相对较差。

----另一个现实问题是根据有关法律规定，成立一家商业银行至少需要资本金10亿元人民币。据说央行与邮政总局当初商量的“中国邮政储蓄银行”的资本金为20亿元。这笔钱是由邮政总局出，还是由现在的邮政储汇局出呢？不仅如此，据说国家邮政总局已经新近成立了国家邮政总局信息技术局，将统领邮政部门的“绿卡网”等所有网络，这在一部分业界人士眼中，很可能是邮政、邮储双方争夺资源的开始。

选择哪种模式

----由北京邮电大学经管学院牵头的“世界邮政金融发展研究”课题组经过系列研究，将各国邮政金融机构的资金运用业务分成三种类型：一是转存银行或其他指定的金融机构方式，中国是典型的代表；二是部分转存财政部、部分由邮政金融机构自主运用，典型代表是日本；三是完全商业银行化的经营方式，包括英国、新加坡和北欧的一些国家。其中，第一种模式相对比较初级，第二种是向完全自主经营转化的一种过渡，而实行公司化、商业化经营则是适应市场经济和经济全球化趋势的必然措施。

----其实，世界各国邮电分离、邮政业务与邮政储蓄的分离都很不平静，也演绎出各不相同的版本。例如在邮政储蓄业务比较发达的德国，1939年推出邮储后一直由联邦邮电部直接经营；1989年实行邮电分营、政企分开，邮电部只保留政府政策监督和管理职能；1990年1月正式成立了邮政、邮政银行和电信三个国有独资公司，5年后又将他们分别改制为股份公司，其中邮政银行17.5％的股份被联邦政府划归邮政公司拥有。经过一段时间运行，政府发现德国邮政和邮政银行在网点上已经密不可分，邮政银行要么必须自建网点，要么就要“租用”邮政的网点，分开经营反而使成本高企，于是又将邮政银行并入邮政股份公司。这样，原来邮电分营后形成的三个公司就合并成为电信、邮政两大股份公司，一直延续至今。

----瑞典的思路则与德国完全不同。瑞典的皇家邮电与皇家邮政银行分离之后，皇家储蓄与瑞典最大的商业银行之一诺德银行建立了合作关系，邮政银行的市场营销和发展则通过双方联合拥有的公司来控制和管理。诺德银行主要负责设计新的产品，并通过邮局的网络将产品信息传达给用户；瑞典邮政负责推展和办理所有的业务，并进行转账和账户管理等。

----中国将来会选择哪条道路，现在还难以料定。但可以肯定的是，这是一次需要勇气、更需要智慧的改革。据人民银行主管部门透露，无论怎么改，邮政储蓄业务都要进行独立核算，资金运用渠道也将被放开。

----应该说，在成立储政邮蓄银行问题上，近两年来央行的态度是比较积极的，而10年前的态度并非如此。当时的邮电部曾向央行递交过成立邮储银行的申请。那是一个资金饥渴的年代，每个行业都希望通过办银行为自己多谋一怀羹。央行一下子看透了邮电部的“心思”，结果邮政的申请吃了一个“闭门羹”。

