银行服务实体经济措施范文篇1

【关键词】金融；商业银行；经济资本管理

1.引言

随着我国社会经济的不断发展，金融开放性逐渐提高，中国的经济市场已经成为国际经济市场的重要参与者。为了让我国的经济能与世界相适应，我国的金融监管和政策等正在国际化。经济资本管理是现代商业银行当中使用比较广泛的管理措施，是针对总分行的实际形式，并结合管理体制，进行内部经营管理的一个新方式。本文对商业银行经济资本管理系统中出现的问题做了详细阐述，以期我国商业银行可以在国际化的金融形势下快速发展，沿着我国经济可持续化发展的道路前进。

2.在商业银行经济资本管理系统中普遍存在的问题

2.1资本管理机制和宏观调控之间具有冲突性

在现有的经济资本管理方法当中，如果低于总行制定的经济额度，那么分行就可以在相应的资本总量之内任意调控，因为调控是由利益作为指引，所以适当程度上降低了总行对贷款规模管理的支配。但根据我国现存的金融管理背景下，进行宏观经济调控的最重要措施还是针对银行贷款规模控制，因此，贷款规模由总行进行控制才具有一定权威，这就在具有弹性的资本管理上和硬性的宏观调控两者之间出现了冲突。

2.2经济资本系数在设定过程中具有非合理性

现在较多银行在进行经济资本计算的过程中使用占用系数。但是系数确定还存在模糊性，无法进行有力的证实。在商业银行的运作过程中，使用系数进行经济资本的设定还存在很多不足，具体如下所示：

（1）占有系数设定过程中不具备精确性，现在大部分银行使用的是内部系数法，就是把资产业务划分为三部分、四十一个小项目，例如：对于企业和个人的贷款方式，风险权重若是100%，那么得到的经济资本系数大约就是8%。这种计算方式体现不出每一个项目的风险，结果不够准确。

（2）在确定微观占用系数时，分行在计算过程中存在一定困难。一方面，多数商业银行总行给予分行以自身状况为基础进行计算的权利，制定自己的微观占有系数，但是没有响应的认定和措施出台给予保证；另一方面，分行在设定系数的过程中没有对应的变量数据和计算方法，而且硬性规定不具备说服能力，这样就出现了在操作过程中确定占用系数的难题。

（3）没有足够完善的信息系统。现在，我国商业银行当中数据存储数量、质量和规范都没有达到世界领先水平，因为风险计量若想要准确，必须要保证长期、有效、完整的大量数据，所以，我国商业银行基本都使用标准法和风险系数法，因为这两个措施具有很低的风险敏感度，在此基础上进行简单的评估，还没有达到使用内部模型法和压力测试法等比较先进的高级测量方法。

（4）没有完善的考核激励制作为系统的支持，导致很多结果没有达到精确度要求。正确的考核制度一定要以精准的数据和合理的模型设计为基础，这就对基层商业银行的贷款业务有较大要求，一定对银行中的业务数据进行整理、归集、统计等管理，把运营过程中产生的成本融入到部门产品、业务服务等当中。现在，很多基层银行还没有完整、合理的考核激励模式，在数据管理过程中还是依靠手工计算，这样导致对其它部门、产品的资本监控和考核带来一定难度，对银行的经济效益和个人的业绩都造成较大影响。

2.3经济资本管理模式和实际工作业务之间缺少一致性

（1）现在银行内部多用以存款、贷款和业务规模等作为考核内容，与考核经济增长值相比较更具有综合性，但是整体而言还是缺少一定的直观性。客户经理对相关业务和数据都了如指掌，但是作为销售内容，对自身的收入等没有一个立体化的概念。

（2）考核的方式通常情况下都会对银行业务产生影响。当经济资本占用作为成本加入产品当中，整体也随之提高，导致银行需要逐渐提高对待高端客户的销售能力，才能使整个业务结构处于平衡状态。但是，工作在实际操作当中出现两方面问题使资本管理和销售不一致。①同行业经济不断白热化，现金来源范围有局限性，很难发展客户群体，在处理贴现业务时难度增加。②很多高端客户都是基础设施设备、房地产等贷款，资金回收周期较长。若硬性的把经济资本系数作为单一的标准，会对整体的营销造成影响，客户的数量就会随之减少，导致整体结构不平衡。

2.4经济资本管理具有偏向性

现在很多商业银行都打着经济资本管理的气质，但是内部还是以“以存定贷”的方式运转，其本质没有根本性改变：还是采用存款增量的方式来制定信贷计划，换言之，根据增加存款量的一部分来确定贷款增量计划，之后实施宏观经济金融政策等进行贷款的放出，在贷款放出之后，在以经济资本系数和贷款总金额为基础，计算出经济资本总量，对银行整体的经济情况进行考核，类似这种偏向于结果而不顾及过程的管理模式，已经失去了经济资本管理自身具备的优势。

