住房公积金法律法规范文

一、住房公积金的含义、性质和特点

住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。

住房公积金是国家推行住房保障制度下的一种称谓，它实质上是劳动报酬的一部分，是归属职工个人所有的、专项用于解决职工住房问题的保障性资金。一般认为，住房公积金具有保障性、强制性、工资性、互助性的特点。

二、住房公积金的主要政策依据

国家相关的规定包括：国务院《住房公积金管理条例》、国务院《关于进一步加强住房公积金管理的通知》（国发[2002]12号）、建设部《住房公积金行政监督办法》（建金管[2004]34号）、建设部、财政部、中国人民银行《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》（建金管[2005]5号）、建设部、财政部、中国人民银行《关于住房公积金管理中心职责和内部授权管理的指导意见》（建金管[2003]70号）、建设部等十部委《关于完善住房公积金决策制度的意见》（建房改[2002]149号）、建设部《关于降低住房公积金存、贷款利率的通知》（建房改电[2002]4号）、中国人民银行《关于居民个人住房公积金存款账户日常销户结清时的利率适用和计结息方式的通知》（银发[2003]122号），等等。

广东、广州本地的规定包括：广东省政府《转发国务院关于进一步加强住房公积金管理的通知》（粤府［2002］35号）、广东省人民政府办公厅《转发省建设厅关于进一步加强住房公积金管理的实施意见的通知》（粤府办[2002]63号）、广东省建设厅《关于加强我省住房公积金管理有关问题的通知》（粤建房字[2004]31号）、广州市住房公积金管理中心《关于设立住房公积金账户的通知》、广州市住房公积金管理中心、广州市地税局《关于加强住房公积金缴存及个人所得税管理的通知》（穗地税发[2004]87号）、《广州市降低住房公积金缴存比例或缓缴住房公积金规定》（穗公积金管委会[2004]4号）、广州市住房公积金管理委员会《关于提取住房公积金有关问题的通知》（穗公积金管委会[2003]1号）、广州市住房制度改革领导小组《关于调整住房公积金缴存比例的通知》（穗房改[1998]3号）、广州市住房公积金管理中心《关于做好2004年度住房公积金缴存额调整工作的通知》（穗公积金中心[2004]8号），等等。

三、住房公积金的缴存问题

目前，不少人对住房公积金的缴存是否具有强制性认识不一。一些用人单位认为住房公积金不如社会保险般具有强制性，因此可缴可不缴。还有的单位认为，他们已经提供了住房福利、住房补贴等，因此可以代替住房公积金。

这些观点都是错误的。住房公积金制度是国家法规政策强制实行的，用人单位和职工个人都须承担缴存住房公积金的义务。住房公积金的性质不同于其它福利，不得挪作它用也不可以代替。

按照国务院《住房公积金管理条例》及相关配套文件，用人单位的义务具体包括两个：

1、设立住房公积金帐户。

国务院《住房公积金管理条例》第13条规定：“单位应当到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，经住房公积金管理中心审核后，到受委托银行为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。”第37条规定：“违反本条例的规定，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处1万元以上5万元以下的罚款。”广州市住房公积金管理中心《关于设立住房公积金账户的通知》第2条明也确规定：“凡未按规定设立住房公积金账户的单位，请尽快到广州市住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，再到银行办理账户设立手续。否则，广州市住房公积金管理中心将根据《条例》第三十七条的规定对单位处以1万元以上5万元以下的罚款。”

2、按时足额缴存住房公积金。

国务院《住房公积金管理条例》第15规定：“单位录用职工的，应当自录用之日起30日内到住房公积金管理中心办理缴存登记。”第20条规定：“单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。”第38条规定：“违反本条例的规定，单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。”广东省建设厅《关于加强我省住房公积金管理有关问题的通知》第1条也明确规定：“对不按规定建立和按时缴存住房公积金的单位，市住房公积金管理中心要责令限期办理和补缴；逾期不办理和补缴的，要按照国务院《条例》规定进行处罚。”广州市住房公积金管理中心、广州市地税局《关于加强住房公积金缴存及个人所得税管理的通知》第1条规定：“单位逾期不缴或少缴的，住房公积金管理中心将根据《住房公积金管理条例》规定给予相应处罚。”

根据以上规定，依法缴存住房公积金是用人单位的法定义务。如有违反的，住房公积金管理中心可责令限期缴存乃至申请法院强制执行。

此外，职工个人也负有缴存住房公积金的义务。现实中，一些劳动者出于眼前利益考虑，不愿意从本人工资中掏钱缴存住房公积金，有的甚至要求将单位应缴部分以现金方式直接支付给自己。这些认识同样不正确。虽然相关文件中没有明确劳动者不缴住房公积金的法律责任，但是国务院《住房公积金管理条例》第17条规定：“新参加工作的职工从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金”，“单位新调入的职工从调入单位发放工资之日起缴存住房公积金”。第18条规定：“职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5％”.第19条规定：“职工个人缴存的住房公积金，由所在单位每月从其工资中代扣代缴。”广东省人民政府办公厅转发《省建设厅的通知》第8条则明确规定：“凡用人单位招聘职工，单位和职工个人都须承担缴存住房公积金的义务。”可见，作为职工，也应当逐月缴存住房公积金，用人单位有权从其工资中代扣代缴。

