金融理财入门知识篇1

任何企业的财务活动和财务管理都是在一定环境和条件下展开的，人世后企业财务管理环境的变迁必定会对企业财务管理产生极大的影响，主要表现在以下几个方面：

（一）金融市场变化的影响。加入WTO之后，根据《服务贸易总协定》的基本要求及与有关WTO成员国达成的双边协议，我国将逐步放松外资金融机构准人的范围和区域限制。越来越多的外资金融机构进入我国，必将使我国金融市场发生全面而深远的变化，呈现出一些新的特征，从而对企业筹资投资产生极大的影响。第一，金融市场规模的扩大、资金供给的增加和金融工具的不断创新，为我国企业筹资、投资和规避风险提供了多种可供选择的组合方式。第二，金融创新丰富了金融工具品种，拓展了金融服务范围，但同时也派生出利率风险、汇率风险、表外风险等新的风险，使金融风险进一步加大，规避风险将成为人世后企业财务管理面临的最重要课题之一。第三，国内外金融市场竞争的加剧，促使我国金融机构建立现代企业制度的步伐进一步加快，金融机构自律性管理将进一步加强，国家对金融市场的监管也将进一步规范，必将便金融市场配置资源的功能得以更加有效地发挥。这样，无论什么性质的企业在金融市场都将处于公平竞争的地位，只能凭借其良好的经济效益、看好的市场前景与持续高速的增长而获得资金，况且企业筹资有时还要受到各种保护性契约条款的限制。因此，对于企业尤其是一直享受“特保儿”待遇的国有企业来说，筹资将更加艰辛，筹资的成本与风险将会更大。第四，加入WTO后金融市场的变化，便我国企业无论在“真实资产”方面还是“金融资产”方面都将面临许多新的投资机会。同时也应该看到，为了增强产品在国际国内市场上的竞争能力，我国企业尤其是一些资本和技术密集型企业就应该将其投资建立在高新技术产业基础之上，但与之相伴的投资风险将会较大；另外市场竞争日益激烈又将使报酬率趋于平均化，企业要获得较高的投资报酬就必须努力降低投资成本和风险损失。企业投资的这些新变化，要求我们进一步提高企业投资决策的及时性、合理性和科学性。

（二）经济结构变化的影响。入世将进一步推动我国经济结构的调整，其表现主要有两个方面:一是贸易结构的调整。加入WTO后，我国的产品便可在WTO的100多个成员国（地区）中享受多边的、无条件的、稳定的最惠国待遇，这无疑将使我国企业跨国经营活动更加频繁而复杂，经营管理的全球化将迫使企业包括财务战略在内的所有战略做出重大调整，促使我国企业必须对财务战略重新做出选择。同时企业跨国财务活动必定会涉及多介面种，发生大量的外汇结算业务，加之经常性项目和资本性项目的进一步开放，外汇风险将进一步增加，使得企业外汇风险管理地位更显突出。二是产业结构的调整。按照比较优势理论，入世对我国原有一些受保护的部门和资本及技术密集型部门将产生较大的冲击，而一些具有相对优势的劳动密集型产业以及已形成规模经济且技术成熟的部门则将从中受益，这必定会影响到我国企业资金运动的方向及规模，一些资产素质较差的企业加速倒闭，一些企业为了强化和重塑其竞争优势而进行内部重构，或者采取并购、重组等方式实施外部扩张。公司内部重构时的资产剥离，公司间并购时的资本运作，企业破产时的重整和清算等等都将成为企业财务管理的重要课题。

（三）法规、财税环境变化的影响。为了避免商业伙伴间不必要的冲突和摩擦，WTO有一套各成员国必须格守的、涉及贸易、结算、财务等诸多方面的规则。我国作为WTO未来的成员国，同样受到规则的约束，入世后我国现行法律法规中那些与WTO规则有抵触的条例将逐步被修改。企业财务管理人员如果不熟悉这种变化后的新的法律法规环境，可能导致财务决策失误，可能招致不必要的处罚或诉讼，甚至可能将自己推入破产或被恶意并购的深渊。加入WTO后，关税将大幅削减，预计到2005年关税平均税率将降为10%左右，非关税壁垒将逐步关税化，其他各种主要税种的收入也将受到不同的影响，这将直接影响我国企业的税收筹划。国家对国有企业的财政补贴支出将会减少直至取消，失去财政支撑，一方面使企业的资金来源减少，筹资的任务更加艰巨；另一方面，企业经营不再无后顾之忧，加强管理显得更加重要。

（四）人才环境变化的影响。加入WTO后，企业间人力资源的竞争将更加激烈，中国企业过去“物美价廉”的人才优势在人世后新的人才机制中将会迅速消失，外资企业良好的工作环境和丰厚的薪金待遇，对于我国企业中优秀的财务管理人才无疑将是一种巨大的诱惑。如何留住优秀的财务管理人才，甚至吸引国外管理人才流入，从而在这场中外人才争夺战中获胜，将成为我国企业财务管理和人力资源管理的重要课题。此外，WTO推动企业财务国际化进程，对财务管理人员的素质提出了更高要求:除了精通会计、审计、财务管理理论与方法，熟悉企业经营管理的全过程和与企业经营管理有关的法律规范外，还须熟练掌握和运用外语、计算机知识，具有全局观念、组织协调能力、对资本市场的敏锐洞察力，要有开放性思维和创新意识。目前我国财务管理人员综合素质总体较低，提升财务管理人员整体素质将成为财务管理的一项重要任务。

二、入世后中国企业财务管理的发展对策

财务管理的发展史告诉我们，财务管理发展的动力来自财务管理环境的变迁。面对入世后环境的变迁，中国企业财务管理应如何提升和发展，以适应这种新形势和高要求呢?

（一）全方位更新企业财务管理观

念。财务管理观念是指导财务管理实践的价值观，是思考财务管理问题的出发点。面对崭新的理财环境，企业若不全方位更新财务管理观念，就很难在激烈的国际竞争中赢得一席之地。笔者认为，入世后企业应树立以下观念:第一；财务管理战略国际化观念。企业财务国际化是顺应经营战略国际化而产生的，企业置身于国际大环境中谋划经营战略，企业财务自然也应从国际化的角度来加以配合，譬如说海外上市、跨国兼并、利用各种合法手段来规避税负等。第二，资本多元化观念。入世后，资本市场开放，市场准入门槛降低，大批外资银行和外国企业都将进驻中国，大量的外国资本将涌入中国市场。企业应抓住这一契机，积极寻求与外资合作，提高管理水平，实现投资主体多元化，优化企业法人治理结构。第三，人本化财务管理观念。以人为本的财务管理观念就是以人的发展为出发点，围绕人的价值来开展财务管理活动，协调以财务关系为表现的人的关系，充分调动人的积极性和创造性，最终实现企业的发展。第四，风险防范观念。企业防范风险有两个重要途径:一是制定详实的财务计划，通过计划将不确定因素确定下来，使企业产生应对变化的机制，减少未来风险的影响；二是建立风险预测模型，有预见地、系统地辨认可能出现的风险，变被动为主动，防患末然。另外，还包括充分利用各种保值手段，主动规避风险。比如说，对经常项目可采用远期交易方式，对资本项目可在各种涉外合同条款中明确规定外币和本币的汇率等。

