银行经营管理的基本逻辑篇1

在清代末期，西方股份制银行进入中国境内展开业务，清中央和各地方政府跟进效仿开办官方银行，在金融市场上大大挤压了原来称霸中国金融业的山西票商的生存空间，使其在金融市场竞争中节节败退。以李宏龄、渠本翘为代表的山西票商中的有识之士，认识到票号与银行竞争中的制度劣势，在1908年初受清政府户部出台的涉及各种由银行性质金融机构的管理条例、以及资产清查登记制度的促发，提出山西票商合组银行的倡议。

从1908年初开始，李宏龄等人多次采用信函和当面陈述方式，向各票号总号经理和股东进行劝说和鼓动，并寻求各票号在各地分号经理的支持，但最终受到以李宏龄的上级――蔚泰厚总经理毛鸿翰为首的各老号经理与股东的否决而告失败。此为第一次合组银行失败。此后，山西票号又曾经两次提出合组，但均以失败告终。山西票号也随之逐一走向覆灭。

三次合组银行的失败，除外部不可控因素以外，主要原因是内部因素。根据第一次合组银行的主要当事人李宏龄提供的资料和后人的整理总结，票号整体存在着一种态度差异，即中下层分号经理普遍支持合组银行，而上层总号经理却持反对意见。老号总经理和股东们的反对成为第一次合组银行失败的主要原因，而反对的主要原因又是由于他们不识时务、泥古守旧，以及各怀私心、不能同舟共济等。

然而山西票号之所以能够兴起并称霸中国传统金融业务一百多年，所依靠的恰恰是信义为本的商业道德操守和精于算计、知时达变的商业才能，尽管在后期或有一些风气上的败乱之象，但其整体的经营理念仍然贯彻始终。缘何在合组银行一事上骤而变得抱残守缺、各怀私心了呢？

老号经理难于理解有限责任

老号经理和股东的顾虑、算计以至最终拒绝合组银行，本质上反映着新式银行制度与中国商业文化土壤的冲突，是合组银行所不能绕过的本土化难题。

合组银行与传统票号最大、最明显的制度差异就是有限责任。这也是李宏龄鼓动大家合组银行以及打消大家顾虑的最主要理由。按照他的说法，每家凑三五万两银子作为股本，如果银行办砸了，不过亏三五万两银子。然而就是这样一个简单的道理，用了将近一年时间，老号经理对有限责任公司的这个“有限责任”仍然没有理解。

在面对当时大量的倒帐风潮面前，李宏龄将合组银行看成对众票号的保障和希望，是基于它是一个有限责任公司；而在毛鸿翰看来，越是倒帐之风严重，越是不能合组银行，因为这会造成众票号之间互相拖累，结果只能是互相贻害。如果银行办砸了，就不是亏折三五万两银子的事情了。显然，他是基于把合组银行当成一家无限公司来说的。

混淆有限责任和无限责任实际上并不是偶然的。第一，中国商业传统中，实际上向来并不存在有限责任之概念，一人借款，终身负有还款之责任，甚至父债子还，此乃中国的商业惯例。第二，对于山西票号来说，无限之还款责任，还不仅仅是一种传统商业惯例，更是其道德信义的一种证明。在票号经营的一百多年中，特别是在近代的一系列倒帐风波中，凡是遇到不可抗性的商业危机，人欠（票号放贷）则人人倒帐，欠人（票号存款）则纷纷提款，对此，票号都是义无反顾地尽力还款。也正因为此，才使得山西票号在商场上信誉大著，名扬天下。因此，有限责任与无限责任对于山西票号经理们来说，就不是一个法律制度规定的问题，而是一个有无信义的问题。因此，尽管李宏龄一再强调此系有限责任，但众票号经理却无法想象有限责任是个什么样子，只能按照无限责任来想象。因此，以毛鸿翰为代表的老号经理和股东们的顾虑不是泥古不化，而是基于晋商立身之本的商业经营理念来看待银行的债务责任，这实际上反映了晋商无限还债的商业信义与西方有限责任制度的冲突。

与传统组织理念相冲突的公司制度

上层经理对合组西式银行的反对，并不仅仅涉及到有限责任的问题，还有一个“公司制度”的问题。

作为中下层经理的李宏龄，更多地是从公司制度的功效上来考虑问题的，他认识到合组银行可以扩大晋商的资本，形成资本和信用优势，与西洋银行和政府银行相竞争。而上层经理和股东们，基于其地位身份，自然要考虑股东之间的利益协调、人员的组合、合组银行与老号的关系等具体的问题，考虑这种公司制度如何能够组织得起来。而这就又涉及到晋商组织理念与新式银行制度的冲突。

在现代企业理论中，关于组织协作的一个基本问题是，协作各方的机会主义行为与组织协作的整体效率的矛盾。一个成功的企业文化，总是隐含着一种为众所信奉的组织逻辑或组织理念，并以这种组织理念为基础设置制度安排，以有效地克制协作各方的机会主义行为，实现个人自利与整体组织效率的一致。

