家庭理财规划的含义范文

随着社会经济不断发展，个人理财的出现，推动了社会经济进步，完善了金融体系功能。个人理财逐渐成为较普遍的经济现象，但是我国个人理财理论还未成熟，我国理财市场投资理财手段比较有限，经济轨迹发展存在着较多的不确定性，再加上个人理财业务不熟练，使得个人理财行业存在着一定的风险。为了完善个人理财市场发展，本文立足于生命周期理财理论，对个人理财投资进行研究。

【关键词】

生命周期；理财理论；个人理财投资；研究

一、前言

生命周期的理财理论其核心观点就是在特定的经济资源以及环境资源下，采用动态的经济规划方案，分析个人终身消费最大化与个人投资之间的关系，该理论能够将单期投资组合理论有效取代，是目前为止最为直接，效果最为明显的个人理财技术指导。关于生命周期理财理论的个人理财投资研究，在推动社会经济进步方面具有积极的意义。

二、个人理财的主要内容

良好的个人理财所能够的目标就是资金安全以及财务自由，实现这样的个人理财目标，需要个人理财能够在用户资金的流动性比较良好的基础上，实现多项的资金管理。个人理财所包含的内容有很多，如，合理的消费支出，用户的住房消费、汽车消费、信用卡消费等；教育期望，良好的个人理财能够为人们提供教育保障，而教育是社会生存的基础，对教育费用进行变动分析，调整教育投入方式；风险保障，针对于家庭来说，个人理财能够为家庭提供经济保障，防患于未然。并且保障家庭的经济利益；积累财富，个人理财在用户的工资薪金基础上，向用户提供投资收入增加的方式，如购买股票、债券以及基金等；纳税安排，个人理财能够帮助用户在合理的范围内，科学的利用政策优惠，保障老年人退休之后的生活品质，提供商业养老保险，实现财产分配。以上都是个人理财的终极目标，而实现个人理财的这些目标，需要的在科学的理财工具下实现，如证券、股票、基金、外汇以及信托等[1]。

三、基于生命周期的个人理财投资组合策略

（一）单身期个人理财投资策略单身期的个人理财的主要是指用户在毕业至结婚的这一期间，单身期的个人理财至关重要，一般的时间为2到8年，从22岁到30岁。在这个阶段的年轻人，刚刚步入到社会中，走向工作岗位。从经济收入上进行分析，该阶段的用户的资金收入普遍不高，经济开销比较大，同时该阶段的年轻人能够奴隶追求高薪工作，广开财源。在能够满足自我资金需求的而基础上，每一个月都能够有一部分的资金余存。而针对这一部分的资金余存能够进行不同类型的投资，在科学的个人理财投资下，不仅能够帮助青年人积累丰富的工作经验，还能够增加其收益。从调查中发现，在单身期的个人理财无风险资产比例占据了总投资的27%，而风险投资比例占据了总投资的73%。风险投资中包含有很多内容，债券所占据比例比较大。总的来说，青年人的个人理财投资风险配置比较多[2]。

（二）家庭组建期的个人理财投资策略在家庭组建的期间的个人理财，需要面临理财格局的转变，在该阶段中，用户的经济负担加重。现代社会中的组建家庭大部分为双薪家庭，整体上的经济收入有了一定的增加，最终趋向于稳定。在此阶段中，家庭最大的经济支出就是购房支出，此时需要对月供进行仔细规划，避免造成经济负担，在家庭能够承受的范围内。在家庭组建期也是新生儿诞生期间，用户需要充分考虑子女的高等教育费用，缓解子女就学压力。在家庭中的无风险资产比例在37%左右，风险资产比例在63%。家庭阶段的风险承受能力比较高，但是该部分的风险还没有单身期的风险配置高[3]。

