小微企业保险服务范文篇1

关键词：小微企业；金融服务；创新

当前我国经济处于关键的“换挡转型期”，经济增速较以前有大幅度的降低。为了应对压力，小微企业通过革新生产技术、跟新生产设备进行产业升级，由此引发了小微企业的融资需求。但根据银监会测算，我国大型企业贷款覆盖率100%，中型企90%，小微企业仅为20%。可见，小微企业的发展在增加就业、经济增长、社会稳定、科技创新等方面起到了显著的促进作用，但是其发展过程当中存在严重的融资困难问题。

一、小微企业金融服务现状及问题

（一）小微企业金融弱质性问题

首先，小微企业抗风险能力弱。相比大中型企业而言，小微企业大多是从个体工商户、合伙企业转型而来，相当部分仍沿用传统的工厂制或家族企业的解决方式，难以形成健全、规范的现代企业制度，企业的资产规模较小、产品结构单一，大多处于产业链低端，经营风险较大，平均生存期为3～5年，并且普遍缺乏银行所要求的合格抵押物，由此不能满足银行所设定的担保条件。

其次，小微企业从业人员素质参差不齐，制度欠规范，企业管理人员、财务人员业务水平普遍不高，难以提供真实的报表，消弱了银行贷款的积极性。为了获得外部融资及逃税，小微企业往往会准备多套财务报表以应对不同需要，而银行信息不对称致使为控制风险而对小微企业谨慎贷款，

（二）金融系统对小微企业金融服务问题

1.商业银行管理半径较长，申请贷款门槛较高，贷款申请周期长，并且一直奉行“无抵押、不贷款”原则，较难满足小微企业“短、小、急、频”的融资需求。金融机构对小微企业提供金融服务的内在动力也不足。一方面，商业银行是独立经营，以盈利为经营目标。小微企业行业分散凌乱，规模小，导致商业银行分散管理。为满足小微企业金融需求，须增设网点，加大了投入，增加了成本。另一方面，对于商业银行贷款业务的信息费用及交易成本基本一致，相比较而已，小微企业单位贷款成本比大中型企业成本高。商业银行更加偏向于对大中型企业的贷款，降低成本。

2.民间借贷问题，由于银行借贷门槛高，小微企业融资转向民间，金融脱媒趋势增强。民间金融以其高效、便捷的服务方式，成为小微企业融资的重要服务机构，成为正规金融的有效补充。然而民间金融发展不规范，游离于现行法律和监管制度之外，具有高风险、高利率的特点，对于小微企业来说，对其长远发展带来恶劣影响，使小微企业的经营雪上加霜。

3.新三板的成立极大地改变了小微企业融资难的问题。新三板为非上市的科技公司提供了发展空间。但新三板市场的不足之处首先在于其融资额相对偏低。平均来看，一般一个新三板企业一轮仅可融资2000万至5000万。而市场分析人士估计创业板的融资规模每家一轮在1.5亿元左右。其次，新三板公司的上市股票在三板市场上，流动性不高，后续融资比较困难。最后，新三板对企业带来的管理难题，新三板公司一般处于创业初期，管理结构简单，公司治理由企业老板说了算，如果上了新三板，企业的经营需要董事会决策，重大事项要上股东大会，财务要公开。公司治理、财务规范化，成本增加。

二、小微企业金额服务创新建议及措施

为解决小微企业“融资难、融资贵”问题，政府先后出台了多项政策，金融机构也采取了许多措施。2014年11月19日总理主持召开国务院常务会议，会议强调“必须坚持改革创新，完善差异化信贷政策，健全多层次资本市场体系，进一步有针对性地缓解融资成本高问题，以促进创新创业、带动群众收入提高。”

加大金融系统对小微企业金融服务的创新，以下几个方面需要改善。

（一）加强对小微企业服务机构的创新

1.政府需在机构创新上要起主导作用

首先在政策法规上要对小微企业进行支持，如美国《小企业融资法》、《社区再投资法案》，日本《改善中小企业金融服务纲要》。虽然我国于2012年4月出台《国务院关于进一步支持小微企业健康发展的意见》，但并未明确金融机构对小微企业服务的责任义务。《社区再投资法案》，明确指出银行必须满足其所在社区的中低收入家庭和小企业的信贷需求。法案要求相应的联邦金融监管机构评估银行相关记录，评价银行是否在保持安全和稳健运营的同时满足其所在的整个社区的信贷要求。