在实际操作中，各地对住房公积金的缴存比率、办理手续以及工资基数上下限等的规定不尽相同，这里难以一一覆盖。

用人单位和职工缴存住房公积金后，符合条件的可以按规定提取、转移、注销以及申请贷款等。

四、住房公积金的提取、转移、封存问题

现阶段，由于住房公积金制度的实施力度不足，用人单位和职工未缴、欠缴住房公积金的现象十分普遍，因此不少人对于其提取、转移、封存等问题都缺乏认识。

1、住房公积金的提取。

住房公积金的提取是指职工按规定将住房公积金帐户内的存储余额取出来的行为。国务院《住房公积金管理条例》第24条对住房公积金的提取条件作了规定：“职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（二）离休、退休的；（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（四）出境定居的；（五）偿还购房贷款本息的；（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的。职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。”

以上是国家对职工使用、提取住房公积金的统一性规定，但由于各地开展情况不一样，因此各地也都相应出台了更加具体、细化的规定。例如，广州市住房公积金管理委员会在《关于提取住房公积金有关问题的通知》中规定了职工可以提取住房公积金的10种情形：（一）购买、建造、翻建或大修具有所有权的自住住房的；（二）偿还购房贷款本息的；（三）租房自住的；（四）离休、退休（或达到法定退休年龄）的；（五）完全丧失劳动能力，并与所在单位终止劳动关系的；（六）出境定居的；（七）非本市户口职工与单位终止劳动关系的；（八）户口迁出本市，并与所在单位终止劳动关系的；（九）下岗、失业人员，男性45岁（含45岁）、女性40岁（含40岁）以上，且连续下岗、失业12个月以上的；（十）职工死亡或被宣告死亡，其继承人、受遗赠人申请提取职工住房公积金账户内存储余额的。对照各地的住房公积金政策发现，不同省市在住房公积金提取的条件、期限、额度、次数以及手续上均有所不同。

此外还应当注意，如职工离休、退休、死亡等情况的，在提取住房公积金时需同时注销公积金账户；仅是用于偿还购房贷款本息或建房、租房等情况的，提取公积金时需保留一定余额。

2、住房公积金的转移。

住房公积金的转移是指职工按规定将住房公积金账户内的存储余额从一家单位转移到另一家单位的行为。国务院《住房公积金管理条例》第14、15条对住房公积金的转移作了规定，简单归纳主要两个情形：（一）职工发生工作调动时；（二）单位发生合并、分立、撤销、解散或破产情形时。具体到各地，对住房公积金转移的情形、程序、限制又有所不同，这里不一一赘述。

住房公积金按照规定转移后，前后时间缴存的住房公积金合并计算。

3、住房公积金的封存。

住房公积金帐户封存是指职工因失业、停薪留职等原因中断住房公积金缴存，但不符合提取、无法转移或注销帐户时所处的一种状态。国务院《住房公积金管理条例》对住房公积金的封存没有明确规定。参见各地住房公积金政策，住房公积金的封存主要有下列情形：（一）职工被判刑、劳教的；（二）职工劳动关系解除、终止后未在其它单位就业的；（三）职工与原单位保留劳动关系，但中断工资关系的；等等。

住房公积金封存后，符合条件的可以启封、转移、提取或注销。

五、住房公积金的追讨问题

针对当前用人单位未缴、欠缴住房公积金情况较为严重，劳动者如何追讨的问题，经常有当事人向笔者咨询，可以说是一个比较热点的话题。

住房公积金制度开展以来，由于缺乏明确法律法规作为依据，劳动者无法通过司法程序向用人单位追讨住房公积金（即不具有可诉性），而作为主管部门的住房公积金管理中心的行政执法力度却又远远不够。笔者认为，这两点正是目前我国住房公积金未缴、欠缴情况严重的主要原因，它们折射了现行住房公积金制度的一些不完善之处。具体来说：

1、目前各地劳动仲裁机构对因住房公积金引发的争议不予受理。

主要原因是：（一）住房公积金纠纷不属于《劳动法》和《中华人民共和国企业劳动争议处理条例》明确规定的劳动仲裁受理范围；（二）住房公积金问题属建设部门管理监督的职能之一，而不属于劳动部门管理范围。因此，劳动者就住房公积金纠纷提起劳动仲裁时，劳动仲裁机构因为没有依据，一般是不予受理的。