晋商的商业组织逻辑，简单地说，就是一个恩-报恩的纵向关系结构，即票号的东家与总经理和分号经理，以及经理与下级雇员以至学徒之间的恩――报恩关系结构。这种组织逻辑从价值认同上来说，与中国几千年来的君臣父子关系中所包含的仁爱、忠孝的道德价值理念是一脉相承的。东家就相当于君父、经理就相当于臣子，而总经理与下层员工，同样包含着这种孝悌关系。就制度安排来说，在这种恩――报恩关系中，最高的恩主是出资并承担无限债务责任的东家，其所施予的恩惠是聘任各级经理以至于下层员工，给予其大小不等的人力股，且容其只参与红利分享而不承担债务追讨责任。而经理和员工的努力协作则被理解为是一种报恩，是自己对东家有情有义的证明。由于下层员工往往是由上级经理选拔聘任和栽培而来，下级员工对上级经理又存在一种次级层次的恩与报恩的私人关系。山西票号创行一百年来，始终保持了高度的凝聚力和组织效率，至今成为中外称道的商业组织典范。其所依靠的，就是这种纵向的恩――报恩关系结构。

策划建立的合组银行不是一个独立的组织，而是多家票号在组织、人员、业务、责任和利益的混合，难免界限不清，存在潜在的冲突和离心力。比如被划拨的人员就面临一个两难的问题：他们效忠于新式银行，则等于挖老东家的墙脚；效忠于老东家则又等于对不起新组银行背后的票号股东群体。这种各家雇员与经理、经理与东家之间的效忠关系，以及各家票号与客户之间结成的关系网，正是“界限不清”顾虑的根本所在，

很清楚，李宏龄看到了西方银行资本合作的制度优势，但却没有认识到资本如何可能合作的问题：没有从中国传统商业组织的逻辑去考虑公司如何可能运作的种种复杂性。老号股东和经理们的顾虑看似迂腐，实际上恰恰是基于中国传统组织逻辑的深思熟虑。

制度创新应立足于本土文化

从西方制度引进和本土商业文化资源融合的角度来看，一百年前的晋商是一群失败者。但这场失败却引起我们有必要思考一个更加现实的问题：在引进西方制度的过程中，如何对待本土化商业文化资源的问题。既然涉及对西方制度的引进，那必然是基于西方制度在新的市场竞争环境下拥有某种优势，但对这种市场竞争优势的纯粹理性的认知，是否就足以使我们跨越头脑中既有的文化理念呢？对于这个问题，一百多年来，无数激进的拿来主义者都像李宏龄那样持一种毫不犹豫的肯定态度。他们的逻辑是，既然西方制度有效，为什么不可以抛弃成见，简单地拿来？然而，历史对这个问题的回答，却总是像山西票号的老经理们那么犹豫迟疑。

银行经营管理的基本逻辑篇2

关键词：运营风险；市场竞争；内控机制；市场结构

近年来所大量生成的投融资公司也逐渐走入了人们的视野，并在盘活百姓闲散资金和支持小微企业上发挥着不可替代的作用。然而，正是由于这类金融企业存在的时间较短，在财务运营上存在着主观和客观方面的制约因素，从而在安全性的风险管控上也就面临着更大的压力。从最近各大媒体所反馈的信息可知，许多地方的投融资公司出现了经营管理不善，而导致的老板跑路事件。该事件在留给我们警醒的同时，却留给了相关百姓极大的伤害。

一、金融企业财务运营风险分析

（一）识别融资对象方面的风险

从多家投融资公司所给出的存款利率可知，其一般处于7%-18%的之间，而四大国有商业银行的定期存款利率也就在3.5%左右。这就意味着，较高的存款利率必然带来高昂的贷款利率，将其转嫁给企业后将可能面临企业借款到期后无法还本付息的风险。根据经济学原理可知投融资公司较高的贷款利率水平则明显高于现阶段企业的平均利润率。这里便存在着一个两难选择，即若按照四大国有商业银行的贷款利率来开展资产类业务，投融资公司因给出较高的存款利率而将无利可图；而降低存款利率，又无法吸纳到足够的资本金。可见，这里就存在着一个识别融资对象的问题。

（二）到期还本付息方面的风险

按照一般的规则，投融资公司根据一个月、三个月、半年或者一年为期限，给予散户不同的存款利率，而且承诺每月的利息按时划入散户指定账户中，到期后则将把本金和当月利息一次性划入到散户的指定账户中。那么在这里就存在着一种风险，即投融资公司每月都将支付投资者当月利息，便意味着它的资金内循环需要借助两个反作用力才能达到新的平衡，即支付利息的资金流出循环的力，以及投资项目盈利而出现的资金增量流进循环的力。然而，前一种力具有制度约束性而显得稳定和可预期，而后一种力则受到诸多因素的影响则难以预期甚至出现投资失败的风险。因此，这里就存在着到期还本付息的风险。

二、分析基础上现状反思

（一）金融环境的现状反思

本文关注金融企业财务运营的安全性问题，这似乎与金融环境无关，然而规范的金融环境将从外部减少金融企业可能所遭受的风险系数。针对投融资公司而言，其获利的途径主要有两个，即寻找融资方和投资高回报的项目。然而，在我国现阶段的金融环境下，在识别融资方资质和项目可行性上往往存在着显著的信息不对称现象。从而，就在金融系统上威胁着投融资公司的财务运营安全。

