国外商业银行发展现状范文

【关键词】商业银行表外业务发展思考

我国商业银行表外业务是近年来商业银行的发展重点之一，通过拓展不计入资产负债表内的表外业务，为商业银行的经营带来了新的收益，为商业银行提高资金利用效率发挥了一定的作用。开展表外业务，是我国商业银行实现业务多元化的必经之路，也是学习国外央行业经营模式进行的业务开拓与创新，是我国商业银行增强自身经营实力，提升市场竞争力的重要渠道。

一、我国商业银行表外业务发展的意义

（一）规避资本管制

在商业银行开展的存贷款业务中，资产负债表是受到银行业监管机构资本管制的，这种管制在一定程度上降低了商业银行的资金利用效率，限制了我国商业银行的业绩提升。通过发展表外业务，可以规避对于资产负债表的监管给商业银行带来的经营约束，使得商业银行的经营规模能够扩大，增加银行的业务收入，提升经营水平。

（二）优化资源配置

表外业务作为现代银行业经营中的重要业务，对于优化商业银行的人力、财力、信息、物力等方面的资源有着良好的促进作用。通过开展表外业务，将通过业务的开展拉动银行各种资源的优化与协调，提升资源利用水准。

（三）转移经营风险

我国商业银行面临着多重的经营风险，通过积极的开展表外业务，则能够起到分散商业银行资产负债表经营风险的作用。通过开展信用证、理财产品、信托业务等等表外业务，减少商业银行对于存贷利差的依赖，避免和化解经营中的流动性风险、利率风险、汇率风险。

（四）增加资金来源

现代商业银行受到严格的监管，对于资产负债表的状况有着严格的要求，对于资金的渴求是非常明确的。表外业务作为一种具备较高流动性的工具，在现代商业银行的运营中正发挥出越来越重要的作用。表外业务对银行客户具备较强的吸引力，商业银行通过提供服务的金融产品，吸引更多的客户资金进入银行系统，为提升银行的资本充足率和盈利能力创造新的空间。

二、我国商业银行表外业务发展的存在问题

（一）经营理念落后

我国银行业虽然已经完成了改制，但是客观上还是存在着比较传统的国企式经营管理惯性，目前中行、农行、建行、工行、交行五家最大的银行，依然控制着超过百分之七十的银行业市场。近年来，虽然有了一大批商业行业成立，但在经营管理观念上依然处于较为落后的状态。这种观念上的落后，导致部分商业银行依然倚重传统的存贷差，在新业务的开拓上较为滞后，不能很好的开展多元化的表外业务。

（二）分业经营限制

根据我国《商业银行法》的规定，银行业实行分业经营，严格的限制了商业银行在保险、证券等金融领域的经营。在分业经营的模式下，虽然很好的保障了银行的资金安全，但是也牺牲了银行业的经营自，限制了银行业的发展空间。反观国外金融市场，混业经营是打通金融业流通渠道的主要方式，是金融衍生品市场发展的基础，这方面我国的银行业监管还需要逐步改进，逐步放松对混业经营的限制，给表外业务更好的发展环境。

（三）业务品种单一

我国商业银行在表外业务的开展中，还存在业务品种较为单一，业务规模效应不强的问题。表外业务品种主要集中于服务性业务，对于风险性业务的开展较为迟缓，近年来随着理财和信托业务渠道的开拓，我国银行业的表外业务规模有所扩大，但是理财产品高度同质化，也成为业务品种的那一的重要表现。在表外业务的发展上，缺乏主管机构和总体规划，金融监管当局缺乏配套的政策法规，表外业务基本处于不利的整体发展状态。

（四）专业人才不足

现代商业银行对于复合型金融人才的需求极大，开展表外业务对商业银行的人才储备提出了更高的要求，产品涉及金融、财会、法律、税收、管理、计算机等诸多领域，我国商业银行专业人员的数量与素质明显不足。

三、我国商业银行表外业务发展的对策

（一）转变经营观念

商业银行在表外业务的发展中，需要提升从业人员的经营观念，扭转过去以存贷差为主的经营思路，向多元化的现代化商业银行方向努力发展。拓展表外业务需要作为一项重要的基础业务来开展，正确把握好开拓创新的表外业务和开展传统的资产负债业务的关系，确立双并重、同开展的基本业务思想，加快表外业务的发展。

（二）推进混业经营

混业经营是国际银行业发展的大趋势，在目前我国金融监管机构采取分业管理的背景下，商业银行应积极准备和探索未来混业经营的发展方式。在表外业务的开展中，更多的以前瞻性的眼光进行金融创新，推出创新产品、创造有效需求，推动我国商业银行表外业务发展。

（三）丰富业务品种

未来保证金融安全，我国商业银行在表外业务的开展中，业务创新速度较为缓慢，对于部分新兴的、高附加值的表外业务品种的研发速度缓慢。在今后的发展中，商业银行应有意识的加快业务品种的丰富，建立严格的按新产品开发程序进行表外业务产品开发的机制，以扩大表外业务规模，开发出更多的表外业务品种，满足市场需要。