2、目前人民法院是否受理住房公积金引发的争议在理论界有很大争议，各地司法实践中也做法不一。

据了解，多数地方法院是不受理此类案件的，理由是既非劳动争议也不属民事诉讼，例如广东省高院就在指导意见中明确规定“劳动者与用人单位因住房公积金发生的纠纷，不属于《劳动法》第2条规定的劳动争议，法院不予受理”；也有一些地方在出台的住房公积金法规中规定“职工可向法院提起诉讼”，如天津、河南。之所以出现迥异不一的情况，主要是缺乏统一、明确的法律依据。在劳动仲裁和诉讼都不予受理的情况下，劳动者的住房公积金权益难以得到有效保障。为了解决此问题，《最高人民法院关于审理劳动争议案件适用法律若干问题的解释（续一）》（征求意见稿）第1条中规定：因未按照国家有关规定给付劳动者住房补贴、住房公积金等福利待遇发生的纠纷，当事人不服劳动争议仲裁委员会裁决，依法提起诉讼的，人民法院应当予以受理。如果最高院的这一规定得以实施，将完善、明确了住房公积金纠纷的法律救济途径，更好的保护职工权益。

3、目前劳动者解决住房公积金纠纷的途径是以举报投诉为主、行政诉讼为辅。

在最高院的相关解释正式出台前，劳动者对用人单位不缴、少缴住房公积金的问题，只能采取如下途径解决：

（一）先向住房公积金管理中心要求处理。国务院《住房公积金管理条例》第11条规定“住房公积金管理中心履行编制、执行住房公积金的归集、使用计划等职责”。第38条规定：“单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存”。此外，建设部《关于住房公积金管理中心职责和内部授权管理的指导意见》、建设部《关于完善住房公积金决策制度的意见》和建设部《住房公积金行政监督办法》等文件，也规定了住房公积金管理中心对用人单位缴存住房公积金负有行政监管职能。因此，如用人单位不缴、少缴住房公积金的，劳动者可以向住房公积金管理中心投诉，要求进行处理。

住房公积金法律法规范文

要避免住房公积金在信贷操作中出现的法律风险，最有效的办法就是在住房公积金贷款的过程中办理公证。住房公积金是国家机关，国有企业，城镇集体企业，外商投资企业，城镇私营企业及其他城镇企业，事业单位，民办非企业单位，社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。缴存住房公积金的职工，在购买，建造，翻建，大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当在受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准予贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。

防范和化解贷款风险是当前住房公积金管理中心亟待解决的重要课题。加强法制建设，实行信贷公证，通过国家公证机关为住房公积金管理中心提供法律服务，是防范，降低和化解信贷风险行之有效的手段之一。自1987年《民法通则》首次规定诉讼时效以来，在司法实践中有一个较为普遍的认识：认为贷款逾期2年以上，如果没有在法律规定的时段期间中申诉，就退出胜诉权，法院可以不受理，可以不支持追回贷款请求。公积金信贷公证是借贷双方在平等自愿基础上签订借款合同的法律要件，逾期贷款是借款人不能按期还款的违约行为，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿违约的责任，而不涉及诉讼时效的问题。如果司法实践中存在误区，对有关法律条文理解有误，信贷公证也是一项解决疑难问题的有力手段。在具体实践中，如果借款人利用外出，外逃等手段钻法律空子逃避债务，可采取公证方法发催收通知书，不管借款人是否签收，一律视为送达，使诉讼时效从催收送达之日起重新计算，保全公积金信贷资产，解决个别赖帐户，难缠户拒绝在催收通知书签字使合同失去诉讼时效的问题，从实质上保证了借款合同的真实，有效，从而防止了借款当事人免责，有力维护了住房公积金管理中心的权益，值得住房公积金中心在信贷管理中广泛应用。

关键词：住房公积金公积金贷款贷款公证贷款法律风险仲裁纠纷

要避免公积金在信贷操作中出现的法律风险，最有效的办法就是在公积金贷款的过程中办理公证。

住房公积金：《住房公积金管理条例》第二条，公积金是指国家机关，国有企业，城镇集体企业，外商投资企业，城镇私营企业及其他城镇企业，事业单位，民办非企业单位，社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。第三条，职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。第四条，住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策，住房公积金管理中心运作，银行专户存储，财政监督的原则。第五条，住房公积金应当用于职工购买，建造，翻建，大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。第七条，国务院建设行政主管部门会同国务院财政部门，中国人民银行拟定住房公积金政策，并监督执行。省，自治区人民政府建设主管部门会同同级财政部门以及中国人民银行分支机构，负责本行政区域内住房公积金管理法规，政策执行情况的监督。