（二）市场结构的现状反思

根据哈佛学派的S-C-P模型可知，市场结构决定着厂商的市场行为，而市场行为又决定着该市场的经营绩效。将这一模型引入到对投融资公司的运营中来仍可以得出上述逻辑关系。众所周知，投融资公司大多由房地产企业组建，其目的不仅在于为本身的房地产项目融资，也在于为新业务的拓展提供启动资金。因此，投融资公司所面临着区域性市场结构主要体现为垄断竞争形态。

（三）企业内控的现状反思

金融企业作为从事虚拟经济的厂商，它向社会提供的产品便是包括存贷款在内的金融产品。而对于投融资公司来说情况还比较复杂，即它若是由房地产企业组建而形成，那么在金融企业的业务定位上则主要涉及相自身项目注资；若是由其它主体组建，那么在金融企业的业务定位上则是放贷，以及作为第三方向来为融资方和投资方搭建合作桥梁。从中可以看出，后者的盈利压力更大从而在财务运营中可能会因信息不对称，而导致资金回笼出现问题。

三、反思引导下风险管控模式定位

（一）金融环境方面

从现阶段诸多投融资公司所出现的财务运营危机来看，其所呈现的后果具有极其显著的社会性。若出现投融资公司因财务管理不善而出现还本付息延迟或无法履行，则将极大的损害投资民众的切身利益，从而引发区域性的社会问题。

（二）市场结构方面

投融资公司属于新兴金融企业，从而其市场还远没有达到洗牌的地步，

所以它们所面对的区域性市场结构长期仍会是垄断竞争。为此，国家主管部门和区域性主管单位因分层设立市场进入门槛和淘汰机制，并建立预警机制来向投融资公司和投资者发出警示性信息。

（三）企业内控方面

增强企业内控出于这样的逻辑，既然金融企业外部环境存在着诸多不确定性，那么在现阶段便只有从提升内控绩效上来减少财务运营的不安全性。在企业整体视域下来考察内控，则需要从人员管理和制度建设等方面下工夫。

四、定位驱动下的风险管控措施构建

（一）深化财务运营安全性的认识

m然本文以投融资公司作为代表性金融企业进行了问题讨论，但其中所涉及的财务运营安全性问题，仍普遍存在于国有商业银行和股份制商业银行内部；同时，证券类企业也同样如此。因此，深化对财务运营安全性的认识就显得十分必要。

（二）不断优化现阶段的金融环境

我国正处于完善市场经济体制的阶段，这就意味着落后于实体经济市场环境的金融市场环境还需要得到不断的优化。由产生金融市场的逻辑起点可知，其遵循着借贷资本的历史演化逻辑，借贷资本之所以成为资本便在于将资金放贷给职能资本家，从而获得分享剩余价值的权利。因此，不断优化现阶段的金融环境便在于，增强金融企业服务实体经济的意识，以及为金融企业创建信息充分的交易环境。

（三）规范金融企业市场竞争态势

根据哈佛学派的观点，金融市场结构最终决定着市场经营绩效。这里还需要注意一点，即金融企业因什么业务类型不同和品牌号召力不同，也存有同业性质的局部市场。因此，在商业银行所面对的市场、投融资公司所面对的市场证券商所面对的市场上都应规范其市场竞争的态势。

（四）强化金融企业内控机制构建

强化金融企业的内控机制需要完成两项主要工作：（1）增强内部人员的岗位素养；（2）建立业务开展的预警机制。对于前者而言，需要通过在职培训和团队建设上下工夫。根据目前商业银行普遍实施的流程银行业务来看，针对客户建立专门的团队并全程跟踪这一项目的执行，则是维护财务运营安全性的重要保障。

银行经营管理的基本逻辑篇3

[关键词]保险公司公司治理风险承担治理逻辑文献综述

一、问题的提出

2008年的华尔街金融危机，使金融机构的公司治理问题受到前所未有的广泛关注。在这次危机中，美国国际集团（AIG）作为美国最大的保险公司和金融机构的典型代表，由于评级下调，遭到大批客户挤兑。在AIG出现危机后，政府给予了救助，使其最终得以脱离困境。而政府救助行为的初衷是对其数量极其庞大的利益相关者即投保人权益的保护。危机发生之后，大家都在反思这场金融危机灾难是各金融机构正常经营所无法避免的金融风险，还是其他方面出现了问题？OECD、世界银行、国际公司治理网络、国际注册会计师协会和各国监管部门等组织毫无例外的将这次危机归因为金融机构公司治理风险的累积。

二、国外保险公司治理研究主题

1.不同组织形式保险公司治理的比较研究。国外保险公司的组织形式多样，对不同组织形式保险公司治理研究的比较研究数量众多，成为保险公司治理的一大特色。国外保险机构的组织形式除股份制公司外，还有互助制公司和劳合社形式。其中，互助制与股份制公司广泛存在。互助制保险公司是指公司的所有权由投保人共同拥有的公司组织形式，将股东与投保人统一起来，有效控制了股东和投保人间的利益冲突，但是由于缺乏积极股东的作用，对管理者的监督不足。而股份制保险公司的所有权归属于股东，与投保人形成两个独立的利益主体，因受到多重治理机制如股东监督、股权激励、并购等的作用，在解决所有者和管理者问的委托问题上具有优势，但加剧了经理人追求股权价值而导致公司偿付能力不足进而损害投保人利益的风险（Hansmann，1985；Mayers和Smith，1981；1988；1994等）。不同组织形式的保险公司，由于风险承担主体不同也表现出不同的特征，Cumminseta1.（2007）提出由于风险是由所有投资者分担的，因此股份制保险公司会投身于具有更高风险的业务。Lai和ke（2012）的研究表明，与股份制保险公司的风险由所有者分担不同，互助制保险公司的风险由投保人承担，从而公司的总体风险较低。

