普通家庭理财规划篇1

在此，笔者想分享三个观点：一是保险是个人理财规划的基础配置，不涉及保险工具的理财组合绝对不是一个正确的综合理财设计；二是从现财的发展实践来看，保险从业者是理财规划（或者说是理财经理）的积极推动者；三是我国已经具备了保险持续快速发展的稳健基础，宏观环境为这份美丽的职业更增添了迷人的色彩。

保险是构建个人理财规划的基础配置

首先，从实务角度而言，理财规划就是对人的一生的现金流量和风险的管理。说到底，还是对人的一生的财务风险的管理，因为通过消费和投资对现金流量进行调控，还是要规避人的一生的居住、子女教育以及养老等可能产生的风险。而保险，作为管理风险的基本产品，在理财规划中的作用可想而知。从理财规划的定义或者说是基本作用，可以看出保险在理财规划中的重要性。

其次，根据家庭理财金字塔的原理，理财规划应先搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品。金字塔的底部是面积最大，也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。通常来说，这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债等。保险之所以位于基础层级中，是因为它具有管理家庭财务风险的基础功能。但这种功能却往往容易被人们忽视，因为人类先天就存在“短视”与“自大”的基因。千万注意，如果没有保险，就等于缺少坚实的底座，家庭的财富金字塔就很容易倒塌。理财金字塔模型也说明了保险对任何收入阶层的人都不可或缺。

再次，从收入分配的4321经验法则来看，人的可支配收入的10%需要进行保险支出。这是目前国际保险业界的公认标准。

最后，从理财规划的角度看，人生的5张保单是必需的，他们分别是买给父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的财务资源，去规避亲人和财产的风险，是每个成熟家庭必须考虑的。

保险推动了现代意义上理财规划的启蒙

理财规划思想早在欧洲的私人银行就有所体现，但一般认为现财规划起源于20世纪30年代的美国保险业。笔者认为这也是中国将要走的道路，而且现在已初露端倪。

1929―1933年美国股票的暴跌引发了经济大萧条，使人们普遍丧失对银行和券商的信任，经济危机又使人们对未来的不确定性加深，由于保险的稳定器功能及可以满足各种不同的需求，其地位空前提升，部分保险人为了更好地推动业务，开始对客户进行一些简单的个人生活规划和综合资产配置咨询，这部分保险人就是今天美国理财规划师的前身。之后，因为理财规划成为推销各种金融产品的外衣，理财规划师也曾遭遇低潮。1969年12月，为推动理财规划行业的健康发展，包括保险人在内的13位金融专业人士，提出了“关注客户目标比关注单一金融产品更重要”的服务理念，开始推广“理财规划”的概念和方法。随后，即1970年，首家金融理财专业协会IAFP宣告成立。自此，理财规划作为一门独立职业在美国迅速发展，1990年以后开始全球化。

可见，保险业是激发真正的理财规划的最肥沃的土壤，期待每一位保险从业者，开始运用理财的思维来推广保单，当然，一定是适合客户的保单。否则，我们还难以称为一个理财顾问。

把握保险理财的黄金发展期

数据显示，截至2015年年底，全国保险密度为1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增长19.44%；保险深度为3.59%，同比增长0.41个百分点。而同期，全球市场保险密度为662美元，其中，美国、日本、英国和法国等发达经济体的保险密度约4000美元/人，我国与其相比相差10多倍。全球保险深度为6.2%，其中美国、日本、英国和法国等发达经济体的平均保险深度在10%左右，我国与其差距非常明显。

据国内某商业银行对中国1000个家庭的在线调查结果显示，2016年，中国家庭财富健康参考指数为58.12，表明目前中国家庭财富普遍处于亚健康状态。其家庭金融资产分布无法与个人生命周期、家庭财务状况和宏观经济变化趋势相匹配，财富结构亟待优化。其中，保险产品的配置被严重忽略，66%的家庭对保险产品的配置比例不足10%。

据最新凯石财富的统计，截至2016年6月30日，中国财富管理市场规模稳步上升，而保险增速最猛，私募紧随其后。不同市场相较2015年末有增有减。增加方面，保险由12.4万亿元增加至14万亿元，私募基金由4.2万亿元增至4.6万亿元，信托由16.3万亿元增加至16.6元，保险增加最多，私募紧随其后。私募、信托虽然规模有所上升，但占比却有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%。可以看出，保险产品的重要作用已被社会大众普遍接受。