（二）全面提升财务管理的层次。从目前的实务状况来看，我国企业财务管理工作尚处于较低水平，管理手段落后，管理方法落后，日常财务管理工作以现金、应收应付款、存货等营运资金的管理为主，财务管理无法从大局上对企业经营状况予以把握。企业要想在入世后的新环境中做到防范财务风险、提高资金效率，必须全面提升企业的财务管理层次。第一，财务管理内容上的拓展。除传统的资金管理和财物管理外，还应向金融风险管理、税金管理、保险管理甚至知识资本（技术、人才、信息等）管理方面拓展。第二，财务管理方法的更新。量化的财务管理方法应得到更多的应用，如定量预测、滚动预算、风险决策及不确定性决策等。另外，旨在防范风险、提高效率的财务控制方法和包含人力资本、知识资本的指标在内的财务分析方法等也应引起足够的重视。第三，财务管理手段的改良。加强企业的信息化建设，逐步将网络财务融人到企业资源规划系统中。网络财务是一种以Internet/Intranet/Extranet和电子商务为背景的在线理财活动。在网络财务环境下，企业可以实现实时报告和远程在线处理，可以实现财务与业务的协同处理，便于提高企业效率和竞争力，便于企业迅速整合财务资源以对市场做出快速互动的反应。

（三）建立独立高效的财务管理组织。在企业财务管理组织方面，目前在我国绝大多数企业中，财务管理与会计均是合署办公，实行混岗作业，从而导致两者职责不明确，影响了各自职能的充分发挥。日本学者宫匡章在《会计情报手册》中指出：“财务是以资本为对象的实体活动，会计是以财务活动及其结果为对象的情报处理活动，会计的机能是组织情报，不处理资金筹集、供应与运动，仅在必要时反映其结果。这就是说，财务是进行有关筹资、供应与运用的意向决定，会计是为这种意向决定提供情报。”由此可见，财务与会计的职能是不同的，不可混为一谈。加入WTO之后，由于财务管理的环境和内容变得更加复杂，加上企业实施外部扩张战略促使企业规模进一步扩大，财务管理在企业管理中的核心地位更为突出，因此在企业内应专门设置财务管理机构，以专司财务管理之职。此外，企业要迅速整合财务资源以便对市场做出反应，首要条件就是相关财务信息可以在企业内部直接、及时、准确地进行传递，传统的“金字塔”式的财务管理组织结构显然已不合时宜。取而代之的应该是一种中间层次较少，结构紧凑而富有弹性、反映灵敏、高效快速的新型组织机构。

金融理财入门知识篇2

[关键词]后金融危机，金融教育，金融素质

金融危机使人们更加认识到金融知识的重要性，引发了人们对金融教育的关注。但我国公民的金融知识比较匮乏，金融意识相对来说比较淡薄。这种情况非常不利于我国金融业的发展，对我国居民生活水平的提高会形成一定的制约。因此，在当前的情况下，加强对公众金融教育，使公众了解和掌握必要的金融知识显得尤为迫切。

一、我国金融教育现状存在的问题

1.我国居民金融知识存在欠缺

金融的深化发展离不开理性的金融活动参与者。而我国居民的金融素质不足，表现在许多层面：一是持卡人用卡知识有限，特别是在信用卡的使用方面知识不足；二是对银行可提供的金融产品认识不足而影响了日常生活决策、抑制了财产性收入的增长，如对房子、存单等抵、质押品认识不足，没能办理贷款业务，而受到资金面的困扰；部分居民资产配置不尽合理。居民金融知识的不足不仅不利于银行开发理财产品，拓展银行的生存盈利空间，也不利于居民提高财产性收入，放慢了经济发展的步伐。

2.目前普通高校金融教育的存在些主要问题

（1）金融专业课程的设置缺乏合理性。对于我国多数高校金融专业本科生的学生而言,多数大学生缺乏基本的金融知识，进大学后．所学习的课程并未摆脱以货币、银行为核心的旧的教材内容。并不能反映近些年来我国金融业高速发展的现状。以被称为社会精英的大学生为例，在笔者的教育实践中深切感受到。实际上，现代金融学的核心内容是公司财务与资本市场的研究。按照国际的主流观点，货币银行学被看作宏观经济学的一部分，国际金融则仅属于国际经济学范畴，显然很多高校并没有将金融学作为一门独立的应用型学科来看待。因而也就造成对微观金融活动缺乏研究．缺乏微戏经济主体与金融市场的实证分析,培养的金融人才理论与实际相脱节,无法解决金融发展中的实际问题。

（2）金融英语教学严重滞后。金融人才国际化的基本条件是金融人才必须拥有良好的英语水平。然而目前我国高校英语教育整体滞后，学生在英语学习上完全是被动学习，荚语应用能力极差，多数学生甚至直到毕业也无法掌握一些基本的金融英语词汇。从金融学科本身分析，目前国内学界与英美学界相比在理论水平上还存在较大差距．诸如《JournalofFinancialEconomiics》在英美等国出版的金融学刊物代表了整个金融学科的发展最前沿，而从国内高校在这些国际顶尖期刊的情况分析，能者多数都其有海外学习经历，而在国内的一些学者虽然金融研究水平较高，但出于英语能力不足而无法在这些国际期刊上发表中国学者的声音．这不能不说是一种遗憾。

（3）学生在学习过程中存在重知识轻能力的问题。一些学生在学习过程中，以考试为中心。事实上，金融学是一门具有高度实践性的社会科学，也是与社会乃至每个人的生活联系最紧密的一门科学。存款取款、住房按揭、投资股票、购买保险、刷卡消费这些金融活动与社会中的每一个人息息相关．而诸如银行卡里的存款不翼而飞、参与“高息”集资血本元归、股市暴跌使资金顷刻化为乌有、恶性通货膨胀加剧贫富差距等现象又会直接威胁到每一个人的切身利益。学生课外阅读积极性不高，期末考试乃至研究生专业考试的指挥棒依然起着极大的作用。

（4）科研与教学相脱节。近年来．我国各高校的金融学科的科研水平都有较大提高：具体表现在很多金融专业教师在高级别的期刊发表文章。承担一些重大研究课题，出版了较多学术著作等。由于客观上受职称考核等因素的影响，金融学专业教师的科研方向多与教学相脱节。很多教师为了多出快出成果，其研究方向与教学内容几乎毫无关系，如此下去的结果是教学与科研相割裂。