再次，政府需要成立全国（地方）性的小微企业联合会。联合会主要负责为小微企业融资提供担保，争取政府订单，并对小企业主提供各种训练。

小微企业联合会主要负责：

（1）构建小微企业信用等级评价平台，对小微企业信用进行评级。通过信用评级平台，不仅能够对小微企业虚假信息产生约束，还能够为商业银行验证企业信息提供方便；并且能有效降低商业银行和小微企业双方的交易成本。

（2）收集同类项目的借贷申请，集中向金融机构借贷，改变过去由小微企业直接向金融机构借贷的模式，改为联合会向金融机构借贷，批量处理有助于降低商业银行对小微企业融资申请的处理成本。

（3）为小微企业融资提供担保。银行为有资质的小微企业发放贷款，由小微企业联合会与银行共同承担企业到期无法归还本息的风险，完善小微企业贷款风险补偿机制，为缺乏有效抵押物但发展前景良好的小微企业解决融资难题。

（4）在小微企业集聚区域建立健全的技术服务平台，为小微企业的经营管理提供指导性建议，加强小微企业管理、财务人员培训，促进小微企业经济发展方式转变和结构调整并开展金融服务，鼓励为与创新和科技产业相关的小微企业提供专营性金融服务，集中优势资源，为小微企业创新提供支持。

2.加强新技术的运用

（1）借助大数据、云计算等先进的信息技术，记录小微企业经营、借贷信息和企业主个人信息，加强信息披露，通过对小微企业信息共享和公开，能有效解决由于信息不对称带来的金融机构和小微企业之间产生的道德风险和逆向选择问题；

（2）收集和跟踪小微企业经营数据、行业发展数据及产业链数据，建立一套数据模型，为金融机构对小微企业贷款申请的审核提供数据支持，推动建立由小微企业、银行、证券、保险和政府等多方面参与的信息互通互联机制，由金融机构依据小微企业自身实力和发展潜力与企业融资申报额进行对比确定是否同意贷款。

（3）利用信息技术规范小微企业内部的管理，努力提高小微企业融资时使用财务报表的质量和可信度。

3.金融机构在服务小微企业的机制创新

（1）根据小微企业自身特点，建立与小微企业相匹配的融资贷款投放机制

根据小微企业经营规模及融资需求特点，建立门槛较低、覆盖面广和可持续的金融机构，对小微企业实行专门的资金匹配确保小微企业能够获得优先投放的足额贷款。金融机构梳理现有的贷款审核程序，减少不必要的流程，建立与小微企业能够进行零距离交流的简约贷款程序。对于小微企业多层次化的贷款风险，建立差别化的风险评价体系，从而明确金额机构对小微融资风险的分类，提高对小微企业贷款的风险容忍度。

（2）拓宽小微企业融资渠道，维护民间金融的健康发展

对于民间金融，立法上赋予民间金融合法经营的权利。加强对民间金融的监管，将银背、当铺、私人钱庄、合会、农村合作基金等纳入国家金融监管部门的统一管制之下，使之依法开展金额业务活动，引导其服务于实体经济，促进其健康发展。

4.金融机构在服务小微企业的产品和服务创新

（1）提高金融机构内部提供服务的意愿

从本质上讲，银行也是追逐利益，以获得利润为核心的企业，对待小微企业的金融服务，只要银行有充足的利润，它会不断调整自身的服务水平，攫取更多的利润。银行系统在拓展自己的业务时要主动“走出去”，寻找质量较高的小微企业，并利用银行多年积累的经验和优势对其进行培育，引导这些具备发展潜力的小微企业加强自身的发展和加强在经营方面的引导，使得具备潜力但当前正面临困境的小微企业能够走过难关，得到更好的发展。