普通家庭理财规划篇2

王女士今年30岁，是一位白领，主要从事人力资源工作，月收入4000元。丈夫张先生今年34岁，在一家IT公司作技术工程师，月收入8000元。有一个5岁的男孩。夫妻二人在京努力多年，加上家中的支持，已经购买100平方米的房子，住房贷款已提前还清，没有任何负债。夫妻俩财务上主张适度消费，每月消费后略有节余。两人所在单位比较正规，都上了社保，但两人也分别给双方买了保险，月支出共1300元。家庭具体财务情况如下：

理财分析与理财规划

从表中可以看出，王女士家的财务状况还不错，房子已经购买，且没有负债，储蓄率达到25％。但是从家庭投资结构分析，王女士尚没有明确的理财观念，投资渠道只有储蓄；王女士的孩子快要读书，家庭将面临子女教育这一刚性的现金流出，未来孩子读大学是笔不小支出，应及早准备。从上述资金需求看，需要做一些投资，来实现家庭金融资产的保值增值。其理财情况可从以下几方面规划：

教育规划：根据现在城里孩子教育费用，大学50000元左右，考虑通货膨胀后2.5%，15年（孩子20岁读大学）后时需约80000元。建议以每月定期定额投资的方式，专项准备教育金。可以投资于基金，由于投资期较长，平均回报率较稳定（预期回报率10％），每月只需投入193元，就可轻松筹备子女的教育费用。可见，只要有合适的投资理念与方式，大额支出款项亦可轻松解决。

保险规划：保险支出大约应占收入的10％，保额大约为收入的10倍，这是保险的双十原则，目前王女士的保险支出基本合适，不用作太大调整。

投资规划：银行存款建议保留5万的应急准备金，其余可以投资于基金产品。每月结余的3000元亦可采取定期定额的方式投资基金。

保健美容计划：“身体是革命的本钱”。王女士和丈夫张先生都是白领，日常工作忙碌，在进行投资规划后，家庭收入提高的状态下，也可安排两个人的健身美容，两人每月花上1000元，作健康保健。

理财工具分析及投资操作建议

1、基金理财分析与基金理财前的准备

在众多的金融产品中，基金是广大普通投资者的首选。对于普通投资者来说，基金投资的优势在于：

分散风险：投资风险主要分为两类：系统风险和个体风险。从金融市场理论上来讲，如果一个投资组合中包括了20只不同类别的股票，基本可以避免个体风险。而普通投资者很难有足够的资金去直接拥有20只股票，通过基金投资，就可以以很少的资金拥有一个大的股票组合，分散投资风险。享受专业服务：管理基金的基金经理一般都是有很好的学历背景、较长的证券从业经历、丰富的证券投资经验，这是广大普通投资者所不能比拟的。收益免税:为了鼓励大家进行投资，基金投资的收益免收个人所得税，而存银行还要被征收20％的利息税。安全性强:投资者的资金全部托管于有托管资格的商业银行的托管账户中，托管银行负责监督托管账户资金的使用，使得投资者的资金安全有了很好的保证。

从王女士家庭的实际情况来看，王女士和丈夫张先生日常工作比较忙碌，丈夫张先生更是经常加班，王女士相对有时间关注投资，但也时间有限，两人都不具有足够证券投资专业知识，因此，购买基金是一种间接参与证券市场投资的较好渠道。投资基金前，应留出足够的现金资产，作为应急准备，一般至少能应付4至6个月家庭的必要支出，如上述，银行存款保留5万应急。并每月投资1300元保险，作好必要的保险。

2、基金理财的步骤

首先，根据年龄、收支、家庭负担、性格等，估计自己的风险承受能力和变现需求。根据王女士家庭的实际情况，由于房子已经购买，未来大数量支出主要在于孩子的教育储蓄，两人性格沉稳，投资以稳健型组合为宜。

然后，根据风险承受能力和变现需求，挑选适当基金类型，确定各类型基金的投资比例，构建基金组合。王女士与丈夫皆属于风险厌恶型，但也能适当承受风险，讲求一定收益。2007年股市经历了2006年的单边上涨，2007年虽然大势看好但震荡盘整不可避免，在组合选择上亦采取攻守兼备型策略。

