户外露营团建策划范文篇1

[关键词]集团客户信贷风险信息不对称

近年来，通过资本纽带或契约关系组建起来的跨地区、跨行业的企业集团发展态势非常迅猛，这些企业集团促进了地区经济发展和产业结构升级，也成为商业银行重点拓展的对象。由于集团客户内部关联交易频繁、资金串用和相互担保较多，集团客户信贷风险已经成了银行风险研究的重点，并引起了国内外很多学者的关注。

一、集团客户信贷风险特征分析

1.集团由多个法人组成，关联关系日趋复杂。集团内的每一个成员企业一般都具有法人地位，在法律上是独立核算单位。集团关联关系主要通过资本投资链条形成，资本投资有全资、控股和参股等形式，并日益呈现出多层次特征，且层次之间很不平衡。通过管理控制和家族关联形成的集团也在逐渐增多，关联关系日趋多元化。通过频繁兼并收购进行多元化投资，迅速扩大资产规模。集团企业善于把握市场热点，兼并收购活动比较频繁，往往将触角伸向多个行业和地域。

2.集团企业发展模式是以融资促投资，以投资带融资。集团多元化投资既是其融资冲动产生的原因，又是融资能力增强的通道。一般而言，集团可控制的企业数量与可获得的金融资源成正比，控制的企业数量越多，集团借款主体和担保主体就越多，筹资能力和还款能力就越强，从而形成了“投资融资投资”的正反馈机制。

3.大多数集团实行集权型财务管理模式。大多数集团财务管理集中于总部，融资和投资都由集团总部统筹，集团内哪些企业需要资金，由哪些企业充当融资主体，都由集团计划和安排，以实现融资规模最大化和财务成本最小化的目标。因此，信贷资金往往实行“统借统还”，“短贷长用”也比较普遍。也有少数集团实行分散财务管理模式。如华源集团就是分散管理的典型，因盲目扩张，管理跟不上，大量短期贷款用于收购，最终因个别银行诉讼收贷而资金链断裂。

4.集团系统性风险较高。随着业务不断扩张，集团以资本、管理和家族关联为纽带，形成了一条冗长的资金链，资金在各成员之间不断地流动，一旦资金链条中某一环节出现问题，就可能引发成员企业“多米诺”骨牌式的崩溃。资金链的断裂可能是因为某个成员企业的经营不善，可能是来自于银行信用的突然缺失，可能来自供应商的债务追讨，或者其他融资渠道的变化。总之，扩张越是迅速，资金链条越长，企业就越脆弱，风险点就越多。

二、加强商业银行集团客户信贷风险管理的政策建议

导致商业银行集团客户信贷风险的原因中，既有我国信贷环境尚不完善的宏观因素,也有银行与客户信息不对称的微观因素，更有银行风险管理不完善的自身因素。笔者认为,应从加强集团客户信息披露、加强商业银行内控、培养社会信用环境、加强宏观经济研究等方面入手,全面加强商业银行集团客户信贷风险管理。

1.加强集团客户信息披露。建立高效的信息共享机制根据集团客户组织架构和运作模式，基于集团客户信贷管理信息系统，多渠道地收集企业信息，加强集团客户内部关联交易的信息披露，建立一套有效的信息共享机制，解决信息不对称的问题。

(1)整合商业银行系统内部客户信息资源，实现信息内部共享，解决系统内部信息不对称问题。商业银行内部应将目前各自分散的网络整合起来，建立以总行为信息中心、各分行为子系统的客户信息咨询服务系统，以实现客户信息资源的共享。在这个网络信息交流平台的基础上，将为某一集团客户及其关联企业服务的各级银行分支机构及其各个客户经理连接起来，组成“客户经理服务网络”，增强客户经理整体力量，使得集团客户及其关联企业能被及时识别、重要信息能被最大限度地及时捕获，能够支持商业银行全系统的集团客户贷款风险预警。(2)完善信贷登记咨询系统，加强商业银行之间的合作，建立有效的信息沟通与交流机制，实现信息外部共享。解决各商业银行之间对集团客户信息掌握不对称问题，关键是要进一步完善人民银行企业征信系统，充分发挥该系统在防范集团客户授信风险方面的重要作用。商业银行给集团客户授信后，应及时把授信总额、期限和授信人的法人代表、关联方等信息登录到信贷登记咨询系统。对信贷资金需求规模较大的集团客户，银行可考虑采用银团贷款方式，建立“分别监测、信息共享、协调一致”的合作机制，定期交流客户的生产经营和融资情况等信息，打破各自为政的局面。