公积金贷款：《住房公积金管理条例》第二十六条：缴存住房公积金的职工，在购买，建造，翻建，大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当在受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。第六条，住房公积金的存，贷利率由中国人民银行提出，经征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准。第十二条，住房公积金管理委员会应当按照中国人民银行的有关规定，指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行，住房公积金管理中心应当委托受委托银行办理住房公积金贷款，结算等金融业务和住房公积金帐户的设立，缴存，归还等手续。银行办理住房公积金贷款，结算等金融业务和住房公积金帐户的设立，缴存，归还等手续。住房公积金管理中心应当与受委托银行签订委托合同。

贷款公证：是指国家公证机关根据当事人的申请依法对贷款行为及其涉及的法律文书，审批程序的真实性，合法性进行证明的活动。当前大量的贷款法律风险，成为一个突出问题，公证与公积金贷款走到一起，就是为了最大限度地降低公积金贷款的法律风险。

一公积金贷款法律风险的表现形式

住房公积金贷款法律风险是指在具体的贷款过程中，因操作行为出现文书违法或法律瑕疵而使整个信贷行为不受法律保护，直接或间接导致贷款损失的风险。在实践中主要有以下几种：

1法律文件不真实。公积金贷款过程中要求借款人提供的应当具有法律效力的证明文件材料内容不真实，从而无法成为真正意义上的法律文件并成为贷款审查的可靠依据。如：主体资料不真实，身份证不真实，担保人身份不真实，抵押物不真实，购买住房资料不真实，或其他文件无法或不能满足贷款条件，导致贷款失误，造成贷款风险。

2担保方式不够充分有效。借款方提供的担保方式根本无法证明该担保方式可以从实际上满足公积金贷款资金还款的来源需要，导致贷款风险。根据《住房公积金管理条例》第二十七条，申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。所以申请住房公积金贷款必须提供担保以保证公积金贷款资金的安全。

3签约不真实。公积金中心与借款人在签定贷款协议及相关文件过程中，当事人假签字或使用假印鉴，假授权委托书或在无授权的情况下代替签字。尤其是其他人冒充担保人签字，致使担保合同无效，当公积金贷款资金不能按时偿还时，公积金管理中心遭受损失。

4贷款监督不到位。借款人是否按照借款时的约定使用资金，公积金中心往往疏于及时跟踪检查或监督不力，使贷款挪作他用而形成风险。住房公积金只能用于购买，建造，翻建，大修自住住房时使用，任何单位和个人不得挪作他用。公积金资金专款专用，是国家为广大干部，职工提供的低息贷款，是为解决职工购买自住住房困难的资金。所以住房公积金只能用于住房贷款，而不能挪作他用。

5补救措施不及时，不充分。在贷款风险出现后，公积金中心往往采用耗时长，效率低的补救方式，导致许多贷款风险未能及时，高效地主张权利而公积金贷款资金遭受损失。公积金的是广大干部，职工自己的住房储备资金，是属于广大干部，职工的，所以当公积金贷款资金出现差错的时候最大的受害者是广大干部，职工。虽然住房公积金贷款的风险由住房公积金管理中心承担，但是最后归根结底还是广大干部，职工受损失。

就目前的情况看，上述公积金贷款法律风险中有两个问题比较突出。

第一是签约不真实。因签约不真实导致合同无效或合同效力处于不确定状态，使公积金资金直接受到损失，因签约不真实，出现贷款损失后，无法追索主体，无法在法律的保护下向有关责任人主体追偿。许多案例表明，目前公积金中心和公积金信贷人员普遍忽视签约管理，特别是和借款人的担保人签约过程中，未见面就认定担保人的签字有效，导致部分贷款过程中恶意操作，骗取公积金贷款，使公积金中心承担贷款损失。

第二是补救措施不力。补救措施是指公积金信贷风险实际产生而且是在无协商的余地的情况下，公积金管理中心采取的将风险降到最低或将损失降到最小的法律手段。当前，公积金管理中心的补救措施只有到法院，然后申请执行。这种办法诉讼时间长，费用高。使公积金管理中心承担费用，无形中大大增加公积金管理中心的费用，浪费国家的资金。

就补救措施而言，大致可分为四类：

1支付令。住房公积金管理中心申请法院向欠款人送达支付令，要求其还款，如被欠款人在15日内未提出书面异议，则公积金管理中心有权要求法院强制执行。如果欠款人于15日内提出书面异议，则支付令失效，公积金中心可以向法院申请诉讼解决。

2仲裁。既公积金管理中心依据与欠款人或担保人仲裁纠纷解决方式的事前约定，在发生纠纷时向约定的仲裁机构申请仲裁，并依据仲裁决定向法院申请强制执行的法律手段。仲裁一审终审，时间比诉讼快，但仲裁裁决须申请法院执行。