第一，为保障适当投资收益，分享牛市行情，在组合中偏股型基金与指数型基金占比重40%左右。同时，在市场结构性调整期内，基金面临适度调仓压力，非指数型基金的调仓成本较大。根据统计分析，在振荡行情，指数型基金具有良好业绩表现。同进，配置适量的指数型基金有利于分散风险。配置30%左右的混合型基金和30%左右的债券基金有利于加强防御性。整体组合的配置考虑攻守兼备，既保证有适当的收益亦注重风险防范。

第二，在各类型基金挑选中，精选长期业绩稳定良好的基金。以优质老牌基金为主，这些基金多经历过熊市和牛市的双重洗炼，相对其他基金的平均风险回报率要略高一些，经得起各种市场考验。挑选基金时，一是优选品牌基金公司，因为一般来说，这类投研团队人员充足，经过长期磨合、经验丰富，比较忠诚稳定、并有严谨的流程保证，有利于创造长期稳定良好的业绩；二是优选品牌基金经理，因为过往基金的长期良好业绩记录，常能体现出稳定优良的投资运作能力；三是选择适当的细分产品，例如：按理财师建议，选择股票基金时，可适当搭配指数型股票基金和债券型基金等。

普通家庭理财规划篇3

选题意义

个人投资理财是个人为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。中国经济连续保持快速稳健的发展态势，居民收入有了较快增长，居民金融意识也在不断增强，在这种情况下家庭理财行业的需求也与日俱增。但由于我国金融业还是分业经营，分业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到了很大的限制。本文就个人理财的现状、存在的问题等进行了论述，来讨论个人理财的对策建议。

文献综述

一、家庭个人理财的含义

巨荣良于1995年在我国最早提出建立我国居民投资学，于胜道、谢志华、汤谷良于1995年后先后提出或研究了所有者财务、出资者财务、经营者财务的概念，他们对所有者财务、出资者财务和经营者财务的深入阐述，对居民理财研究颇具启发性。柴效武认为，家庭金融主要指家庭内部及参加外部社会的金融活动，如家庭与银行、保险公司、信托公司、典商行，以及其他经济组织、个人之间发生的种种金融活动。总之，家庭理财是以家庭为基本单位参与金融活动，对其财产进行财务规划与经营，有效地控制财富状况，以提高生活质量、有效地引导消费和财富积累等活动。

虽然专业性的家庭理财服务是一种在国外十分普遍和流行的金融服务，国外很多家庭的理财计划和执行都有专业理财规划师的指导；虽然在国内也已有许多保险、银行以及证券公司推出“理财规划师”的服务举措，但是对于大部分的家庭而言，家庭理财还是处于“自我摸索阶段”。因此，通过自我学习，对家庭面临的主要风险以及各种投资方式进行了解和研究，并结合自己家庭的实际情况，制定和实行适合自己家庭的理财计划，对每一个家庭的幸福来说至关重要。

三、家庭理财投资的主要类型

诺贝尔经济学奖获得者威廉.F.夏普认为，投资是一个富有学术味道的定义。他认为：投资是为了获得未来的价值(可能是不确定的)而牺牲一定的现在的价值。根据这一定义，可知投资涉及两个不同的属性：时间和风险。时间属性是指可投下去的价值或者说牺牲了的消费是现在，而能获得的价值或消费是将来，在时间上有一段距离；风险指的是现在投下去的价值是确定的，而将来可获得的价值是不确定的，价值有可能增加，也有可能减少，也有可能不变。而风险的大小与时间长短有关，时间越长，价值的不确定性越大。作为家庭投资者，最关心的是如何在越来越多的投资方式和机会中做出正确的选择。因此需要对各种投资方式有一定的了解。投资方式可以分为证券投资和是实际资产投资两大类，证券投资又可分为直接投资和间接投资。

1.证券投资

(1)直接投资

①银行存款

②国债

③股票

④金融债券

⑤企业债券

(2)间接投资

①投资基金

②保险

2.实际资产投资

(1)未开发土地：荒山荒地，可以倒手转卖，也可以进行一定程度开发，然后卖出。

(2)房地产：指住宅，商务中心的开发。

(3)商品期货：指商品期货的买卖。

(4)艺术品：名画，雕刻等。

(5)贵金属和珠宝：如金，银，玉，珍珠，钻石等。投资者选择投资商品的原则是：资金的多少，对收益和风险的态度，投资目标，时间长短的要求，自己对投资商品的熟悉程度，投资商品变为现金的难易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。这些问题都要认真考虑。

