高端投资理财规划范文

（一）构建以客户为中心的“大个金”经营格局，形成资源整合、协调高效的运行机制。加快推进零售业务“专业化经营、系统化管理”改革，扩大二级分行、特别是大城市行的改革覆盖面，并向一级分行层面延伸。通过“两化”改革，有效改变部门分割、分散经营的局面，建立统一客户视图下的分层次客户服务体系、集中统一的产品研发和销售体系以及全面风险管理体系。改进零售银行业务的评价考核机制，在行长目标考核中适当加大考核比重。完善按客户、产品、网点和客户经理的业绩价值贡献为基础的零售业务考核体系，为第一零售银行建设提供强有力的体制和机制保障。加快个人客户经理队伍建设，明年专职客户经理必须达到3万人，三年突破5万人，保证中高端客户的年增长率达到15%以上。

继续完善一般理财网点的分区服务，合理控制金融便利店的数量，规范和美化普通网点的服务环境。扩大自助设备投放，计划每年新增2000台ATM，不断改善大众化和标准化的金融服务。改造和优化网点标识系统，实行网点橱窗亮灯工程和内部布局的标准化，争取明年使有条件的综合化网点全部亮起来，成为宣传工商银行自身形象和业务产品的重要窗口，切实把网点优势充分展现出来。

（三）开发适应中高端客户需要的个性化产品和服务，丰富个人金融产品体系。在进一步做大基金、国债、保险等传统产品的同时，重点从本外币衍生类产品组合、保险定投、基金投资理财计划等银行类理财产品开发方面取得突破。加快账户管理业务的开发，进一步把个人客户理财、基金、国债、保险、黄金等各种资产的管理整合到理财金账户，并以此为基础提供质押贷款、投资管理等新的服务，通过更为完整的产品链和合一的资产账户管理，形成客户资金在我行内部的循环回流，从各个金融服务环节获取收益。适应海外华人高端客户群体回国投资理财需求，加快开发新的业务渠道和产品，积极提供包括资金汇入、结汇、投资等在内的一揽子服务。加强境内外个人账户对接研究，尽快实现境内外账户全面挂接和统一管理，联动开发个人金融业务市场。

高端投资理财规划范文

我国商业银行个人理财业务在短短数年得到了迅速发展。但与国外市场相比仍存在许多不足之处。

首先缺少核心竞争力。由于国内银行市场化运作的时间较短，加之市场上金融工具相对缺乏，使得现阶段商业银行对复杂金融产品的对冲交易能力欠缺。很多银行在发售自己的理财产品时，并没有将产品结构拆开，自己到金融市场中独立操作，获取更大的利润，而是连同自己的存款以及结构产品打包一起与外资交易对手平盘。结果，不论我国商业银行推出何种理财产品，在这一过程中只相当于外资银行的零售终端而已。

其次产品定价能力较低。目前，制约我国商业银行产品创新和开展中间业务的主要因素是银行的定价能力不高，业务人员缺乏对相应定价技术的模式、知识和数据的学习。例如市场上推出的预期收益率与纽约商品交易所到期轻质低硫原油期货（WTI）收盘价格挂钩的理财产品，由于商业银行未能直接参与市场，对油价走势缺乏认知，同时缺少专业设计团队，组合衍生产品的能力与外资银行相比较弱，因此只能被动接受外资行的报价。

另外缺乏正确的市场细分和定位。目前商业银行个人理财业务的服务对象标准过于单一，纯粹以客户存款金额为限，且门槛普遍偏高，符合客户实际需求的理财服务相对不足。同时，个人理财服务基本上是以销售银行内部金融产品和产品为主，并没有根据客户需求进行针对性营销，提供的个人理财规划建议单一，理财方案差别化服务不足。

最后客户风险教育没有取得显著成绩。个人理财业务作为一种金融创新工具，属于中间业务范畴。商业银行为客户提供理财产品应当是基于委托关系，投资理财的风险应由客户承担。而在目前的市场中，多数投资者未具有风险收益相匹配的意识，仍将理财产品作为储蓄的替代产品，认为购买银行理财产品等同于高收益储蓄，绝对安全可靠，投资市场的变化与自己购买的理财产品没有任何关系。因此，当理财产品收益低于储蓄存款税后收益时，投资者存在普遍的不满情绪，投诉等情况经常出现。

理财业务产生就是一种创新，商业银行应按照理财业务的发展规律和客户需求，不断地进行产品创新、模式创新和技术创新，提高理财服务水平。产品创新涉及新型理财产品的设计与开发、对原有产品的改良或重新定位、产品结合的设计等。模式创新是指通过改变原有经营管理模式，提高效率，加强与金融机构之间的合作，实现不同业务之间的融合。技术创新可以提高对价值客户的筛选和服务的效率，提高理财专业服务的技术含量，增加各种电子化服务方式，提高理财产品的应用效率。

