家庭理财方案的规划篇1

一、理财规划方案范例

马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，夫妇俩的税后家庭年收入约为40万元。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，该房产还剩10万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额本息还款法，马先生没有提前还贷的打算。夫妇俩在股市的投资约为70万（现值）。银行存款25万左右；每月用于补贴双方父母约为2000元；每月房屋按揭还贷2000元，家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后（2015年）送孩子出国念书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。请为马先生家庭设计理财规划综合方案。

二、具体解决方案

（一）客户财务状况分析：

1.编制客户资产负债表

资产负债表

2.编制客户现金流量表

现金流量表

3.客户财务状况的比率分析

（1）客户财务比率表

（2）客户财务比率分析：

从以上的比率分析中，我们可以看出：结余比率高达0.74，说明客户有很强的储蓄和投资能力。投资与净资产比率一般在0.5左右，这位客户的投资略显不足。清偿比率高达0.95，一方面说明客户的资产负债情况及其安全，同时也说明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。负债收入比率为0.06，低于参考值0.4，说明客户的短期偿债能力可以得到保证；即付比率2.5，高于参考值0.7，客户随时变现资产偿还债务的能力很强，但过高的数值显示该客户过于注重流动资产，财务结构仍不尽合理，流动性比率也同样说明了这个问题。

4.客户财务状况预测

客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。

5.客户财务状况总体评价

总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。

（二）确定客户理财目标

1.现金规划：保持家庭资产适当的流动性

2.保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期）

3.消费支出规划――购车：近期内购买一辆总价在30万的车。（短期）

4.消费支出规划――购房：在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。（中期）

5.子女教育规划：十年后（2015年）送孩子出国念书，每年需要10万元各种支出，大约6年（本科加硕士研究生），共需60万元。（长期）

6.马先生和董女士夫妇的退休养老规划。（长期）

（三）制定理财规划方案

1.现金规划

客户现有资产配置中，现金/活期存款额度偏高，对于马先生董女士夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留30，000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。这30，000元的家庭备用金从现有活期存款中提取，其中10，000元可续存活期，另外，20，000元购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。

2.保险规划

建议客户每年购买不超过4.5万元的保险费用（家庭可支配收入的15%），具体如下：

A.寿险：寿险保障约500万，预计年保费支出30，000元。

B.意外保障保险：保障额约250万（意外保障额度等于未来支出的总额）。预计年保费支出5，000元。

C.医疗保障保险（主要是重大疾病保险，额度夫妇每人约40万，孩子约20万，采用年交型，购买消费型保险）。预计年保费支出4，000元。

D.住院医疗和手术费用保障（作为重大疾病的保险补充保险，额度按住院每天80元的标准，收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据依据具体需求分析）。预计年保费支出4，000元。

3.消费支出规划―购车

以客户目前的经济状况来看，建议客户在半年内买车，可以从存款中支取220，000元，另外80，000从半年的收入结余中支取。购车后，预计每年的汽车花费为30，000元。

4.子女教育规划

儿子接受高等教育共需要600，000元的资金，假定投资回报率为6%，则每年投入50，000元即可。

5.消费支出规划―购房

由于客户每年结余较大，建议五年半后一次性付清第二套房的房款80万元，假定投资收益率3%，半年后开始五年内每年需投入150，000用于短期债券市场基金。

6.退休养老规划

在接下来的五年半里，除最初的半年付购车款外，每年会有19，000元的现金结余，可用选择偏股型基金进行长期投资。期初的700，000金融资产及每年的19，000持续投入在10年之后会有1，640，000元的资金（预期未来10年股票类资产的收益率为7%），五年半之后房贷还完，会有150，000的闲置资金，可以将它再投资于平衡型基金（预期收益率为5%），在5年后会有830，000的资金。那么，客户在十年之后会有2，470，000元的资金，可以用作养老。