五、个人投资理财发展对策

(一)进一步完善个人理财业务的政策环境及法律保障完善的法律法规是个人理财业务发展和有序进行的保证，可以为个人理财业务的发展提供一个有效的约束框架和法律保障，有效保护市场参与主体的合法利益。随着金融市场的发展，我国通过法律法规的制定和执行对传统理财业务的规范和发展做了很多工作，但这些法律法规仍然存在着不完善和不适应发展的地方，因此，加快立法建设，促进法律法规的完善，保障参与主体各方的权益是促进个人理财业务发展的关键环节。

(二)加强商业银行个人理财业务的投入与发展，使其成为个人理财业务的主力军。商业银行在我国的发展及社会公信力远远高于普通社会中介机构，这使得商业银行在客户群体上有着得天独厚的优势。

(三)加强复合型金融专业人才的培育，提高理财人员素质。无论从商业银行角度还是独立的理财服务角度，人才的缺乏都是一个非常突出的问题。对于商业银行来说，尽快建立起一支熟悉金融、保险、税务、法律、证券投资等知识的高素质复合型专业理财员工队伍，为客户提供全面、最佳的个人理财服务，实现资产的增值和其自身利润的最大化，是发展个人理财业务所必需的。

(四)理财投资者自身要加强学习，提高认识。投资者要树立理性的投资意识和风险意识，这正是目前我国广大理财投资者所缺乏的。要通过多渠道、多种方式全面了解理财产品的内容，自觉加强专业知识的学习，从而在众多的理财产品中做出正确的选择。

论文重点及创新点

本文集中阐述了在我国经济快速发展的前提下个人理财家庭理财在我国道路未来的方向，剖析了理财业务在我国的发展现状，讨论了制约我国理财行业发展的因素，就理财行业发展中产生的问题进行了讨论并且提出了个人的关于问题的解决的办法并预测了理财行业在我国的广阔市场。

本文的主要创新体现在探讨了制约我国理财业务发展的因素并且提出了个人关于解决的方法与措施。

论文框架

一、研究背景…………………………………………………………4

(一)中国经济快速发展………………………………………………………………4

(二)我国发展个人理财业务的必要性……………………………………………4

二、我国个人理财业务的发展现状………………………………………5

三、制约我国理财业务发展的因素……………………………………………5

四、我国的个人理财业务在发展中问题解决办法以及发展前景……7

主要参考文献………………………………………………………………11

后记…………………………………………………………………12

参考文献

[1]滋维.博迪，(美)著，朱宝宪等，译.投资学.机械工业出版社.

[2]王圆圆内蒙古商贸职业学院《适合我国工薪家庭阶层的理财建议》

[3]郑建辉：《如何制定适合自己的理财规划》，《金融博览》2008年第2期。

普通家庭理财规划篇4

一、指导思想

以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，按照全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的目标要求，把解决城市低收入家庭住房困难作为维护群众利益的重要工作和深化住房制度改革工作的重要内容，作为解决民生问题的重要环节，作为政府公共服务的一项重要职责，加快建立健全以廉租住房制度为重点、多渠道解决城市低收入家庭住房困难的政策体系。

二、工作目标

以城市低收入家庭为对象，进一步建立健全我县廉租住房制度，改进和规范经济适用住房制度，加大棚户区、旧住宅区改造力度，力争到“十一五”期末，使低收入家庭住房条件得到明显改善，农民工等其他城市住房困难群体的居住条件得到逐步改善。

本方案所称城市低收入家庭，是指符合统计部门当年公布的城市居民低收入家庭人均可支配收入标准的家庭。

三、组织领导

为切实做好城市低收入家庭住房解困工作，县人民政府决定成立以县政府县长任为组长，县政府分管副县长、红果经济开发区管委分管副主任为副组长，以县政府办、县国土资源局、县发改局、县财政局、县建设局、县监察局、县民政局、县人事劳动和社会保障局、县审计局、县编委办、县统计局、县物价局、县地税局、县国税局、县人民银行、县公积金管理中心、红果经济开发区办公室、红果经济开发区国土资源分局、红果经济开发区建设局主要负责人为成员的县解决城市低收入家庭住房困难工作领导小组，负责指导全县解决城市低收入家庭住房困难工作，领导小组下设办公室在县房管局，房管局局长兼任办公室主任，房管局分管副局长兼任办公室副主任，负责县解决城市低收入家庭住房困难的日常事务工作。