（2）金融机构加强产品创新

金融机构要针对小微企业资金需求“短、小、急、频”的特点，加快推进网上银行、手机银行、微信银行等电子银行建设，不断丰富移动支付服务内容，提升移动支付服务水平，并不断完善金融服务方式。增强营销意识，全面为小微企业提供金融服务，包括信贷服务、结算服务、咨询服务及服务。采取差异化贷款评审制度，按照企业不同的借贷规模采用不同的审批流程。

（3）推进互联网金融服务发展

随着互联网金融在我国的蓬勃发展，第三方支付公司、P2P网络融资、众筹模式的互联网公司的崛起，使金融市场参与者日趋增多。网贷公司面对的多是一些无法从银行取得贷款的次级“长尾”人群以及少部分银行交叉客户，在与银行贷款业务互补的同时在一定程度上相互竞争，弥补我国金融体系的缺口，一定程度上解决了小微企业的贷款需求。互联网金融与电子商务的紧密合作，能够以较低成本积累小微企业的信息，实现金融服务的电子化。

5.金融机构要完善风险控制

推出针对小微企业及金融机构的保险产品。小微企业的经营风险一直是高悬在经营者头上的达摩克里斯之剑，也是金融机构慎贷、惜贷的原因。保险业通过大数据为行业建立数据模型，确定参保条件，推出针对小微企业的保险产品。当参保企业在一定时期内，经营收入明显低于基期或则行业平均水平时，给予保障，以助其度过难关；参保金融机构在确定借贷企业无力偿还贷款时，向保险机构申请赔付，弥补损失。

6.推动多层次的资本市场建设

小微企业金融服务创新要充分利用金融体系改革给资本市场发展带来的动力，努力完善资本市场的层次和结构。有序推进“创业板”、“新三板”扩容，努力实现和企业数量相适应的“正金字塔”结构资本市场。降低“创业板”、“新三板”的上市条件，简化小微企业发行债务的程序，保证资本市场的畅通，为小微企业直接融资提供便利条件。

结语

金融机构要以做研究的态度深入分析小微企业的融资需求，在金融服务上加强创新，深耕细作，引导和促进小微企业创新发展和结构调整，支持小型微型企业技术改造；提高小型微型企业知识产权创造、运用、保护和管理水平，在金融市场上形成和发展更多的“格莱珉银行”。（作者单位：厦门大学经济学院）

参考文献：

[1]张志伟.小微企业金融服务创新的探讨[J].法制博览，2015（11）.

小微企业保险服务范文篇2

保障全面，专属小微企业的出口收汇风险保障方案

此次推出的“小微企业信保易”保障范围覆盖企业出口收汇面临的全部信用风险，包括商业风险：买方破产、无力偿付债务、拖欠、拒收等；政治风险：战争、内乱、叛乱、革命或暴动，禁止汇兑、延期付款令等外汇管制，禁止货物进口或撤销已颁发的进口许可证等。

操作简便，方便小微企业使用的政策性金融服务

投保手续简便，“小微企业信保易”零门槛、零限制，一次交费，保障全年；计费方式简单，即保单年度保险费=上年海关统计出口总金额×保险费率；索赔条件明确，仅需提供《索赔申请书》及保单约定的基本贸易单证；赔款支付及时，定损核赔后15个工作日内支付赔款。

目前，已经有企业尝试了“小微企业信保易”。重庆一家进出口公司，主要出口铝材到欧洲地区。由于欧债危机，2011年该公司最大的一家意大利客户将赊账期拉长到60~90天，因此失去了1000万元人民币的单子。该公司老总傅玉龙告诉记者：“去年我们预计做2000万元人民币的单子，实际只做了500多万元人民币。由于国外进口方纷纷延长赊账期，我们不得不放弃这些单子，小公司是承担不起跑单风险的。”该企业在选择小微企业出口信用保险简易承保方案后，傅玉龙告诉记者：“现在我去接下1000万元人民币的意大利订单，即使赊账60天，90天我都不必担忧了。”

为响应国家扶持小微企业发展的政策导向，落实好中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，2012年初，中国信保成立了支持小微企业专项工作领导小组，并及时在全系统召开专题会议，专门研究支持服务小微企业问题，将扩大小微企业覆盖面作为中国信保当前的首要任务和中心工作，并对小微企业工作所涉及的保险产品、风险控制、理赔追偿、激励约束、组织领导、信息沟通等方面的工作进行了全面安排和部署。据介绍，到2012年底，中国信保服务支持的小微企业数量争取达到2011年的2.5倍。

