退休养老理财规划范文

从38岁才开始梳理他的资产，他能实现自己的三个愿望吗？

实现家庭规划的第一步，就是了解董家一家人的财务状况，找出财务漏洞，

并对此做出解决方案，然后才是逐步实现家庭梦想。

Step1了解家庭资产情况

董家资产盘点：

1.房产30万元

――目前，董先生夫妇住在深圳市滨河附近一套六年前买的72平米的老房子里。由于周边的环境不是很好，虽然这几年房价上涨，但董先生的房子只从25万元升值到30万元。

2.金融21万元

――董先生一家的金融资产情况简单，只有20多万元银行存款，没有其他任何的投资和外债。

董家支出一览：

全家每月要支出物业管理费、水电费、生活费、通讯费总计约2000元，加上董先生自己每年约5000元的应酬开支、董太太每年5000元的衣物化妆品购置费、儿子每年5000元日常开支外的其他额外支出（如学费、生日费、电脑费等）、全家人每年看病保健运动综合支出5000元，再加上每年给董先生父母5000元的赡养费。

出镜人物

董先生，现年38岁，在深圳一家港资企业做部门主管，月收入8000元，年底有双薪作为年终奖金。

董太太，现年35岁，全职家庭主妇。

儿子董浩，10岁正在读小学四年级，成绩优秀，将来上一所名牌大学不成问题。

规划目标

帮助董先生一家实现三个目标――换一套大房子、送儿子出国留学、55岁夫妻俩开始“旅游人生”。

理财规划师

高蕾,经济学硕士，国家首批理财规划师，曾任澳大利亚ANZ银行专职理财规划师

董先生

三个愿望

1.一套位于深圳南山区的120平米的大宅，总价96万元

2.希望儿子在深圳接受普通高等教育后，大学毕业到国外留学

3.希望自己能在55岁左右就提前退休，并储备一笔钱与太太周游全国

专家点评：

董先生家庭拥有良好的财务现状，属于高收入、高结余的家庭，提高净资产的能力较强。家庭财务中存在一些问题：家庭风险管理严重不足；没有投资规划；流动性比率过高，影响家庭综合资产收益率；财务资源有限的现状和期望理财目标较多并缺乏弹性相矛盾等。

Step2为家人建一堵安全的墙

如何让家人感到安心，在不影响现有生活水平的情况下实现自己的退休梦想？理财专家认为，从细微之处着眼，先为家庭做好安全保障，再进行投资的计划。

规划师建议，董先生应该预留相当于家庭6个月生活开支的储备性资金。按照董月均支出4000元计，需要24000元。可以在现有的定期存款中留下4000元，其余20000元购买安全性很高的货币市场基金。

因为董先生家庭的财产和成员都缺少风险保障。董先生一家的风险保障可以通过商业保险完成。考虑到董先生的收入水平，建议各项保障费用每年不宜超过11518元（家庭年度节余的15%），这样在形成家庭保障的同时不会造成家庭过重的财务负担。具体如下：

作为家庭主要经济支柱的董先生，可以选择一款万能型保险，保障金额随账户价值不断增长，以满足因突发变故而导致的巨额资金需求，最低保证年收益2%，按月结算，复利升值，还有每次高达8%的奖金，年缴费4800元。另外建议给董先生附加一份年交保费1305元的长期重大疾病保险，一份附加意外伤害保险，年交保费660元。这样，董先生一年的保费为6765元。

其他的家庭成员中，全职主妇董太太可以选择重大疾病终身保险产品、附加意外伤害医疗保险，一年的保费总共为3640元；儿子董浩正值活泼好动的时候，可以选择少儿综合险，全年241元，保费一般是逐年递减的。

此外，家庭还可以投保财产综合保险：普通型家庭财产综合保险的承保范围有房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分，投保人可以自由选择投保预计100元左右即足以。

这样下来董先生家庭的保险保障额在10746元，比预算额度还节省了一些。

Step4备足教育储蓄金

董先生的儿子董浩今年10岁，8年后开始读大学，毕业后出国留学两年，所以今后8～14年，董家会有开支较大的费用。

如果董浩成绩优秀，考大学和留学都只需缴正常费用，以目前上大学年均支出2万元、出国留学年均支出20万元计，在现在的物价水平下完成6年高等教育约需开支48万元。但是考虑到通胀率，8年后董先生需有一笔大约656，913元的教育储备金才能满足儿子高等教育的开支。