建立完善的理财业务市场风险管理体系也是很重要的。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定：商业银行提供个人理财业务，在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的测试，评估可能对银行经营活动产生的影响，制定相应的风险处理和应急预案。商业银行不应销售风险性较高的产品，在研发、销售和管理有关理财计划时，必须配备相应的资源，具备相应的收益预算与控制、风险评估与监测、内部价格转移等能力和手段，对需要对冲处置的风险要有具体的技术安排。

开展个人理财业务，必须对客户群体进行细分，即根据客户的资产、年龄、偏好等标准对客户进行划分，针对不同的客户需求提供不同的金融服务。例如根据财富情况和风险承受能力将客户划分为高端客户和低端客户。对财富量较大、风险承受能力较强的高端客户主要提供高科技和高附加值的财富管理业务，如投资理财，代客管理个人资产等多样化理财服务。而对财富量较小、风险承受能力较低的低端客户则主要推出零售银行业务，如与生活密切相关的代收代付、代保险、存款组合等实用性理财服务。

理财属于高端业务，对投资者有较高的门槛限制，通常要求投资者能够对所购买的产品具有一定的分析能力和风险承受能力。商业银行客户经理通过理财业务向客户销售有关产品时，应全面了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，不得接受不符合条件的投资者。在理财期间要定期将资金运作、投资收益、市场风险等详细信息向客户披露，明确银行和客户双方在交易中的权力和义务，确定客户在购买理财产品时应承担的投资和收益风险。

国内理财市场的发展轨迹

我国国内银行理财市场真正起步于2003年，较国际市场晚了数十年，最早发端于外币理财。近年来，由于我国利率管制逐步放开，“先外币后本币、先大额后小额、先贷款后存款”的利率开放步骤使得外币理财先于本币理财出现。2004年初，中国银行和光大银行率先集合零售客户的小额外币资金，运用于国际金融市场，构造对私外币理财产品，成为我国银行理财市场的开端。

高端投资理财规划范文篇3

资金规模、产品定位划分投资者类型

秦昌贵首先介绍了券商理财产品的两大类：集合理财和定向理财。“其中，集合理财提供各种标准化的产品供投资者选择，可分为限定性和非限定性。限定性主要投资国债等信用高且流动性强的固定收益类金融产品，股票和股票型基金的资产不得超过该计划资产净值的20％。非限定性集合资产管理计划的投资范围则不受限制，完全由集合资产管理合同约定。按投资方向可分为货币型、债券型、FOF(基金宝)、股票型和混合型。”

不同投资者如何来划分以决定其适合哪类业务?秦昌贵表示，主要是两个层面：产品定位和资金规模。“依照承受风险的能力从低到高，依次可选货币型、债券型、FOF、混合型和股票型的产品。标准化的集合理财业务针对普通投资者，个性化的定向理财业务则针对高端投资者。按资金规模划分，限定性集合资产管理计划起点5万元，非限定性起点lO万元，小集合计划起点100万元，定向理财产品起点500万元。”

在运作上与基金的5大区别

现在大部分投资者对基金都有了一定程度的了解，而对集合理财的概念还比较模糊，有时甚至认为它们就是同样的产品。秦昌贵解释说，集合理财产品和基金有许多相似之处，如它们都是集中投资者的资金专家理财，有独立托管银行。但不同于基金的公募性质，集合理财属于私募性质，在产品运作上有较大差异性。

面向群体

集合资产管理业务的门槛更高，主要面向具有一定投资经验和风险承担能力的高端人群。基金则主要面向普通投资者，一般最低投资额为1000元。

投资范围

集合理财计划的投资范围比基金更广，可跨股市、债券、银行间市场，甚至可投资于基金。例如FOF产品主要投资于各类基金，混合型集合理财产品可以投资于股票、债券、各类基金等各种品种的大拼盘。

收费模式

集合理财计划的收费模式灵活，除提取固定管理费外，一般还在业绩达到一定标准后进行业绩提成，和投资者分享收益，对管理人的激励程度会更高。

业绩标准

众所周知，基金追求的是相对收益，即相对于业绩比较基准的收益。而集合理财的投资目标通常是长期稳定的绝对收益，使其投资过程中规避风险的能力更强。

风险大小

部分证券公司采用隐性保障法，即投人自有资金与投资者资金共同运作，并以投入的自有资金为限优先承担集合资产管理计划的亏损。基金一般不具有这样的保底功能，风险完全由投资者自己承担。

第四届全国十佳理财师大赛圆满落幕

在全国十佳理财师评选历时近3个月的赛程里，共吸引了来自银行、证券、保险和基金等众多金融机构的数百名选手参加。大赛主办方介绍说：“本届大赛在初赛阶段就受到了金融机构和从业人员的广泛关注，参赛人数和参赛的区域均创历届之最，参赛选手的专业技能水平较往届有很大的提高。”

获得第四届全国十佳理财师的韩琳在颁奖典礼后表示，比赛的名次和获奖并不重要，重要的是能让全国的优秀理财师通过此次比赛，更好地相互学习，丰富自身的理财知识和专业技能。此次大赛也给理财师们提供了一个展示自我的平台，拉近理财师和有理财需求的投资者之间的距离，使普通的投资者对理财师行业有更深入的认识，更加认可理财师。