小微企业保险服务范文篇3

以苏州市吴江区为例，其位于江苏省东南部，2011年为全国百强县第二，并于2012年10月正式撤市建区，地方经济实力十分雄厚。吴江区目前主要以丝绸纺织业、电缆光缆业、电子资讯业为三大支柱产业，民营企业中的中小企业数量占比较大，高新技术产业比较发达，开放型经济发展态势良好，现代服务业十分兴旺。

截至2012年底，吴江民营企业总数已达2.5万多家，其中小微企业就达2.13万多家，占比85.2%，主要从事丝绸轻纺、彩钢板、服装、日化等行业。吴江的小微企业不仅已经成为吴江地方经济的重要推动力量，而且也是有效解决当地就业问题的主要途径，为吴江区实现“两个率先”、构建“乐居吴江”发挥了积极作用。

近年来，农行吴江分行以服务和振兴地方经济为己任，积极扶持小微企业的健康发展，在推广传统的农户小额贷款、个人助业贷款助的同时，又先后推出了“农捷通”、“开证通”、“法人按揭通”、“账贷通”、“科贷通”等多款信贷产品，并加大动产质押、应收账款质押信贷业务推广力度。此外，农行吴江分行还基于吴江小微企业信贷业务特点，加强与实力强的担保公司、小贷公司、资产监管公司等中介机构多元化合作，积极试行“银行+担保”、“银行+保险”、“银行+担保+保险”等营销模式，以灵活多样的产品组合，为客户提供个性化的金融服务。

但是，对于吴江小微企业总体融资需求而言是远远不够的，小微企业融资难问题始终没有得到根本性解决。因此，如何充分发挥农行自身传统优势，加快产品创新步伐，“解渴”小微企业融资，不断探索服务小微企业的新思路、新举措，进而助推地方实体经济，已成为当前农行转型发展的现实性课题。

一、小微企业融资难的原因

（一）企业自身内部原因

首先，抗风险能力弱。小微企业大多数是属民营私企，受地域限制，以经营水产、五金、线缆、纺织等产业为主，经营规模小，产品技术含量低，经营变数大、风险大，整体竞争能力弱。此外，由于小微企业的产权往往不明晰，社会认知度不高，银行的贷款担保就难以落实。

其次，管理水平偏低。小微企业大部分由个人或家族创建，其经营管理往往取决于法定代表的个人意志，企业管理缺乏整体规划、随意性大，加上国家的一些相关扶持政策有时还不够到位，导致其生产经营往往遭受重大冲击。此外，小微企业日常管理任人唯亲现象严重，难以吸引和留住优秀人才，削弱了小微企业的竞争能力。

再次，诚信意识不足。由于受制于资金实力限制，小微企业往往缺乏专职的财务会计人员和制度，内部财务流程紊乱，个人财产和公司财产混用、报表数据不真实，偷税漏税、虚帐假帐、恶意逃废银行债务现象时有发生，加上目前小微企业征信平台构建整体不够完善，信息不对称，导致其部分高管人员因首道德问题而发生不诚信或违法行为，最终影响了银行业对其诚信度的整体评价。

（二）金融业的外部原因

第一，银行信贷体制自身特点，使小微企业易受忽视。近几年来，由于吴江经济社会的强势推进，吸引了各股份制银行纷纷在吴江增设分支机构。又由于吴江民营经济高度发达，相继涌现出众多的地方龙头乃至省、全国级的旗舰型企业，由于投入产出比因素所致，绝大多数银行的信贷资金更倾向于大企业和大项目。同时吴江小微企业贷款又绝大多数用于补充流动资金，其本身不稳定因素多、风险大，贷款治理成本高。再加上小微企业普遍存在诚信度和信息渠道问题，信贷准入条件差，容易产生风险隐患。