（5）金融道德教育几乎为空白。金融学的基础不是“聪明和勤劳”。而是“诚实和正直”。与其他行业相比，金融专业工作者更需要有较高的职业道德素养与良好的职业操守，而现实情况却是。我国高校金融专业的学生在高校巾缺乏职业道德教育，很多大学生不仅职业道德无从说起，而且就是一些基本做人准则也很难遵守。例如。一些学生平时学习不努力，在考试中却利用各种手段作弊以获得通过：还有少数学生靠造假获得贫困生待遇，这些行为从根本上违背了“诚实和正直”。以这种心态从事未来的金融工作也是非常危险的。

二、金融教育的国际借鉴

近年来，针对备国居民掌握金融知识情况的一系列调查研究都印证了，不论在发达国家还是发展中国家，金融教育的投入都需要进一步加大，研究结果显示，人们倾向于高估自己的金融理财能力和知识水平，相当比例的人对基本的金融产品和常识缺乏正确认知，在校学生、低收入人群与其他人相比在金融知识方面更加欠缺，国际性组织在推动金融教育方面做了很多工作。经合组织在2003年启动了一项金融教育计划，呼吁各国政府提高对金融教育重要性的认识，并每年召开会议研究讨论金融教育领域的重点议题。在美国，众多机构都在开展各种形式的金融教育、指导和宣传。2003年，根据《公平信用交易法》，美国议会通过了金融知识与教育促进法，并据此成立了由近20家相关部门组成的金融知识与教育委员会。将金融教育上升为一项国家战略。从1957年到1985年．美国累计有29个州立法要求中学必须设立针对金融教育的课程．其中有14个州对这些课程应该涉及的范围有明确规定。在英国，英国金融服务监管局承担了对消费者给予金融权益保护和金融教育指导的职责。其下设有专门进行金融教育的部门，牵头制定了国民金融素质规划,提出了在5年间将金融教育覆盖至1000万人的目标。同时，金融服务监管局专门启动了一项名为“钱博士”的计划，通过培育“钱顾问”，对大学在校学生进行金融知识辅导。总的来说，发达国家全民金融教育的经验或做法可以概括为四个多元化、三个相结合与两个侧重点。主体多元化、手段多元化、受众多元化、内容多元化，将金融教育与消费者权益保护相结合，与金融机构信息披露、公司治理、社会责任相结合，与金融监营相结合。同时．侧重于对培训者的培训，侧重于对儿童、青年、妇女和老人群体的教育。发展中国家也在着手开始加大对金融教育的投入力度。印度央行在其网站上专门开设了针对儿童的金融启蒙教育，以非常形象的方式．向孩子们介绍各类基本金融知识。巴西证监会下属金融教育咨询委员会，启动了一项针对大学老师的一周金融知识培训计划，并设立基金，奖励对投资者进行即时、合理风险揭示的报纸杂志等媒体。

三、群策群力有针对性地开展金融教育

由于金融知识具有较强的实践性、受教育的群体的素质参差不齐、金融知识点多面广、许多知识点容易混淆，因此需要采取多种形式、多管齐下，共同促进国民金融知识更上一层楼。

1.针对宣传对象细分宣传的内容

（1）重视中小学生的金融教育。中小学阶段对一个人一生习惯的培养具有不可忽视的影响。金融教育应从根基抓起，结合中小学生的认知特点，编制相应的课程、音像资料，使金融知识成为常识，促使中小学生从小具有理财的思想，认识到金融对生活的影响。中小学生有一定的接受能力，通过适合中小学生的教育方式，如漫画书、学校专题演出等形式，进行少年理财教育以及灌输对金钱的正确观念，生动形象地宣传储蓄、财务、证券等金融知识，对他们成年以后的理财能力具有积极的影响。

（2）多方位对大学生进行金融教育。大学生群体理解能力、接受能力强，易于试用和接受银行推出的新产品，善于使用网上银行产品。针对大学生群体的金融教育有多种方式可供选择，如利用软件在电脑上播放教育，利用大学的讲堂开办讲座、开办金融方面的公共课程等形式。在内容方面可以以助学贷款、信用卡知识、信贷融资、证券市场等为重点，一方面结合大学生在校期间的金融需求，一方面结合他们毕业工作后的金融需求，让学生学以致用。在对大学生的金融教育方面．国家应当鼓励金融机构参与，对金融机构而言，发展大学生群体具有潜在效益，不仅可以培养大批体验银行产品的零售群体，而且在每年都有一批大学生毕业走上工作岗位，可能成为有关金融机构的优质客户。

（3）结合中国国情广泛开展对农民的金融素质教育。对农民的金融素质教育不仅包括教会农民关于金融方面的基本知识，还包括教会农民在其现有的财力、资产的条件下如何进行家庭理财，创造和积累家庭财富，帮助贫困的农民走出恶性循环的贫困陷阱。对农民群体的宣传，需要主题突出，形式多样，内容富有针对性，融展示、服务、宣传、咨询等多种形式于一体，针对具体类型的金融产品，制作电视短片、相声、小品等节目，有机地将金融产品与日常生活充分融合，提高金融知识宣传教育的效果。

（4）重视城市里的中低收入群体的金融教育。城市中低收人群体风险承担能力有限，资金量有限，可以着重进行基本金融常识的教育，如证券投资知识、网银业务、银行自助终端的使用、异地存取款和转账业务、办理住房按揭贷款、存单质押贷款等信贷融资业务，重点介绍一些保本理财产品。在中低收入群体教育中，充分利用附近金融机构网点的辐射作用，发挥社区、学校的作用，共同服务群众，介绍与生活密切相关的金融知识，免费赠阅有关金融知识宣传手册与宣传资料，重视现场宣传解疑释惑，培养大批合格投资理财人。

（5）高收入群体是金融企业零售业务的重点发展对象。在金融领域里存在帕累托法则，也称二八法则――即金融机构80％的利润来自20%的重要客户，其余20％的利润则来自80％的普通客户。高收入群体是金融公司零售业务利润的重要来源，金融企业从自身的利益出发，是重视高收入群体的，许多金融企业还专门开发了一些产品，为高收人群体量体裁衣。高收人群体风险承受能力比较强，适合接触高端的金融产品，是银行高端理财的对象。国外金融机构针对高端群体，往往配备了各种专业的理财顾问，如针对球星、影星客户，金融企业专门配备懂这方面业务的员工，在为该群体服务的时候，能够更加顺利地交谈。对高收人群体的金融教育，涉及的内容也较为广泛，如各种基金产品、跨国投资、外汇买卖、黄金交易、期货期权、资产的全球配置、保值、增值、避险等内容。

2.发挥有关各方的力量，提高国民金融素质

（1）提高国民金融素质需要政府、金融机构、村镇、学校联手协作。各级政府、金融机构需要加大投入力度，金融机构与学校、社区应加强合作。商业银行等金融机构应承担起社会责任。花旗银行在金融教育方面的实践值得借鉴：花旗银行与中国许多重点大学和学院及非政府盈利机构建立了长期合作的关系；同时还通过捐赠等方式，与一些著名非政府机构和非盈利性组织建立了良好的合作关系。