邮政银行行长篇4

一、我国邮政储蓄的现状

据统计，至2006年3月，全国邮政储蓄存款余额达到1.48万亿元，市场占有率升至9.7%，存款余额居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，列第五位。全国办理邮政储蓄的网点达到3.6万多处，邮政储户数量达到2.7亿户。长期以来，邮储机构“只存不贷”，吸收的资金转存中国人民银行或拆借给商业银行和用于购买债券，资金得不到合理运用，尤其是从农村大量吸收资金但不回流农村。组建邮政储蓄银行正是为了打破这个局面，依托邮政网络经营，合理运用这一巨额资金。2006年6月26日中国银监会在其官方网站消息称：经国务院同意，中国银监会批准筹建中国邮政储蓄银行，并要求在6个月内筹备完成。至此，邮储银行的筹建工作已不存在任何政策。但是，就在邮政储蓄银行即将成立之际，我们考虑的更多的是应该采取什么样的管理模式，更好的运用邮政储蓄的资源及邮政储蓄银行在发展中的定位问题。二、国外邮政储蓄银行的发展模式目前世界各国邮政金融机构按资金运用业务一般分为三种类型：一是转存银行及其他指定的金融机构方式，中国是典型的代表；二是准商业银行化经营模式，即邮政储蓄尚未与邮政分离经营，但是邮政储蓄资金已开始自主商业化运用，典型代表有日本；三是完全商业银行化经营模式，典型代表有荷兰、新加坡等国家。下面做一比较。1、日本邮政储蓄金融机构。日本邮政是1875年成为准金融机构。20世纪50年代，邮政储蓄开始独立经营，以平均50%的速度增长，但由于这段时间日本经济由恢复走向起飞，民众储蓄能力不高。另外，民间金融业的快速发展，在一定程度上影响了邮政储蓄业务的发展。20世纪70年代开始日本邮政储蓄进入了高速发展时期，业务种类不断增加，服务手段和设施不断进步，经营措施更加灵活多样，邮政储蓄成为国民经济生活中不可缺少的服务项目，邮政储蓄规模名列世界首位，并赢得了“第二财政预算”的美称。日本的邮政储蓄机构由邮政省内设的储金局、12个地方性储金中心及遍及全国的24000处邮政局所构成。邮政省储金局是邮政储汇事务的管理机构，负责制订相关业务经营计划，指导基层单位实施，并管理指导全部业务，邮政储蓄资金转存大藏省的信贷局，大藏省信贷局将这部分资金作为财政投资及贷款的重要资金来源，用于对文教设施、社会基础设施、农业现代化等方面的投资和贷款。现在转存到大藏省信贷局的储蓄存款余额约占邮政储金局总资产的98%左右。与其它金融机构不同的是，邮政储蓄机构服务的对象是个人，个人业务的比例是100%，而其它金融机构的这一比例为40%至70%。2、荷兰邮政银行。荷兰政府于1881年成立了国家邮政储蓄银行。1918年，荷兰邮政汇兑机构成立，开始为对公客户提供邮政支票及汇划转账服务，开创了荷兰最早的无现金转账业务。当时，邮政储蓄银行和邮政汇兑机构均是荷兰国有邮电通信企业下属的两家独立机构。1968年以前，荷兰的邮政、电信以及邮政金融都作为隶属于政府管理的三个服务部门。1968年，邮政金融服务部门进行了公司化和股份化的改革，至此，荷兰邮政银行成为独立经营、行政上接受财政部监管的金融机构。到1986年，荷兰邮政银行又成为上市公司，但政府仍持有40%的股份。1991年，荷兰邮政银行与本国最大的一家保险公司及一家商业银行合并，成立了荷兰国际集团（ING），ING是目前国际金融领域中颇具影响力的金融集团。荷兰邮政银行与邮政部门分离后，双方仍然保持密切的合作关系，邮政银行继续租用邮政机构的网点办理金融业务。1993年以后，双方组建了一家各占50%股份的合资公司，共同建设、管理、拥有和使用网点。荷兰邮政银行考虑到没有自己的营业网点，全部利用控股公司的网点，又带有邮政普遍服务的性质，定位面向大众化，市场开发的指导思想是实行标准化、简单化、多样化和层次化。其产品的开发在全国是统一标准的产品，产品的设计因为是面向大众故较为简单，可以象商品一样在营业柜台向大众销售;它既有普通的营业网点，又有专门对大顾客和较为复杂产品服务的顾问网点;它不但销售邮政银行本身设计的产品，而且为集团内的其他金融机构代销产品;其产品的多样化是指既开办储蓄业务，又开办保险业务、消费贷款业务、按揭产品、支付产品等。3、邮政储蓄发展的国家经验。邮政储蓄的改革是一个长期的过程，我们不应该操之过急，要在稳中求发展。根据我国的现状，可以先按照日本的经营模式，逐渐放宽经营范围，加强金融改革和创新，等时机成熟后，再过渡到荷兰的邮政银行的经营模式，成为股份制私有化上市公司的形式。邮政储蓄银行的服务应主要以面向大众为主，利用网点上的资源优势，保持“平民银行”的定位，满足大众的服务要求。三、对我国邮政储蓄银行发展的几点建议目前，对于即将成立的邮政储蓄银行来说，我们不应该将其完全作为一个商业银行来对待，邮政储蓄银行应该有着其特殊的定位和发展方向。邮政储蓄银行的网点优势，和面向农村、中小城市的优势是非常明显的。邮政储蓄银行比较现实的选择是，依托原有的优势，在面向农村市场、城市社区居民市场方面寻找到立身之本。邮政金融从事的是零售金融业务，服务对象主要是广大城乡居民。邮政储蓄银行成立后，凭借自己在农村地区的网络优势，有望巩固自己在农村金融市场上的主导地位，同时为我国的社会主义新农村建设提供良好的金融支持，广大的农民群众也有望从中获益。1、邮政储蓄银行的定位和经营理念。市场定位方面应坚持“平民银行”的经营模式，主要针对城乡居民服务。在经营理念上，明确并非完全以盈利性为惟一目标。其应当在“公共性”上承担一定的责任。这样做的目的，是通过公共性的实现来达到国民利益的增进，从而激发社会总体的效率提升。当然，强调“公共性”并不是与政府干预划上等号。要正确处理好邮政储蓄银行与邮政储蓄营业网点的关系，完善邮政储蓄银行的内部规章制度。2、管理结构。组建邮政储蓄银行一开始就应该从明晰产权入手，确立国家控股或参股标准，引入战略投资者，力促股权构成多元化、社会化。在此基础上，按照现代金融企业的要求，构建公司治理结构，建立有一效的决策机制、经营机制、约束机制和激励机制，推动其经营管理水平的提高，确保新设立邮政储蓄银行初期的稳健运行。3、加强人才培养，做好人才储备。加强相关人员有效识别和评价其经营风险的能力，为将来向股份制银行的转化做好基础准备。考虑到目前邮储职工的金融知识匾乏、金融营销意识相对淡薄的现状，可以通过引进人才和进行金融知识培训来解决。把人才培训和人才引进有机结合，并与整个邮政系统的改革联动起来进行，制定一个科学和周全的用人和安置方案，消除邮政储蓄业务剥离可能带来的员工队伍的不稳定因素。同时，邮政金融培训工作应紧紧围绕金融发展战略，以适应市场需求和金融竞争为目标。4、建立良好的监控机制。内控机制建设一直是影响我国商业银行稳定和安全运营的主要是问题，作为新组建的邮政储蓄银行应充分利用自己在内部控制机制建设上的成功经验，全面落实国际公认的审慎会计原则，健全金融管理监督检查体系，切实履行好监督检查职能。在外部监管上，应将国际先进的外部监管原则充分导人邮政金融业务的监管中，从基础做起，消除和减少经营活动中的潜在风险和非预期项，使邮政储蓄银行走上内控与外部监管有机结合的良好自律发展道路。5、邮政储蓄银行的法制法规建设。我国现行的《商业银行法》、《邮政法》都不适合即将成立的邮政储蓄银行，我们应该参考其他已经成立了储蓄银行的国家如日本、荷兰等，根据我国的实际情况，制定相关的法制法规，以确保我国储蓄银行的正常发展。