3诉讼。即公积金中心在与欠款人及担保人纠纷产生后，直接向法院申请裁决并依据裁判结果向法院申请强制执行的法律手段。由于法院诉讼因其诉讼与执行属同一司法机构，配合协调较好，但诉讼时间较长，费用较高。

4公证强制执行。既公积金中心根据贷款前在公证处办理的赋予强制执行效力的贷款协议或担保协议，在纠纷产生后向公证处申请出具强制执行证书，并据此向法院申请强制执行的法律手段。由于公证强制执行已在事前无争议条件下达成协议有利于约束当事人，费用低，但法院执行时易受司法环境牵制。

二公积金贷款法律风险的控制解决及公证的独特优势

公积金贷款的法律风险是可以控制并解决的，特别是法律专业机构可以为公积金提供一整套有针对性的法律服务，达到有效控制公积金贷款风险之目的。具体而言：

1，针对法律文件不真实的贷款风险，公证机构可以采取法律调查报告及法律风险分析报告的手段，帮助公积金管理中心和公积金信贷人员更快，更准确地把握贷款风险，并确认是否同意发放贷款。

2，针对担保方式不允许的贷款法律风险，公证机构可以提供担保方式的设计，论证的公证等法律服务。尽量避免由于担保不真实，不合适而影响贷款资金的安全。

3，针对签约不真实的贷款法律风险，公证机构可以派专人采取签约证明的方式予以解决。这样也可以监督公积金管理中心的信贷人员和申请贷款人相互勾结，骗取住房公积金的资金。进一步对住房公积金中心的资金加强管理，使住房公积金管理中心资金的安全大大增强。

4，针对住房公积金管理中心贷后监督不及时有效的贷款法律风险，可以通过法律专业机构资金监管方式解决。如借款人违反合同约定使用贷款资金，公证机构可以根据有关约定及时向住房公积金管理中心提供补救措施建议或按约定采取相应措施。根据《住房公积金管理条理》第五条，住房公积金应当用于职工购买，建造，翻建，大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。所以住房公积金管理中心的资金一定要用于住房贷款，使广大职工充分享受国家的优惠政策。

5，针对补救措施不力的贷款法律风险，可以通过法律专业机构提供有效的仲裁法律服务或依据公证处赋予强制执行效力的债权文书，申请公证处出具强制执行证书，申请强制执行，公积金管理中心可跳过诉讼阶段。这样就大大降低了公积金管理中心贷款的风险，并且缩短了诉讼时间和减少了诉讼费用，为住房公积金管理中心贷款资金的安全提供了有力的保障，使住房公积金管理中心的资金的安全风险降低到了最低点。

6，根据我国《民事诉讼法》规定，通过提讼收回贷款，最快也要3个月，通常耗时在6个月以上，转入执行时间还会更长。目前，住房公积金的诉讼案件中，胜诉率较高，但执行率较低，这就是依法收贷效果不明显的根源所在。如果办理公积金信贷公证，若发生贷款逾期，住房公积金中心便可向法院申请强制执行，无需传唤借款人，无需开庭，无需答辩。根据实行信贷公证资料统计显示，办理公证收回的贷款平均用时10天，最长也不超过1个月。

7，住房公积金管理中心在催收不成的情况下，往往采取到人民法院提出诉讼的方法，强制收回贷款。但由于诉讼期较长，使贷款人有充分时间转移财产，虽然有判决，但执行起来是人去财空，收回无望。如果办理公积金信贷公证则可直接向法院申请执行，由于节省时间，缩短中间环节，可在最短时间内采取有效的措施，使一些恶意逃债户无机可乘，从而最大限度地保护住房公积金管理中心的信贷资产，提高收贷率。在办理公积金信贷公证时，借款人，抵押人，担保人通过公证程序，可以一开始就直接了解有关的法律知识和不按期归还，由法院强制执行的后果，从而增强借款人，抵押人，担保人的按期还款意识。并且在公积金贷款发放时，依照法律对贷款手续进行完备性审查，堵塞漏洞，消除运用法律不当而引起的纠纷。

与诉讼相比，由于公证直接赋予债权文书强制执行效力，在对住房公积金管理中心贷款法律风险控制过程中，具有“多，快，省”的独特优势。一是多，既通过公证进入强制执行程序后在执行手段上有优势，可以使住房公积金管理中心收回贷款资金较多。据统计，近年采取诉讼方式解决贷款纠纷，最终回款率不足30%，而赋予强制执行效力的公证，申请强制执行由于缩短了中间环节，使回款率大大提高。二是快，既通过公证强制执行可以使住房公积金管理中心收回贷款速度加快。通过诉讼方式回收贷款，根据《诉讼法》规定，诉讼审理期限及执行时间加起来短则三个月，长则数年，通常的周期六个月左右。而公证强制执行，减少了诉讼等中间环节，快速执行到位，节省时间。三是省，既住房公积金管理中心节省费用。以一审诉讼为例，每100万元标的逾期贷款，公积金管理中心需支付案件受理费21390元，财产保全费3080元，律师费14640元，案件执行费4640元，共计43720元。如进入二审程序费用需加倍支出。而同样数额的逾期贷款在公证强制执行时只需支付强制执行费11190元，仅为一审诉讼费用的四分之一。