（2）发挥特定群体中一部分先行者的带头作用。金融产品是为经济生活服务的，操作性强，一些知识点需要不断通过实践才能领悟。金融机构可以重点发展部分客户体验有关金融产品，具有积极的作用：一方面，能够反馈金融产品的使用情况、存在的问题，不断改进金融机构产品的适用性；另一方面，通过这部分客户在亲朋好友和同事中起到宣传示范作用，金融机构还可以进一步拓展优质客户群体，弥补金融机构员工难以办到的“空白”地带，不仅能够提高特定群体的金融常识，还可以提高特定群体在金融方面的实际操作能力，提升运用金融产品为经济生活服务的能力。

参考文献：

[1]徐勇.次贷危机下金融扫盲时[N]．经济参考报，2008-04-21

[2]钟玉梅.浅析金融危机对中国的影响及应对措施[J]．消费导刊，2009．(24)

金融理财入门知识篇3

关键词:农村理财技能人才社会需求培养涂径

随着社会主义新农村建设的深入,农民收入和生活水平不断提高,农村理财服务的需求不断增加。农村需要有一批了解农村实情和现代经济知识的投资理财人才,帮助农民群众放心投资理财,确保财富留得住、增值快,使农民成为真正意义上的国家经济发展的最大实惠受益人。而农村理财技能人才目前相当缺乏,成为制约农村理财市场发展的重要瓶颈。本文试图研究农村理财技能人才的社会需求、培养途径等问题,并提出相关建议。

一、农村理财技能人才的社会需求

1。农民迫切需要理财技能人才的帮助或者提升自身的理财技能,以促使其资产得到保值增值。随着农村经济持续发展,农村居民收入在持续增长,农民的理财观念正在转变,投资理财的需求不断增加,但由于大多数农民缺乏投资理财知识、缺乏农村理财技能人才、农村理财渠道单一等因素,农村理财市场发展缓慢,农民个人资产的保值增值能力不强,如国家统计局2007年10月26日公布的数据显示,当年前三季度,农村居民人均财产性收入仅为84元。

2.商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行、证券公司、保险公司等金融机构是提供农村理财服务的重要平台,需要大量的具有农村理财技能的工作人员。过去,由于利益问题各大银行似乎对农村理财市场兴趣不大,收缩农村网点,限制向农村贷款,理财产品主要针对城市人口,证券、期货、保险公司也难以深入农村,使大部分的农民无缘享受城市居民“大众化”的理财服务。其实我国农村理财市场是一个潜力巨大的市场,各级农村金融机构应该承担起对广大农民群众开展投资理财知识普及和教育的责任,积极聘用和培养大量的理财技能人才深入到农村,搭建农村理财服务平台,为广大农民和乡村企业提供良好金融理财服务。

3.农村乡村企业、农民私营企业以及乡、村委也需要理财技能人才。大部分农村企业资本金小、抗风险能力差,这就需要具有企业理财技能的人才帮助企业解决投、融资等经营管理问题。比如农村民间资金借贷、地下钱庄这种高风险投融资活动,会严重影响农民的理财质量,需要农村理财技能人才的正确引导。各级农村管理者如乡、村委,为了发展本地农业经济,提高当地农民的生活水平,更需要理财技能人才来参与乡村经济的建设,提高村级理财水平。

二、农村理财技能人才的培养途径

农村理财技能人才的基本素质要求体现在:一要有较丰富的农村金融、经济、投资等基础知识;二要有较丰富的实践经验和技能,须具备实际的操作能力。农村理财技能人才的基本技能要求主要有以下几个方面:与农村客户的沟通能力,理财服务的营销能力,财务策划书和文字表达能力及风险的预知和平衡能力。

农村理财技能人才主要的培养途径有以下几个方面:

1.高等院校面向农村大力培养和输送农村理财技能人才。目前,高等院校的金融理财专业非常热门,越来越多的学生喜欢学习这个专业。但是绝大部分理财专业的学生毕业后留在了大城市的金融机构或企业工作,主要面对大中城市的理财市场,为城市企业和居民提供理财服务,这造成了农村理财技能人才的匾乏。因此,我国高等院校应该大力培养为农村理财服务的专门人才,建立农村理财技能人才的培养模式,开设针对农村理财的课程。

例如,浙江金融职业学院与浙江省农村信用社联合社共同组建了“浙江农村合作金融学院”,针对农村金融发展的实际、农村金融岗位现有员工的知识结构和在校大学生学习状况,在高校中率先创设了“农村合作金融专业”,并在现有的专业中,设立农村金融方向,如财会专业设置农村金融柜台方向,保险专业设置农业保险方向,理财专业设置农民理财方向,营销专业设置农产品交易方向等;同时,增加与“三农”经济有关的课,编写《农户经济行为》、《农村金融》、《农村信用社综合柜台业务》等特色化教材,制定符合农村经济发展实际情况的专业教学计划,让学生更多地了解农村、了解农业、熟悉农民。学院每年还落实20%的毕业生到农村金融部门工作,并建立奖学金,对到农村金融系统工作的优秀毕业生给予鼓励。

浙江经济职业技术学院金融管理与实务专业也积极培养理财技能人才,建立和利用金融服务实验公司平台,开设金融服务公司岗位认识课程,在各模块老师的指导下对工学结合的实践教学模式进行了有效的尝试,并取得了一定的成效。金融服务实验公司直接引入各大金融机构的金融产品作为理财实践的对象,由金融机构的专家直接参与产品和专业的辅导和培训,再辅以校内指导老师的辅导和管理以及创新的课程考核手段,所以学生基本上在就学期间就可以开展相应的理财业务。学院还通过金融管理与实务专业“课证合一”的教学改革,使学生在就学期间能够考取保险、证券、期货、会计等从业人员资格证书,学生毕业后能立即胜任理财工作岗位。

2.各级金融机构应积极搭建农村理财服务平台,积极聘用具有农村理财技能的高校毕业生,面向农村宣传和提供理对月又务。金融机构应高度重视农村理财市场的发展,开发和聘用农村理财技能人才,积极拓展农村理财市场。如在县城设立以商业银行为主的农村理财部门,搭建功能完善的理财平台,承担专业化管理和服务;在乡镇以农村信用社、邮政储蓄营业网点为主设立农村理财服务柜台,聘用农村理财技能人才,积极创造条件为农民提供专业化、个性化、多样化的理财服务,推出满足农民特征化要求的“农民理财顾问”,为农民答疑解惑,在提供生产贷款、搜集市场信息、参谋致富项目过程中,将通俗易懂、具体实用的理财知识宣传到农户家中,从而大大提高农民的理财意识,最大限度地调动他们参与生产、流通、理财、投资的积极性,使其真正成为参与发展浙江省农村理财市场的主力军。