邮政银行行长篇5

然而，“概率几乎为零”的事就这样发生了，半个月51张假钞，涉及邮储银行石家庄4个网点，案件性质极其恶劣。虽然现在尚无证据证明假钱是从邮储银行内部流出，但从其他省份发生的类似情况看，邮储行不得不重视这个问题。

除了石家庄出现假钞事件外，在其他省份也不断有投诉在邮储行取到假钞的消息，今年1月份，太原电视台就曾报道过当地老人取退休金遇假钞的事件。

“说实在话，其他银行也都发生过取出假币的事情，不过大多是发生在自助业务机上，而且也就是一两张的样子。像邮储行这样大范围投诉且都集中在老年人身上，很不正常，可能与其管理模式有关。”一位银行人士说。

风险隐患

邮储银行有很多不同于其他商业银行的特殊之处，其中两种营业网点的设置模式是最为明显的差别。

邮储银行的营业网点设置模式包括自营网点和网点。自营网点人员由储蓄银行管理，其内部人士习惯直接称之为银行网点；网点就是原储蓄网点，其中部分网点人员由邮政企业管理，部分网点人员由邮政企业和银行双重管理，其内部人士习惯称之为邮政网点。

十二化建退休职工吕绍有取出假钱的邮储网点就是邮政网点。在该网点，《投资者报》记者看到一半柜台办理银行业务，另一半柜台办理邮政业务。办理银行业务那部分柜台装有防弹玻璃，并与邮政柜台之间有隔断，但在隔断之间有门可以互通。