*江煤电（集团）公司在县政府解决城市低收入家庭住房困难工作领导小组的指导下，立足企业自身实际，积极解决职工低收入家庭住房困难问题。

四、实施步骤

整个工作分三个阶段进行。

（一）第一阶段为组织实施阶段：时间为20*年12月底以前。主要任务是进一步完善和规范廉租住房制度建设，使人均住房建筑面积不足8平方米的城市最低收入家庭基本做到应保尽保。主要措施是：

1、县统计局会同县民政局、县房管局等有关部门按全省统一部署，在规定时间内完成对全县城市低保家庭、最低收入家庭、低收入家庭住房和收入情况的普查。

2、县房管局根据县统计局普查结果，进行房产核查，尽快建立健全全县城市低保家庭、最低收入家庭、低收入住房困难家庭住房档案和住房保障对象、保障住房档案管理信息系统，会同县发展改革局制定全县解决低收入家庭住房困难的工作目标、发展规划和年度计划。

3、从20*年起，将解决低收入家庭住房困难工作纳入各单位目标责任制考核内容，解决低收入家庭住房困难年度计划的完成情况纳入《政府工作报告》，接受人民群众的监督。

4、县房管部门继续开展城市最低收入家庭廉租住房租赁补贴发放工作，两城区人均住房建筑面积不足8平方米的城市最低收入家庭在20*年底前基本做到应保尽保。

5、20*年全县完成2.5万平方米的经济适用住房建设任务，并配建部分廉租住房，初步解决400余户住房困难家庭的住房困难问题。

6、积极支持和帮助驻*大企业棚户区改造、煤炭沉陷区治理的工作，开展经济适用住房和廉租住房建设，20*年在三个乡镇开展经济适用住房建设试点工作，逐步解决职工住房困难问题。

7、从20*年起，严格按照国务院和省人民政府的有关要求，将住房公积金增值收益在提取贷款风险准备金和管理费用后的全部和土地出让净收益的10%以上用于廉租住房制度建设。

8、进一步加强和完善廉租住房制度建设工作，待省、市人民政府相关政策出台后，相应制定出台我县相关管理办法。

县房管局会同县发展改革局、县财政局、县国土资源局等有关部门，负责制定我县城镇最低收入家庭廉租住房管理办法和经济适用住房管理办法。

县统计局会同县民政局等有关部门，负责制定城市低收入家庭资格认定办法。

县财政局会同县房管局、县民政局等有关部门，负责按照国家规定制定廉租住房保障专项资金管理办法。

县发展改革局会同县财政局、县房管局等有关部门，负责制定县级财政对新建廉租住房项目的支持办法。

县国土资源局会同县发展改革局、县建设局、县房管局等有关部门，负责按照省政府的要求，结合我县实际，制定廉租住房、经济适用住房和中低价位、中小套型普通商品住房建设用地年度计划和五年规划，切实保证土地年度供应量。

县财政局、县国税局、县地税局负责按照中央和省的有关要求研究制定廉租住房建设、经济适用住房建设和住房租赁的税收支持政策。凡不符合《国家税务总局关于房地产开发业务征收企业所得税问题的通知》（国税发〔2006〕31号）有关规定的，开发企业一律按销售非经济适用住房的规定计算缴纳企业所得税。

人行*县中心支行负责会同县财政局、县房管局等有关部门研究提出对廉租住房和经济适用住房建设的金融支持意见。

县建设局负责督促各用工单位向农民工提供符合基本卫生和安全条件的居住场所。

（二）第二阶段为全面攻坚阶段：时间为2009年1月至2010年11月底以前，主要任务是将廉租住房制度保障范围从城市最低收入住房困难家庭扩大到人均住房面积不足12平方米的低收入住房困难家庭。主要措施是：

1、2009年完成3万平方米的经济适用住房建设任务，2010年完成3.5万平方米的经济适用住房建设任务，并配建部分廉租住房，基本解决1000余户住房困难家庭的住房问题。