2.推进商业银行内控建设，建立有效的风险预警机制。集团性客户组织结构复杂、关联交易多、管理难度大，商业银行构建与集团客户信贷风险管理特点相适应的信贷管理机制,建立风险预警和重大事项报告制度。具体而言，商业银行在加强内控建设、建立有效的风险预警机制应从以下几个方面入手:(1)严格准入。要转变商业银行营销观念，改变大客户就是优质客户的观念，避免盲目跟进，导致客户信用的过度膨胀。(2)准确调查。严格信贷调查程序，规范调查内容，形成详实有效的调查报告，作为信贷决策的依据。(3)统一授信。商业银行应对集团客户授信实行统一管理，集中对集团关联客户授信风险进行控制，防止多头授信。四是贷管并重。商业银行应提升贷后管理层次，对跨省、跨地区大型集团客户授信管理应上下联动，信息共享。对信用余额特别巨大的大型集团客户，要建立定期考察评价制度，进行定期风险评价。另外，商业银行还要完善绩效考核机制，解决激励不相容问题。调整信贷业务考核指导思想，建立风险、收益和成本相匹配的业绩考核体系，用经济资本和风险调整资本回报等科学指标来核定各级行信贷业务的经营业绩。在实施精细化的成本管理基础上，对业务链条的各个环节进行成本分解，为其所承担的风险提供考核标准，建立责任追究机制。结合信贷第一责任人制度，制定出切实可行的奖惩措施，以最大限度地强化业务部门的风险意识。

3.健全国家相关法律法规，培养良好的社会信用环境。在加强集团客户信息披露和商业银行内控建设的同时，应加快健全我国相关法律法规的步伐，培养一个公开、公正、公平的社会信用环境。(1)应该从法律法规角度明确界定集团客户的范围，只有有效界定单一集团客户，才能真实地识别出潜在风险的规模并加以控制。(2)借鉴美国的解开公司面纱原则和深石原则，进一步完善社会中介机构的监督制度和企业信息披露制度，提高企业透明度。通过法律手段强化企业管理者在信息披露中的法律责任，增强会计监督的全面性与权威性。(3)司法部门要严厉打击集团客户抽逃资本金、恶意逃废债行为，提高违法和违约的成本，营造良好的授信活动环境。同时，应依法规范中介机构的行为，对帮助企业弄虚作假，为虚假报表、出资进行证明，高估资产价值等违法行为的中介机构，进行依法重处。

4.建立内外部长效合作机制，培养良好的宏观经济环境。管理集团客户信贷风险是一项系统工程，需要积聚社会各方力量，多管齐下，才能有效防控。因此，必须建立外部的长效合作机制，培养良好的宏观经济环境，积聚社会力量对集团客户信贷风险进行有效防控。(1)完善政府对集团客户发展的宏观指导作用。对集团客户多元化发展、通过资本运营购并和控制企业进行合理指导，利用各种经济政策手段对集团客户的发展进行引导和约束。另外，部分地方政府还应转变观念，用市场经济的发展思维来认识和指导地区经济发展，摒弃“大就是好”的观念，更不能对本地区域性的集团客户提供各种保护伞，进行地方保护主义和行政干预。(2)加快发展现代外部审计机构，加强集团客户财务状况的独立审查。信贷调查不严密、调查内容不明了是银行信贷工作的薄弱环节，发展独立的外部审计机构，有利于集团客户信贷调查的专业化和精细化，借助外部审计机构对集团客户进行信用评级，为商业银行信贷提供依据和保证，降低信贷风险。(3)通过完善政府的宏观调控，加强人民银行、商业银行监管部门、工商管理部门、统计部门、独立审计机构等部门的长效合作，保证集团客户的健康发展，降低集团客户的经营风险，也可以降低集团客户由于信息不对称而导致的道德风险。