（三）家庭成长期个人理财投资策略在家庭成长阶段，家庭中不再增加新生人口，伴随着家庭中子女逐渐长大，用户的经济收入逐渐增加。当生活逐渐趋向于稳定之后，家庭中的子女陆续升入大学，此时高等教育的支出，使得家庭中的经济支出大幅度上升。为了避免出现经济短缺，在家庭成长期，需要逐年积累净资产，为家庭经济支出提供保障。在成长期的家庭理财中，其无风险资产所占据的比例在42%左右，而风险资产所占据的比例在57%，同时风险资产中含有的债券风险在50%左右。从这一结果对比中能够发现在家庭正在成长环节中，其风险的承受能力比较适中，此时的家庭个人理财投资决策的制定可以实现无风险资产投资和风险投资搭配模式[4]。

（四）退休期个人理财投资组合策略在退休期，家庭的经济收入逐渐增加，支出逐渐减少，用户的年龄逐渐增大，因此需要转变资产结构，避免负债出现，准备退休金。在用户退休阶段的个人理财投资中，需要将金融资产的比重降低，稳定收益，减小风险。经过调查表明，当用户处于退休期的个人理财投资组合应该选择无风险资产投资。随着用户年龄的增长，债券和基金为代表的风险资产逐渐减小，以定期存款为代表的投资增加。

四、结论

综上所述，个人理财是社会经济发展的基础内容之一，基于全生命周期理论的个人理财，能够为人们提供更加周到的理财服务，降低理财风险，同时根据用户所处的不同阶段进行理财。在本文中对个人理财所包含的内容进行简要介绍，并分析基于全生命周期的个人理财方式，通过用户所处年龄的不同层次进行详细分析。

参考文献

[1]易世明.基于生命周期理论的个人理财技术研究[D].重庆大学,2006.

[2]蔡逢敏.生命周期理财理论在个人理财业务中的应用[D].对外经济贸易大学,2006.

[3]徐凡.基于生命周期理财理论的个人理财投资策略研究[D].西安科技大学,2009.

家庭理财规划的含义范文

为贯彻落实《中国共产党X州市委、X州市人民政府〈关于扎实推进精准扶贫工作的实施意见〉》（X市发〔201X〕X号）精神，确保教育精准扶贫工作有效开展，结合教育工作实际，制定本实施方案。

一、指导思想

认真贯彻落实对X南苏区扶贫攻坚的重要指示精神，按照"扶贫先扶智、彻底斩断贫困链条"的总体思路，遵循"政府主导、社会参与"的工作原则，深入推进教育精准扶贫工作。以提升贫困村基础教育水平、资助家庭贫困学生就学、帮扶贫困群众实现稳步脱贫为首要工作任务，以倾斜支持贫困村发展教育、加大贫困生资助力度、开展贫困生职业学历教育为主要工作措施，建立上下联动、多部门合力推进的教育扶贫机制，通过教育提升贫困地区和贫困家庭的自我发展能力，从根本上消除贫困。

二、目标任务

从2015年起，把推进精准扶贫工作作为全市教育工作的重要任务。着力构建覆盖全市所有贫困村教育发展的倾斜扶持工作机制，保障贫困村孩子享受优质教育资源。到2022年，力争所有贫困村义务教育学校基本办学条件得到全面改善，贫困村义务教育阶段学校标准化率达到98%以上，学前三年毛入园率达到85%,九年义务教育巩固率达到96%以上。着力构建覆盖全市所有学段贫困学生的帮扶工作机制，确保贫困学生都能上学。到2016年，实现所有贫困家庭学生应助尽助、应贷尽贷，不让一个贫困学生因贫失学。着力构建覆盖全市所有贫困家庭的扶智脱贫工作机制，促进贫困家庭早日脱贫过上小康生活。到2018年，让有接受职业教育需求的贫困家庭子女都能获得职业学历教育，确保贫困家庭稳步脱贫。

三、政策措施

（一）倾斜支持贫困村发展教育

1.优化调整贫困村学校布局规划。以加快发展贫困村学前教育为目标，切实做好学前教育规划。根据贫困村的自然环境、适龄人口分布等情况，按照"政府主导、社会参与、公办民办并举"的原则，优先支持贫困村利用闲置校舍改建幼儿园、村小增设附属幼儿班，支持贫困村都建有一所普惠性、低收费幼儿园。以提高贫困村义务教育水平为目标，切实做好义务教育规划。按照保障义务教育学生就近入学的原则，加强贫困村学校布局调整，合理规划设置贫困村义务教育学校，保留或设置必要的农村教学点，优先支持新建贫困村学校。