（四）理财方案的预期效果综合评价

家庭理财方案的规划篇2

财务医生的典型代表是光大永明人寿融入式财富保障项目（EWP，EmbeddedWealthProtection，前身为“个人理财规划项目”PFP，PersonalFinancialPlanning），该项目以中高端客户为对象，以保障客户现金流的安全性为核心，强调在给客户全方位高保障的同时，兼有适度的投资回报。

小康之家的退休规划

李先生，35岁，是一家上市公司中层管理人员，太太30岁，为公司一般职员，两人有一个5岁的儿子。家庭目前年收入约50万元。李先生决定委托光大永明人寿EWP保险理财顾问定制一套保险理财计划。要求方案解决以下问题：

李先生作为家庭支柱需要切合目前实际情况的保障，包括寿险、重大疾病保障、住院保障；

太太和儿子适当的重大疾病保障；

李先生预定60岁退休，届时预算一笔资金作为家庭休闲和儿子创业金；

从61岁开始每年有一笔退休金补充；

计划测算到李先生80周岁；

方案投入不超过目前家庭年收入20%。

通过沟通了解，并进行FNA系统测试分析，理财顾问为李先生制定了如下保险理财计划，如表和图所示（假设高档投资收益率7%，不代表对未来收益的预期）。

该计划涵盖了李先生一家三口的补充医疗、重疾、豁免及收入替代性、定期寿险以及夫妻二人的养老年金。李先生及家人拥有的综合性保障利益包括：

1.“光大永明丰盛两全保险(万能型，A款)+光大永明附加丰盛投资连结保险(A款)”及“光大永明附加个人意外伤害保险”，为李先生65周岁前提供570万元航空意外保障、360万元交通意外保障和210万元的一般意外保障。65～100周岁，有120万元航空意外保障和60万元一般意外保障。

2.“光大永明附加丰盛医疗保险”每年为李先生65周岁前提供30万元的疾病报销。

3.“光大永明附加丰盛豁免保险费定期重大疾病保险B”里载明：若李先生在缴费期内不幸发生高度残疾或重疾，豁免后期计划保险费并视为已缴纳。保证整个家庭计划不会因为李先生出现高度残疾或罹患重疾而受影响。

4.“光大永明附加个人意外伤害保险”为李太太65周岁前提供60万元航空意外保障、40万元交通意外保障和20万元一般意外保障。

5.“光大永明附加丰盛定期重大疾病保险”为李太太70周岁前提供达涵盖36种重疾、30万元的保障。

6.“光大永明附加丰盛少儿定期重大疾病保险”为儿子25周岁前提供30万元的重疾保障。

几近完美的全保计划

目前全球经济开始复苏，总体形势仍不甚乐观，加之现在国内物价上涨较快，通胀压力加大，很多人都在考虑如何理财，如何进行资产的重新配置。

光大永明人寿理财规划师认为，不管面对任何情况，个人理财首先要从家庭保障做起，应遵循一个顺序：家庭保障―资产配置安全性―资产配置流动性―资产配置收益性。

如今，市场上的保险产品种类繁多，有传统寿险、定期寿险、健康险、分红险、万能险及投资险等。它们的保障功能以及投资理财特性都各不相同，在家庭资产配置里也起不同的作用。

“丰盛尊贵理财系列”为光大永明人寿融入式财富保障项目（EWP）专属产品（如前李先生一家保险理财规划所示）。产品定位为家庭近两年年收入30万元以上的高端人群，可根据客户实际需求度身定做家庭保险理财计划，属于市场上为数不多的个性化定制产品系列。

“丰盛尊贵理财系列”拥有包括一张保单保三代、不设定人身保障额度上限、百万额度全球范围医疗报销、灵活组合投资4大特色，被誉为“几近完美的全保计划”。

保障齐全

“丰盛尊贵理财系列”每年囊括了有30万、50万、80万、100万元4个额度的全球范围突破社保范围的医疗报销保险，涵盖多达36种的重疾保险、豁免保险费定期重疾保险（A）、豁免保险费定期重疾保险（B）、定期寿险、少儿定期重疾保险、个人意外伤害保险、少儿个人意外伤害保险8大险种。