参考文献:

[1]中国银监会:商业银行集团客户授信业务风险管理指引，2007

[2]武剑:集团客户的信用评级与风险管理.当代银行家，2004，(6)

[3]付兵涛冯建翱:由蓝田集团案例看商业银行的集团客户管理.中国金融,2003年第24期

[4]贾广军胡振兵:信息约束与信号偏差：集团客户授信的微观风险及宏观效应.金融研究,2004年第10期。

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目前已获得虚拟运营商资质的19家企业分别为：迪信通、巴士在线控股有限公司、天音通信、浙江连连科技、乐语通讯、华翔联信、京东、北纬通信、万网志成、分享在线网络技术、话机世界数码连锁集团、爱施德、三五互联网、蜗牛数字、国美电器、苏宁云商集团、中期集团、长江时代、远特通信。

从这两批获牌企业中可以看出，第一批获得虚拟运营资格的企业以传统终端渠道商为主。在第二批牌照发放的企业当中，则出现了很多非终端渠道企业，涉及到传媒、行业应用、云计算、物流、第三方支付等领域。

根据行业属性和业务范围，这19家企业大致可以分为6个大类。

一、终端、渠道类

对应的企业分别是：天音通信、话机世界、乐语通讯、迪信通、爱施德、京东、国美和苏宁。其中，天音通信、爱施德为手机分销渠道商，话机世界、乐语通讯、迪信通、京东、国美、苏宁为手机零售终端商。

天音通信是国内的手机分销和服务企业。据天音通信政府与运营商合作总监唐健透露，天音通信年销售额接近400亿人民币，移动互联网用户接近1.4亿。近年来开始向移动互联网转型，旗下拥有欧朋浏览器、塔读阅读、开奇手机应用商店和手机游戏等移动互联网业务。在获得转售业务试点资格之后，天音通信计划结合转售业务，推出资费、手机终端和移动互联网业务相融合的产品与服务。

话机世界是浙江一家本土手机零售商。在申请到转售资质后，话机世界将结合语音、流量等基础产品推出虚拟运营商服务。目前，话机世界在转售业务上已经完成了团队搭建，业务系统的建设也在预期进度之中，接下来将逐步进行产品测试、系统测试、资源整合，初步预计将在今年5月份左右推出移动转售业务。

乐语通讯是手机零售终端商，为了走出差异化之路，乐语通讯将发力移动健康市场。针对白领亚健康、中老年以及关注家人健康等三类人群，分别制定不同的资费套餐、产品组合以及客户服务体系。推出相配套的数据套餐产品，通过与手机、可穿戴设备、运营商合约业务等渠道，为用户提供包括健康监测、医疗就诊、日常保健等方面的服务。

迪信通是国内手机零售连锁企业，目前正在实施CCCT战略转型，包括：云服务、内容服务、渠道多样化、终端建设。业务模式由零售业务向移动互联网服务提供商转型升级。

爱施德是国内一家手机分销渠道商。据悉，爱施德的虚拟运营商队伍组建、系统建设、业务规划工作正在推进中。届时将借助收购的机锋网承接主要线上业务，以及自身的强线下渠道优势来力争移动互联网入口。分析人士认为，除了转售赚去差价之外，包括广告、内容分成等或将成为其新的盈利模式。

作为国内最大的B2C手机销售渠道，京东2013年营业额达到1000亿，手机零售达到1400万部，京东进入移动转售领域有其特有优势。京东集团副董事长赵国庆此前曾表示，京东预计在明年五六月份正式上线虚拟运营商相关业务，打造话音、短信、彩信、移动数据包等电信业务服务，5年内成为中国第四大运营商。

