农商银行储蓄所工作总结范文篇1

关键词：农村信用社；存款；电子化建设；业务创新

我国农村信用社在为农村经济服务的舞台上走过了近五十年的历程，在发展农村经济服务农村发展中发挥了重要的作用。随着经济金融体制改革的深入，对农村的金融服务也得到了相关部门的高度重视，邮政储蓄在上个世纪八十年代进入农村后，相继出现了农村基金会，近年又推出了村镇银行。目前在农村金融体系中，基层金融服务网点主要由农信社、农业银行和邮政储蓄成三角之势遍及各乡镇。这些机构在分割乡镇金融服务这一业务板块中由于在业务种类上近与趋同，而服务功能上优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，信用社在竞争中明显处于劣势。伴随着金融体制改革的深入，农业银行逐渐收缩了对农村基层的信贷投入，近年来农村信用社扮演了‘支持农村建设的金融信贷主力军’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣势，存款业务的发展受到严重影响，成了制约我国农村信用社发展的瓶颈。

一、影响农村信用社存款业务发展的主要因素

根据制约当前我国农村信用社存款业务发展的一些主要情况，我们认为金融同业的竞争、城乡差别、政策体制和信用社内部建设是影响存款业务发展的主要因素。

1.金融网点竞争的影响。目前在农村金融体系中，乡镇农业银行的机构网点开展的业务种类与信用社趋同，在网点硬件设施、人员素质的培训提高和服务功能方面都优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，农村居民在储蓄观念上对传统的专业银行认可程度较高。传统金融机构，如工商银行、农业银行等，仰仗几十年的经营和管理，企业品牌和企业形象已经深入农村居民的日常生活，在竞争储蓄市场方面具有明显的优势。这种金融企业的综合优势，在农村居民的生活意识和文化领域得到了综合认可、接受，农村信用社很难在短时间内实现超越。

另外，近年来邮政储蓄业务迅猛发展，主要是由于人民银行付给邮政储蓄的转存款利率高于现行定期储蓄存款利率2个多百分点，在利益机制驱动下，邮政储蓄业务迅速向农村经济领域的各个方面渗透，甚至不惜采取非法竞争手段，争夺农村资金市场，从农村金融市场抽走了大量的资金，每年有近7000亿元的资金通过商业银行和邮政储蓄机构流失。对农村信用社组织资金构成了极大的威胁。

2.城乡货币供应量差别的现实格局。根据《中国人民银行货币供应量统计办法》关于货币总量层次划分的标准以及各层次所包含的内容，我们知道M1和M2的构成。

Ml=M0+企业活期存款十机关团体部队存款十农业存款十信用卡存款；M2=Ml+企业定期存款+居民储蓄存款十信托类存款+临时存款+财政预算外存款；

从上面的构成分析：由于我国的乡镇大部分城镇化水平较低，经济发展水平和基础设施建设相对落后，不能满足企业和机关职能单位设置对配套功能的要求。现实的企业布局和机关部队的驻地大部分都是集中在城市的中心或城市边缘地带，他们所掌握的大规模货币总量M1、M2中的企业存款和机关部队存款又以货币存款的形式集散在他们的布局地和驻地。因而他们的货币存款大多集中在城市的银行。加之在农村信用社服务功能的相对落后，国有银行的服务优势已经得到扎根，农村信用社在这块业务上明显失去了先机。截止2007年9月末，我国金融机构各项存款为382981.20亿元，其中：企业存款、财政存款和机关存款为533937.94亿元，占44.98%；农业存款8680.98亿元，仅占22.66%。

3.财政资金分配的制约因素。在政策方面，我国许多现行制度不利于银行间公平竞争。如国家规定国有大中型企业、财政预算外资金、事业单位、保险公司的有关款项不允许存在农村信用社。再如在近年地方政府推行的地方财政资金实行统一管理的政策，要求地方所有单位的预算资金统一由地方财政核算中心核算，资金帐户统一在指定银行开设，更加加速了区域存款货币总量的集中。为农村信用社存款业务的发展又增加了一道难以逾越的门槛。