第二，银行信贷规模控制，加剧了小微企业融资难。目前国家总体上还是执行稳健的金融政策，特别是在后金融危机时期，国家更是以稳定压到一切。反映到信贷投向投量上往往采取控制规模铆规范流程，而反映到各金融机构的信贷管理模式上往往偏重于企业财务报表、资产规模、固定资产抵押物等“硬指标”，而对于企业发展前景、经营理念、成长空间等“软指标”相对忽视，“垒大户”、“傍大户”或重项目现象十分突出，导致小微企业融资难上加难。

第三，信用担保不足和征信体系不完善，导致小微企业融资更加步履维艰。在吴江金融市场上，往往会出现各金融机构资金虽一度宽裕而小微企业仍然面临融资难问题，而矛盾的“症结”在于广大小微企业缺乏有效的信用担保，这就需要全社会来关注这一“瓶颈”问题。目前吴江虽然成立了不少小额贷款公司和担保公司，但远远不能满足现有小微企业的“刚性”需求。即便现有中介机构也存在因担保资金不足、担保基金不能规避自身风险等方面的问题而难以有效运作。从现有小微企业征信体系来看，虽然也有了较为完善的征信架构，但各类信息的收集、整合、更新、反馈明显不够，难以满足各金融机构对小微企业信用的有效判断，进而难以获得有效的信贷支持。

二、解决融资困境的措施

（一）完善小微企业内部运营机制

首先，引导小微企业加强财务管理。小微企业融资难、发展难有多种原因，其中企业制度不健全、经营管理不规范是主要原因之一。为此，县域农行要从帮助小微企业建立和完善企业财务制度入手，引导和督促其加强规范运作，严格制度执行，真实、完整地反映企业经营情况，不断提高科学运营和抗风险能力。

其次，增进银企“双赢”合作关系。有效支持小微企业既是银行自身经营发展的需要，更是一种社会责任。因此对于县域农行来说，首先要从建立业务联系入手，增加对小微企业资金运作规律的了解，在减轻双方信息不对称后，再谋求更深层次的业务合作。目前我们可以从客户系统中筛选出现金流量稳定、交易结算规律性强的非信贷客户，对该类客户可列为潜在客户进行重点调查，对暂时不符合信贷条件的客户，可以通过小微企业准贷记卡的方式先行介入；对具备信贷准入条件的小微企业，要加强联系沟通，不失时机地为其信贷资金、投资理财等方面的支持。同时要积极引导和鼓励小微企业树立良好的信用意识，坚持守信经营，强化品牌建设，以有效增强在市场竞争中的综合竞争能力。

（二）创新促进小微企业贷款业务快速稳健发展

首先，加强政策引导。要针对小微企业旺盛的资金需求，及早制定《小微企业营销指引》，引导客户经理提高甄别小微企业风险和筛选优质客户的能力，加强客户经理开拓优质小微企业的意识和主动性。同时要引导客户经理针对小微企业三个不同的发展阶段（即初创期、成长期和成熟期）及时制定不同的营销策略：一是对处于初创期的小微企业，由于其生产经营和发展前景存在极大的不确定性，农行金融服务应以风险投资、担保、风险分担为前提，坚持零售业务与批发业务联动。二是对进入成长期的小微企业，其生产经营环境虽然初步稳定，但仍面临着市场份额提升和生产规模扩张的不确定性，农行应在信贷上更多的关注企业的第一还款来源，在服务上更加注重与优秀企业建立长期的合作关系，并根据不同企业的经营特点，提供有针对性的金融解决方案。三是对进入成熟期的小微企业，其生产经营环境更加稳定，资金需求急剧上升，农行除了给予提供信贷的简接融资渠道外，还要及时给予如私人股权基金、PE服务、企业上市、财务顾问、投行业务、理财业务等方面的延伸超值服务。

其次，创新融资产品。小微企业的灵活性和创新性决定着农行的金融服务必须因势利导、随机多样。要针对不同的融资主体、规模和期限，设计相应的信贷产品和衍生产品。如可以开发应收账款抵押、机械设备抵押、知识产权抵押、商铺承租权抵押等多种信贷产品；积极发展信用保险和短期抵押贷款保证保险等新型保险产品，鼓励保险机构为小微企业融资提供相关的保险服务；大力发展联保贷款，通过由3家（含）以上互相熟悉、具有相同风险特征的小微企业自愿组成联保体，实现“抱团”融资，通过对联保体进行统一授信，实现随贷随用，余额控制，从而有效支持企业发展。