公积金贷款公证虽然被住房公积金管理中心所接受，但并为得到所有住房公积金管理中心的足够重视和普遍认同。究其原因，既有主观的又有客观的。

1立法不足。公证部门与人民法院在强制执行公证的条件，适用范围，

办理程序等方面观点不尽一致，致使贷款公证预期效果大打折扣，一定程度上挫伤了住房公积金管理中心申请公证的积极性。

2住房公积金管理中心对公证作用的认识尚不到位。不少公积金管理中心对公证的定位仅停留在形式上，而公证对贷款协议的真实性，合法性审查职能以及由第三方身份引申的服务认识不多。借贷双方往往签订协议后再办理公证，致使公证部门无法对贷款全过程进行深入了解，影响了对公积金贷款协议条款真实性，合法性的判断。当合同条款出现误差时，如强制执行条款不规范，公证部门建议修改有关条款时，借贷双方往往存在畏难情绪。另外，住房公积金管理中心对公证强制执行的理解不全面，往往要求公证部门在材料或条件欠缺的情况下出证，影响公证书的强制执行效力。在贷款风险暴露后，有的住房公积金管理中心又将执行事项全部推给公证部门，影响了强制执行的效果。

3公证行业正处在于不断完善发展之中，公证机构及从业人员素质参差不齐，有的公证机构较为繁琐的办证程序尚有不能适应住房公积金管理中心信贷风险控制的需要。以我们驻马店市驿城区公证处为例，只有一个人有公证资格，这样就大大降低了公证的安全，使公证出证的时间很慢，这样使住房公积金管理中心和申请贷款人申请公证的热情大大受挫。

4司法环境影响了公证强制执行的力度。住房公积金管理中心和公证部门往往通过补足诉讼费用后才能申请真正意义上的强制执行。这样大大增加了住房公积金管理中心的费用，使住房公积金管理中心本身的资金更加紧张。

5住房公积金管理中心贷款公证的操作，推广，实施涉及多个部门，缺乏一个牵头协调部门。公证处公证收费，管辖的有关规定不尽合理。住房公积金贷款本身就一项利国利民优惠政策，为了使广大职工充分享受国家的优惠政策，住房公积金管理中心希望公证处能够免收或减少公证费用，真正作到全心全意为人民服务。三结论和对策建议

根据以上分析，要避免住房公积金管理中心在信贷操作中出现的法律风险，最有效的办法就是住房公积金贷款要办理公证。公证在住房公积金信贷中的使用将成为一道风险“防火墙”，这一认识将随公证机构的完善及其在控制贷款风险中的作用而被公众所接受。为了更有效地发挥住房公积金贷款公证的作用，应采取有效措施完善贷款公证业务的运行基础。

1公证不仅限于发挥强制执行的作用，住房公积金管理中心要把引入公证法律服务提高到依法行政，控制住房公积金贷款风险，维护住房公积金资金安全，避免操作风险的高度来认识，自觉接受公证机关的服务和帮助，积极配合公证取证，提高公证的质量和效率。

2进一步完善司法环境，人民法院与公证机关要密切配合，在较高层面上形成法院信贷公证方面操作的统一规范，在强制执行文书的执行上加强与公证机构的沟通，建立行之有效的强制执行机制，使住房公积金贷款公证取得预期效果。

3公证部门要不断提高公证从业人员的业务素质，改进工作方法，提供优质服务，保证公证质量和法律效力，切实维护住房公积金管理中心和当事人的合法权益。

住房公积金目前的形势很严峻，央行〈2004年中国房地产金融报告〉指出，2004年底，全国缴存余额4893.5亿元，除去国债，全国仍有2086.3亿元的沉淀。专家指出，沉淀现象的原因在于金融单位和房地产开发企业对住房公积金贷款推介不够，使群众对住房公积金政策优势，尤其是最新的政策动向了解不多。还有专家指出，政府对公积金的管理应当实行差别贷款政策，对于购买大型住宅区项目商品房的市民可以多贷，这样才能保障中低收入群众的购房利益。

目前的现实是：房地产开发商在获得银行商业贷款时，已于银行达成某种“捆绑协议”，银行要求其在做购房贷款时，必须推荐银行自营性贷款，而银行自营性贷款利率比公积金贷款利率要高的多。所以住房公积金贷款任重而道远，我们应该为人民多服务，为广大群众购房提供更多的便利，让广大群众切身体会到国家优惠政策的服务。