当记者咨询假钞事件时，出面答复的并不是储蓄人员，而是该邮政所的所长，在记者进入大厅时，该所长正在为客户办理邮政业务。

据邮储行某支行人士介绍，其现金押运也较其他行混乱。

通常来说，各支行网点在当天营业终了，都要将现金押运到各银行所在城市的金库。同理，支行网点需要现金时，也要从金库押运到网点，押运过程要么由专业押运公司负责，要么是银行自己有押运队伍。无论哪种形式，银行都会有严格的押运监控系统。

但邮储银行对现金押运过程的监控程度就比较有限。

上述支行人士表示，自邮政储蓄银行成立后，现金管理归储蓄银行负责，而金库的产权却属于邮政局，安全保卫、现金押运人员亦仍然属于邮政局的职工，其工资奖金、福利待遇等均由邮政局控制。

这就造成了现金管理与安全保卫的脱节，银行对安全保卫、现金押运人员的控制力减弱，工作的主动权减小，对银行现金安全形成了一定的风险隐患。

照此说法，此次石家庄邮储行51张假币事件，虽然邮储行方面称公安排查结果显示银行内部没有问题，但这个内部指的是什么范围？客户从柜台取出假币又作何解释？假币从何而来？仍然有诸多疑点待解。

多头管理

除了上面说的押运风险，邮储行还存在其他问题。

根据规定，邮政储蓄银行成立后，要对邮政网点的金融业务进行指导，并对邮政网点人员情况、开展业务情况和资金安全情况进行监督和检查，对违规行为提出处罚意见。

但由于邮储银行分支机构仅拥有一类支行人员和二级支行行长人事管理权，其他业务人员仍由邮政部门负责管理，权、责、利既不对等，也不明确，故而这种形式上的管理权不具有强制性，不仅不利于机构、人员和业务的统一协调管理，也给监管稽查带来难题。

据了解，邮政公司内部目前已经成立金融业务管理部，负责对邮政网点和人员的管理工作。如此一来，不但邮储行二类支行行长对其员工的管理不顺手，邮储银行对网点的业务管理也不顺畅。

两个部门的监督与管理，对邮政储蓄员工和网点来说相当于有两个“婆婆”，不可避免地造成多头管理。

另外，两个单位都有对邮政网点的管理权，但邮储行不是直管单位，无论是管理力度、管理手段还是管理效果都没有邮政公司的金融管理部强，如果二者意见不一致，势必影响管理效果，导致机构风险管控职责无法真正落实。

人员素质方面，也较其他商业银行弱得多。由于采取“人随业务走、人随岗位走、人随网点走”的原则，对人员进行整体划转，造成人员专业素质不高，业务操作技能整体偏低。虽然这两年邮储行也在大力招聘专业人才，但是据邮储行地方支行人士介绍，由于体制原因，新人流动性很大。

历史问题

造成邮储行如此特殊于其他商业银行的根源，与其历史有着极大关系。

到目前为止，邮储银行成立时间还非常短，于2007年3月份才正式挂牌银行，其前身是邮政储汇局，发展过程也是一波三折。

1951年，中国人民银行委托邮政部门储蓄业务，但1953年停办，直到1986年，为支持国家经济建设，国务院才又批准邮政部门办理储蓄业务，并在原邮电部和各省（区、市）邮电管理局内设置了邮政储汇局，对邮政储蓄、汇兑等项金融业务进行管理。

而当时的设定原则之一就是只存不贷，主要职能就是为人民银行吸收存款，而人民银行为其支付利息。

“在那个时候，邮政日子好过得很，光靠着吃利息日子过得有多舒服，你找个当时在邮政工作的人问问就知道了。”某银行人士称，他曾在人民银行工作多年。

邮政银行行长篇6

2月27日，以资产计中国第六大商业银行中国邮政储蓄银行（下简称“邮储银行”）宣布，经国务院同意已整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司，注册资本450亿元人民币。股改完成，邮储银行向公开上市又迈进关键一步。农村网点多、中小额贷款业务成熟、账面债务包袱轻，拥有诸多优势的邮储银行，能否借改制上市之利跨过诸多瓶颈，仍处观望阶段。