3.通过各种形式的培训帮助农民提高自身的理财意识和技能,使一部分农民逐渐提升为理财技能人才。金融机构、乡镇各级政府部门、高等院校应该相互联合,组织农村理财技能人员进村入户,向农民开办理财讲座和培训班。利用宽带网络、电视、报刊和发放资料等多种载体,组织农民开展金融投资理财知识的学习和宣传。金融机构在农村开设网点的同时,还要积极对广大农民进行“金融理财扫盲”行动,开办乡村技能培训学院等,如浙江金融职业技术学院与浙江省淳安县农村共同开办的“幸福学院”,不仅使当地农民能够提高素质,学到有用知识,而且使职业技术教育在社会主义新农村建设过程中的价值突显,增强了农民群众的金融、理财、风险等基本知识,从根本上提高了农民自身素质,使农民成为自己的理财专家,充分发挥了农民的主观能动性,从而也改善了农村的理财环境,繁荣农村理财市场。

三、士音养农村理财技能人才的建议

下各级政府应重视农村理财技能人才的开发,出台相应政策支持农村理财技能人才落户农村、扎根农村,并解决技能人才住房、养老保险、医疗保险、后续教育等一系列问题,为留住农村理财技能人才、发展农村理财市场创造良好的环境。

金融理财入门知识篇4

关键词：农村金融理财；现状；对策

1.农村金融理财现状及原因分析

为了充分改善农民的生活环境，近年来，国家十分重视“三农”发展，并采取了各种积极有效地措施，力求从根本上提高农业生产的产量，改变农民的生活状况，促进“新农村”建设。当然，就目前来说，这些政策的实施取得了一定的成效。随着我国社会经济的不断发展，人们的观念、态度以及接受新事物的能力也在发生着变化。金融理财已经成为大多数城市人资金增值，提高经济收入的重要手段之一。这也促进了我国商业银行以及理财市场的繁荣发展，很多理财产品如雨后春笋般涌现出来。

但是，我们必须重视这样一个问题：作为农村经济发展的重要组成部分，我国的农村金融理财并没有受到应有的重视，而是被大多数人所“忽视“。就现在来说，我国大部分城市居民都拥有一张或多张银行卡，用来储存闲置的资金，并利用各种理财方式，促进资金的“增值“。但在不少偏远的农村地区，农民有了闲置资金之后，总是用各种”包装袋“将其全面包裹起来，放置于家中。这种现象也透露出，当前我国农村理财业务发展十分缓慢。与城市相比，农村居民的投资数量较少、投资范围比较狭窄，农村地区的金融理财也逐渐被忽视。

针对此现象，笔者深入分析了当前我国农村金融理财发展不受重视、增速较缓的原因：第一，我国农村居民的收入水平整体都较低。由于各种主客观条件的限制，我国农村居民的经济来源相对较少，经济发展也相对落后。近年来，在国家政策的扶持下，农村居民的生活水平整体提升，但与城市相比仍然偏低，其收入主要来源于农业等。加之，农村居民的社会保障体系并不完善，居民的大部分收入都用于各项日常生活开支、住房、教育及养老等方面，手中的剩余资金本身就不多，甚至没有进行理财的“资格”。也正因为如此，农村居民对金融理财的认识不足，参与程度也不高。

第二，当前金融理财的服务门槛过高。所谓门槛过高，是指很多金融机构将理财服务的限额订制的过高，导致人们无法进行理财。例如，一般来说，金融理财的门槛在20万元左右。这对于大部分的农村居民来说，简直是一个天文数字。这样一来，农村也自然而然成为金融理财的盲区。各个商业银行在“创造“新的理财产品时，也仅仅针对城市人口，导致农村金融理财行业发展陷入“泥潭”。

第三，农村居民缺乏必要的理财知识。金融理财是一项专业性很强的工作。只有具备全面的、系统性的金融知识，熟悉各种金融工具或投资工具的使用规则，并能充分了解金融市场发展形势及潜在风险的人才才能做好这项工作，实现”金融理财“的根本目标。而就我国农村居民来说，大部分人员不了解农村金融的具体政策，同时他们没有经过专业的训练，对于金融理财下各种投资方式的收益计算等均不了解。在这种情况下，即使农民口袋里有余钱，他们也不懂得如何去“理财”。

第四，农民投资的渠道较为狭窄。由于各种因素的影响，当前的各种理财产品并不适合农村居民的需要。这样一来，农民无法挑选理财产品。就目前来说，我国大部分商业银行推出的理财产品的周期相对较长，且都带有一定的时间。但就农民的实际情况来说，农民的收入是受农业生产的影响较大的，与理财产品的基本要求不相符合。这也是导致当前我国农村理财行业发展非常缓慢的重要原因。

第五，农民对于金融理财风险的应对能力较弱，心理素质普遍较低。与普通的定期存款获得利息的方式不同，金融理财的风险则相对较大。稍有不慎，就会让客户赔得血本无归。而大部分农民在理财的过程中，由于不熟悉各种操作规范，盲目跟风，“赔本”现象较多。而一次“失利”之后，很多人就会否定金融理财这一投资方式。

第六，我国农村金融理财行业的服务较差。金融服务的缺位，是限制当前我国农村金融行业发展的重要因素之一。当前，我国很多商业银行在发展政策方面过分倾向于发达国家及地区，而农村地区的发展资金缺乏，资金流通过于缓慢。正是由于上面这些原因，当前我国农村金融业的发展并不顺利。作为我国金融理财行业的潜在市场，农村金融理财的发展理应受到重视，国家以及相关的部门也应该采取更多的支持性策略。

2.促进我国农村金融理财行业发展的相应对策

为了进一步促进农民增收，促进其收入方式的多元化，相关部门必须十分重视农村金融理财行业的发展，创造更多的发展机会。笔者将针对上文中的问题及原因，对促进我国农村金融理财行业发展的对策进行探讨。

首先，要加强国家政策支持，促进农民增收，优化农村金融理财的环境。国家应该出台相关的政策，大力发展农村经济，通过多个渠道积极促进农民的增收，使广大人民在满足基本的生活需求之外，还能有余钱进行各项投资。同时，政府应该进一步改善农村金融的理财环境，做好软件与硬件的开发，，进一步改善农村金融理财的环境。在各个农村地区，各个金融机构应该大力普及网上银行以及理财软件等，不断探索各种符合农民需要的理财产品，在农村开设各种网点，方便农民进行各种理财活动。

其次，各个金融机构必须转变发展理念，重视农村金融理财市场的开辟。要在重视城市客户的同时，深入了解农村客户的理财需求，制定“平价“的理财产品，方便农民的理财过程。要加大人力资源的投入，开发多种新的理财产品，以供广大农村客户选择。另外，各个金融机构要降低理财门槛，吸收更多的农村用户进入金融理财体系，促进理财产品的普及，进而促进金融理财行业的健康、长远发展。