参考文献资料：

1《住房公积金管理条例》2002年3月24日中华人民共和国国务院令350号

住房公积金法律法规范文篇3

一、现行住房公积金制度在公开、规范方面存在的问题

现行《住房公积金管理条例》（下称《条例》）于1999年颁布，仅在2002年经过一次修改，至今已经十多年。目前该制度中的许多内容已经严重滞后于住房公积金事业的发展甚至成为了掣肘。

（一）未普遍建立重大决策合法性审查机制

《决定》第9项“推进法治中国建设”第30条中提出：“完善规范性文件、重大决策合法性审查机制”。目前，住房公积金管理中尚未普遍建立重大决策制度，未普遍引入公众参与、专家论证的公开透明机制。在管理方面，公众呼声最高的就是公开透明问题。不少公众指出，住房公积金的运营情况、增值收益的构成等信息，均未及时公开。近年来，伴随着住房公积金规模的日益庞大，住房公积金管理领域大案要案频发，无论发案数量还是涉案金额都呈整体上升的趋势。专家称，如果按照现在的速度增长，在不久的将来，住房公积金将会成为中国最大的基金。现行的监管模式和制度能否管好这样一大笔钱令人生疑。

（二）对近年来日益猖獗的套取、骗取、骗贷住房公积金行为的处理手段无相关规定

近年来，各地住房公积金管理中心连续出现多起通过各种手段套取、骗取、骗贷住房公积金的违法行为。而《条例》由于在制定之初并未预见到该种行为的发生，所以对该种行为及其处理方式只字未提，从而导致了住房公积金管理中心在处理此类行为时缺乏专门的法律法规依据，只能从《中华人民共和国治安管理处罚法》、《中华人民共和国刑法》等法律中寻找相关依据，而且也无统一、规范的处理流程，给打击此类行为造成了相当难度，导致该种行为屡禁不止。

（三）对住房公积金各项业务的行政权力类型界定不清晰

目前《条例》对住房公积金各项业务的行政权力类型界定主要体现在第11条住房公积金管理中心的职责中。而该条并未明确住房公积金各项业务的权力类型，使用的字眼为“编制、执行、负责、承办”，而第4项“审批住房公积金的提取、使用”又类似于行政许可，容易产生歧义。一方面，根据行政法基本原理以及结合行政许可法的相关规定来看，《条例》属于行政法规，有权设定经常性行政许可，住房公积金管理中心属于被行政法规授权的组织，也符合实施行政许可的主体要求；另一方面，对于住房公积金各项业务是否应列入行政许可范畴，有关法律、法规并无明确、规范的要求，目前全国许多城市的住房公积金管理中心的做法也不统一。而住房公积金各项业务性质的界定直接影响到具体的办理要求、办理程序、办结期限以及法律责任等。

二、完善住房公积金制度公开、规范的对策

（一）建议建立住房公积金重大决策合法性审查机制

面对对住房公积金管理的各种质疑行之有效的办法就是使各地住房公积金管理信息全面透明公开，使公众的住房公积金始终置于公众的监督视野之下。在这种背景下，建议制定统一规范的住房公积金管理重大行政决策程序规定，将风险评估、听取意见、合法性审查、集体讨论决定等作为各项住房公积金管理重大行政决策的必经程序，提高住房公积金管理决策的公开性、合法性、民主性、科学性。主要的环节有：1.明确重大行政决策的具体范围、事项和量化标准，并向社会公开；2.重大行政决策作出前，广泛听取各方面意见，意见采纳情况及时反馈或公布；3.实行重大行政决策专家论证制度，特别是涉及重大资金安排的决策事项，按照要求通过专业部门、专业人员充分评估论证；4.涉及公共利益和群众切身利益的重大决策事项，按照规定组织听证，听证结果作为决策的重要依据；5.事关经济社会发展和人民群众切身利益的重大政策、重大项目等决策事项，决策前进行社会稳定、经济等方面的风险评估，未经风险评估或经评估认定风险不可控的不决策；6.重大行政决策作出前，由法制机构组织合法性审查，未经审查或经审查不合法的，不提交会议讨论、不作决策；7.实施重大决策跟踪反馈和后评价制度，定期对决策的执行情况进行跟踪反馈、评估审查，并根据评价结果判断相关决策是否需要作出调整或者停止执行；8.建立行政决策责任追究制度，对超越法定权限、违反法定程序以及行政决策失误造成严重后果的，依法依纪追究责任。