邮储银行上市，唯一的悬念，只是敲定时间的问题。

明年初上市？

此前，国内媒体报道，邮储银行计划将在明年年初上市。

“听说过这一说法，不过应该还在内部筹备，具体事宜应该还没有定。”邮储银行内部员工表示。

3月6日，邮储总行办公室负责人向时代周报记者表示，上市事宜现在还没有可以公开透露的信息，但并未否认正在筹备相关事宜。

根据邮储银行提供的资料，1月21日，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。股份公司自成立之日起，依法承继中国邮政储蓄银行有限责任公司全部资产、负债、机构、业务和人员。

中国邮政储蓄银行有限责任公司已有的营业机构、商标、互联网域名和咨询服务电话等保持不变，由股份公司继续使用，各项业务照常进行。

2月27日，邮储银行公告称，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。

股改完成，标志着邮储银行上市已经近在咫尺。

以总资产计算，截至去年10月底，邮储银行总资产规模近4万亿元，成为中、农、工、建四大行以及国家开发银行之后的第六大商业银行；存款余额约2.8万亿元，排名第四，仅位列工农建三家大行之后。

此前，分析人士表示，改制仅仅是第一步，为了准备上市，邮储银行下一步无疑是引入战略投资者，以解决资本充足率的难题。

根据邮储银行2010年披露的年报，截至当年末，邮储银行资本充足率为8.37%，而这显然与银监会要求的资本充足率10.5%和核心资本充足率8%有较大差距。

事实上，对于这家仅成立四年的银行，其全资股东中邮集团也一直力挺，连续四次追加资本金，分别于2008年、2009年底、2010年底及2011年底完成，金额分别为100亿元、100亿元、110亿元及300亿元。

有专业人士认为，资金不可能由中邮集团一家追加，必须引入其他资本，而中邮集团的绝对控股可能会影响其他资本的注入。

对此，央行不愿透露姓名的研究员表示，邮储银行引入战略投资的主动权在自己手里，很多企业、机构愿意注资。

“邮储改股肯定大家都是想投的，只要能投的企业，应该都想参与。”上述研究员表示。

5年改制路

邮储银行登陆资本市场，在5年前已经着手操作。上市进入实质筹备阶段之时，其5年改制之路，颇值得关注。

2007年3月20日，中国邮政储蓄银行有限责任公司在北京正式挂牌成立。

同年6月22日，长垣县魏庄镇大留寺村的村民董景莲获得授信额度为2.4万元、期限4个月的小额贷款，成为邮储银行首个小额贷款客户。

之后，邮储银行又陆续推出再就业小额担保贷款、烟农小额贷款、甘蔗种植业小额贷款等小额贷款创新产品。时至今日，小额贷款已成为邮储银行长期核心的战略性业务。

2008年1月16日,邮储银行首只人民币理财产品―创富1号向社会发行。这意味着邮储银行已获得个人理财业务资格，之后，邮储银行按风险由高到低设计了“创富”、“天富”、“财富”三个系列产品。

同年3月23日，在天津试点开办公司业务。这是邮储银行迈向全功能商业银行的重要一步。目前，其公司存款余额超过5000亿元。

6月2日，正式发行首张信用卡“鼎卡”，标志着邮储银行的资产业务拓展到全新领域。

2009年，是邮储银行转型关键的时间节点。当年，邮储银行真正实现了独立运营，并且拿到了前所未有的成绩单，个人零售贷款规模、公司业务存款余额都突破1000亿元，特别是信贷客户群体达到250万户，迈出了向商业银行转型的一大步。

2010年，从2003年开始陆续转出的8300亿元“老存款”终于执行完毕，前后历时7年，邮政储蓄延续了24年“吃利差”的历史画上了句号。

2011年，邮储银行新增个人存款市场占有率居银行同业第一位，个人存款市场占有率超过10%，成为当年主要商业银行中唯一市场占有率上升的银行。

截至2012年2月底，全行资产规模突破4万亿元，是银行成立时的两倍多。

同时，绿卡账户数超过5亿户，全国绿卡交易额一直稳居银行同业第四位；全国保险新增保费从2007年的500亿元到2011年的1258亿元，继续保持银保市场占有率第一的位置。