专家点评：

由于留学才是真正的大额开支，所以董家的投资时间可以再延长4年。因此，要解决儿子的高等教育储备基金，董先生可以选择将旧房子以30万元价格出售，然后以这笔资金作为儿子高等教育基金的初始一次性投入，购买一支开放式基金，同时，家庭年度结余中可每年投入8000元进入教育基金准备。如果要在8年后达到656913元，粗略来计算，这只基金的年均回报须达到4.86%。

Step3规划怎样购屋

假设董先生先不考虑儿子未来教育储备基金，完全拿现在手中的积蓄和卖掉旧房的钱作为新房的首付款及装修款，以实现个人和家庭的新居梦。

首先，如果董先生现在要买心目中理想的96万的房子，按八成二十年按揭贷款计，如果年利息为5.508%，董先生选择20年期间等额本息还款法，则他每个月为购买新房的月供额为5286元，年供额为5286*12=63437元，这个还贷压力显然过于沉重了。

因此，考虑到沉重的还贷压力和其他财务目标的实现，理财规划师建议董先生购买同一个小区80平米、两房一厅的住宅，一样可以享受高尚小区的优美环境、一流物业管理和良好的生活设施，但是房子的总价就只需要64万元，2006年底前的房贷利率5.508％/年，即：每月还贷3871元。

这样，董先生现在手中的积蓄扣除家庭应急储备金和日常生活储备金后的余额193782元刚好够支付这套房子的首期款（640，000*20%=128，000元）和简单装修。

Step5到55岁就退休

假设董先生按照自己的期望于55岁时提前退休享受生活，周游全国，届时董太太也一同退休双双出游，那么届时董先生已缴纳了23年社保，董太太计划36岁时重新开始工作并缴社保，到时也缴了17年，都符合领取养老金资格。但是，董先生要领取养老金却是60岁即22年后的事；而董太太也是在20年后才可以。

董先生现在社保账户余额到55岁时是226,568元，到他60岁可以领取时是每月2912元，董太太则是1604元。

董先生现在一家三口月均支出4100元，儿子八年后上大学导致家庭支出减少1/3（董浩的学费及生活费已在step4中另算），而退休后夫妇二人支出水平保持为退休前的80%，为2200元。按照3%的通货膨胀率，这笔支出从17年后董先生夫妇退休开始发生，按照董先生夫妇的意愿，计算30年。

现在是2200元/年的生活费支出，要考虑到通货膨胀因素，17年后生活费支出需要3636元

从17年后董先生夫妇退休开始计算30年，董先生夫妇需要的退休基金为:2124，128元。董先生从60岁开始每月领取养老金，25年后共领取992,858元,董太太则为596,833元。这样，这样，我们以董先生85岁时为时间平台，比较养老金规模和生活支出需求规模，发现董先生夫妇养老金缺口为534，437。

即:2124，128-992，858-596，833=534，437

这个退休基金的缺口要在退休养老规划中解决，通过定期定额投资的方式，现在就开始着手准备。根据董先生夫妇的性格，退休前实际投资收益率预期为6%，退休后为4%。

534,437的缺口折现到董先生夫妇退休55岁时为16.5万。

董先生夫妇现在开始准备养老金缺口部分，同时考虑到董先生的旅游心愿，准备旅游专项基金10万元。则每年需投资9385元。

综合考虑董先生夫妇退休养老规划的各种因素，董先生夫妇只要从现在开始就为退休生活作打算，每年需定期定额投资9385元就可以在17年后开始享受夫妇心目中的高质量的退休生活。

也就是说，每年只要不到1万元的投资，就可以实现17年后退休，以及在此后的30年中继续保持高品质生活的梦想。你不需要买得起曼哈顿岛，只需要保持稳定的投资，以便今后的生活如你所愿。

怎样计算社保养老账户余额？

我们以董先生社保养老账户至2005年底为例，根据深圳社保旧制规定，单位缴纳职工工资的8%，个人缴纳工资的5%，其中11%进入个人社保养老金账户，假设社保账户平均投资收益率为1%，则董先生的社保养老金账户余额为FV：