4.电子化建设的影响。在电子信息化日新月异的今天，电子信息在金融领域得到了广泛普及，国有商业银行和大型股份制商业银行早在上世纪90年代就已经基本完成了银行业务电子化处理的推广，紧随其后邮政储蓄也完成了电子化建设。快捷的服务、方便的通存通兑结算，为金融业的发展带来了革命性的飞跃。而农村信用社在管理改革的探索中，业务核算电子化已远落后于他人了，电子化进程滞后，结算渠道不畅，成了阻挡农村信用社存款业务发展最不和谐的因素。

5.业务创新的影响。近年来，特别是我国加入世界贸易组织以来，各家国有商业银行、股份制商业银行为了更好地应对我国国内金融与经济的发展需求和国外银行业进入的冲击，相继推出了一系列适合客户需求又具有核心竞争力的创新业务类型，例如银行卡业务、信息咨询顾问业务、电子银行业务等个人银行和网上银行业务。有一部分已经通过其他金融企业进入到了农村金融市场，影响到了农村信用社存款资金的组织。

6.农村农民理财意识的提高。随着农村地区的信息化工程的建设和农民个人素质的提高，农民对金融理财产品的认知比以前有了明显的提高。然而目前在农村地区却没有一家金融机构能着眼于农村市场，从农村金融市场的实际出发，开发出有利于农民生活的理财产品，致使农民朋友参与基金买卖、期货交易、股票投资等相关产品的几率不断攀升。全国股票交易统计数据显示，受我国股市行情连续上涨的影响，2007年1至9月沪、深二市股票交易累计成交金额就达371168.32亿元，比2006年全年增长了280699.41亿元，增幅为310.27%。从某种程度上也分流了农村地区的一部分储蓄存款。

二、做好农村信用社存款业务发展的对策

农商银行储蓄所工作总结范文

关键词：农村信用社；存款；电子化建设；业务创新

我国农村信用社在为农村经济服务的舞台上走过了近五十年的历程，在发展农村经济服务农村发展中发挥了重要的作用。随着经济金融体制改革的深入，对农村的金融服务也得到了相关部门的高度重视，邮政储蓄在上个世纪八十年代进入农村后，相继出现了农村基金会，近年又推出了村镇银行。目前在农村金融体系中，基层金融服务网点主要由农信社、农业银行和邮政储蓄成三角之势遍及各乡镇。这些机构在分割乡镇金融服务这一业务板块中由于在业务种类上近与趋同，而服务功能上优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，信用社在竞争中明显处于劣势。伴随着金融体制改革的深入，农业银行逐渐收缩了对农村基层的信贷投入，近年来农村信用社扮演了‘支持农村建设的金融信贷主力军’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣势，存款业务的发展受到严重影响，成了制约我国农村信用社发展的瓶颈。

一、影响农村信用社存款业务发展的主要因素

根据制约当前我国农村信用社存款业务发展的一些主要情况，我们认为金融同业的竞争、城乡差别、政策体制和信用社内部建设是影响存款业务发展的主要因素。

1.金融网点竞争的影响。目前在农村金融体系中，乡镇农业银行的机构网点开展的业务种类与信用社趋同，在网点硬件设施、人员素质的培训提高和服务功能方面都优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，农村居民在储蓄观念上对传统的专业银行认可程度较高。传统金融机构，如工商银行、农业银行等，仰仗几十年的经营和管理，企业品牌和企业形象已经深入农村居民的日常生活，在竞争储蓄市场方面具有明显的优势。这种金融企业的综合优势，在农村居民的生活意识和文化领域得到了综合认可、接受，农村信用社很难在短时间内实现超越。

另外，近年来邮政储蓄业务迅猛发展，主要是由于人民银行付给邮政储蓄的转存款利率高于现行定期储蓄存款利率2个多百分点，在利益机制驱动下，邮政储蓄业务迅速向农村经济领域的各个方面渗透，甚至不惜采取非法竞争手段，争夺农村资金市场，从农村金融市场抽走了大量的资金，每年有近7000亿元的资金通过商业银行和邮政储蓄机构流失。对农村信用社组织资金构成了极大的威胁。