2.保险公司股东治理研究。已有的保险公司股东治理问题研究涉及两方面的内容。一是研究保险公司不同股权结构的治理结果，这部分研究将股权结构作为自变量；另外是研究保险公司股权结构形成的影响因素，将股权结构作为因变量。在保险公司股权结构的治理结果研究方面，由于国外保险公司的股权结构构成多样，按照所有权和控制权分离程度由大到小，可以做出如下排序：互助制公司、由互助制控股的股份公司、分散持股公司、存在控股股东的股份公司、管理层控股的股份公司，这就为研究股权结构提供了很好的研究样本。Smith和Stutzer（1990）指出保险公司的不同股权结构是与保险公司经营业务的风险有关联的。He和Sommer（2010）使用美国财险公司的数据，实证研究了所有权和控制权分离对董事会结构的影响，认为成本随着两权分离度的提高而加剧，通过引入更大比例的外部董事可以加大对两权分离的控制。Coleeta1.（2011）使用财产保险公司的所有权数据发现，不同所有权结构下公司的风险承担各不相同，同时也验证了激励错配假说和次优多元化假说的作用。

3.来自外部行业监管部门的监督作用。由于存在经营特殊性，保险行业的外部监管是一个非常重要的外部治理机制。国际范围内，监管内容除了市场行为和偿付能力之外，近几年公司治理已成为保险监管的三大支柱之一。Skipper和Klein（2000）以国际保险业为背景，从促进市场竞争进而有利于促进资源配置和消费者选择与福利的视角，提出了清晰的保险业的监管原则。Grace和Klein（2008）论述了保险监管和改革的基本原理。Harrington（2009）通过分析AIG在2008年金融危机中的角色和保险监管，对系统性风险和系统性风险监管是否要针对保险或其他非银行金融机构进行了探讨，提出了推行可选择或强制的联邦保险监管的未来趋势。

三、国外保险公司治理研究逻辑

从以上的研究主题中不难看出，保险公司治理研究的内容与一般公司治理相比既有共性，又具有其特殊性。作为公司治理理论与保险行业的结合，保险公司治理一方面要依赖于一般公司治理机制作用的发挥，这就体现在股权、董事会等治理机制的作用上；另一方面，保险公司因其经营的特殊性，其治理目标、治理机制、治理结果又必然体现出具有特殊性的一面，体现在对债权人利益保护的重视、再保险集团的监督作用、以风险承担水平衡量治理绩效等研究内容上。本文试图通过对保险公司治理研究文献的分析，从整体上对保险公司治理的研究思路进行梳理，提出保险公司治理研究的逻辑。

四、未来研究展望

金融机构治理的兴起赋予了公司治理新的内涵并对保险公司治理提出了更高的要求（李维安和曹廷求，2005）。通过对国外保险公司治理有关文献的系统梳理，本文提出了保险公司治理的研究逻辑。总体来看，目前国外已有研究紧紧围绕保险公司治理的本质，从保险行业自身经营的特殊性出发，以保险公司的风险承担为核心，开展了一系列的公司内外部治理研究。随着保险公司治理研究的不断深入和保险公司治理研究逻辑脉络的清晰化，未来的研究需要进一步深化和加强，具体来说包括以下几个方面。

银行经营管理的基本逻辑篇4

内容摘要:中国农村金融研究中常见的有三种思路误区:一是脱离了经济背景研究农村金融,二是资金流供给的简单外生性思路,三是金融组织供给的简单外生性思路。本文剖析这三种思路误区,从侧面对农村金融改革的历史作了简要的审视和反思,对一些政策及其逻辑作了述评,并简要陈述了对中国农村金融未来发展以及研究逻辑的认识。

关键词:农村金融内生性市场失灵制度变迁

本文以当前中国农村金融研究中存在的三种思路误区为视角,从侧面对农村金融改革的历史做简要的审视和述评,以期尽可能把握农村金融改革的发展逻辑。

中国农村金融研究中的三种误区

(一)误区一:纯金融的分析思路

关于农村金融的论著,绝大多数的研究都单纯局限在金融领域,缺乏跳出金融看金融的视野。如在叙述农村金融历史的时候,鲜有和当时经济改革背景相联系的述评,或是停留于简单论述金融与经济增长的互动关系,而没有从逻辑上研究经济特点对金融发展的影响。而实际上,特定时期的金融形势以及金融政策的有效性均与经济大背景和经济发展的逻辑密不可分。回顾中国农村金融发展,笔者将之大致分为三个阶段:

1.1978年改革开放前,彻底的金融控制。新中国成立后,经过短暂的社会主义过渡期,从20世纪50年代后期开始,国家开始完全垄断了经济,对农村金融来说,一是国家垄断了金融业,二是通过农村的合作化运动,把农村经济完全纳入了国家控制范围。这一情况的大背景,是动员一切经济资源为国家工业化服务,在这个时期,国家通过低利率、低工资、低农产品和原材料价格等扭曲的“剪刀差”式资源配置手段,追求高积累的工业化目标。而在农村,除了具有自然经济特点的简单交换之外,市场和金融几近消亡。农村的信用社虽然具有合作之名,然而实质上无法发挥融通资金这一金融的基本功能。

2.1978-1994年,国家主导下的金融抑制。1978年之后,国家开始有意识地弱化财政大一统的经济管理方式,同时恢复重建金融体系,但是,一直到1994年决定建立市场经济体制之前,中国金融一直是国家主导的特点,是以四大银行为主体、以行政区划为网点分布原则,该体系一直延伸到民间最基层的部门。但是,相应的金融服务却并没有同时延伸到最基层的民间,相反,在“储蓄转换为投资”的工业化理念下,农村不仅没有成为基层金融机构的服务对象,反而成为了金融资源的供给者,农村金融机构非农化特征明显。

3.1994年至今,市场经济体制下,由于市场失灵导致农村金融的持续凋敝。从1994年开始,国家开始探索在市场经济的背景下农村金融发展的问题,在1993年底的《国务院关于金融体制改革的决定》中,一方面明确了农业发展银行的政策性金融角色,另一方面明确了农村基层金融机构的合作制性质,其中包括对农村合作基金会的肯定与定位。1996年8月,国务院再次以文件形式明确了合作金融、商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系,至今农村金融改革思路也没有超越当年拟定的这一框架。但是,现实的情况是出现了市场经济体制下“市场失灵”的弊病。一是四大银行在商业化转制之后纷纷从基层撤并了网点,使农村的基础金融服务大规模缩减。二是农发行的商业性业务由于经营混乱被叫停,长期内只能在粮棉油的流通领域办理简单的资金融通业务。三是农村合作基金会由于发展失序和高风险暴露,被强制清理整顿。随后不久,国家又以文件形式明确限定了正规金融机构之外的金融活动为非法。至此,农村的金融服务已基本被农信社所垄断。而基于农信社垄断、治理缺范以及资金逐利本性的多重因素作用之下,农信社对三农的金融服务效率也相当低下,整个农村金融呈现出供给不足和金融抑制的形势,与之同时,民间高利贷和非法金融活动则日益膨胀甚至猖獗。

本文认为农村金融困境的根源所在是:一方面国家经济政策的不足,另一方面是市场失灵在农村金融领域的体现。而对后者的认识在当下更为重要,特别是建立市场经济体制以来,农村金融表现出的风险经营、资源配置等方面的弱势性质,仍是当前农村金融发展的制约因素。只有尝试从市场经济深层去认识“市场失灵”的根源,才有望予以针对性的解决。

(二)误区二:资金流供给的外生性思路

农村金融困境的最直接表现,就是农村的资金需求得不到满足,农民贷款困难。这方面的实证研究非常多,但大多走向一个误区即将供需的缺口简单等价于资金流的不足。这种思路的主要佐证和原因分析主要集中在国有商业银行和邮政储蓄机构上:一方面国有商业银行随着商业化改制的进程,经营战略随之调整,大规模撤并农村网点,即便有所保留,多数也只到县级支行。并且在经营上实行集中化管理,信贷营运资金、管理权限和贷款投向全面集中,严格授权授信制度以及资金全国统一调度等措施,使得大量资金向大中城市、大中型企业、优势地区、行业和企业集中,县及县以下的经营机构基本没有贷款审批权,这使得国有商业银行在农村的机构成了单一的组织存款机构,成为农村资金外流的渠道。而邮政储蓄机构长期以来“只存不贷”的特殊性质,也使得该机构成为农村金融的“抽血机”。

基于此,一个相应的思路就是增加农村地区的资金流,其逻辑的理论基础是可贷资金理论(loanablefunds)和金融抑制理论(financialrepression)。在理论上注重金融机构可贷资金量的扩张,认为资金供给不足以及政府的利率管制造成了农村地区的金融抑制,政策结论一是政府通过提高实际利率和金融自由化的方式推进金融深化,二是增加正规金融的资金供给。关于资金流的要求虽然在短期内对农村金融困境有一定的缓解作用,但是没有从机制上解决农村资金外流的根本问题,存在不足:一是强制供给的资金流的投向存在结构性偏差,会偏向农村企业,难以实现普惠的目标,不能解决农户尤为迫切的资金需求;二是现实中广泛存在的假农贷等道德风险,大大削弱了这些政策的效率;三是关于资金运用的过多干预,使基层农村金融机构的定位长期以来模糊不清,无法形成明晰的定位和发展思路。