再次，要加强对农民的教育与培训工作，提高农民的金融理财知识及技能。正如上文中所提到的，当前我国大部分农民的融资意识缺乏，对金融理财行业的了解是少之又少。因此，政府及各个金融机构要采取各种途径，做好金融理财的宣传工作。例如，政府或者金融机构要委派专门的工作人员进入乡村或者农民家里，或者通过媒体，向农民朋友讲授金融理财的内涵、意义及相应的技术手段等，使农民能够真正参与到金融理财的过程中来，进一步激发农民的理财需求。在宣传金融理财积极意义的同时，工作人员必须注意向农民讲清楚各种理财产品存在的风险，提醒所有人员“理财有风险，投资需谨慎”。为了提高宣传的效率，工作人员要尽量选用通俗易懂的语言，让所有的农民都能够有清楚的认识。

为了提高农民应对理财风险的心理素质与能力，相关机构应该加强对农民的心理健康教育，指导他们正确地看待各种行为，并做好各种理财风险的防范工作。例如，在投资股市的过程中，农民要十分注意投资风险，实时关注大盘动向，做好建仓或减仓工作。

第四，金融机构要充分结合农民的理财需要，设计各种理财产品，拓宽投资渠道。要从农民收入的实际情况出发，合理设计产品。例如，对部分中年人来说，可以针对其子女教育问题，设计一些教育储蓄产品。针对老年人，可以设计一些养老保险等产品。为了方便农民进行理财或投资，相关的金融机构可以在某些乡镇设立金融理财中心或者金融理财产品的超市及便利店等，设立专门的服务专员，其用户提供更好的服务。另外，还要推广各种贷款品种，包括建房、助学、各种观光旅游等，充分满足农民的各项发展需求。

总之，政府和金融机构要采取各种积极有效的措施，大力开发农村金融理财市场，调动农民理财的积极性，帮助农民实现资产的保值与增值，从而进一步提高农民的生活水平及生活质量。

总结

作为金融业的重要组成部分，农村金融理财的发展发挥着十分重要的作用，对于促进农民增收、改善农民的生活质量、建设社会主义新农村具有十分重要的意义。针对当前我国农村金融理财发展相对缓慢的现状，政府和各个金融机构必须从实际出发，实事求是，制定合理的应对策略。要坚持“一切为了农民”的原则，加快创新，设计出符合农民需求、贴近农民生活的理财产品，号召广大农民参与到理财行业中来。同时，要做好各种风险防范工作，及时给农民提供各种合理的意见或建议，帮助他们避开风险，促进经济发展水平的提高。每一个农民也应该解放思想，与时俱进，学习先进的理财理念及技术手段，积极参与到金融理财活动中来。相信在各方的共同努力之下，我国农村的金融理财行业将会得到较快的发展。

参考文献：

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[2]郭琛，孙陟佳，陈浩.农村金融市场风险理财工具供给研究[J].经济研究导刊，2015（03）

[3]马富华.农村合作金融机构文化建设初探[J].浙江金融，2013（06）

金融理财入门知识篇5

【关键词】个人理财；理财产品；发展障碍；对策

前言

在大众眼里，个人理财是少数富人的事情，平民百姓工薪阶层是不需要进行理财的。其实不然，手中没有多少积蓄的老百姓相比富人来说，风险承受能力差，更需要通过理财使得手中有限的财富资源保值增值。在这里需要明确的一个概念是：“理财≠赚大钱”，理财的首要目的是保障收入的增加和资产的保值,也就是为了使个人及家庭财富不因为经济波动而遭受损失，次要目的才是获得财富收益。因此，普通老百姓更需要通过个人理财来建立保障个人及家庭安心富足的健康生活体系。同时，从一个国家的经济总体发展来看，个人理财有益于市场经济的运行效率，促进社会经济福利，具有重要的宏观经济意义。

一、重庆市居民个人理财呈现快速发展势头

重庆直辖十年来，经济社会各方面事业取得了巨大成就，GDP总量和老百姓收入成倍增长，金融机构个人储蓄存款余额由1997年的580.67亿元，增长至2006年末的2949.05亿元，城市居民家庭人均可支配收入由1997年的5302.05元，增长至2006年末的11570元，主城都市经济发达区，人均GDP更是到达或超过3000美元，步入中等发达国家水平。富裕起来的老百姓不再满足于把手中的富余资金存放在银行而获得微薄的利息收益，对于金融市场的高收益理财产品充满着浓厚兴趣，特别是近两年来，证券市场的财富效应使得人们的投资热情空前高涨。

二、个人理财市场发展过程中存在的障碍

（一）个人理财产品缺乏多样性

目前，市场上各家银行的理财产品层出不穷，竞争异常激烈，但是与欧美成熟市场的银行理财相比，我国的个人理财只能说是形似，远没有达到神似。个人理财的精髓应该是它的个性化服务，人在不同的生命周期理财需求是不一样的，风险偏好程度也不一样。针对人的不同生理阶段，不同的风险偏好，不同的投资需求，进行个性化的服务，推进产品创新，才是未来个人理财市场发展的一个真正推动力。

（二）居民理财认识有待进一步提高

虽然重庆市个人理财市场发展前景广阔，但是居民个人理财认识仍然存在一定误区，主要表现在以下两个方面：

1.急功近利，无风险防范意识。“理财＝赚大钱”这一错误认识存在于大部分人的脑海中，不少人一上门就问银行客户经理“买你的产品我能赚多少”，“你们发售的基金最低收益有多少”。在资本市场火爆，基金高收益的诱惑下，不少居民甚至把自己养老看病的救命钱，全部投资于基金等高风险理财产品，他们哪里知道，繁荣盛世背后隐藏的巨大风险，资本泡沫一旦不幸破灭，他们的财富梦想将彻底丧失，甚至退休生活都无法得到保障。盲目跟风，缺乏风险防范意识，是目前居民对待个人理财认识上一个最大的误区。

2.对“代客理财模式”存在疑虑。中华民族具有“集腋成裘，集沙成塔”的传统思想，习惯精打细算，财不外露。据建设银行客户经理普遍反映，重庆市居民普遍具有个人理财的意识和需求，他们乐于与银行专家进行交流和听取他们的建议，但是几乎不愿意将自己的资金交给专家代为打理，属于自我规划型客户，这种情况在全国其它地方也很普遍，与欧美发达国家成熟理财市场人们的思路截然不同。常言道：“术业有专功”，普通老百姓毕竟在财富管理知识、渠道信息来源、经验等方面无法和专业理财师相比，把自己的钱交给专业的理财机构进行打理能够提高资金的利用效率，提高收益率。

（三）缺乏专业性的理财人才和独立的理财咨询机构

个人理财涉及金融、财务、法律等各方面知识和实践，专业的理财师应该是具备以上知识的复合型人才。近年来，虽然各家银行都花了大力气培养理财师队伍，但大多数人综合素质不高，临时从个人金融从业人员中抽调而来，即使经过了银行的专业培训，其技能仍只局限于银行类业务，更多的充当的是产品促销员的角色。真正的理财师应该是金融、法律、心理方面的专家，大至个人人生目标的规划，小到日常生活衣食住行，无不囊括其中。人才的缺乏必然制约市场的进一步发展，因此，培养大量的专业理财师是当务之急。