苏宁则计划打通移动通信与自身会员、积分、视频、金融、支付、数据、物流、客服、供应链等体系资源，催生一系列增值服务。针对苏宁易购客户端、PPTV开展购卡赠流量活动，易付宝支付享受话费补贴等增值服务。

二、传媒类

对应的企业分别是：巴士在线、北纬通信、苏州蜗数字。

其中，巴士在线是公交领域新媒体和广告平台，北纬通信是手机游戏运营平台，苏州蜗牛数字是网游和手游制作公司。

巴士在线作为公交领域新媒体和广告平台，其核心转售策略是投入10亿打造中国最大的公交车载WiFi移动平台，围绕该平台来开展虚拟运营业务。预计在2014年将覆盖33个省会与计划单列市的15万台公交车辆，即形成15万个公交WiFi热点的规模，每天覆盖2亿人群的规模，构建公交场景下的移动应用平台。

北纬通信是一家手机游戏运营平台，其官方消息称，北纬通信是市场上唯一一家以WiFi业务转售申请虚拟运营商牌照的公司，未来公司做移动转售的产品主要是WiFi通业务。目前已经完成初测阶段，累积百万安装用户。

苏州蜗牛将会把重点放在手游以及相关业务上。目前，他们已研发出最适用于玩手游的游戏定制手机和蜗牛商店。苏州蜗牛副总裁孙大虎称，苏州蜗牛将推出170号段，用户购买蜗牛SIM卡后，无论是下载游戏还是玩手机游戏，所产生的3G流量将全部免费。

三、行业应用类

对应企业分别是：华翔联信、分享在线和远特通信。

华翔联信由清华控股有限公司等参股成立，主营业务是智慧城市和车联网。近期因为中国联通副总经理李刚加盟的消息而广受关注。其转售策略是围绕智慧城市构建创新型高端信息化服务。据一位接近虚拟运营商华翔联信的人士透露，该公司的系统平台近日已基本建好，不少员工一直处于加班状态，华翔联信有望成为最早上线运营转售业务的虚拟运营商。

分享在线是一家电信级平台架构及运营和移动互联网企业。其转售策略是通过整合自身资源及产品，将在教育、金融、娱乐等行业为用户提供前所未有的个性化精细服务。目前，分享在线与中国电信已经签订合作协议，与中国移动的合作协议也处在流程末期阶段。

远特通信是一家为中小企业提供语音、视频、呼叫重心等通信服务的公司。其公司福负责人称，远特通信具有丰富的通信增值运营经验、全面丰富的产品线、同异业联盟合作、自有移动互联产品、强大的线上线下销售能力等，帮助远特在众多角逐者中胜出。目前没有公布其具体的转售策略。

四、云计算类

对应企业是：万网志成和三五互联。

万网志成是阿里巴巴旗下的全资子公司，主营业务是云计算和网址服务。其转售策略是，基于本身的大数据和云计算优势来开展转售业务。面向企业级用户，对接淘宝天猫等平台，借助其数亿用户资源，为生态圈的买家卖家，中小企业提供通信服务。

三五互联是一家软件服务提供商，成立于2004年，重点面向中国中小企业客户，提供企业邮箱、电子商务网站建设、网络域名、办公自动化系统(OA)、客户关系管理系统(CRM)等软件产品及服务。目前暂时没有公布具体的转售计划和策略。

五、物流类

对应企业是中期集团和长江时代通信。

中期集团成立于1992年，总部设在北京市，是一家以综合期货业务为核心的大型金融服务集团。据悉，获得虚拟运营商资质后，中期集团将利用转售业务，如售卖手机号、流量业务、提供咨询等，降低公司的边际成本，增加收入，拓宽期货创新业务的广度，丰富自身业务内容。