（1）经济资本管理是对资产投放的整个过程进行调控的措施，在了解计量范围和方式的时候，应该使用可调节的制约措施来抑制资产的增长。若继续沿用原有的管理模式，把经济资本管理的过程控制和动态控制转化成对结构的控制，没有动态性，整个过程只能了解到经营结果，没有达到经济资本管理的最初要求。

（2）现在我国还是处在经济资本管理的初级阶段，很多地方的管理措施还不是特别好，总行向子行提出了资本管理办法和信贷规则，但是整个考察都是以资本计划为主，信贷规则放在了次要位置，子银行应该根据经济资本增量计划来制定出信贷增量计划，而不是为了应付考核。

2.5考核制度的设计还需要不断加强

现在商业银行的考核期都是以季度或者年度经营业绩为标准，经济是否增长和银行的管理人员有着密切的关系，很容易产生短时间的行为，导致经济资本不能保持长期的发展状态。经过市场调查分析，很多小型银行对待收益小或者不明显的业务很冷淡，银行的持续性发展和工作人员的短时间业绩产生了冲突，对银行的长期发展起到负面影响。

3.结语

综上所述，在我国现代化的商业银行经济资本管理过程中还存在着很多问题，都会严重的抑制我国社会主义经济的发展，银行肩负着社会经济的调控作用，对克服这些问题有义不容辞的责任和义务，希望在以后的经济资本管理中解决难题，沿着我国经济可持续化发展的道路快速前进。

参考文献：

[1]肖文东.商业银行经济资本预算管理研究[J].农村金融研究,2012(3):34-39.

银行服务实体经济措施范文

【关键词】银行机构中小企业融资环境

中小企业是推动国民经济发展，构造市场经济主体，促进社会稳定的基础力量，特别是在缓解就业压力，优化体制结构等方面，中小企业发挥着越来越重要的作用，中小企业的发展符合建设“环境友好型、资源节约型”社会的要求，并且有助于改善民生，增强国力。银行机构在改善中小企业融资环境，引导信贷资金和社会资金投向中小企业等方面发挥着举足轻重的作用。

一、驻粤银行类机构改善中小企业融资采取的措施

全国性驻粤银行机构高度重视中小企业的融资业务，针对中小企业融资采取的主要措施包括：

（一）设立专营机构

五大银行（中农工建交）均建立了小企业专营机构，部分银行辖属支行和网点成立了专门的小企业营销小组或服务中心，并配备专业的人员，专司小企业金融服务的战略规划、产品创新、贷后管理、财务核算等职能，集中资源和专业化优势提升小企业金融服务质量。例如工行广东省分行共有19家小企业金融服务中心、133家小企业金融业务分中心和一支3800人的中小企业专业管理队伍。

（二）实行独立审批和考核制度

在考核上，部分行开始将小企业信贷业务列入对二级分行的考核计划；在授信流程上，五大行逐步将小企业授信纳入零售银行条线管理，坚持授信风险管理垂直、专业、独立原则，在贷审分离和前后全独立的基础上，实行个人责任签批制的绿色通道，提高审批效率。例如，农业银行推出“小企业简式快速信贷业务”，将小企业信贷准入、信用评级、授信核定、用信审批等进行“四合一”流程整合，加快小企业信贷申请的受理和审批速度。

（三）拓宽产品和业务模式

银行机构围绕各种专业市场、产业集群、贸易圈、工业园区及产业链上下游等，针对小企业普遍存在的固定资产抵押物不足、信息不对称、规模不经济，以及资金需求“频、急、小”特点，探索应收账款、知识产权、仓单订单、林权等新型权利质押融资业务，或引入利益第三方（市场管理方、行业协会），瞄准专业市场和产业集群内具有共同经营特点、风控措施类同的客户进行集中批量授信，解决了一批缺乏抵押物、达不到信用放款条件的小企业融资难问题。如广东省工行探索出“三专”（专业市场、专业产品、专业管理）的“专业换砖头”融资模式，强化对现金流、物流和信息流的管理，为缺少抵押品的小企业提供融资之路。