2、对无力购买经济适用住房的城市最低收入家庭，提供廉租住房或者发放廉租住房租赁补贴，确保“居者有其屋”。

3、对农民工居住相对集中的片区，通过市场运作的方式，积极引导企业参与面向农民工出租的集体宿舍经营项目建设。

4、继续完善和规范解决城市低收入家庭住房困难工作的各项工作制度，初步建立住房保障的长效运行机制。

（三）第三阶段为迎接检查验收阶段，时间为2010年12月底以前：

1、于2010年12月6日前，将解决城市面上低收入家庭住房困难工作总结汇报材料报市解决城县低收入家庭住房困难工作领导小组办公室，并做好检查验收准备工作。

2、2010年12月20日一30日，接受市人民政府组织的检查验收。

五、有关要求

（一）加强领导，提高认识，落实责任。解决城市低收入家庭住房困难，保障所有城市居民的基本居住权，是各级人民政府义不容辞的职责。县人民政府已成立以政府主要领导为组长，政府分管领导、红果开发区管委会分管领导为副组长，相关单位主要负责人为成员的县解决城市低收入家庭住房困难工作领导小组。领导小组成员单位要明确各自的职责，按照本实施方案的要求，抓紧制定具体工作方案和政策措施，切实抓好落实。对工作不落实、措施不到位的单位和部门要通报批评，限期整改，并追究有关领导责任，对在解决城市低收入家庭住房困难工作中、的，依法依规追究有关责任人的责任。

（二）合理确定廉租住房保障对象和保障标准。一是按照县统计部门公布的家庭人均可支配收入和人均住房水平的一定比例，结合我县经济社会发展水平和住房价格水平，确定廉租住房保障对象的家庭收入标准和住房困难标准；二是根据我县家庭平均住房水平及财政承受能力等因素，确定廉租住房保障面积标准；三是由房管部门牵头，民政、统计、财政、监察等部门配合，对廉租住房保障对象的家庭收入标准、住房困难标准和保障面积标准实行动态管理，并将配租情况每半年向社会公布一次，广泛接受社会监督。

（三）加强廉租住房资金管理，确保廉租住房建设顺利进行。一是廉租住房租金收入实行收支两条线管理，专项用于廉租住房的维护和管理。二是财政部门要建立廉租住房保障专项资金专户，用于筹集、核算廉租住房保障专项资金。廉租住房资金全部纳入财政部门设立的住房保障资金专户，资金支出按照相关部门批准的预算，由财政部门根据项目实施进度和资金使用计划及时拨付。三是县住房保障工作机构要严格按照规定，按年度编制项目支出预算，于每年11月30日前将下一年度的资金筹集计划、支出预算报财政部门审定后，报上级财政和住房保障主管部门备案。四是住房保障、财政、国土资源、审计部门和监察机关要加强对廉租住房保障资金的使用监督，确保专款专用。五是通过积极争取上级预算内投资补助和廉租住房保障专项补助资金等方式给予支持。

（四）规范经济适用住房供应对象，加强经济适用住房管理。一是要严格经济适用住房供应对象管理。经济适用住房供应对象为城市低收入住房困难家庭，并与廉租住房保障对象衔接，积极鼓励廉租住房保障对象购买经济适用住房。对经济适用住房供应对象的家庭收入标准和住房困难标准实行动态管理，每年向社会公布一次。具体标准由县人民政府根据统计部门公布的城镇职工人均收入水平、人均住房情况、无房职工数量等因素，综合经济社会发展水平、住房价格水平等因素确定。低收入住房困难家庭要求购买经济适用住房的，由该家庭向房管部门提出申请，房管部门按规定的程序进行审查后，对未享受过房改分房、经济适用住房，未参加过单位职工合作建房，符合标准的，纳入经济适用住房供应对象范围，并按规定办理相关审批手续。已经购买经济适用住房又购买商品房的家庭，其所购经济适住房由政府按规定回购。二是严格经济适用住房上市交易管理。经济适用住房属于政策性住房，购房人拥有有限产权。购买经济适用住房不满5年，不得直接上市交易。购房人因各种原因确需转让经济适用住房的，由政府按照原价格并考虑折旧和物价水平等因素进行回购。购买经济适用住房满5年，购房人可转让经济适用住房，但应按照届时同地段普通商品住房与经济适用住房差价的一定比例向政府交纳土地收益等价款，具体交纳比例由县政府定期公布，政府享有优先回购权。购房人向政府交纳土地收益等价款后，也可以取得完全产权。上述规定应在经济适用住房购房合同中予以明确。政府回购的经济适用住房，可继续向符合条件的低收入住房困难家庭出售。