长江时代通信是一家行业综合信息服务商，立足于长三角，辐射沿海地区。业务重点是宽带无线通信专用网络为基础的航运信息化平台与服务系统建设。

目前两家公司暂时还没有公开虚拟转售的相关具体计划。

六、第三方支付类：连连科技

连连科技是目前国内线下移动支付及电子支付服务提供商之一，于2004年成，目前拥有150多万家服务网点，累计为超过4亿用户提供过话费充值与便民支付服务，具备很强的渠道服务能力。

其转售策略是，计划在首批试点的9个省份的33个城市，开展除了基于语音、短信、彩信、数据流量等移动通信基础服务之外，还将提供各类移动互联网相关的便民应用的特色服务。

除了第二批较晚公布的获牌企业以及一些上市公司外，其余的虚拟运营商们都公布了相应的虚拟转售策略。从他们的信息来看，大部分企业都做好了虚拟转售相关的战略和计划，正在加紧实施抢夺人才、研发产品、寻求合作等方面的工作。

目前，19家虚拟运营商的客服号码已经出炉，各家将采取抽签的形式确定各自的客服号码，预计最早将于今年4月正式放号，上半年正式运营。此前，工信部已确定“170”号段为虚拟运营商的专属号段。

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1月10日广州长隆酒店内，全国2000多家化妆品店老板及业界精英与雅丽洁一起共襄盛举。会上，雅丽洁集团总经理吕宏喜同与会嘉宾分享了一组数据：2013年雅丽洁销售同比2012年增长40%，系统客户数量同比2012年增长20%（由1700家增至2050家）。全年回款额超过500万元以上的客户9家，超过200万元以上的客户34家，超过100万元以上的客户163家，30万元以上的客户339家。以此推算，2013年雅丽洁全年回款额应该介乎于5到6亿之间。

会上，吕宏喜悉数回顾了过去一年雅丽洁取得的成就。他称，经过过去一年的努力，雅丽洁系统下的门店实现了整体提升，涌现出大量的优质门店和区域连锁品牌。其次，通过明星单品和大派送的持续推进，品牌的终端影响力得到进一步提升。面膜@私信上市第一年销量高达8000万片，芦荟胶自主动销达到2000万支，明星单品迎来了持续爆发。另外，2013年6月，天美联盟大厦正式迁至广州珠江新城，各项服务板块也完成了初步搭建，2014年起正式开始运作（下文将对天美联盟进行详细解读）。总之，无论在营销策略升级、产品口碑升级、品牌传播升级、客户门店质量升级，还是天美联盟等服务体系的构建上，过去一年雅丽洁均取得了不可限量的成绩。

2014年，雅丽洁的目标是，实现整体销售业绩增长40%，客户数量增长30%。为此，吕宏喜制定了三项年度关键目标。

第一，通过乡镇整店输出和联合经营战略大力开拓乡镇网点，2014年新建1000家乡镇门店，未来三年内，使乡镇门店数量达到10000家。

第二，严格执行极度促销。2014年，雅丽洁系统所有门店必须学会运用雅丽洁季度促销活动。运用季度促销将门店的基础销售、消化节奏提升到一个良性的状态。

第三，全面推进大派送。出台派送执行手册，扩大派送执行门店数量，同时与当下最火综艺栏目《爸爸去哪儿》合作，为大派送活动造势。雅丽洁要求每一个合作客户必须学会操作大派送活动，每一个区域经理必须成为指导和操作大派送的专家。

除此以外，急需从模式输出向产品输出和品牌输出转型的雅丽洁，将2014年的更多重心工作放在了产品营销策略上。

吕宏喜透露，2014年3月份，在前不久完成了各区域产品测试的8杯水三源集萃系列护肤品将正式上市；紧接着5月份，雅丽洁肌密BB霜将正式上市，届时韩星张根硕将携肌密BB霜来到上海美博会为其造势。与此同时，私信面膜系列将进行下一步的产品扩充，扩充后的单品数量多于12个。另外，品牌传播也被视为此次转型的关键战略，届时，雅丽洁将牵手《湖南卫视》、《瑞丽》、《女友》等多家电视及杂志媒体进行首轮大范围广告投放，逐渐摒弃以往的“雅丽洁模式”，打造属于中国个人护理品界的区域强势品牌――雅丽洁，进而逐步完成从区域品牌到家喻户晓的消费者品牌的远景梦想。