二、中小企业发展面临的形势

近年来，国务院和广东省委、省政府高度重视中小企业发展，出台了一系列支持和鼓励这些领域加快发展的政策措施，国务院、银监会和广东省政府近2年出台的扶持中小企业发展的政策措施包括：2011年政府部门和监管机构陆续出台了一系列扶持中小企业发展的政策措施。5月份，银监会印发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，出台十项具体措施，通过差别化的监管和激励政策支持商业银行进一步加大对小企业的信贷支持力度。9月下旬，工业和信息化部出台《“十二五”中小企业成长规划》，提出了“十二五”时期促进中小企业成长的总体思路、发展目标、主要任务和重要措施。10月12日，国务院总理主持召开国务院常务会议，研究确定六项金融支持小型微型企业发展的政策措施和三项财税支持小型微型企业发展的政策措施。财政部随后《关于金融机构与小型微型企业签订借款合同免征印花税的通知》，要求自2011年11月1日起至2014年10月31日止，对金融机构与小型、微型企业签订的借款合同免征印花税。2011年以来广东省政府先后印发了《促进民营经济上水平的意见》、《关于贯彻落实国务院部署加快培育和发展战略性新兴产业的意见》以及《关于支持中中小企业融资的若干意见》等重要文件。

这些政策措施减轻了中小企业的税费负担，有效调动了中小企业生产的积极性；强化了大中型商业银行扶持中小企业发展的社会责任，有利于中小企业的持续、健康、稳定发展。同时，广东省作为改革开放的窗口，传统制造业发达、商贸经济活跃，中小企业发展的市场空间广阔，银行业支持全省中小企业经济发展具备较好的基础。

然而，中小企业发展仍然面临着种种考验，随着2011年下半年以来，欧美债务危机的发酵，世界经济复苏形势严峻，国内经济增长放缓等国内外不利经济环境的影响，原材料、劳动力成本显著提高，中小企业订单减少、资金周转困难，部分传统中小企业生存困难，另外，全省的金融机构和种类、金融人才和资源、金融服务水平相对比较薄弱，金融服务实体经济缺乏能力和动力。

三、中小企业发展中存在的问题与建议

在全国性驻粤银行机构支持中小企业的发展的过程中，存在的问题主要包括：中小企业借款人抗风险能力较弱，影响了银行信贷投放积极性；客户信息不透明，银行对中小企业授信缺乏对称的信息；缺乏有效的风险缓释手段；担保公司经营管理欠规范，行业监管强度不够；客户融资成本高，难以提供符合要求的反担保等。

银行机构需要从以下几点改善中小企业的融资环境：

（一）加强监管的力度

一方面政府和监管机构应加强企业信用监管，建立中小企业信用信息平台，建立、健全中小企业信用信息通报和共享制度，引导企业树立诚信意识和履约观念，实现中小企业信用监管社会化；制定统一的企业信用规范制度，规范中小企业信用评估和中介机构的诚信行为。另一方面为鼓励商业银行进一步加大对中小企业融资的支持力度，建议监管部门研究制定差异化的监管制度，如设立中小企业不良贷款容忍度、制订并细化尽职免责条款、简化专营机构审批流程等。

（二）加快社会信用体系建设

首先应完善公共信息平台，加速建立以中小企业、中小企业经营者、中介机构为主体，以信用登记、信用征集、信用评估和信用为主要内容的信用评级制度，建立跨地区的、全国性的中小企业信用体系。其次培育发展信用中介。支持依法经营、有市场公信力的信用评估机构，促进信用服务市场发展壮大，进一步提高信用服务行业的公信力和市场影响力，支持金融业信用产品的开发和创新，满足社会多样化信用服务需求。

（三）建立和完善增信平台和机制

加强担保机构建设，规范担保机构经营行为，加快建立财政出资控股或参股的政策性信用担保机构和政策性农业保险机构，大力发展法人资本、社会资本和民间资本投资设立的商业性信用担保机构和农业保险机构，支持为信用担保机构提供保证服务的信用再担保机构建设。

（四）完善政策性补偿和扶持政策

切实采取措施，确保省政府今年出台的《扶持中中小企业发展的若干政策措施》和《关于支持中中小企业融资的若干意见》两个重要文件有关政策和措施落到实处。一是扩大中小企业发展专项资金和小额贷款风险补偿专项资金规模，细化专项资金发放操作流程，提高资金使用效率，并在粤东西北地区设立农业发展基金、产业转移扶持基金、农业保险和“三农”贷款风险补偿基金，充分发挥财政资金支持引导和放大作用。二是认真落实扶持中中小企业发展的税收优惠政策，扩大对具有发展前景的小企业贷款贴息、财政补贴覆盖面，并使之长期化、制度化，切实减轻中小企业负担。三是加强政府部门间的沟通协调，依法给予中中小企业行政收费、社会保险缴费、土地价格优惠，对中小企业贷款达到一定规模和增速的金融机构按比例给予一定的补贴资金或税收优惠，并将优惠措施落到实处。

参考文献

[1]甄亚丽，尹占峰.金融机构解决中小企业融资难题的几点建议[J].中国集体经济，2011（12）.