（四）引进培养人才

发展表外业务所需要的复合型金融人才短缺，商业银行要加强人才的外部引进与内部培养工作。通过从现有的银行员工中选拔，对现有员工进行表外业务方面的针对性培训，并且引进国内外金融机构以及大中专院校的表外业务人才，弥补人才短缺。

国外商业银行发展现状范文

【关键词】中小型商业银行；资本管理；发展展望

一、我国中小型商业银行资本管理的演变

从我国金融体制改革的发展历程看，我国商业银行资本管理理念的建立和发展划分为三个阶段：第一阶段，1949年到1978年。在该阶段，计划经济下的银行基本上是财政的出纳，资本和资本管理的观念基本没有。在这一体制中，中国人民银行集中中央银行、政策性银行和商业银行职能于一身，垄断了几乎所有金融业务。它既是一个国家管理机关，又承办对工商企业和居民的各种金融业务。同时，在银行的内部实行“统收统支”的信贷资金管理制度，即基层银行所吸收的存款上缴总行，贷款则由总行统一核定计划指标，逐级下达，基层银行几乎没有任何自。第二阶段，1978年到1999年。在经济体制改革之后，金融体制也开始松动，我国逐渐建立了竞争性的商业银行体系。商业银行逐渐由被动的贷款规模控制向建立资产负债比例管理的概念演进，风险管理开始提上日程。1979～1992年，主要针对“大一统”体制统得过死的弊病，初步构建起新的金融体系。1979年中国农业银行的恢复首次打破了大一统的传统金融体制格局。在此之后，中国人民银行转变为专门的中央银行，中国银行、中国工商银行、中国建设银行先后建立或恢复。1986年经国务院批准重新组建了综合性、股份制的交通银行，以后相继成立了中信实业银行、招商银行、中国光大银行、广东发展银行、深圳发展银行、福建兴业银行、华夏银行、上海浦东发展银行等一批全国性或区域性的商业银行，此时形成了以中国人民银行为领导、四大国有专业银行为主体，其他银行和非银行金融机构并存和分工协作的多形式、多功能、多层次而又颇具中国特色的金融机构体系。这一时期尽管商业银行经营的自主性有所提高，银行同业之间、上下级之间、商业银行和中央银行之间可以进行借贷，但由于统一计划的存在，商业银行经营的自主性仍然有限，仍然基本不具备资本管理的意识。1993年12月国务院了《关于金融体制改革的决定》，拉开了新一轮金融改革的帷幕，以现代商业银行作为国有独资银行的改革方向，是新一轮银行改革的主要内容。1994年国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三家政策性银行先后建立，他们既是国家政策合理配置资金和资源的强有力的工具，更为国有独资银行剥离政策性业务、专门从事商业性经营以有效配置资金和资源奠定了基础，创造了条件。第三阶段，1998年至今。国有银行改革加速和中小商业银行快速发展，资本约束强化，资本管理的重要性不断提高，商业银行上市、引进外资战略参股、次级债发行等作为重要的资本补充方式取得了相当大的突破，商业银行资本管理意识不断增强，资本管理水平逐步提高。这一阶段监管方面最重要的标志性事件是2003年3月银监会成立。2004年2月，银监会推出了《股份制商业银行风险评级体系》，体现了对银行经营要素的综合评价，包括对资本充足状况、资产安全状况、管理状况、盈利状况、流动性状况和市场风险敏感性状况的评级，以及在此基础上加权汇总后的总体评价。

二、我国中小型商业银行定位展望

（1）顾客定位―中小企业、工薪阶层消费者为主要服务对象。目前中小企业贷款难问题相对突出。解决中小企业发展的“金融瓶颈”问题也是中小型商业银行生成和发展的一个重大机遇。（2）产品、服务组合定位。中小商业银行应从顾客的需求出发，围绕现有产品功能的扩展、延伸和不同产品间的交叉补充，重点开发金融产品的附加价值，大力发展非信用、非融资性的中间业务。在简化手续、产品创新、风险控制、定价政策和业绩考核等方面进行积极的探索。（3）企业文化定位、品牌定位。企业文化就是企业解决如何在外部生存以及内部如何生存发展，是以企业家群体价值取向为核心的企业共同价值观，企业文化的灵魂，也是与其他企业的本质区别。由于银行服务具有无形性和可模仿性，银行服务差异化的创新，竞争对手可以模仿，而银行以高质量服务是建立员工素质、经营理念、企业文化的基础上的，是其他银行短时间里无法模仿的。

面对激烈的市场竞争，中小型商业银行核心如何在竞争力占得一席之地，以及如何更好地进行中小银行的内部控制。是目前我国中小型商业银行急需解决的问题。

参考文献

[1]杨洋.中国商业银行资本充足率管理的回顾与展望[J].人口与经济.2010

[2]王伟亮.我国中小型股份制商业银行经济资本管理研究[J].对外贸易.2012（9）

国外商业银行发展现状范文篇3

【关键词】利率市场化商业银行影响对策

银行业对于我国的经济发展、运行具有重要的作用，根据国外的改革经验，我们可以得知利率市场化会加剧金融机构之间的竞争。商业银行在利率市场化背景下会有更多自主经营的权利，例如可以根据自身实际情况来规定银行的利率。因此，不少商业银行试图通过提高存款利率来吸收更多的存款，以降低贷款利率、获得更多优质客户。但这会造成存贷款利差的降低，而存贷利差是收入利润的主要来源，其降低必将影响商业银行的盈利能力。所以，商业银行应逐渐进行业务创新，革新盈利模式，调整业务结构，实现多元化的经营。