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天美联盟正式运作

天美联盟的前身是中国日化“百年名店”工程理事会，是由国内多家知名化妆品连锁企业共同发起的行业联盟。天美联盟主席吕南明将其定义为零售经营服务供应商。它是一家为化妆品店提供标准化运营服务、优质产品资源及联合推广服务的机构。

经过近两年的筹备，天美联盟于2014年1月1日正式开始运作。雅丽洁集团的规划是，在未来进一步弱化雅丽洁模式，强化雅丽洁品牌效应，将服务的使命及模式的开拓彻底转交给天美联盟这样一个崭新平台。此后，雅丽洁与天美联盟的职能划分也将更加明晰，雅丽洁做好产品与市场开拓，在此基础上，天美联盟进行零售经营服务，将雅丽洁品牌客户资源同时变成天美联盟零售经营客户。

简单来说，天美联盟就是一个专门为中国日化专营店服务的机构。它区别于以往任何一个行业组织。既为日化店提供无所不能的经营服务，同时参照日化零售商的需求，为其提供优质的产品。其使命与责任，在于整合行业资源，以优势的供应链帮助日化专营店健康成长，以强大的推广能力帮助优秀品牌顺利实现渠道下沉，以标准化管理打造成为消费者信赖的金字招牌，以高效的营运能力将盈利门店在全国日化店进行成功复制。

雅丽洁集团创立天美联盟目的就是为了组建一支富有实操经验的营运团队与日化店进行联合经营，整合品牌资源，帮助这些弱小而庞大的群体做大做强，争取到上游供应链的平等待遇，从而提升门店营运能力和市场竞争力。

据天美联盟主席吕南明透露，截止目前，天美联盟已有2000余名成员，合作的优质门店10000余家。所有加入天美联盟的专营店，都有天美统一的标志，但不同于传统加盟的是，原店的名称仍会保留下来。

除了提供日常琐碎的经营服务外，天美联盟可以借用本身庞大的采购资源，为门店争取到最低的商品采购价格。随着整体采购量的上升，天美集团将会得到上游厂家及OEM工厂的高度配合，为其生产贴牌产品。值得一提的是，由于减去了中间的诸多环节，这些贴牌产品的采购价比一般品牌低一倍。同时在产品需求层次上，由于是根据联盟内部的日化店店主的直接反馈意见生产所得，所以更加贴合终端消费者需求。《化妆品观察》从1月10日雅丽洁模式年度盛会上得知，目前，贴有“天美联盟”四字标签的自有产品已经出炉并在部分天美联盟门店上架。很显然，只有加盟天美联盟的门店才能享受到此等待遇。

2014年，天美联盟的主体工作将围绕联合经营服务展开。联合经营是雅丽洁针对乡镇市场开发，在原有的整店输出模式上的一次升级。简单来说，就是对客户门店的经营权进行承包，负责产品采购、产品定价、活动策划、销售导向等工作，由天美联盟组建专业服务团队与合作客户联合经营。其目的在于推动省会、市级原有网络建设，以县为点、统筹乡镇，实现县市级连锁、乡镇店及雅丽洁三方的共赢。

具体执行时，由店主负责日常经营，天美联盟承担经营业绩指标，由市场运营队伍帮助成员门店进行品牌提升、业绩提升及连锁发展。被开拓乡镇门店的经营权与所有权明确分离，店、钱、货归县城店老板所有，经营权全权交予天美联盟，天美联盟将会为客户配备专营店软件、独家产品服务等。

据了解，雅丽洁和客户签订的联合经营合同一般周期为三年，雅丽洁承诺客户门店每年业绩至少提升30%，并根据具体门店的的质量和提升空间设置保底盈利，签订保底合同。如果合同期内不能达成保底盈利，将由负责联合经营的天美联盟补贴差额部分。