[2]王丽辉.发展中小金融机构，促进中小民营企业的发展[J].经济师，2005（9）.

[3]陈乃醒，傅贤治.中国中小企业发展报告（2005-2006）[M].北京：中国财政经济出版社，2006：96.

[4]发改委、财政部、人民银行、税务总局、银监会.关于加强中小企业信用担保体系建设的意见[R].2006（11）.

[5]李子彬.政府、银行、企业共同努力破解中小企业融资难题[J].中国经贸导刊，2009（12）.

银行服务实体经济措施范文

【关键词】金融机构；经济；下行；风险

随着我国经济“三期叠加”效应凸显，经济下行压力加大，金融业面临的不良压力日趋严重，银企关系日益紧张，部分地区银企关系恶化，在个别地区甚至出现激烈冲突，面对当今的形式，笔者从四方面进行了剖析和研究：

一、当前经济下行状态下的市场现状

目前的经济状况是继续下滑，企业经营持续恶化。经历四万亿的政策刺激，我国宏观经济增长在重回2008年金融危机之后的最高峰之后迅速回落，进入2015年到2016年下半年以来，规模以上工业企业的利润增长急剧恶化，进入持续的负增长状态这表明当前企业面对的经营形势更加恶化，盈利能力和盈利状况持续下滑。主要体现在两个方面：一是由于经济增长放缓导致企业经营状况恶化、盈利能力下滑，我国商业银行的资产质量也逐渐恶化。二是信用环境恶化，银企关系趋紧。银行与企业间、企业与企业间甚至银行与银行间的不信任程度加剧。由于借款人逃废债务成本低等，各地恶意拖欠、逃废债务的情况屡有发生，部分地区呈现恶化趋势。甚至有计划的串谋套取银行信用，使银行处于不利的信用风险之中。

二、银行等金融机构与企业间往来的困境

1.提高贷款门槛、增加企业融资成本

面对宏观经济下行，企业信用状况恶化的客观环境，商业银行采取的首项措施就是对新增贷款客户提高授信条件，抬高授信门槛。企业获得贷款额度更难。如要求更大的资产规模、更多的抵押品、更低的抵押率等。客观造成企业贷款环境的两极分化加剧，银行更加向大中型企业、国有及国有控股企业倾斜，而中小型的民营企业获得贷款更难。

2.收缩贷款，不再提供贷款接续

在信贷宽松的时期，金融机构千方百计给企业提供贷款。但在当前宏观经济下滑的情况下，银行又采取所有可能的措施抽贷、压贷，这就是常见的“晴天送伞，雨天收伞”。

3.企业破产倒闭，企业经营者故意逃债

部分企业经营者在企业发生经营困难的时期利用银企之间信息不对称的优势，将企业资产转移，以达到逃废银行债务的目的。待银行发觉，信贷资产损失都是不可避免的。

三、关于商业银行等金融机构解决经济下行困境的举措

一是要多措并举以规避损失。面对信用环境持续恶化，信贷风险频发的不利局面，商业银行一方面继续强化风险管控，降低风险、减少损失；另一方面积极主动采取多种措施改善信贷环境，改进银企关系。二是要完善信贷管理体系，提升信用风险管控能力。三是要强化自身的服务创新，提升企业服务能力。四是要清楚一点，改善当前不利的企业融资环境和信用环境，不是商业银行自身能够解决的问题，更需要政策的支持和帮助。五是要进一步完善中小企业支持体系和扶持中小企业的配套措施。

四、以政策性银行为例探讨应对措施

不同于商业银行，政策性银行不吸收存款，主要依托国家信用发行债券融资，再发放贷款等方式来开展业务。2015年4月，国务院正式批准三大政策性银行改革方案，这意味着政策性银行定位的回归，这也意味着政策性金融机构将重新享用政策性银行相关政策。政策性银行要逐步适应市场化、国际化新形势，充分利用服务国家战略、依托信用支持、市场运作、保本微利的优势，进一步完善政策性银行运作模式，积极发挥在稳增长、调结构等方面的重要作用，加大对重点领域和薄弱环节的支持力度。

原本政策性银行在实践当中存在着尴尬境地，其根本原因在于我国目前经济领域中政府和市场的边界不清楚。即，政策性银行既做自身的工作，还要抢着去做商业银行的事。如此两类业务混合经营，混合核算，造成了定位不清，决策机制、考评机制都不完善。且在和商业银行竞争中，规模迅速膨胀，风险加大，而且监管上也有难题。因此对于以后工作的应对，有如下建议：