资金流供给思路在实践上的低效率源于其理论上存在着简单化的误区:其忽视了农村金融市场的特质,只具有局部合理性,而不能作为对农村金融市场的全面判断。其一,在应用可贷资金理论时,分析对象往往是整体的农村金融市场,而忽略了农村金融市场分割的特质,不能对“资金供给函数”作出确切的说明,很多只是从存在需求缺口出发,含糊的认为“资金供给”一定是短缺的,实是以现实中的实际供给量替代了理论分析中的供给函数,仅靠两条供给和需求曲线并不足以说明问题。其二,可贷资金理论的静态均衡分析易忽视市场的动态演进,把金融市场抽象为资金的流转过程,舍弃了金融中介,忽视了其间金融中介与市场的互动效应,有关政策建议多从资金平衡的角度单方面强调要建立资金的良性循环,而没有考虑到市场失灵和金融中介功能发挥的效率问题。其三,金融抑制理论的研究对象是金融发展,虽然较关注金融中介,但由于忽略了一些现实因素,其着眼点最终仍归于资金的供求分析。Stiglitz等(1981,1994)从信息经济学的角度提出了批评,认为信息不对称带来的逆向选择效应和道德风险效应会削弱金融中介的功能发挥,造成金融市场的内生约束进而导致市场失灵。该批评针对的是盲目进行金融自由化的政策,本文认为,其逻辑结论同样适于对增加资金供应量政策建议的批评。基于有关分析的局部合理性,本文也认为有必要增加资金供应量,但农村金融市场的市场失灵会大大限制增加资金供应的效率,因此应在对此充分认识的前提下谨慎设计,而不轻率的操作以及依赖于此。

(三)误区三:金融组织供给的外生性思路

由于强制性资金流外生供给的低效率,另有一种金融中介论的思路,其相应的政策建议包括三个层次:一是增加在农村地区的金融机构,打破农信社的垄断地位;二是对农信社的机构改革,努力打造真正具有合作制内涵或能够较好发挥支农作用的农信社;三是发展新的农村合作金融组织。这种金融中介论强调了资金流供给的效率问题,抓住了农村金融发展的重要逻辑,其政策建议具有足够的合理性。但是,现实的政策制定和执行中,却往往流于简单化,没有能够充分认识农村所需要的金融组织的内生性,相反是采取了简单的外生供给的思路。

多年来关于农村金融改革的研究,常表现出“两多两少”的习惯倾向:一是论述正规金融机构的多,论述非正规金融机构的少,即便论述非正规机构,多数也是采取了否定的态度;二是在正规金融机构中,农信社占绝对优势地位,研究农信社改革发展的多,而研究其他金融组织形式的明显偏少。这种“两多两少”的倾向就是金融组织外生性供给思路误区的体现。

事实上,金融组织的形式虽然可以由上而下地被政策“催生”,其职能可以被政策“赋予”,但是其功能设计能否理想发挥则仍然是市场内生决定的。这种外生性思路的一个不足就是难以充分认识到金融组织功能发挥有可能低效甚至失灵,从而不能从市场演进的角度分析金融组织的功能发挥。另外,对合作制的简单设计以及对非正规金融组织的简单否定,都是因为没有深入认识市场的规律,从而导致了不理想的结局。在2003年之后,国家的政策思路已经有所改变,主要体现在三方面:一是事实上基本否定了农信社走合作制道路的前景,开始尝试设计一种新的激励机制,选择了地方政府(重点是省政府)代表出资人的管理体制;二是以完善农信社的法人治理结构为重点,致力于提高农信社的效率;三是鼓励成立小额贷款公司、村镇银行、资金互助社等新型农村金融组织。

笔者认为,这些新举措一方面是政策逻辑的自然演进,具有明显的针对性,值得充分肯定;但另一方面仍然隐现了外生性供给的思路,其关键在于忽视了制度变迁中政府角色的特殊性,从而难以规避政府僭越市场的恶果,从目前改革进展来看,已经浮现出了一些负面迹象。一是全国不分地域全部采取了省联社以及票据兑付的模式,这较为显著地体现了地方政府利益函数的支配性影响。地方政府的积极性虽然是此轮农信社改革的一个重要突破和关键逻辑,但是如何控制地方政府对于市场的僭越尚未有机制上的保证。二是从鼓励新型农村金融组织以来,全国各地明显偏好于具有较强融资功能的村镇银行,这在一定程度上也再次显示了地方政府的融资偏好。为避免类似20世纪90年代农村信用社的变异以及农村合作基金会的失败等事件的重演,必须杜绝对金融组织供给的简单的外生性理解,如果依旧沿袭政府自上而下的外生性供给思路,那么这种强制性制度变迁的成效和前景值得忧虑。

中国农村金融的发展逻辑

中国农村金融发展具有天生的弱势性,这是中国农村金融发展的基本矛盾,这使其在中国整体的经济发展中常显出左右为难以及在政策上捉襟见肘的态势。在弱势性的制约下,制度博弈的结果进一步加剧了农村金融的弱势,外生思路的组织供给和资金供给往往是低效率的,使得政策往往在现实面前低效。因此,应在充分尊重市场的前提下,深入认识市场失灵的根源,以市场内生性演进和制度变迁的分析方法,为农村金融的发展营造良好的市场秩序和制度安排。

参考文献:

1.张杰.中国农村金融制度:结构、变迁与政策.中国人民大学出版社,2003

2.周小川.关于农村金融改革的几点思路.经济学动态,2004(8)

3.易纲.统一认识各尽其责推动农村金融改革再上新台阶.中国农村信用合作,2008(1)