普通家庭理财规划篇5

兰英是一名单身母亲，今年45岁，经营一家服装店，丈夫在两年前过世。当时领到肇事者赔偿金与工伤保险金加上原来家里的一些老底共80万元，最近两年买一些银行理财产品，每年的利息收入约3万多。

兰英找理财师的初衷是想看一看有什么“风险小但收益高”的产品，同时也想了解一下房价还会不会涨，是否应该把手上的这些钱贴进去，把住房品质提升一下。

在了解她的家庭财务状况的时候，她抱怨现在的竞争很激烈，很多年轻人都在网上买衣服，对生意有一定的影响，小服装店去年的收入有所下降。去年一年她的纯收人大概在15万左右。

唯一的女儿已经15岁，马上就要中考。“每年补习班和兴趣班的费用至少1万元；每月的日常开销5千元，每年旅游休闲支出5千元，美容加医疗保健每年1.2万元。一年下来，倒也能剩下6～7万元，所以考虑换个大一点的房子”。

考虑到兰英的经营收入是家里唯一的收入来源，理财师便问她有没有买过什么保险，兰英的第一反应是：“我有交社保……”理财师提醒道：“没有商业保险？如果万一你的收入中断，你们家孩子怎么办？房贷怎么办？”“呸呸呸，我老公已经这样了，我们的运气不会这么差吧……”

在详细地了解了兰英目前的生活状况和财务信息后，理财师建议她关注以下几个方面的问题：

一、收入的依赖性和持续性问题。不仅是人身风险，在当今小生意难做的情况下，如何实现收入的持续性都是应该认真考虑的；

二、换房所需要的还贷现金流将持续多年，对家庭财务的影响；

三、未来如何养老。根据对其社保养老金的模拟计算，假设兰英在60岁退休，基本养老金约为3万元一年，这和兰英对未来生活品质的要求相差甚远；

四、如果不希望给女儿未来的生活增添太多负担的话，家庭的生活开支是否应该得到严格的控制。

保障，保障，还是保障

根据我们对兰英家庭未来的家庭现金流的模拟，在现有的生活品质的基础上，假设以后每年生活支出增长率为4%；女儿进入大学后，每年开支3万元，大学毕业两年后结婚的话，准备20万元的嫁妆；女儿出嫁后家庭生活支出下降30%，在不换房的情况下，现金流模拟至90岁，兰英所需要的投资回报率为5.05%。另一个前提条件是在未来10年中，每年需从经营活动中拿15万元回家。

考虑到兰英自身的人身风险对家庭、尤其是女儿的影响，理财师建议其投保重疾类保险产品：

此项保障规划的预算为未来20年每年12776元，最后10年为每年2734元。这项支出使得兰英家庭所需要的投资回报率上升了约0.77%，达到5.82%。由此可以看出，可以把不可控的人身风险转嫁成投资风险，而现在5.82%的投资回报率，只要投资方式得当，这个风险还是相当可控的。

一个家庭财务保障规划真正应该考虑的是会对未来的家庭财务状况造成重创的风险，哪怕这些风险发生的概率比较低。普通家庭在购买保险时往往会觉得报销型的医疗保险比较“靠谱”，因为生病的概率比较高。

但普通生病所产生的医疗费用往往是一个家庭能够承受的，而一些重大疾病产生的医疗费用，以及因此而丧失收入的后果是很多家庭所承受不起的。

理财主题：开源节流

开源节流是兰英未来10年的理财主题。在开源方面，兰英和理财师几乎同时想到了开设网店。节流方面，理财师和兰英约法三章，兰英将开始记账。很多家庭往往是记流水账，没有花钱的目标。

在理财师的帮助下，兰英制定了未来一年的支出预算：家庭固定支出每月5千元，当年旅游休闲支出5千元，美容、医疗保健支出1.2万元，女儿的补习支出1万元（此为刚性支出）。每月对当月的收支逐项进行对比，如有超支，及时弥补。