理财好帮手

在投资理财方面，“丰盛尊贵理财系列”拥有具备2.5%保底收益且上不封顶的万能险，具备货币市场投资账户、稳健型投资账户、平衡型投资账户、进取型投资账户和指数型投资账户的投连险。

灵活含豁免

客户还可以根据意愿进行投资理财规划和部分领取，可用于紧急支出项、储蓄、养老及子女教育等。如果投保人不幸重疾或高残，失去工作能力和收入，保费则会得到豁免即无需缴纳保单继续有效。如果投保人身故，还可豁免为子女投保的教育金保险的保费。部分提取或产生一定费用，详见该公司产品条款。

家庭理财方案的规划篇3

古先生今年30岁，在沈阳市一家国企工作。古先生的年收入构成较为复杂，包括月基本工资、季度奖金和年终奖，平均每年在9万元左右。女朋友岳女士，29岁，是沈阳某三甲医院的一名大夫，平均月收入6000元左右。二人生活方面开销不大，每月大概2000元左右。资产方面，古先生名下有两套房产，一套72平方米，市值55万元，目前正在出租，月租金1600元；另一套100平方米，市值60万元，其中有古先生公积金贷款25万元。由于二人对目前两处房产的位置都不是太满意，决定先以岳女士的名义购买一套房产，然后登记（沈阳目前家庭购买第三套住宅无法贷款，岳女士名下暂无房产，还可以贷款）。经过多次比较，二人决定在于洪新城附近购买一处116平方米、总价60万元的房产，其中首付20万元，按揭贷款40万元，但具体贷款年限和每月还款额未定。

1.从资产负债表上看，古先生家庭的流动性资产为0，远低于标准值3-6倍，这与古先生家庭刚买住宅有关系。这个时期的家庭财务是非常脆弱的，应建立存款准备金，来应对家庭生活中遇到的失业、事故、还贷款等意外状况及突发事件。

2.古先生家庭房产比例较高，房产在总资产中的占比达到了95.63%，而一般家庭房产在总资产中的比例上限是80%。过高就意味着家庭资产流动性不足，如果房价波动，就会给家庭带来财务风险甚至是财务危机。建议有个更合理的家庭资产结构，分散风险，提高收益。

3.从现金流量表上看，古先生家庭的净结余比率为80.16%，减去每年应还贷款本金部分（贷款本金的减少体现在年度资产负债表中，是负债的减少，不体现在现金流量表中），实际攒下的钱比标准值40%要高很多，这与古先生家庭攒钱意识较强有关。但随着新贷款的审批通过，家庭未来就要背上沉重的负担，如何控制好每月还款额，留出足够的现金流，为未来做准备，就成了古先生家庭的重要课题。

理财目标

1.古先生和女友岳女士打算结婚，并计划在后年要孩子，想知道家庭财务如何能够负担得起。

2.古先生和岳女士目前已经决定贷款40万元，但具体还款期限，二人还有很大的分歧。想知道不同的还款期限和还款方式，贷款利息分别是多少，哪种方案更适合他们。

理财建议

现金规划

对古先生来说，首先应建立紧急预备金。家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。准备了3-6个月家庭紧急预备金，即使家庭遇到了一些问题，也能够保证家庭一段时间内能够维持正常的生活，从容面对危机。建议古先生留出1.5万元作为个人的紧急预备金，其中0.5万元以活期存款方式留存，1万元投资于货币市场基金。如果古先生觉得家庭现阶段资金比较紧张，也可以采用申请信用卡的方式来建立紧急预备金，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