2.城乡货币供应量差别的现实格局。根据《中国人民银行货币供应量统计办法》关于货币总量层次划分的标准以及各层次所包含的内容，我们知道M1和M2的构成。

Ml=M0+企业活期存款十机关团体部队存款十农业存款十信用卡存款；M2=Ml+企业定期存款+居民储蓄存款十信托类存款+临时存款+财政预算外存款；

从上面的构成分析：由于我国的乡镇大部分城镇化水平较低，经济发展水平和基础设施建设相对落后，不能满足企业和机关职能单位设置对配套功能的要求。现实的企业布局和机关部队的驻地大部分都是集中在城市的中心或城市边缘地带，他们所掌握的大规模货币总量M1、M2中的企业存款和机关部队存款又以货币存款的形式集散在他们的布局地和驻地。因而他们的货币存款大多集中在城市的银行。加之在农村信用社服务功能的相对落后，国有银行的服务优势已经得到扎根，农村信用社在这块业务上明显失去了先机。截止2007年9月末，我国金融机构各项存款为382981.20亿元，其中：企业存款、财政存款和机关存款为533937.94亿元，占44.98%；农业存款8680.98亿元，仅占22.66%。

3.财政资金分配的制约因素。在政策方面，我国许多现行制度不利于银行间公平竞争。如国家规定国有大中型企业、财政预算外资金、事业单位、保险公司的有关款项不允许存在农村信用社。再如在近年地方政府推行的地方财政资金实行统一管理的政策，要求地方所有单位的预算资金统一由地方财政核算中心核算，资金帐户统一在指定银行开设，更加加速了区域存款货币总量的集中。为农村信用社存款业务的发展又增加了一道难以逾越的门槛。

4.电子化建设的影响。在电子信息化日新月异的今天，电子信息在金融领域得到了广泛普及，国有商业银行和大型股份制商业银行早在上世纪90年代就已经基本完成了银行业务电子化处理的推广，紧随其后邮政储蓄也完成了电子化建设。快捷的服务、方便的通存通兑结算，为金融业的发展带来了革命性的飞跃。而农村信用社在管理改革的探索中，业务核算电子化已远落后于他人了，电子化进程滞后，结算渠道不畅，成了阻挡农村信用社存款业务发展最不和谐的因素。

5.业务创新的影响。近年来，特别是我国加入世界贸易组织以来，各家国有商业银行、股份制商业银行为了更好地应对我国国内金融与经济的发展需求和国外银行业进入的冲击，相继推出了一系列适合客户需求又具有核心竞争力的创新业务类型，例如银行卡业务、信息咨询顾问业务、电子银行业务等个人银行和网上银行业务。有一部分已经通过其他金融企业进入到了农村金融市场，影响到了农村信用社存款资金的组织。

6.农村农民理财意识的提高。随着农村地区的信息化工程的建设和农民个人素质的提高，农民对金融理财产品的认知比以前有了明显的提高。然而目前在农村地区却没有一家金融机构能着眼于农村市场，从农村金融市场的实际出发，开发出有利于农民生活的理财产品，致使农民朋友参与基金买卖、期货交易、股票投资等相关产品的几率不断攀升。全国股票交易统计数据显示，受我国股市行情连续上涨的影响，2007年1至9月沪、深二市股票交易累计成交金额就达371168.32亿元，比2006年全年增长了280699.41亿元，增幅为310.27%。从某种程度上也分流了农村地区的一部分储蓄存款。

二、做好农村信用社存款业务发展的对策

怎样突破农村信用社存款业务发展的制约瓶颈，是解决我国农村信用社又快又好发展的关键。要达到这一目的，要从职工思想作风的提高、涉农管理体制的理顺、信用社竞争手段和工具的完善入手来得到破解。

1.提高信用社为‘三农服务’的意识，改进支农作风。认真领会和宣传信用社的服务宗旨为“三农”服务的方针，在员工的思想上树立“存款立社”的经营理念，改变工作作风，做好柜台服务，同时鼓励员工跨出大门到家庭院户，田间地头宣传，与农民促膝谈心交朋友，动员群众把有限的钱存到农民“自己的银行”来。发扬背包银行的优良传统，推出流动储蓄、汽车储蓄、电话预约存款等多种形式，全方位的吸储手段，把聚财生财的工作做到农民的心坎上，把储蓄业务办到农民兄弟的身边。改变坐等送钱的看门生意及“死”储和靠制度措施的“硬”储，将主动上门精心“揽储”、上门热心“劝”储和尽心开源“活”储同电子信息化相结合，解决农民异地存取款难的问题。推行客户经理制和联络员制度，培养信用社的“黄金客户”，使之成为信用社的生息基地。注重优质企业的扶持力度，利用公司加农户的方式发展农村经济，拓展农村信用社的业务空间。从而达到存贷两旺的良好境界。