在分析和评估未来现金流的过程中，兰英主动提出，由于未来收入的不确定性，先暂时不考虑换房的问题，通过未来节流的效果，及网店的经营情况来决定是否需要装修。

从本案例中可以看到，兰英家庭未来10年的收入是整个理财规划的关键，也是其保持一定生活品质的基础，由此引申出家庭财务保障的需求，使其成为整个理财规划的关键之一。

普通家庭理财规划篇6

关键词：工薪阶层；家庭理财

1工薪阶层理财现状

中国老百姓特别是工薪阶层普遍的理财意识弱，认为理财就是储蓄，就是买国债、吃利息等理财观念。据估计，中国人仅仅有百分之二的收入来自投资所得，而我国居民投资收入仅占2%的情况，是因为人们的投资基本上局限在银行储蓄这一个手段上。

另一方面，中国的老百姓特别是工薪阶层普遍的理财技巧差，普遍存在着羊群行为（指动物牛、羊等畜类成群移动，觅食，后来这个概念被引申来描述人类社会现象，指大多数人一样思考、感觉、行动，与大多数人保持一致。以后羊群效应被金融学家借用来描述金融市场中的一种非理，指投资者趋向于忽略自己的有价值的私有信息，而跟从市场中大多数人的决策方式。

目前，国内部分商业银行推出的所谓的个人理财产品、服务，如外汇理财、人民币存款业务、基金销售等，仅仅是单一的银行产品或服务，严格意义上说并不属于真正的个人理财，因为这些产品与服务并不是从其服务对象的真正客观、实际的状况并结合生命周期，风险状况，长远规划等情况进行综合设计的，国内的银行推出理财产品并没有建立完整的体系。

2家庭理财的基本原则和步骤

2.1收益风险均衡原则

收益风险均衡原则，要求家庭对每一项家庭经济活动，全面分析其收益性和风险性，按照收益和风险适当均衡的要求来决定采取何种行动方案，在实践中趋利避害，提高收益。

2.2收支平衡原则

在组织资金收支平衡问题上，既要量入为出，根据现有财力来安排各项开支，又要量出为入，对于重大的支出要积极开辟财源；

2.3投资分散化原则

投资分散化，就是让家庭在投资时要注意投资品种的适当搭配和组合，使得投资组合的风险小于单一投资的风险。

2.4成本效益原则

成本效益原则，就是要对家庭经济生活中的所费与所得进行分析比较，对经济行为的得失进行衡量，促使成本与效益得到最优的结合，以求获得更多的盈利。

家庭理财基本步骤：

（1）搞清楚家庭经济来源是多少。这时需要参考的是家庭资产负债表或家庭收入支出表，它们有助于评估家庭的财务状况；（2）确定符合家庭实际情况的财务目标，这个目标越具体越好，而且可以是分项目分阶段的目标；（3）为各个分目标确定具体的财务计划；（4）实施并坚持执行家庭的计划；（5）经常检查家庭的财务状况，及时解决出现的问题，根据实际情况调整家庭的财务目标和计划

3家庭理财规避风险的建议

首先要具备必要的知识储备是增强风险控制能力的基础理财的关键，但要想使每一个家庭的财富由无至有、由小变大，就一定要熟知和运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略，了解家庭理财所适用的金融投资工具，如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等，只有具备了必要的知识才可能实现家庭财富的最优配置。

其次，合理消费，如果要提高投资比重以获得更多收益，就必须控制如生活费、娱乐费、子女教育费等的支出，这就要求我们合理计划每月的家庭消费支出。合理消费的控制可以通过培养家庭记账习惯来逐步建立，记账的好处在于确切列出生活具体花费过程，以利于发现可以进行家庭财务节流的环节，当前许多电脑软件都可以帮助家庭管理者分析日常记账的资料。

再者，风险转移也是必要的。转移家庭理财风险不是以邻为壑、损人利己，转移家庭理财风险是指投资者通过某种合法的交易或手段，将风险尽可能地转移给专门承担风险的机构或个人转移风险的常见方法有：间接投资法、在保险公司购买保险、在债权投资中设定保证人。转移风险是把风险转让给他人，那么为这种风险转让就得付出一定的代价，如支付保险费；或降低交易的收益，转移风险的作用是将不可预见的、不可控制的、可能发生的损害转变为可预见的、可控制的成本或费用，有利于稳定投资的营运、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦发生损失时可获得足够的赔偿以恢复家庭生活或投资经营。

最后，家庭理财的重要目标之一也就是要应对好未来支出需求的增加，按照家庭生命周期顺序来看主要有购房费用、子女教育费用、养老费用形成了未来弹性需求较大的可能支出。

参考文献