2.子女规划

古先生家庭两年后就将面临孩子出生的问题。考虑到孩子出生前后将会产生很大一笔费用，合计约2万元左右（参考当地平均费用），可以选择在这两年每年拿出1万元，购买银行理财产品或选择定期存款。另外，孩子的养育费用和教育费用必须提前准备。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育，以大学费用每年花费2万元现值保守估计，每年生活费用2万元现值，学费和生活成本增长率为5%，那么培养一个孩子23年，共需要105万元左右。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、积沙成塔的效果。以投资报酬率8%计算，积累105万元，从两年后开始准备，每月还需要投资1327元。

3.房贷规划

古先生和岳女士二人在选择贷款方式上有很大的分歧。古先生希望贷款时间长一些，这样能减轻每个月的还款压力，而岳女士希望贷款时间短一些，这样可以减少利息支出。针对这样的情况，理财师建议家庭应优先考虑每个月能具体还多少钱贷款，根据贷款额度确定还款期限，并选择等额本金或等额本息的还款方式。根据家庭财务的基本原则，古先生家庭每月应留出40%的净储蓄额度，这样可以用于支付每月贷款本息的额度还有3867元左右。针对这样的情况，提出以下几种建议供参考。

方案一：选择等额本息还款方式，贷款期限15年，利率选择2012年6月8日的贷款利率下限（85折），每月还款额为3328元。这样的贷款方式，优点是每月还款额固定，缺点是贷款总利息较多，达到了19.9万元。

家庭理财方案的规划篇4

一、家庭投资理财的选择品种

以前在大多数中国老百姓眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,个人家庭投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。而现在新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重要组成部分,诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。目前家庭投资理财品种主要有:

1.银行存款。对普通百姓来讲,存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较,存款的好处在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。

2.股票和债券投资。在所有的投资工具中,从长期投资的角度看,股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一。债券介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高,比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。

3.投资基金。通过发行基金证券,将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产,与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。

4.房地产投资。在各种投资方式中,投资房地产的好处是其能够保值,通货膨胀比较高的时候,也是房地产价格上涨的时期,并且可以房地产作抵押,从银行取得贷款。

5.保险投资。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。但保险投资具有一定的风险,只有当灾害或事故发生,造成经济损失后才能取得经济赔偿,若保险期内没有发生有关情况,则保险投资全部损失。

6.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,通过交易所进行,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,对期货交易的选择要谨慎行事。

二、家庭投资理财组合的调整

不管是金融资产、实物资产,还是实业资产,都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产,从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产,才能既有效益又避开风险,这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化,而是整体资产组合效用的最大化。但通过大量实证分析发现,有不少家庭只是单纯地将增加几种投资品种,缺乏内在联系的“凑合”在了一起,并没考虑到资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合,因此必须对家庭投资理财组合进行调整。

资产的组合要长期处于效益最大化的状态。资产的组合就不能只是短期的静态剖面,而是一个动态的非线性过程,是对各种市场因素进行合理预期后,不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数,不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素。

资产组合调整要反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求。家庭在投资调整过程中,各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数。考虑到资产构成的均衡状态决定于市场供求关系,要以收益支付能力为依据,对资产变动进行合理预期,使效益不仅在短期内符合收益最大、风险最小的原则,而且也要使资产的效率在长期内实现最优的资产构成及实现方式。根据西方经济学的资产选择调整理论,资产组合先选择无风险资产,再选择风险和收益都一般的资产,最后追加风险和收益都较高的资产投人。

资产组合调整要确认家庭是投资市场的主体地位。认识其投资行为正不断趋于成熟,赋予他们更多的投资品种的选择,尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题。以金融资产的多元化提供为例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考虑增加优先股等种类,能否在现有国债的基础上增加品种,扩大金融债券。此外,金融衍生工具,包括股票期货,指数期货,债券期货等也不应持拒绝排斥的态度,衍生工具有投机性强、风险大的一面,但管理得法,规范得当,还有降低风险的一面,发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