2.建立农村资金回流机制。城乡差别对农村资金的分流效应日渐明显，企业、机关和财政在资金的再分配过程中有形或无形的引导着大量农村资金的分流。首先，政府应抓住当前社会主义新农村建设的大好时机，大力推进城镇化建设进程，加快乡镇城镇化的建设步伐，着力解决乡镇的基础设施和配套服务的问题，为企业的落地扎根营造一个良好的环境，让部分企业能扎根资源地；其次，政府还应减少对财政预算资金的直接干预，应当建立以宏观调控为主要手段的资金管理办法，允许农村信用社办理财政性资金、社会保障资金等的存款业务，而不是简单的上收、下拨，让农村资金能够按照属地管理的原则，以适当的形式返回农村金融市场。借此，增加农村企业、农村机关团体和农村预算资金形成的存款货币总量在M1、M2中的占比，促进资金回流农村。

3.加快发展电子化建设。目前同业竞争日益激烈，电子化建设日新月异地发展，而农村信用社电子化建设的整体水平与同业相比已明显滞后，因而加快农村信用社电子化建设既是适应同业竞争的需要，也是金融业自身行业升级换代的需要。从现实农村信用社的经营发展上看，更要彻底解决结算渠道和通兑问题，以提升农村信用社的核心竞争力。要解决好上述问题，必须以发展的眼光对待信用社电子化建设的紧迫性和使命感。建立一个强有力的主管机构来组织领导农村信用社的电子化建设。应充分借鉴商业银行的经验，结合自己的体制特征，引进科技专业人才和培养自己原有的人员相结合，统一管理者的思想认识。在引进设备方面，既要讲究先进性又要兼顾实用性和效益性。在实施规划的过程中，统一各地主机型号、软件版本、网络平台，尽量避免软件开发管理及费用的重复投资所造成的巨大浪费，达到少花钱，多办事的目的。

4.加快业务创新步伐。要引进创新意识的高素质金融复合型人才，加强业务创新型人才的培训，消除业务发展的技术约束，健全农村信用社业务创新管理机制。针对农村企业和农户，开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品，要大力发展个人银行、企业银行和网上银行，推出高品位、多功能的金融工具和先进的支付手段，为客户提供高效快捷的全方位服务，来稳定和扩展客户群体；迎合农村农民的生产生活特点，推出全新的业务种类，如开办预约存款、基金存款、养老金存款、学生储蓄、住宅储蓄和大额可转让存单等在农民理财方面更具竞争力的产品来吸引客户；开发培育真正适合农民工的银行卡产品，扩大农村地区银行卡服务的覆盖面。以达到增加信用社存款的目的。

参考文献：

[1]王克华.货币银行学.武汉大学出版社，2006.

[2]姚小军.农信社应对农村储蓄变局的思考.财经界，2006，5.

农商银行储蓄所工作总结范文

关键词：邮储银行；小额贷款；发展现状；路径选择

中图分类号：F61文献标识码：A文章编号：1001-828X（2014）08-00-02

一、引言

就目前而言，我国邮政储蓄银行在推行小额贷款业务上尚不稳定，主要表现在开展过程中存在的风险问题上，同时又受到来自各个市场的压力，如来自其他商业银行以及外资银行的竞争冲击信贷市场的压力，来自流动性过剩过大拓展信贷市场的压力等。自我国邮政局恢复办理储蓄业务以来，邮政储蓄渐渐挤进我国金融市场，特别是农村金融市场。但是由于长期遵循着只存不贷的制度安排，以至于邮储机构只能吸纳而不能有效地回流“三农”，成为农村经济的“抽血机”。在这种情况下我国政府开展了小额贷款业务，并在邮政储蓄银行中广泛推行。小额信贷业务保证资金“取之于农、用之于农”。