一、我国商业银行业务发展现状分析

（一）我国商业银行业务发展现状

首先，存贷利差是我国商业银行的主要盈利模式，其中利息净收入要占很大一部分比重。同时，负债的稳定对于商业银行的资产业务及中间业务也有着重要的作用，影响着银行经营的亏损状况。近几年，一方面有商业银行负债过于依赖存款、负债波动幅度大的现象，另一方面尽管央行逐步放松了存贷比考核限制，但存款仍是商业银行获取利息的主要根基，随着存款利率差别化，行业间的竞争激烈，存在恶性竞争现象。第二，以投资银行业务、理财业务、电子银行等为代表的中间业务发展迅猛，逐渐成为我国商业银行发展的主要焦点。最后，现阶段我国商业银行的客户结构仍未改变，仍以大中型企业客户为主，缺乏对中小型企业的投资。

（二）我国商业银行业务存在的主要问题

第一，我国的商业银行获利渠道不足，营业来源单一，过分依赖传统的贷款业务，中间业务盈利能力不足，非利息收入占比重较低。第二，商业银行的投放对象以制造业、批发零售业、房地产业为主，贷款投向行业高度集中，投资风险高。第三，家庭投资理财观念提高，理财产品逐渐被更多人接受，但我国的理财产品种类较少、缺乏创新、缺乏核心竞争力，产品有时不能与市场客户需要匹配。

二、利率市场化对我国商业银行业务的影响

（一）冲击商业银行传统业务

存贷款利差收入是我国商业银行的主要来源，在利率市场化背景下，商业银行可以在央行制定的基础利率上根据自身情况决定银行利率。银行利率自主决定会加剧商业银行间的竞争、缩小存贷利差、压缩企业盈利空间。第二，融资渠道趋于多元化，银行间债券市场、非银行金融机构等发展迅速，企业及个人对商业银行传统的贷款业务的依赖性降低，商业银行传统业务受到冲击。

（二）促进商业银行金融业务创新

我国金融业同质化严重，利率市场化改革加剧了商业银行间的竞争，同时也提高了商业银行创新的积极性。各商业银行要想实现稳定发展就必须转变经济发展模式、提高银行核心竞争力。商业银行为了改变营业种类、营业来源单一的现状，必须重点发展中间业务及表外业务，减少对贷款业务的依赖，同时，创新理财产品，开拓银行盈利来源。

三、利率市场化背景下我国商业银行业务发展对策

（一）大力发展中间业务及表外业务

第一，商业银行需借鉴国外经验，进一步波分析金融市场，调查客户群需求，以研发技术含量高的中间业务，深入发展财富管理、理财业务等具有新型盈利能力的业务。科学地组合金融产品，丰富商业银行收入来源。第二，拓展新型金融工具，创新还款方式、担保方式、服务手段，引进企业财务咨询顾问、投资银行等业务，创新金融产品。第三，创新服务方式，为客户提供更加贴近生活、方便、快捷的服务，满足客户日常需求。

（二）优化信贷投向结构

首先，支持战略新兴产业的发展，以优化信贷投向结构，提升盈利空间，分散投资风险。其次，增设服务于中小微企业的特色支行，专门服务于中小微企业发展，针对不同领域的中小微企业设计不同的金融产品、服务，在解决中小微企业难融资、成本高的问题的同时，提高营业收入。

（三）利用网络平台，发展网络化服务

商业银行可以利用自身优势，利用互联网，设立电子商务平台，提供线上金融服务。例如，可以为电子商务领域内的客户提供资金托管、贷款融资、支付结算等专业性较强的金融服务。发展电商金融不仅可以满足更多客户的需求，为客户提供更加便捷的服务，还可以降低商业银行的运行成本，提高商业银行的盈利空间，提高银行的核心竞争力。

（四）深化政企和战略伙伴间的合作

商业银行与政企和合作伙伴间的合作可以更好的整合客户资源，提升金融服务质量，提高自身核心竞争力。例如北京银行与广电局和文化局建立的战略合作关系保障了文化企业健康发展的同时，也提高了银行的经济效益，提高了银行的软实力。

四、总结

利率市场化是我国金融体制改革的重点，商业银行传统的业务模式在改革中受到冲击，但改革也为商业银行的创新注入了活力，为商业银行的业务发展提供了契机。本文介绍了我国商业银行的业务发展现状，并就利率市场化对我国商业银行业务发展的影响提出了如下策略：大力发展中间业务及表外业务、优化信贷投向结构、利用网络平台，发展网络化服务、深化政企和战略伙伴间的合作。希望可以为我国商业银行的业务发展提供建议。

参考文献