三、家庭投资理财收益的获取

不少家庭投资理财收效不理想,有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。所以家庭投资理财需要遵循一定的原则,积累一定的条件,具备一定的基础才能获取大的收益。

(一)制订投资理财计划坚持“三性原则”:安全性、收益性和流动性。所谓安全性,将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径,这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益,将家庭储蓄投资之后要有增值,当然盈利越多越好,这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性,即变现性,家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力,也就是说家里急需用这笔钱时能收回来,这是家庭投资理财的条件,如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性,而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

(二)了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中,将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资,因而,首先要了解投资工具的功能和特性,根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具,制定有效的投资方案,最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向,掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景,宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时,了解国家的法律法规,使得投资合法化,不参加非法融资活动,在可能的情况下通过合理避税提高收益。

(三)家庭投资理财要有理性,精心规划,时刻保持冷静头脑。第一要建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入,流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。第二要建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势,必须进行长期的资产积累,并保证资产免受通货膨胀的侵蚀,因此可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金。第三要建立退休基金。在退休准备的早期阶段,投资策略应该偏重于收益性,而越接近退休,退休基金的安全性就越发重要。

(四)计算“生活风险忍受度”,量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收入者发生严重事故,家庭生活所能维持的时间长度。对家庭主要收入者要在可能的情况下加大人身保险投保力度,尤其是家里有经济不能自立的家庭成员,要为其做好一段时间的计划,以免在主要收入者发生意外时他们无法正常生活。此外,在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支,然后再选择投资,同时不能以降低生活质量来过度投资。

四、家庭投资理财风险及其规避

凡是投资都有风险,只是风险的大小不同而己,家庭投资亦如此。家庭投资风险主要有:政策风险,因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险;法律风险,因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险;市场风险,因市场变化而造成的风险;机构风险,因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险;诈骗风险,因家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险;操作风险,因家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

(一)建好家庭投资档案。

在家庭金融活动频繁的今天,众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚,由此导致了一系列问题,只要建立家庭投资档案,才能避免这些问题。首先,明确入档内容。如各类银行存款和记账式有价证券存单姓名、账号、所存金额和存款日期及取款密码;股票买卖情况记录;各类保险凭据;个人间相互借款凭据;各种金融信息资料等。其次,掌握入档方法。家庭投资额不多的,可专门用一个小本子记载即可;如投资较多,则应建立正规账册,区别类型,分别将家庭金融内容逐一记入;家庭有电脑的,则可将个人家庭金融档案存入电脑,以便随时检索。再次,把握重点问题。入档要及时,内容要全面,存档要保密,资料要更新。

(二)打造个人信用所谓个人信用。

个人信用即个人向金融机构借贷投资或消费时,所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前,居民建立个人金融信用,可采取两种办法:其一,利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来,商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡,持卡者守信还贷,就能建立起个人信用。其二,借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理,建立个人信用档案数据中心,为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时,应借助这样的中介服务,建立个人信用,取得向多家银行借贷的“通行证”。

(三)及时查明实际遇到风险的种类、原因,并及时采取补救措施。

家庭理财方案的规划篇5

张先生一家现居住在北三环一套70平米的公寓里，随着北京楼市的疯涨，这套公寓的价格也跟着水涨船高，现在价格已升至每平米16000元。由于夫妇俩生活比较节俭，户头上已有30万元两年期定期存款。为了让出行更方便，二年前，张先生买了一辆经济型轿车代步，现在二手市场估价约为5万左右。除去每年2万元左右车辆使用费，每年2万元教育费，以及每年给双方父母2万元零花钱，张先生家庭月平均生活费约为3000元左右。