二、邮储银行小额贷款业务的发展现状及存在的问题

1.邮储银行小额贷款业务的发展现状

中国邮政储蓄恢复开办时间为1986年，经过多年的发展，其已在我国金融领域占据着极其重要的地位。而我国小额贷款业务试办于1993年，至今已有20多年的历史，从刚开始的国际捐助，再到政府补贴支持，最后逐步走向商业化运作[1]。近几年来，我国的小额贷款业务已有起步，当前的小额贷款业务主要由民间组织主导着。目前，我国由三种类型的小额贷款，分别是：（1）助学贷款、扶贫贷款以及下岗失业担保贷款，这些由大银行进行提供。（2）针对农户开展的农村信用社小额贷款。（3）非政府小额贷款组织，目前已有100多个。

邮储银行小额贷款自开办以来，得到了来自社会各界的高度好评，近几年来，邮储银行在逐渐完善信贷组织架构，设立了小额贷款业务部门，由专门人员进行负责贷款审批以及贷后管理工作，并配备了多种岗位，比如审查岗、贷后管理岗、综合岗等。初步形成了完善的信贷管理模式，使得前中后台各司其职[2]。信贷人员也随着信贷组织的不断壮大而壮大，邮政储蓄银行通过对信贷人员进行培训和实践锻炼，培养全面发展的邮政储蓄人员，使得邮政储蓄人员不在局限于只会进行办理负债业务，为进一步发展小额贷款业务培养了人才。信贷产品上也越来越丰富，从简单的小额保证贷款，发展为更细分的再就业贷款、农业机械购置补贴贷款、烟农联保贷款等等。邮储银行总行信贷产品不局限于本行推出的，可根据自身的经济实际以及客户的需求，对产品进行创新。

2.邮储银行开展小额贷款业务存在的问题

（1）制度实施不完善

尽管目前邮政储蓄银行小额贷款业务主要采用担保作为风险缓释措施，但是这些措施在实施过程还不完善，主要表现在：在对担保人进行简单调查后，太过轻率地为其贷款作担保；在发放贷款时，没能很好的和担保人当面协商有关事宜，致使担保人不清楚自身应承担的责任，严重影响偿还债务工作；信贷人员，在知晓担保人没有担保的经济能力下，一意孤行，坚持让其为贷款担保[3]。当借款人在规定还贷的时间内，仍然不还时，又不及时通知担保人，导致还贷事宜一拖再拖，最终导致不良贷款沉淀，某些担保人为了逃避自身应付起的责任，不惜将存款进行转移，使得原放款银行无从查起。担保制度的不完善制约着邮政储蓄银行的发展。

（2）风险管理能力弱

当前，邮政储蓄银行才刚刚建设全面风险管理，能力尚且不足，风险预警不成体系，相关制度不完善，比如审贷未有效分离，风险控制不严谨。另一方面，邮政储蓄银行内部审计的有效性并不高，导致不能全面的审计所有业务。稽查人员的数量远远不能满足邮政储蓄银行小额贷款业务的发展需要，其业务技能更是远远不足。邮政储蓄银行全体职员不清楚自己的风险管理职责，没有明确的解决风险的战略政策。风险管理部门、内部审计部门以及业务经营部门的“三道防线”关系未能建立，也就是说，审贷委员会和风险管理委员会不能发挥其基本作用，不能对操作风险、市场风险以及信用风险等各类风险进行监控并集中管理[4]。全行的基础管理能力不强，制度不完善，日常管理松懈等问题，直接导致风险增大，严重影响小额贷款业务的开展工作。

三、邮储银行小额贷款业务发展的路径选择

小额贷款业务作为邮政储蓄银行开展的一项基础业务，富有其独有的特色和优势性，银行为进一步发展该业务，还应在多方面进行突破和创新，比如在产品的开发推广上，在人才培养上等。以下我们对邮政储蓄银行小额贷款业务发展的路径选择进行有关归纳。