（二）建议对套取、骗取、骗贷住房公积金等违法行为的处理作出规定

根据《中华人民共和国行政处罚法》第9条至第14条的规定，法律具有最高的行政处罚设定权，可以设定各种行政处罚；国务院制定的行政法规，可以设定除限制人身自由以外的行政处罚；地方性法规可以设定除限制人身自由、吊销企业营业执照以外的行政处罚；国务院部、委制定的规章在尚未制定法律、法规的情形下，可以设定警告或一定罚款的处罚，罚款的限额由国务院规定；省级政府和省、自治区政府所在地的市政府以及经国务院批准的较大的市政府制定的规章，在尚未制定法律、法规的情形下，对违反行政管理秩序的行为，可以设定警告或一定数量罚款的行政处罚。罚款的限额由省、自治区、直辖市的人大常委会规定。除法律、法规和规章以外的其他规范性文件不得设定行政处罚。可见，行政处罚设定主体级别越高，处罚设定范围越广。故建议尽量通过较高级别的文件对套取、骗取、骗贷住房公积金等违法行为给予行政处罚作出具体规定。如可以通过修改《条例》，在“罚则”中对此类行为的行政处罚种类、幅度、处罚流程等作出相应规定。

对于此类行为的处罚流程，可以具体分为两种类型。一是职工隐瞒有关情况或提供虚假材料申请提取住房公积金或者申请住房公积金贷款；二是以各种不正当手段提取了住房公积金或取得了住房公积金贷款。由于这两种行为的情节轻重以及造成的影响和后果不同，建议在进行处罚时有所区分。具体的处罚流程为：1.业务窗口在办理业务过程中发现以上违法行为后将当事人的相关材料及违法证据报送至相关处室；2.相关处室填写《立案审批表》，交住房公积金管理中心领导签字批准后立案；3.相关处室对当事人进行调查询问，对当事人提出的事实、理由和证据进行复核并做好《询问笔录》，同时充分听取当事人的陈述和申辩；4.对当事人的违法行为确需进行处罚的，由相关处室填写《案件处理审批表》，连同其他材料由相关处室负责人审查后报住房公积金中心领导批准；5.相关处室制作《行政处罚决定书》，作出较大数额罚款等行政处罚决定前应当告知当事人有申请听证的权利；6.按照法律规定的程序进行送达；7.对于在法定期限内不申请复议，也不向法院，又不履行资金退回义务的被处罚人对象，可以按照《中华人民共和国行政强制法》第五章的相关规定申请人民法院强制执行；8.案件处理结束后，由相关处室填写《结案报告》并按相关要求对案卷进行归档。对于在套取、骗取、骗贷住房公积金过程中出现的伪造、变造相关证件、证明文件、印章，买卖或者使用伪造、变造的相关证件、证明文件等违反《中华人民共和国治安管理处罚法》第52条的行为，以及伪造印章、居民身份证、涉嫌诈骗等犯罪行为，公积金中心可以移送公安机关进行处理。

（三）建议明确住房公积金各项业务权力类型

目前，根据《条例》，住房公积金管理中涉及的行政权力主要有九项：住房公积金缴存登记、住房公积金缓缴、住房公积金降低缴存比例、住房公积金提取审批、住房公积金个人贷款审批、对不办理住房公积金缴存登记单位的处罚、对不为本单位职工设立住房公积金账户的单位处罚、对少缴住房公积金的单位责令限期缴存、对逾期不缴住房公积金的单位责令限期缴存。除了对不办理住房公积金缴存登记单位的处罚、对不为本单位职工设立住房公积金账户的单位处罚这两项已经明确为行政处罚外，其余七项业务权力类型均不明确，而且对住房公积金提取审批、住房公积金个人贷款审批的类型争议较大。建议将这两项直接明确为非行政许可审批。

行政许可审批要完全按照《行政许可法》规定的申请、受理、审查、决定等流程进行，要求较为严格，如：必须以书面方式申请；无论受理与不受理均应出具加盖和注明日期的书面凭证；材料不符合要求的应当场告知或5日内一次性告知补正的全部内容；需要对实质内容进行核实的，应指派2名以上工作人员；许可决定也应公开；行政许可案卷要按要求制作归档等。从目前住房公积金管理中心履行的职责来看，住房公积金管理中心办理提取、贷款业务主要是按照相关规定审核相关材料，类似于各银行网点按上级规定经办各类业务，根据住房公积金提取、贷款业务涉及面广、业务量大、人员数量有限的实际情况，如果按照行政许可程序操作，将给住房公积金管理中心和职工造成极大的不便，不利于提高办事效率和提升服务满意度，业务审批与效率优先之间的矛盾将会越来越突出。所以从住房公积金管理的实际出发，从方便职工、简化操作角度考虑，建议直接将住房公积金提取、贷款这两项业务权力类型明确为非许可审批。

综上，住房公积金管理应着力于政策公开透明、管理统一规范、各项机制完善、法律法规健全，不断适应新形势的要求，及时研究新情况，科学发展、与时俱进，促使住房公积金制度持续、健康发展。