投资期限N=6年，

社保账户平均投资收益率I%=1，每年养老金总额PMT=-7653*11%*12=-10102，

6年后社保养老金账户余额FV=60627元

1.到董先生55岁时，社保的累积值为

投资期限N=17，

社保账户平均投资收益率I%=1，

期初一次性投资PV=-60627，得17年后的养老的账户累计值为FV=60730元

2.董先生2007年开始每月缴纳社保到55岁停止缴纳时的养老账户余额FV

董先生2006年全年缴纳养老金为7680元，17年间深圳市年缴纳养老金封顶工资限额以2%的速度增长，养老金的平均投资收益率为1%,则计算如下：

投资期限N=17，社保账户平均投资收益率I%=1%/（1+1%）*100=0.99%，17年年间每年所缴养老金PMT=-640*12*（1+1%）16，（按照董先生目前工资水平，每月以8％缴养老金，所缴养老金为640元）

得55岁养老账户余额FV=165，838元

3.董先生到55岁时社保养老金账户余额合计:

165838+60730=226，568元

4.这笔钱到董先生60岁开始领取社保金时的余额为FV

期限N=5，假设养老金的平均投资收益率为I%=1%，55岁时社保余额为PV=-226，568，

得FV=238，125元

5.届时董先生每个月可领取的社保金为

个人账户部分：238，125/120=1，984元

财政支付部分：即届时城镇职工前一年平均收入的20%

假设2005年深圳城镇职工平均月收入PV为3000元，年均增长率I%为2%，则22年后为：

期限N=22，I%=2，PV=-3，000，得FV=4，638元

则国家负担部分社保金为:

4,638*20%=928元

退休养老理财规划范文篇2

【2016甘肃企业退休养老金上涨细则】2016年退休职工涨工资最新消息

南方财富网为大家介绍甘肃省养老金调整2016，具体如下：

甘肃2016企业退休金调整：2016年暂时还没有公布，可以先参考2015年的。

关于2015年甘肃省企业退休人员基本养老金调整通知

我省企业退休人员基本养老金

上调月人均增加206元

根据人力资源社会保障部、财政部《关于2015年调整企业退休人员基本养老金的通知》（人社部发〔2015〕6号）精神和省委、省政府部署，经人力资源社会保障部、财政部批复，2015年3月30日省政府常务会议研究同意，从2015年1月1日起，为2014年12月31日前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的企业退休人员提高基本养老金水平。经测算，月人均增加206元，调整后可达到月人均2168元。

甘肃省人力资源和社会保障厅甘肃省财政厅

关于2015年调整企业退休人员基本养老金的通知

甘人社通［2015］101号

甘人社通［2015］101号

各市、州人力资源和社会保障局，财政局，省直各有关部门，中央在甘有关单位：

根据人力资源社会保障部、财政部《关于2015年调整企业退休人员基本养老金的通知》（人社部发﹝2015﹞6号）规定，经省政府同意，人力资源社会保障部、财政部批准，现就我省2015年调整企业退休人员基本养老金有关事项通知如下：

一、调整范围

2014年12月31日前已按规定办理退休手续的企业退休人员和符合国发〔1978〕104号文件办理退职的人员及已纳入企业养老保险管理并领取基本养老金的“五七工、家属工”等计划外用工人员（不含符合劳人险〔1983〕3号文件规定，建国前参加革命工作的退休老工人）调整基本养老金。

二、调整时间

从2015年1月1日起调整。

三、调整标准

（一）定额调整

1、城镇企业退休人员，每月每人增加111元;城镇企业退职人员生活费每月每人增加83元。

2、纳入企业养老保险管理并领取基本养老金的“五七工、家属工”等计划外用工人员每月每人增加100元。

（二）挂钩调整

城镇企业退休、退职人员，全部缴费年限（不含特殊工种折算年限）每满一年增加3元，不满一年按一年计算。

（二）倾斜调整

1、城镇企业退休、退职人员，截止2014年12月31日，年满70周岁不满75周岁的，每人每月再增加40元，年满75周岁不满80周岁的，每人每月再增加50元，年满80周岁及以上人员，每人每月再增加60元。

2、纳入企业养老保险管理并领取待遇的“五七工、家属工”等计划外用工人员，年满70周岁不满75周岁的，每人每月再增加24元，年满75周岁不满80周岁的，每人每月再增加30元，年满80周岁及以上人员，每人每月再增加36元。