银行经营管理的基本逻辑篇5

关键词商业银行数据仓库数据模型

中图分类号：TP311.13文献标识码：A

1实施策略

2003年中国建设银行制定了《中国建设银行科技应用总体规划》，确定了项目群实施规划、数据仓库和管理信息系统实施规划。规划中明确了建设银行的目标应用体系架构、技术架构以及项目实施路径等，规划出未来5-10年建设银行信息化发展战略。规划旨在为建设银行业务新一轮改革发展提供有力支撑，不断提高建设银行的盈利能力。

为实现这一战略目标，建设银行以数据集中为前提，通过数据仓库为基础，通过信息管理平台持续开发客户分析管理、资产负债管理等应用，使建设银行信息化水平和内部管理水平走上新台阶。其中数据集中和数据仓库的建设是关键步骤。

2TeradataFSLDM客户化

2.1FSLDM简介

TeradataFSLDM是预先构建的逻辑数据模型，利用它可以直接开始数据仓库模型设计。它是一个纯粹的逻辑数据模型，可以运行在任何数据库和平台上，与Teradata数据库无关。

2.2客户化策略

客户化方法论可以概括为自底向上、从顶至下以及自底向上和从顶至下的联合使用。下面我们简要对这几种方法进行一下对比和分析，主要从策略、过程等方面的特点来决定到底采用何种方法进行开发。

首先，自底向上法是指先从较下层设计开始，也就是说去解决问题的各个不同的小部分，然后把这些部分组合成为完整的应用。这种设计方法主要是要根据系统功能要求，从具体的逻辑部件或者相似系统开始，凭借设计者熟练的技巧和丰富的经验，通过对其进行相互连接、修改和扩大，构成所要求的系统并保证系统功能的实现。从设计成本和开发周期来讲，自底向上法一般优于自顶向下法，但是由于其设计是从最底层开始的，所以也存在难以保证总体设计的最佳性的问题，一般适用于探索性的开发项目。在银行建设数据仓库，自底向上策略一般是从某个数据仓库原型开始，选择一些特定的为企业管理人员所熟知的管理问题作为数据仓库建设目标。该策略的主要优点在于能够以较小的投入在短时间内取得局部成果。

结合银行业务特点，一般来讲，按照数据仓库的思路建设信息决策系统已经有一定的先例和成功经验可以借鉴，不应该算作探索性尝试，而是目标明确、长期规划的建设过程，所以应该采用从顶至下的方法进行。也就是说，在开发前就已经具备数据仓库的系统定位、实现目标、应用范围等内容，这种策略对开发人员的开发经验要求和管理层、建设者的预期目标明确程度都有非常高的要求。

实际上，在许多数据仓库设计过程中，是混合使用从顶至下法和自底向上法的，因为这样可能会取得更好的效果。从银行来讲，主体策略采用从顶至下法，在一些局部的、不熟悉的领域，采用自底向上的方法进行一些探索性的尝试，以积累经验、规避风险，这样的组合应该是理想而明智的选择。

2.3FS-LDM主体结构

TeradataFS-LDM在某银行客户化改造覆盖了11大主题区域，包括团队、资产、财务、营销活动、协议、渠道、事件、内部结构、产品和地域等。

3具体实施策略

在某银行TeradataFS-LDM客户化的具体实施过程中，采取的是分重点设计主题、自主设计主题、简化设计主题等不同类别，根据每种类别的特点和目标来分别制定有针对性实施策略的原则。

4在某银行的BANK-LDM管理界面

某银行建立了专门的平台管理LDM，在这个平台界面上可以对LDM进行词法分析、关联实体分析、父子实体分析等操作，LDM的开发和维护人员可以通过IE浏览器改元数据管理平台，对自己负责的相关模型进行查询和分析。

数据仓库在初期建设时还没有到考虑模式优化问题的时候，因为此时不仅数据量少，而且加载的应用也少。但是，随着应用的推广，数据量不断加大，应用不断增多，不断会爆出空间效率等问题，必须后期进行调整优化，可以优化逻辑模型，也可以针对物理模型优化。在实践中，我们发现充分事前的设计和实施中的不断改进，逻辑模型在项目完成时可优化的范围小，通常集中于协议、事件等主体。后期我们已物理模型优化为主。

物理模型优化的原则主要是一要结构层次一致性、二要结合具体运行环境、三要针对Teradata的特点。

逻辑模型设计是基于三范式的分层结构，这样可以保证模型的灵活性和稳定性，但与此同时可能产生大量关联表，优化时需要考虑精简。另外通过脚本相关算法的优化以及调度机制的优化，提高运行效率，从整体上缩短仓库运行的时间窗口。

据上述目标原则，物理模型优化主要通过数据冗余和数据清理、拆分以及针对Teradata性能优化来实现。在进行脚本优化时要先优化关键脚本，脚本优化要注意与物理表结合。优化完成后需要进行测试工作，保证优化不改变应用正常应用，也可以验证优化效果。优化尽量选择在仓库的非主要运行日进行，避免资源紧张对正常运行造成干扰。

参考文献

[1]郑承满.数据仓库技术在商业银行中的应用与发展趋势[J].中国金融电脑，2012（07）.

[2]冯健文，林璇.基于ODS的数据仓库模型研究[J].微计算机应用，2012（04）.