作为一家长期依托邮政金融系统开展业务、“只存不贷”的国有独资银行，经过5年转型改制，邮储银行具备诸多后发优势。

后发的优势

“优势是网点多，在金融机构上排名除了几大行是总量最多的，所以他有在中国城乡遍布全国的网点。”央行研究员分析说。

邮储银行是目前国内网点分布最广的银行，因为前身是邮政汇款，所以基本上有邮局的地方，就有邮储银行的网点。

根据邮储银行提供的资料，截至2月底，邮储银行ATM总量已经超过3.5万台，个人网银客户超过2500万人，电话银行累计注册客户3900万户，而电视银行、手机银行相继推广上线，五大非现场交易渠道加上早已遍布全国的37989家物理网点，邮储银行渠道全面建立。

更为值得关注的是，其依靠邮政系统建立的城乡网点，是国内首屈一指的，这对于其中小额贷款业务推广，起到至关重要的作用。

“整个的发展空间还是比较大的，特别是农村，农村的市场还是很大的，很多像农业银行现在就后悔当时退出农村，对于邮储在村镇银行的把握上还是比较到位的。”上述央行研究员表示。

截至2012年2月25日，农户小额贷款累计投放超过2200亿元，小微企业贷款累计投放超过8800亿元，惠及农户、商户、小微企业超过530万家。

同时，新农保、银行卡助农取款等业务也已经相继展开。

对于中小额贷款的风险问题，业内人士分析表示，作为邮储银行的一个核心业务，操作已经相对成熟，主要从银行做一些协议性存款，同业拆借的业务比较多，资金风险较小。

同时，邮政银行由于长期处于只存不贷的业务状态，其资金管理基础相对较好，账务清晰明确，应该成为其上市的一个明显后发优势。

“他在各方面的管理还是比农行当时的情况要好得多。最早邮政储蓄的存款都是存在人民银行的。”央行相关研究员分析说。

根据邮储银行提供的资料，目前，银行信贷资产总体保持良好，个人贷款逾期率和不良率分别保持在0.64%和0.57%，均处于同业最低水平。

据邮储银行副行长吕家进透露，该行小微企业贷款四年来累计发放已突破7000亿元，余额也达到近3000亿元，不良率则仅1.62%。

此前媒体质疑，邮储银行的存贷比徘徊在20%上下，有业内分析人士认为，该行的放贷能力不足制约了其进一步扩充资本实力。

对此，业内人士持不同看法，“这对于其上市应该算是个优势，且有更大业务拓展空间”。

体制瓶颈破题

资质优厚的邮储银行，登陆资本市场，只是时间问题，但是，体制问题以及转型改制时间较短，业务拓展依然有诸多瓶颈，仍待破题。

首当其冲的就是公司治理结构问题。中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式挂牌成立，是在改革邮政储蓄管理体制基础上组建的商业银行。中国邮政集团公司是其唯一股东，股改计划于2011年12月31日获批。

这就意味着邮储银行自诞生之日起就是一家不折不扣的“国有独资银行”。目前，邮储银行7个董事会成员中，有5个属于邮政集团，超过了董事会成员人数的三分之二，因此邮政集团事实上控制了话语权。

对此业内人士质疑，在公司治理方面就会存在严重缺陷，自然，其经营决策的科学性、经营过程的自我约束力、经营绩效的市场竞争力就会受到很大程度上的质疑。

央行相关研究员也表示，这确实是邮储银行目前最大的问题，银行跟母公司中邮集团，有些领导是双重过来的，互相穿插。这个对于股改的建设方面比较艰难。

由于其一直是行政领导的管理方式，相比其他商业银行，“机制不是太活，较为死板”。

同时，人力资源紧缺且配置不合理，是邮储银行面临的一个现实问题。

“队伍专业化水平不高，部分都是邮政人员，运转不起来，市场化水平比其他银行弱，市场定价能力啊竞争能力啊还是不如几大行。”央行相关研究员分析表示。

中国社会科学院中国经济评价中心主任刘煜辉也表示，邮储银行组建不久，面临着从传统单一的储蓄业务向全功能商业银行转型的挑战，客观上存在综合管理、新业务开发、市场营销等人员缺乏的问题，尤其缺乏懂金融、会管理的专业人才，实难适应银行商业化发展的需要。

人才匮乏问题，在转型后新开展的信贷、保险等业务产品中，尤为突出。

邮储银行贷款业务起步晚，信贷员队伍在建设中，贷款营销和服务水平是一个重大挑战。由于超低的存贷比，该行实际上有大量资金没有用于放贷款，而是用于同业存款和债券投资。