2.改善贫困村学校基础设施条件。在实施第二期学前教育三年行动计划、全面改善贫困地区义务教育薄弱学校基本办学条件、义务教育学校标准化建设、农村中小学校舍维修改造、义务教育信息化建设等项目时，优先安排改善贫困村学校的基本办学条件。到2022年，力争使贫困村学校达到基本办学条件，教学和生活设施满足基本需要。优先加强对贫困村学校管理和校园文化建设的工作指导，确保贫困村学校全面实现硬件、软件同步提升。加快贫困村学校食堂建设，促进罗霄山片区县（市、区）加快实施营养改善计划，切实改善贫困村孩子的营养状况。加快贫困村教育信息化建设，基本实现贫困村学校高速宽带接入。

3.加强贫困村学校师资队伍建设。支持鼓励教师到贫困村从教。对在11个罗霄山片区县的贫困村学校和教学点工作的教师给予生活补助。优先支持贫困村学校建设教师周转房，加快解决贫困村教师住房困难问题。城镇中小学教师在评聘高级职务（职称）和评先评优时，同等条件下有在贫困村学校任教经历的优先。加大贫困村教师补充力度，解决贫困村教师数量不足问题。通过选派优秀教师到贫困村学校支教、走教等形式，重点解决贫困村学校音乐、体育、美术及心理健康教育等学科教师缺乏问题。全面推进校长教师交流轮岗工作，鼓励优秀校长教师到贫困村任教。

（二）加大贫困生资助力度

4.学前教育阶段。对符合入园年龄，在经县级教育行政部门审批设立的公办幼儿园及普惠性的民办幼儿园就读的家庭经济困难儿童、烈士子女、孤儿和残疾儿童予以资助，资助标准提高到每人每年1000元，实现贫困村家庭经济困难学前儿童应助尽助。同时，对家庭特别困难的学前儿童，酌情减免保教费。

5.义务教育阶段。落实好义务教育阶段"两免一补"政策，对就读义务教育阶段建档立卡的家庭经济困难寄宿生给予生活补助，在上级规定标准的基础上每人每年增加500元。在11个罗霄山片区县（市、区）稳步推进农村义务教育学生营养改善计划，按照每生每天4元的标准，为贫困村义务教育学生提供营养改善计划膳食补助。

6.普通高中教育阶段。落实普通高中国家助学金政策。采取上级资金补助加地方配套的方式，对就读全日制普通高中学校（含民办普通高中学校）和完全中学的高中部在校学生中的家庭经济困难学生进行资助，平均资助标准为每生每年1500元。在实现贫困村家庭经济困难高中学生应助尽助的基础上，逐步扩大县（市、区）普通高中贫困家庭学生资助面。

7.中等职业教育阶段。实施中等职业教育免学费和国家助学金政策。对就读公民办中等职业学校全日制正式学籍一、二、三年级在校生中所有农村（含县镇）学生、城市涉农专业学生和家庭经济困难学生免除学费（艺术类相关表演专业学生除外）。对全日制正式学籍一、二年级在校涉农专业学生和非涉农专业家庭经济困难学生给予国家助学金，资助标准为每生每年1500元。在实现贫困村家庭经济困难中职学生应助尽助的基础上，逐步扩大县（市、区）中等职业学校贫困家庭学生资助面。

8.高等教育阶段。对贫困村当年考取全日制普通高等学校（含独立学院和民办高校）的符合申请政府资助金条件的贫困家庭学生，优先每人一次性安排高考入学政府资助金6000元。对贫困村当年被全日制大专以上院校（含独立学院和民办高校）录取的贫困家庭大学生办理国家生源地信用助学贷款，学生在校期间实行财政全额贴息，贷款额度为每生每学年不超过8000元。确保所有考入高等院校的贫困大学新生都能顺利入学、安心上学。