其二是缺乏独立的理财咨询机构。重庆市个人理财市场完全是各家商业银行搭台唱戏的舞台，与北京、上海、广州等发达都市比较，这里非常缺乏独立的专业理财咨询机构。由于各家商业银行都背负着完成自身理财产品销售目标的重担，因此进行居民个人理财时，难免有失公允，排斥竞争对手产品，尽力推荐自身产品，往往没有尽职履行风险提示责任。独立于商业银行的第三方理财咨询机构完全可以弥补这一市场缺陷，在保证市场公正性、多样性、有效性方面发挥巨大作用。

三、发展重庆市个人理财市场的对策

（一）加强个人理财教育

1.将个人理财教育纳入中小学生培养体系。目前，我国还没有一个城市将理财教育纳入中小学生培养体系中，在这方面，重庆市应该努力走在全国前列。市政府相关部门、金融监管部门和教育系统必须发挥领导推进作用，提高全市人民对个人理财教育重要性的认识，制订理财教育中小学实施计划，编制具体教材，将个人理财教育列为中小学必修课程。学校应该让学生树立正确的金钱观，传授基本理财知识，包括金融常识和个人理财技能和方式，实际操作训练和理财氛围的营造，教会学生养成良好的金钱支配习惯。。

2.利用各种媒介提高社会公众的个人理财能力。鉴于个人理财对提高市场经济效率，提升社会福利方面的重要作用，市政府相关部门应该通过各种媒介宣传理财重要性，普及基本理财知识。比如：建立主体网站，宣传储蓄、贷款、投资、保险等方面的知识；发行如何管理个人财富的小册子；联合银行、保险等金融机构定期举办针对各年龄阶段和社会阶层的理财教育活动和知识竞赛，树立全民健康理财文化。

（二）大力培养高水平的理财师队伍

商业银行是孕育专业理财师的摇篮，承担了建设高水平理财师队伍的重

任。首先，在选拔人才方面，商业银行不能只局限于个人银行条线，因为理财业务是融智工作，和传统的个人银行业务是不同的概念。真正的选拔标准是：素质高、热爱个人理财事业、可塑性强的人员。其次，进行严格的、全方位的培训，包括银行业务、保险、股票、债券、基金、税务、心理学等方面的强化训练，练就一支全面掌握银行业务，具备各种投资理财知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍。第三，制订理财人员职责和职业发展目标，建立合理，科学的考核体系。

（三）细分目标客户市场，推出利率市场化下的理财产品

商业银行个人理财产品缺乏突破的一个重要原因就是利率没有完全市场化，金融风险因子不健全，无法为客户提供风险梯度完整的产品。目前，商业银行推出的典型个人理财产品主要分为两类，一类是风险相对较小，收益较低的存款及债券理财计划；另一类则是风险较大，收益高的基金、信托和私募基金等。市场中缺乏两者之间的稳健收益理财产品。例如：带结构的固定或浮动收益债券结构性产品，保证收益的股票挂钩产品等，这就造成部分客户的风险偏好可能无法得到充分满足。

国家发改委于2007年4月24日了“十一五”中国金融改革的总体目标报告，报告将利率市场化改革列在“十一五”期间金融改革的首位。由此可见，利率市场化将是金融市场发展的必然方向。利率市场化将对商业银行个人理财业务发展带来新的机遇和挑战。机遇方面：当利率的决定权交还给市场，金融风险因子将趋于丰富，人民币衍生产品和外币衍生产品将不断创新，商业银行从而能够为客户提供更加完整的风险梯度，满足客户不同的风险偏好和收益目标。另外，利率市场化还有助于商业银行进行套期保值，开展风险管理，消除非理性因素给商业银行可能带来的损失。挑战方面：利率市场化将剥夺部分国有商业银行的政策优势和垄断地位，市场竞争将更加公平也更加激烈，本土商业银行的产品定价能力和风险管理水平将面临极大考验，这正是外资银行的优势所在。目前，重庆市拥有四家外资银行分支机构，成立时间均不长，市场冲击力有限，但是，国内商业银行绝对不能掉以轻心，应该加强对利率市场化的发展趋势的研究，进一步明确自身的目标客户细分市场，调研客户的风险偏好，充分发挥衍生产品等业务优势，提高自身的产品开发和定价能力，完善风险管理水平，适时推出一批利率市场化背景下的理财产品或套期保值产品，丰富市场经验，迎接利率市场化所带来的全新竞争。

（四）大力发展独立的第三方理财投资咨询机构

独立于商业银行的专业理财咨询机构，对于丰富个人理财市场、促进理财产品创新、增强风险防范能力、提高市场运行效率等方面都发挥着重要作用。纵观重庆市目前的个人理财市场，还没有一家真正意义上的第三方理财咨询机构。然而，全市居民的理财需求日渐旺盛，理财市场发展势头强劲，可以说，专业理财咨询机构已经具备良好的成长空间。市政府相关部门和金融监管部门应该出台相关政策鼓励发展第三方理财咨询企业，保护公平竞争的市场环境。第三方理财咨询公司应该大力抓住发展机遇，深入研究本地居民的理财思想，细分目标客户市场，大力培养专家型理财人员，促进产品创新、加大宣传力度，提高知名度、积累市场经验、加强与发达城市同行的交流学习、力争成为个人理财市场中一只重要力量，为全市广大居民提供优质高效的理财服务，在促进社会经济福利、市场公平性方面发挥巨大作用。

【参考文献】

[1]重庆统计年鉴2006[M].中国统计出版社，2006.

[2]胡斌.人民币金融衍生品与利率市场化[J].国际金融研究，2005，(5).

[3]肖璐.美国个人理财教育及对我国的借鉴意义[J].金融与经济，2006，(4).

金融理财入门知识篇6

关键词：金融知识；普及；国际比较

随着经济的高速增长和金融市场日趋活跃，金融知识普及教育问题被提到议事日程。早在20世纪30年代，欧美国家就积极倡导金融普及教育，并采取了有力措施。与之相比，我国针对社会公众的金融宣传教育仍然十分薄弱。因此，借鉴欧美国家的成功经验，有效推进我国金融知识普及教育尤为重要。为此，人行安新县支行在对辖内金融知识普及教育情况进行全面调查的基础上，分别选取70名社会公众（公务员、企业员工、自谋职业者、城镇退休人员、学生、金融业员工、农村居民各10名）进行问卷调查，收回有效问卷62张，有效率90%。

一、金融知识普及教育需求与现状失衡

1.金融知识普及教育需求情况

（1）随着居民收入水平的提高，金融活动增多，客观上需要金融普及教育跟进。2011年安新县城镇居民家庭全部收入63555元，农村居民家庭全部收入59470元；2014年分别增长到87488元和81360元。三年中分别增长了37.7%和%36.8。结余的收入除了消费以外，需要投资、储蓄。如何使这些资金得到更多收益，并有效规避风险，需要具备基本的理财知识。