3、企业退休、退职的军队转业干部，调整后月基本养老金低于2168元的，调整到2168元。

四、资金列支渠道

参加企业职工基本养老保险统筹的，由企业职工基本养老保险基金承担;未参加企业职工基本养老保险统筹的，可参照本通知执行，所需资金从原渠道列支。

五、组织实施

调整企业退休人员等基本养老工作，由各级人力资源社会保障部门负责组织实施。由于本次养老金调整工作时间紧迫、工作繁杂、任务艰巨，各级人力资源和社会保障部门及社会保险经办机构和相关单位要高度负责，精心组织、周密部署，确保在4月底之前，将企业退休人员等基本养老金调整到位。

各级人力资源社会保障部门、财政部门要随时掌握工作进展情况，发现问题，及时解决，并向省人力资源社会保障部门和省财政部门报告。

各市、州人力资源社会保障部门、财政部门，于5月20日之前，将基本养老金调整工作总结分别报省人力资源社会保障厅和省财政厅，同时，各市、州社会保险经办机构要将附件1报省社会保险事业管理局养老保险基金处。

退休养老理财规划范文

理财需求:每年预算2万元的旅游费用;希望在45岁左右积累足够的养老金,提前退休。

中国工商银行北京市分行个人金融业务部理财专家组、国际金融理财师

理财师支招

从案例里可以看出,张女士与先生年收入54万元,属于高收入人群,家庭总资产250万元,总负债100万元。从理财角度看存在以下几点问题:

1.保障不足,虽然张女士有单位交的四险一金,但由于家庭负债较重,且家庭支出较高,仅靠基本社会养老保险和社会医疗保险,对未来的生活存在一定隐忧。2.子女教育,目前张女士孩子3岁,张女士将面临着子女教育支出的问题,从孩子上幼儿园到上大学,需要较大支出,对张女士一家来说也是压力较大。3.退休养老问题,张女士希望能在45岁积累足够的养老金提前退休,但对于张女士来说,仅有10年的时间积累退休养老金,需要对其家庭资产进行合理配置,改变投资比例以提高投资收益。建议张女士做好子女教育、保险保障及投资配置等规划,以确保退休后的生活无负担。

此处着重建议张女士的养老规划:根据养老金筹备原则,建议张女士采取从多从宽的筹备法则。假设通货膨胀率6%,张女士需要600万元的退休资金才能确保晚年生活无忧,建议张女士考虑在退休前将房贷还清,则张女士需要每年房贷本息支出为12.39万元,除去其他支出,张女士家庭年储蓄21万元。建议张女士可将家庭年储蓄资金21万元进行投资以补充养老金,可以以定投基金的方式投资,实现小积累、大财富。

同时对现有资产进行有效配置。养老规划最主要的目的是要确保张女士退休后的生活无忧,因此此部分资金投资应采取较为稳健的投资策略,在最大限度保障资金安全的前提下适度增值。张女士目前现有资产50万元,其中20万元用于子女教育资金,留足6个月家庭紧急备用金6万元,剩余24万元可以作为养老规划的资金进行有效规划。建议做如下搭配:

(1)建议投资中短期债券基金、人民币理财产品和偏股型基金,主要目的在于追求稳定收益。这部分资金主要投资于收益较为稳定的投资工具。可以选择梯形投资方法,即选择不同的投资期限,以确保有不断的资金链,盘活资产。

①中短期债券基金,具有风险小、收益稳定的特点,兼顾收益与流动性,避免在需要大笔资金时的利息损失。建议张女士投资9万元中短期债券市场基金。

②“稳得利”人民币理财产品,主要投资于国债、央行票据和国有大型商业银行担保的信托计划等方向,预期收益率3.5%。建议张女士投资5万元。

③投资偏股型基金,主要目的在于追求收益,建议张女士投资10万元偏股型基金。

(2)购买年金型保险。假设通货膨胀率6%的情况下,在不改变张女士一家生活品质的情况下,建议选择年金型保险,作为退休后较为持续性的收入来源。

通过一系列规划,张女士在45岁时可积累退休资金400万元,仍然存在一定的退休金缺口,对于此建议张女士可以选择延长退休年限或者是减少家庭支出。若选择延长退休年限,需要延长3年即可,即张女士在不减少家庭支出的情况下到48岁可积累足够的养老金。若选择减少家庭支出,则以后每月需要减少3000元,张女士能够确保在45岁退休。