张先生家庭正处于成长期，家庭收入相对稳定，支出也较为固定。近期理财目标主要集中在保险规划及子女教育金规划上，而远期目标就是退休规划。

三大财务问题突出

从表1、表2中我们可以发现张先生的家庭理财存在以下问题：

投资结构不合理

张先生家庭流动性资产比例过高，除了银行定期储蓄外，没有任何投资性资产。这样一来，资金的使用价值就没有得到体现。虽然，储蓄可以保证张先生家庭应急所需，但是，由于目前我国处在负利率阶段，过高的流动性不仅会影响到家庭的理财组合，还有可能导致更加严重的状况发生。

保障不足

目前，张先生夫妇除单位所上的基本社会保险外，没有购买任何商业保险。而张先生夫妻又都是家庭的主要经济支柱，他们共同承担着子女教育、赡养老人的义务。一旦夫妻双方中有一人出现意外，都会导致家庭收入大幅下降，并波及到老人及小孩。因此，这部分风险必需转嫁出去。

教育费用差额大

在不考虑通货膨胀及学费增长等外在因素的情况下，出国留学4年，教育费用约为60万。平均下来，每年需要人民币约15万元。如果，按张先生夫妇现有理财方式，只将现有的家庭财产放在银行，那么，5年后本利和仅为387750元，以这些钱留学是远远不够的。

理财规划进退有度

针对以上问题，在理财规划设计及执行过程中，张先生夫妇首当其冲地应当重视保险问题，以保证人身安全与金融补偿有效挂钩；其次，控制日常支出，如果不对偶然支出加以注意，容易造成资产数量的下降；最后，一旦确定了理财方案就要坚决执行，不要因为种种原因延缓执行，结果导致多项理财目标难以顺利实现。

退可守选择性投保

保险最大的功用就是保障，由于张先生夫妻双方都为国家公务员，在保障方面比较全面。因此，保险规划设计应侧重于弥补夫妇俩如发生意外而造成的家庭收入损失。此外，可以为儿子购买北京一老一小大病医疗保险，家庭只需承担保费50元，就可以获得10万保额。(见表三)

进可攻高风险投资＋定投

由于张先生和妻子正处于40岁左右，而且收入稳定，因此，可以承担更高一些的投资风险。建议张先生夫妇选择更为积极的投资产品，以提高投资收益率，加速自有资产的积累。考虑到张先生夫妇的实际情况，投资产品组合最好以基金和国债为主，银行理财产品为辅。投资计划如表4。

此外，通过控制日常消费支出，张先生家庭如能每月争取节余2000元，可以定期定投指数型基金和股票型基金各1000元，该组合预计每年能为张先生家庭带来约10%的年收益。

如严格按照表4进行理财，张先生家庭金融资产在5年后将会为608054元，刚好满足孩子出国留学的计划。（见表5）

养老规划可缓

由于儿子大学毕业后，张岳先生和妻子应在50岁左右，还有约10年左右时间可以继续积累财富。而且儿子毕业后，每年家庭开支将锐减到7万元左右。因此，暂不考虑张先生的养老目标，目前现有资金可全部用于以上理财目标的实现。

家庭理财方案的规划篇6

缺乏财商的具体表现有以下几种：热衷购买新款商品的吃光用光型；摆阔之后又极度渴望存钱的进退两难型；忙得几乎没有时间制定理财计划的无头苍蝇型；心理上惧怕理财，甚至觉得财产管理是件麻烦事的有心没胆型。另外一种就是盼望自己的财产能够不断升值，甚至把自己的每一分钱都拿去投资的狂热财迷型。

要改变这些弊端，就需要对财商有一个充分的认识，并掌握一些提高财商的技巧。

什么是财商？

财商(FinacialI.Q.)是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。很多人虽然拥有很高的教育水平，却缺乏一些最基本的理财知识。因此大多数时候，我们不是缺少钱而是缺少一种观念。

财商是一个人最需要的能力，也是最被人们忽略的能力。可以想见，一个漠视财商的人，一定是现实感很差的人。

财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。

财商并不仅是人们现实的惟一能健康发展的智能，而且是人为观念和智能中的一种，当然是非常重要的一种。财商常常被人们急需，也被忽略。财商不是孤立的，而是与人的其他智慧和能力密切相关的。