再次，加强横向联合。要以信贷支持小贷公司的方式简接支持小微企业，通过资金封闭运营，对不能直接获得资金支持的小微企业提供间接扶持；同时要加强与担保机构的业务合作，组织多种形式的业务对接会，通过多种形式加大创新设计金融产品力度，降低企业财务成本、简化业务流程，并要建立动态淘汰机制，持续推进小微企业金融业务健康快速发展。

（三）建立专业化的风险控制机制

第一，加强客户信息管理，优化贷款操作流程。虽然目前吴江农行的信贷系统也已升级至C3，但仍需在深化信用体系建设上做文章。要在加强对小微企业信贷业务资产质量和运行情况在线监测的基础上，通过调查研究和系统联动，尽可能多的将小微企业真实的运营情况细化反映到农行的信用信息系统中去。尤其要将小微企业非财务类信息也纳入系统之中，为我行更好准确评价和服务客户提供更为完整的信息资料。此外，我们还要将小微企业贷款流程进行细分，优化人力配备，实现业务批量化、流程化、标准化运作，进一步提高运营效率和效能。

第二，积极借鉴和实施先进的风险防控技术和手段。一是加强小微企业的专业化管理。从授信调查、授信审批、贷款发放、不良贷款处置等多个环节进行全方位的风险防控，定期对小微企业金融业务风险状况进行实施跟踪监控，实现对小微企业金融业务及时的风险预警和风险提示，并酌情实行停复牌制度。二是优化小微企业信用风险评分体系。要通过设立专门的小微企业客户经理问答流程，通过实地调查、收集小微企业主的“三品”（即人品、产品、押品）、“三表”（水表、电表、气表）、“三流”（即人流、车流、现金流）等情况，制作特定行为评分卡，完善信用风险评级模型。三是借用个贷经验，实行单笔发放的管理模式。对固定资产类融资，应采用抵押贷款和融资租赁，通过产品和服务加以满足；对流动资金类贷款，应采用订单融资，通过对单个生产销售周期的分析，合理配置融资支持。贷款发放与经营周期紧密结合，实现“订单签署、贷款投放、生产销售、回笼货款、归还贷款”闭合管理。

第三，建立和完善小微企业融资的信用担保体系。小微企业融资难的一个重要原因是缺乏有效的抵押物，而担保公司正是连接银行与企业的桥梁。当前应坚持“政策化资金、法人化管理、市场化运作”的基本原则，努力创建一个“以政府担保为主，其他担保形式并存”的小微企业信贷信用担保体系，成立多种形式的信贷担保机构，开辟多种渠道筹集担保资金。同时尽快建立由政府、社会中介组织、企业和银行共同构成小微企业贷款担保基金，为经过广大优质小微企业提供政府担保。并还可由小微企业自主联手建立担保基金，由政府牵头，实行会员制的联保，形成一个庞大的、完整的小微企业担保体系。

（四）加强体系建设，打造专业化的经营机构和服务团队

第一，加强小微企业金融业务的人力配备。选拔优秀人才充实到小微企业金融业务客户经理、产品经理、风险经理以及专职审查、审批队伍，组建服务小微企业的专业化团队，按照业务营销、产品研发、贷款审批和风险管理的不同岗位，配备充足的从业人员，形成“垂直化管理、集群化营销、全流程风控”的经营管理模式，加快业务流程优化，畅通绿色通道，实现小微企业业务快速、批量、低成本运作。

第二，采用专业化的制度办法和业务流程。由于小微企业客户群体存在数量大、抗风险能力弱、单笔融资金额小的特点，制定和完善与大中型企业业务相区别的专业化制度办法和业务流程尤为必要。一是要进一步完善差异化的小微企业客户评级体系。研发和推广符合小微企业特点的评级模型，争取有更多的优质小微企业能够进入农行的客户准入门槛。二是单列小微企业信贷计划。要在上级行的统一领导下，单独确定小微企业信贷规模并实施严格的精细化和封闭式管理。三是着力加强效能建设。要针对小微企业融资“短、小、频、急”特点，简化贷款手续，缩短业务流程，全面实施“一站式”服务模式。