银行经营管理的基本逻辑篇6

1.1构建信息化的自动抄表系统

信息化的自动抄表系统包括调制解调器、抄表信道、电能数据集中器和数据采集模块[1]。通过数据采集模块,自动抄表系统先记录和储存电能表指示数。电能表指数会以电力线载波的形式被传送到抄表集中器内,由抄表集中器进行自动抄表,对数据进行更新。当集中器通过调制解调接收到电力营销部门发出的抄表指令之后,电力营销部门的中心控制电脑就会通过通信线路接收到各电能表的表号和相关数据,从而完成整个自动抄表程序。

1.2构建信息化的客户交费支持系统

信息化的客户交费支持系统由内部和外部两部分组成,内部供电系统主要负责集中抄表、整合数据等工作,并通过账务中心将电费账单打印出来并分发出去;外部收费系统与农村信用社、邮政储蓄、农行、建行、工行等多家银行联网,在各大银行、农村信用合作社和邮局等的营业网点设置电费交费点,客户可以直接通过交费点进行缴费。

1.3构建信息化的电力负荷管理系统

信息化的电力负荷管理系统包括双向负荷监控终端、短信通道、无线通信和负荷管理中心,其中双向复合监控终端安装在客户端上,进行双向管理。信息化的电力负荷管理系统能够与客户内部负荷开关和电能表相互联系,其主要功能包括电能质量监测、窃电监测、远程抄表、自动限电和负荷监控等等。不仅如此,信息化的电力负荷管理系统还能够进行系统二次开发并连接网络,与调度实时信息系统和电力营销业务管理系统相连,传送实时电能数据。构建信息化的电力负荷管理系统极大地推动了电力企业的电力需求管理、电力规划、用电状态分析、电力负荷预测和有序用电管理工作,极大的提高了供电企业电力营销业务管理的效率和质量[2]。

2电力营销业务信息化管理模式的核心技术

21世纪是一个网络通信技术和计算机技术飞速发展的时代,为了解决传统的电力营销业务管理模式中存在的问题,适应电力营销业务管理系统的运行环境,电力营销业务信息化管理系统的构建方式为Intranet／Internet,其结构应该采用多层分布式[3]。电力营销业务信息化管理模式采用完全集中式经营管理,在一个运行平台上运行整个系统,中心数据库服务器主要负责存放数据,各应用服务器主要负责存放各应用程序。通过设置中间件运行容器,将系统运行的安全性和效率提高。电力营销业务信息管理系统的后台核心业务使用的是浏览器技术,与咨询、查询有关的Web应用,其结构方式为Intranet基于B／S。

2.1构建电力营销业务信息管理模式的服务器系统

电力营销业务信息化管理系统的关键技术问题就在于合理、科学地配置服务器。当前电力营销业务信息管理模式的服务器系统主要采取以下的构建方式。首先,数据库服务器的运行方式为双机热备份运行方式,同时使用两台小型机,其数据存储方式为磁盘列阵。小型机具有安全性高、运行效率高的优点,运用两台小型机可以充分的提高系统运行的可靠性和运行效率。其次,服务器系统的应用服务器采用多台PC服务器,用来处理各种事务。这样一来服务器系统的可扩展性得到了极大的提高。最后,服务器系统的运行方式为完全集中方式,中心数据库服务器主要负责存放系统数据,集中布置服务器群。在应用服务器、数据库服务器和客户端工作站之间建立信息通道,从而实现三者的相互联系,能够进行数据级和对象级的访问控制。

2.2电力营销业务信息化管理系统的主体结构

从应用逻辑上可以将电力营销数字化管理系统分为三个层次,分别为数据存储、业务处理和应用表示。数据表示和客户交互主要由应用表示层来完成,负责将调用核心服务处理的请求发送到业务处理层,并将处理结果显示出来。核心业务的逻辑服务主要由业务处理层来完成,业务处理层的功能组件包括系统的更新、分析、统计和校验。数据资源的管理主要由数据存储层负责,数据存储层要从应用表示逻辑中剥离出业务处理逻辑,并将应用服务程序加入到服务器和客户端之间。在这三层结构之中,客户界面与应用的业务逻辑是相互隔离的,这是由于中间层服务器上放置了业务处理逻辑。大部分的业务逻辑都采用了中间件来完成,界面的组织工作是客户端程序的主要处理逻辑。

2.3电力营销业务信息化管理系统的中间件技术

作为一种独立的服务程序或系统软件,应用中间件技术可以使不同技术之间的系统实现资源共享。不同节点之间的应用进程都可以通过中间件技术来实现负载均衡和关系管理,中间件技术还具备流量控制、网络监控、数据传输、应用调度的功能,有利于应用系统运行环境的完善。在电力营销业务信息化管理系统中应用中间件技术非常适合电力营销数字化管理系统的应用环境,降低了系统开发成本,提升了管理效率。

2.4电力营销业务信息化管理系统的工作流技术

工作流技术在电力营销业务信息化管理系统中非常重要,能够实现一定规则下的流程自动化。运用工作流技术就可以对工作流的执行进行便利的创建和管理,可以根据各业务的需要,迅速、便利的创建计算机流程,使系统更加方便和灵巧。根据实际业务的需要,可以抽象出所需要的逻辑组件、业务组件和应用模板,并使用工作流平台来进行流程的自动化配置。当需要改变业务方式时,不需要大面积的修改应用系统,只需要对工作流平台上的部分组件进行相应修改。

3结语