如何提高财商

财商不是什么高深莫测的东西，它像其他知识一样，可以通过后天的专门训练和学习得以改变，改变你的财商，可以连动地改变你的财务状况。

当然提高财商也不是一件容易的事情，需要坚持不懈地学习，寻找到适合自己的方法，并以家庭财务为基础进行实践。这样才能做到一箭双雕，即提高了财商，又增加了财富。

第一招：建立家庭财务档案建立家庭财务档案是提高财商最简单而非常有效的基础性工作，也是理财的第一步，这样能使你的家庭财务清晰明了，遇到问题就不会像“热锅上的蚂蚁――团团转”。

"家庭财务档案"，最好分为五部分：

第一，就是我们常说的账本，记录一切日常收支，以便发现家庭消费中的盲点和误区。

第二，贵重物品发票档案本，包括家庭中购置的各种电器、贵重物品的发票、合格证、保修卡和说明书等；一旦遇到质量事故，购物发票是维权的重要保证，可以在很大程度上挽回经济损失。

第三，金融资产档案，将存折、股票、债券、保险等的原始资料记载入册，万一遭遇存单遗失或被盗时，可及时查验并挂失。

第四，珍贵物品档案，包括家里的金银首饰、珠宝玉器、名人字画以及具有特殊纪念意义的贵重物品。

第五，证件档案，类如家庭成员的户口簿、身份证、毕业证、从业资格证书，房产证等，这些证件的妥善保管能消除很多不必要的麻烦。

第二招：时时记账家庭财务账本一般由三个部分组成：资产(包括金融资产与实物资产)、负债、资产净值。

编制前要做些准备工作，如核对账目，做好财产计价，对存单、证书等也要拿出来逐一盘点，以免遗漏丢失，保证数据准确。

理财记账本可采用收入、支出、结存的"三栏式"，方法上可将收、支发生额以流水账的形式序时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出（如开门七件事、添置衣服等费用）项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。

千万不要嫌记账麻烦，它可以非常准确地检查出你的家庭收支是否健康，消费有没有存在误区，能够直接提高记账人的财商。长年累月的记账能使家庭人员对自家的经济收、支及其结余情况心中有数，因此，能起到鼓励人们积极组织家庭收入的作用。同时又能使家庭成员本着先收后支，量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。

第三招：学习金融知识财商中的有些方面是不需要学习的，如建立财务档案和记账，但有些东西是必须通过学习才能提高的，如金融知识和最新的理财技巧等。当然，学习金融知识并一定要上大学，在家里轻松看电视、阅读书籍、报纸、杂志，或上网浏览专业网站也可以补充这方面的知识，还可以向有理财知识的朋友请教，或参加一些理财方面的活动。

在平时生活主要多注意银行、保险、基金等方面的新闻，你的财商神经就会慢慢绷紧，对理财的认识也是逐渐提高。

不过，在看书、杂志等的时候，不要什么都看，一些没什么内容却很会制造噱头的书不看也罢，针对自己的需求来选书，例如想全面了解个人理财就不妨到书店有目的的选择几本书，不要被书店里摆在显眼位置的五花八门的畅销书，尽量做到有针对性的阅读。

第四招：规划理财当你对自己家庭财务状况一目了然的时候，当你对金融市场有一定认识的时候，你就应该制定一套适合自己家庭的理财计划，按照短期理财目标（如一年后要买房，准备足够的购房资金）、中期理财目标（如三年后要生孩子，准备好孩子教育资金）和长期理财目标（如20年后退休，准备好养老基金）来合理安排资产。如果你实在没法制定这样完善的理财规划，可以请专业的理财师帮你完成。

有了一套完善的理财规划，你得积极参与到投资理财的实践中去，在实践中提高财商比任何“模拟”的学习的效果都要好。