1.根据客户的需求对产品进行创新

邮储银行总行信贷产品不局限于本行推出的，可根据自身的经济实际以及客户的需求，对产品进行创新。我们从四个方面对借贷产品进行创新。第一，通过强化基层机构对产品创新能力，摆脱小额贷款产品的局限性，根据市场需求创新产品。第二，对已有产品进行深度改进。随着当地收入水平的提高，借款人有了一定的偿债能力，银行可借机对已有产品进行改进，以调增信贷额度[5]。第三，改进定价机制，根据贷款人的个人经济情况确定产品定价。第四，细分客户群体，实行优先服务制度，对VIP及老客户实行简化手续，为客户带来更多便捷。

2.完善培养人才的有关机制解决人力资源不足问题

人力不足问题是邮政储蓄银行的当务之急。对内培养人才，首先对全行内部人员进行内部挖潜，通过建立完善的培训体系，对员工进行多方面培训，以发掘员工潜能，培养邮政储蓄银行栋梁之才。对外做好引进人才工作，建立完善的人才招录、引进制度[6]。每年通过定向招录会计专业的本科或大专毕业生，也可通过用高薪引进经验丰富的银行业务骨干，解决人力资源不足的问题。

3.创建核心营销队伍

根据市场营销的内在需求，核心营销队伍的组建工作势在必行。邮政储蓄银行可通过与邮政局开展团队合作活动，利用邮政投递人员和邮政网点熟悉市场，合力开拓金融市场。基于大学生村官更了解当地农户的贷款需求的缘故，可聘请大学生村官作为信息联络员，进行信息收集、客户受理以及宣传营销等工作。

4.对小额贷款业务进行大力推广

我国邮政储蓄银行小额贷款业务的开展历史尚不深，需要工作人员进行大力推广。首先可通过增设小额贷款受理网点，与农村邮政网点开展合作活动，增设小额贷款业务受理窗口，为农户和小微企业的贷款提供便利[7]。对个别偏远村镇，可开展上门服务活动。其次，可培育“种子”客户。倡导这批客户带动周边人群办理办理小额贷款业务。最后可推广多种贷款方式，贷款到期后，资金能有效回流于农民。

5.完善内部控制管理制度

参照成熟商业银行多年的贷款管理经验，完善自身银行贷款管理机制，制定完善的控制管理制度，将贷款流程牢记于心，各岗位应相互监督[8]。加强贷款申请发放管理工作。通过完善内部管理机制，调动员工积极性，促进银行小额贷款业务的进一步发展。

6.针对小额贷款风险做出针对性战略

针对小额贷款业务的开展过程中出现的风险，银行可通过与保险公司进行合作，研发与该风险相配套的保险产品，为农户、小微企业提供低多方位的保险服务，保障农户人身财产安全。

四、结语

综上所述，通过对邮政储蓄银行小额贷款业务的现状分析，并针对开展小额贷款业务活动中出现的问题，采取相应的可行性措施，从而促进小额贷款业务的进一步发展，实现在邮政储蓄银行里可持续发展的目标。银行可着重推广小额贷款业务的发展工作，对小额贷款工作人员进行针对性培训指导，全面提高工作人员发展业务的能力，为小额贷款的可持续发展奠定坚实的基础。小额贷款业务的开办，是邮政企业服务于“三农”的重要举措，符合新中国经济市场需求，为邮政储蓄银行的进一步发展带来了机遇。

参考文献：

[1]王继东，冯秀合.邮储小额贷款业务发展现状及对策分析[J].今日财富（金融版），2012，10（11）：12.

[2]黎江毅，白军库.小额信贷由邮政储蓄银行提供更为合适[J].新金融，2013，8（05）：54.

[3]邱兆祥，张爱武.发展小额信贷，应从全面创新入手[J].西部论丛，2013，10（03）：12.

[4]焦瑾璞，喻桂华.探索发展小额信贷的有效模式[J].中国金融，2011，7（02）：14-16.

[5]金颖，王晨波.小额信贷的中国攻略[J].新闻周刊，2012，6（39）：64.

[6]徐春培，张辉.初征的捷报--邮储银行进军小额信贷业务纪实报道[J].中国农村金融，2013，9（09）：16.

[7]李强，杨蕊.农户小额信贷风险问题探讨[J].南方农业，2011，7（01）：19.