9.争取国家倾斜支持，引导社会各界捐资，多渠道筹集贫困生资助资金。积极推动社会力量采取"一对一"的方式帮扶贫困学生，减少因学返贫现象发生。

（三）开展贫困生职业学历教育

10.开展贫困生职业学历教育。通过定向委培特困生等方式，帮助贫困生完成中专以上职业学历教育，实现就业脱贫。落实好农村贫困家庭子女职业学历教育财政补贴政策，从2015年起，市县两级财政列入预算，每年安排5000万元资金，实施贫困家庭子女中、高等职业学历教育财政补贴，每人每年补助1500元。

11.扩大贫困家庭子女上大学的机会。争取省教育厅继续单独面向X州市定向培养大学生政策，根据实际调整定向招生院校、招生专业、招生计划，扩大贫困地区群众子女接受高等教育的机会。

12.开展新型职业农民培养。依托职业院校、县（市、区）职业中专（农民学院）开展新型职业农民培养，重点招收年龄50岁以下，初中毕业以上学历，主要从事农业林业生产、经营、服务和农村社会事业发展等领域工作的务农农民以及农村新增劳动力。新型职业农民中等职业教育实行弹性学制，学习年限2-6年。允许半农半读，农学交替，分阶段完成学业。

四、组织保障

（一）加强组织领导。教育扶贫是一项系统性的工程，涉及面广、工作难度大，各级政府要高度重视、精心谋划，主要领导负总责，分管领导具体抓，确保工作落实到位，各县（市、区）要抓紧时间制定本地教育精准扶贫实施方案；教育、扶贫移民、发改、财政、人社、民政、农粮、卫生、水利、规划、建设、林业、团委、妇联等部门要加强沟通协调，密切配合、形成合力，促进教育扶贫工作有效开展。

（二）强化资金保障。各地要加大对教育精准扶贫的经费投入，逐步建立以政府、企业、个人共同投入的多元投入机制。各县（市、区）政府要切实承担起本辖区教育精准扶贫的职责，在政策项目资金方面优先安排支持贫困村发展。县级财政要安排并及时拨付贫困村学校建设资金、贫困学生资助金和贫困家庭子女职业学历教育补贴等，为推进教育精准扶贫提供资金保障。

（三）建立信息台账。各地要在认真调研、摸清底数的基础上，建立贫困村学校基本办学条件缺口台账、贫困生的资料数据库、贫困家庭劳动力数据库，全市范围内的每一个贫困村、每一所学校、每一个贫困家庭、每一个贫困生都要有相应的信息资料，确保不漏一个贫困村、不漏一户贫困户、不漏一所学校、不漏一个贫困生，并根据实际情况进行动态管理，最大程度地发挥各种教育扶贫资源的作用，确保教育精准扶贫工作稳步实施。

家庭理财规划的含义范文篇3

你有没有想过自己的人生目标和价值到底是什么?

或许只有在内省之后，才能真正明白“赚多少才够”。

澳大利亚理财规划大师、lpac资产管理公司执行主席艾伦・艾贝一直以来对“幸福理财”领域有所关注，他以自己25年的行业经验与人合著《赚多少才够―一财富与幸福的哲学》一书。

他告诉人们，或许财富能给你带来快乐，但这只是短暂的，真正的幸福是要让财富变得更有意义。

如何让财富更有意义?

财富堂：人们常说，金钱不是万能的，没有钱却是万万不能的，那么金钱对我们究竟意味着什么?多少钱才够用?

艾伦：同意这个观点。但是关键在于要知道自己需要什么和通过什么方法来实现，由此就会了解金钱对于自己而言真正的意义是什么，自然而然才会知道赚多少才够。

财富堂：怎么解释你在书中所说的“快乐能带来财富”?

艾伦：当我们了解哪些事情使我们感到快乐时，我们在理财上也会得心应手。这是因为_央乐会让我们更专注于自己的工作，这种专注能改善我们的决策力，从而提高生产力和财富管理水平，成功便是水到渠成的。快乐是会带来财富的，但财富却不一定带来快乐。

财富堂：既然金钱与快乐并非成正比，那么怎样让财富变得更有意义?