（2）参与金融活动的个体增多。据统计，辖内银行卡累计发卡数量已经由2011年的181527张增长到2014年的256241张，三年中增长41.2%。这些持卡人需要掌握一定的金融知识：诸如银行自助终端设备的使用、网上银行和手机银行的操作、如何防止金融诈骗等等，以更方便快捷地进行金融活动，有效保护自身权益。

（3）金融创新不断涌现，金融服务、产品、工具种类增多，面临的金融风险增大，因此急需普及金融教育。据对60名社会公众的问卷调查，62%的人把家庭结余存在银行或者借贷给个人，只有20%的人投资股票、基金或者期货，还有5%的人不知道如何办理存款和贷款手续，更不知理财产品为何物，而且答卷者中使用信用卡的只占8%。

2.我国金融普及教育现状

我国的金融教育普及相对落后，先进的金融产品和金融服务亟待推广普及。特别是在小城市和农村，由于金融知识匮乏，金融违约现象和非理性投资行为仍然比较突出，金融诈骗屡有发生，甚至出现人民币储存不善导致虫蛀鼠药霉烂火烧的现象。

（1）在学校教育方面，据对我县中小学调查统计，初中、高中金融知识普及教育相关课程的设置几乎为零。这方面的师资也严重缺乏。

（2）媒体传播力度不够。报刊杂志、广播、电视、相关网站及户外广告牌等载体对金融知识的宣传不足，据对我县广电局调查，2014年涉及金融普及教育的广播、电视时长每季度平均不足5分钟。公众接受金融知识教育的机会、渠道和方式较为缺乏。

（3）金融机构危机公关意识淡薄，各商业银行基层行没有专门的内设宣传机构，虽然设置了宣传岗位，但都是兼职。县辖各金融机构一年一度的上街发放宣传材料，起到了一定的作用，但收效不显著。基层行设置的咨询台效果较好，但覆盖面不大。宣传经费不足。

二、金融知识普及教育的国际经验

1.成立专门机构，加强组织保障

美国在金融危机之前，就设立了金融普及教育专门机构，即美联储内部的社区事务计划部门。分别针对不同区域、不同群体，开展各具特色的的宣传教育活动。金融危机之后，设立了金融消费者保护署，下设金融知识办公室，专职负责公众金融教育。后又成立了金融知识咨询委员会。

英国成立了两类机构，一类是代表政府的机构：指英国金融管理局和英格兰银行。分别向社会公众和金融领域从业人员进行金融知识宣传教育。另一类是教育科研机构。负责研究制定学校金融教育规划，并组织实施。英国大、中、小学均十分重视对学生的金融教育，课程安排都包含金融基础知识。

2.对金融普及教育实施总体规划

英国金融管理局研究制定并组织实施了《提高国民金融素质的总体规划》，开展了“金融能力培养战略规划”工程，并专门推出了未来十年的宣传教育战略规划。明确了重点工作和任务，内容涵盖中小学金融知识普及、工作场所金融知识讲授、消费者金融知识普及、新婚夫妇理财和金融事务咨询等。有组织、有目标、有重点地开展金融知识宣传教育活动。美国的金融素养与教育委员会制定了《金融教育国家战略》，明确提出全国性金融教育目标和任务，并定期对战略目标完成情况进行评估。

3.融入国民教育，列入学校教育必修课程

2008年英国将个人理财知识纳入了《国民教育教学大纲》，要求中小学校必须传授基本的金融知识和理财技能，涵盖信用卡使用管理、税收、信贷、债务、金融风险、制定个人及家庭预算、简单的投资等诸多内容。

美国将金融教育列为从启蒙教育至大学教育的必修课程，美联储为学生设计了趣味性和针对性较强的金融知识宣传教育活动，并将修习金融课程学分情况列为学生获得助学贷款的必要条件。不仅在欧美发达国家，在巴西、哥伦比亚、印度、乌干达等在内的许多发展中国家也将金融教育引入学校教学体系。

4.多渠道筹措专项资金

英国在金融知识教育普及方面投资巨大，早在2004年，英国金管局筹集了大约4000万英镑的专项资金。2005、2006两年，英国投入200万英镑，用于制作、推广金融宣传资料。

美国用于宣传的资金来源主要有三个渠道：一是联邦储备银行从事公开市场业务获取的收益，二是向金融机构提供有偿服务的收费，以及联邦储备委员会向各联邦储备银行抽取一定比例收入；三是在开展合作金融知识宣传教育过程中，由参加合作的政府部门、金融机构以及其他组织提供的资金。

三、对我国的启示

1.制定总体规划，明确组织架构

国家应制定《金融知识普及教育规划》，明确实施规划的主体、目标和任务。教育部成为推动学校金融知识教育普及的领导机构，制定《学校金融知识普及教育实施方案》，从编写教材开始，将金融知识教育纳入九年义务教育的范畴。使学生在小学、中学阶段就能接触金融，了解金融基本知识，学会理财，树立金融安全理念。在大学阶段，把金融学有关课程作为各专业必修的公共科目。通过小学、中学、大学三个阶段的系统学习，确保形成完整的金融知识体系。

人民银行作为中央银行，应该成为国民金融知识普及教育的领导机构。人总行应设置专司金融普及教育的司局，并在省市县设置相应的科室。选调既有金融理论知识，又有实践经验的人员充实这些机构，分层次定期对公众进行金融知识培训。同时，建立由人民银行牵头，各商业银行、银监会、证监会、保监会、教育部、广电总局等部委共同参加的国民金融教育联席会议制度。各部门要针对各自的新业务及时派出人员授课，使公众的金融知识不断得到更新和丰富。

2.建立考评制度，加大资金投入

建议人民银行出台《金融知识普及教育考评制度》，对金融知识普及教育工作进行量化考核，层层分解，并纳入年终考核内容，每年通报金融普及教育任务完成情况，形成金融普及教育“比学赶超”的良好氛围。

此外，必须加大资金投入。财政部可以直接拨付金融普及教育专项资金。其资金来源可以借鉴国外做法，从公开市场业务收益中提取。同时，建议设立“创新基金”，支持、鼓励那些在金融知识普及方面有突出贡献的个人和集体。

3.丰富教育内容，采取多种方式

在教育内容上，一方面加强基础性金融知识的教育，例如存贷款的办理，真假人民币的识别等，又要对个人征信、客户理财，以及银行卡、ATM机、手机银行等金融新业务、新工具、新产品进行宣传，还要加强反洗钱、反诈骗、防范打击非法集资等金融风险教育，促进金融客户树立正确的金融消费和投资理念。此外，要针对不同宣传对象，设计相应的宣传教育内容和重点。

在教育形式上，要不拘一格，特别要注重趣味性。使公众在欢声笑语中、在潜移默化中学到金融知识。为此，我们除了运用金融知识讲座、开展“金融知识进社区”、“送金融知识下乡”等传统手段以及设立专门的公众金融教育网站，利用各种载体外，还要积极倡导文娱团体和文艺工作者利用相声、小品、电视剧等形式传播金融知识，达到寓教于乐的目的。

参考文献：