艾伦：了解金钱在我们生命中的意义和它对情绪的影响，能帮我们过得更富足、更快乐。通常来说，快乐有3个层次：其一，物质的满足会给我们带来短暂的快乐；其二，做自己喜欢的事会给我们带来更长久的快乐；其三，如果能将财富用于帮助别人，积极影响他人的生活，那么你收获的快乐将会增加很多倍。微软创办入比尔・盖茨和股神巴菲特，已经通过参与慈善事业向大家证明：如果用自己累积的庞大财富来影响或改变别人的命运，会获得比追逐金钱更大的满足感，这也是让生命更有意义的关键。

如何成为成功投资者?

财富堂：为什么只有少数人能从投资中获得成功?

艾伦：有史以来最成功的投资家沃伦・巴菲特先生曾经指出：“长期投资的关键，并不在于了不起的智商、独到的生意眼光或是内线消息。重要的是，在完善的决策架构下做决定，而且有能力管好自己的情绪，不轻易改变决策架构。”如果真是如此简单，为什么只有巴菲特等少数人投资成功?成功的投资家及思想家约翰－梅纳德－凯恩斯将大多数人在理财市场上的失败归咎于从众心理因素，每个人觉得必须与市场保持一致，这就是大多数人投资失败的原因。

巴菲特在投资市场成功的关键因素是从不屈从于别人的期望，就算受到别人的批评也义无反顾。而且更为重要的是，巴菲特的投资哲学和他的生活方式完全一致。他为人谦虚、讲理又节俭，脚踏实地及严于律己。他不被别人的期望、过度的物欲、眼前利益及形形看似紧迫但无关紧要的事情所动摇。对普通投资者而言，最好的消息就是巴非特的成功大部分归功于他的行为――耐心、纪律与理性，而不是一般人望尘莫及、出类拔萃的投资眼光。

财富堂：中国由于金融市场起步较晚，人们普遍在投资方面比较保守，对于中国投资者而言，你有什么好建议?

艾伦：在制定投资策略时，即使你已具备足够的判断力，一位好的理财规划顾问仍能帮上不少忙。最好的做法是找一个专业的理财顾问，来协助指引你深入了解人生的愿景和优先目标。根据你的需求，理财顾问可以就如何制定最适合你的理财规划提供建议。一个好的顾问可以协助你：一、明确目标，帮助你分辨目前的优先次序；二、通过专业投资工具和技能，协助你拟订理财策略；三、讲求投资原则，避免你成为短线进出、随波逐流的牺牲者。

财富堂：如何规划长期和短期的理财方法?

艾伦：一套稳健可靠的投资架构由四项黄金原则――品质、价值、分散和时间所构成。品质，指集中于优良、具有前景的标的；价值，以合理价格购入并持有；分散，分散投资以增加机会和降低风险；时间，则是避免情绪化，并且允许标的物有表现的时间。短期投资就取决于个人对于风险的偏好，而长期投资则与你的生活相关，应当有长期规划，分散投资，定期投资，而目要尽早。

理财顾问有用吗?

财富堂：在中国，理财顾问还是新生事物，根据你25年的工作经验。可否谈谈理财顾问对普通人有什么用?

艾伦：人的大脑思维由于受进化的影响倾向于看重眼前回报大大多过于对未来的关注。而实际上，理财更多的是一种关注展望未来、规划未来而做出的长期财务安排。

对普通人而言，很少有人能克服大脑的固化思维，前瞻隆地考虑好自己长期的优先需要，并为自己和家庭安排好充分的理财计划。

理财顾问可以就如何制定最适合你的理财觇划提供建议。举例来说，理财顾问可以协助你：一、明确家庭目标和需求，这些家庭的需求通常包括风险保障、子女教育、长期退休安排、财富增值等等；二、结合家庭的收入和支出，协助你拟订合理的、在可承受范围内的理财计划；三、根据家庭不同的理财需求，推荐合适的长期投资方案，比方说将资金投入到成长型、稳健型的不同投资组合等。